朱麗

如果說(shuō)兩年前人們對(duì)移動(dòng)支付還心存芥蒂的話，那么今天不用它就顯得很OUT了。

先來(lái)看一個(gè)場(chǎng)景：

父親節(jié)就要到了。想為平日操勞卻總是被忽略的父親送上一份禮物，以表達(dá)感恩之心，而這時(shí)你卻匆忙行走在上班的路上，沒(méi)有時(shí)間去商場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)。該如何完成這個(gè)久違的心愿？

最省時(shí)省力的辦法就是拿出手機(jī)，打開(kāi)××網(wǎng)絡(luò)商城手機(jī)客戶端，無(wú)論是挑選一條精美的領(lǐng)帶，還是一塊價(jià)格不菲的手表，都可以快速拍下訂單，通過(guò)手機(jī)直接完成付款。整個(gè)購(gòu)物過(guò)程也就兩三分鐘而已。

其實(shí)網(wǎng)購(gòu)支付也可以選擇在PC電腦上完成，但是現(xiàn)在越來(lái)越多的人開(kāi)始體驗(yàn)當(dāng)下時(shí)髦的手機(jī)付款?！斑@是用戶的選擇?！睂?duì)移動(dòng)支付下注頗重的孫陶然——拉卡拉支付有限公司董事長(zhǎng)對(duì)《中外管理》說(shuō)，用戶之所以更多地選擇移動(dòng)支付，是因?yàn)樗?jiǎn)單、方便。

走過(guò)近10年的行業(yè)瓶頸期，移動(dòng)支付終于爆發(fā)性地來(lái)了。尤其是手機(jī)主導(dǎo)的移動(dòng)支付，現(xiàn)在每天都真實(shí)地活躍在我們的掌心，其交易的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)行業(yè)預(yù)期。2012年5-12月，拉卡拉手機(jī)刷卡器在短短8個(gè)月的光景就實(shí)現(xiàn)了1000萬(wàn)筆的交易量，交易金額超過(guò)200億元人民幣。這個(gè)成績(jī)顯然就是最有力的印證之一。

讓移動(dòng)支付更簡(jiǎn)單，讓用戶體驗(yàn)更快樂(lè)。拉卡拉正在移動(dòng)平臺(tái)創(chuàng)建一個(gè)清晰的支付夢(mèng)。

簡(jiǎn)單即實(shí)用

“有了支付寶，為什么還要用拉卡拉？”經(jīng)常會(huì)有人在微博上調(diào)侃孫陶然。

“拉卡拉的理念是希望給用戶提供一種簡(jiǎn)單、方便、安全的支付方式?！睂O陶然說(shuō)，這與他個(gè)人的性格有關(guān)。他認(rèn)為，生活應(yīng)該是一件簡(jiǎn)單和輕松的事情，因而企業(yè)能夠生產(chǎn)和提供的所有產(chǎn)品，也不應(yīng)該增加用戶的負(fù)擔(dān)，只有簡(jiǎn)單才實(shí)用，才可以解決問(wèn)題。相反，如果支付復(fù)雜到一定程度，其價(jià)值就不存在了。

拉卡拉切入支付市場(chǎng)的動(dòng)力始于2004年。在一次與雷軍的聊天中，孫陶然突然發(fā)覺(jué)，金融服務(wù)是未來(lái)潛力無(wú)窮的一個(gè)市場(chǎng)。在這個(gè)方向上，他稱自己用排除法和預(yù)見(jiàn)法最終選擇了支付行業(yè)。

這個(gè)機(jī)緣其實(shí)來(lái)自兩個(gè)重要的行業(yè)缺陷：一是線下銀行繳費(fèi)不便；二是國(guó)內(nèi)電子支付行業(yè)滯后。憑直覺(jué)判斷，孫陶然意識(shí)到2006年以后，隨著國(guó)家金融政策的開(kāi)放，電子支付行業(yè)必有空前的發(fā)展。

進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)后，拉卡拉做的第一件事就是，通過(guò)用自助智能終端的方式，解決用戶的信用卡還款需求。截至2012年年底，拉卡拉在全國(guó)300個(gè)城市投放了近7.5萬(wàn)臺(tái)自助終端，這些自助終端就落戶于知名品牌便利店、商超以及社區(qū)店。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每月有數(shù)千萬(wàn)用戶使用這些自助終端，完成了信用卡還款、水電煤氣繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，既方便又快捷。除了解決個(gè)人便民業(yè)務(wù)以外，2011年，拉卡拉進(jìn)入商戶收單服務(wù)市場(chǎng)，推出了針對(duì)小、中、大商戶的多種POS產(chǎn)品和服務(wù)，尤其是針對(duì)小微商戶的“收款寶”和“生意通”等創(chuàng)新性產(chǎn)品，廣受商戶好評(píng)。

8年時(shí)間完成了線下支付市場(chǎng)的扎實(shí)布局，拉卡拉借著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮于2012年5月開(kāi)啟了移動(dòng)支付的生意。針對(duì)個(gè)人支付的手機(jī)刷卡器“考拉”就是代表。方法很簡(jiǎn)單，將“考拉”插在手機(jī)上并開(kāi)通以后，只需下載一個(gè)拉卡拉APP客戶端，即可隨時(shí)隨地使用手機(jī)支付。

其實(shí)與支付寶相比，諸如信用卡還款之類(lèi)的基本業(yè)務(wù)，拉卡拉也都一一不放過(guò)。不過(guò)它的優(yōu)勢(shì)之一莫過(guò)于，為沒(méi)有開(kāi)通網(wǎng)銀的用戶開(kāi)辟了一條便捷的支付渠道，而支付寶的用戶則需要通過(guò)網(wǎng)銀才能支付。從操作流程上減少一道手續(xù)，無(wú)疑就為用戶創(chuàng)造了便利。

在孫陶然看來(lái)，為搶占龐大的消費(fèi)級(jí)市場(chǎng)，拉卡拉就是盯著用戶的需求，用最簡(jiǎn)單的方式把他們的需求解決掉。而事實(shí)上，他希望達(dá)到一個(gè)更大的目標(biāo)，就是未來(lái)在智能手機(jī)的第一屏上有一個(gè)拉卡拉的位置。

手機(jī)刷卡器模式

僅有一張銀行卡1/4大小，與一般手機(jī)厚度相當(dāng)，這個(gè)便攜的“考拉”刷卡器，將消費(fèi)者的支付需求鎖定在手機(jī)上。它雖然很小，但其功能與一臺(tái)POS機(jī)的功能一樣強(qiáng)大?？墒?，能夠聚集用戶的如果僅僅是簡(jiǎn)單和便捷這兩個(gè)基本優(yōu)勢(shì)，那太沒(méi)創(chuàng)新了——拉卡拉手機(jī)刷卡器的硬功夫在安全性上。而安全性正是此前除了技術(shù)手段以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以外，另一個(gè)阻礙移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展的重要因素?，F(xiàn)在，拉卡拉手機(jī)刷卡器正在打破用戶的安全顧慮。對(duì)比PC端支付方式，將“考拉”視做移動(dòng)U盾也未嘗不可。因?yàn)樵凇翱祭钡臋C(jī)體內(nèi)，內(nèi)置有安全芯片，每臺(tái)刷卡器對(duì)應(yīng)唯一的銀行卡磁條信息保護(hù)密鑰，也就是獨(dú)有的數(shù)據(jù)加密優(yōu)勢(shì)，可以更好地保證一機(jī)一密。

拉卡拉手機(jī)刷卡器目前采用“軟硬”結(jié)合方式來(lái)獲取移動(dòng)終端的營(yíng)收。用戶花199元買(mǎi)到一臺(tái)“考拉”，如果在手機(jī)上完成信用卡還款業(yè)務(wù)，那么就會(huì)有手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生，每筆交易由用戶來(lái)支付費(fèi)用，發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)從中各自分取。即便是這些費(fèi)用出在了用戶身上，但越來(lái)越多的人愿意為安全埋單。

從2012年5月29日上市至今，拉卡拉一直在不斷地增加“考拉”的應(yīng)用功能，優(yōu)化支付體驗(yàn)。其版本更新一度達(dá)到每?jī)芍芤淮巍?/p>

其實(shí)，手機(jī)刷卡器模式在國(guó)外早有原型，就是于2010年崛起的美國(guó)公司Square。與Square只為商戶收款的單一功能不同，“考拉”則鎖定在個(gè)人支付上，包含諸如銀行服務(wù)、生活服務(wù)以及購(gòu)物服務(wù)等多種功能。孫陶然宣稱：“這些都是為適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)的需求。”

目前，各大銀行為搶灘移動(dòng)支付而推出的手機(jī)網(wǎng)銀也僅僅限于銀行“自家”業(yè)務(wù)，拉卡拉則與幾家大銀行開(kāi)展合作，開(kāi)辟超越手機(jī)網(wǎng)銀本身的更多功能，未來(lái)比如積分、團(tuán)購(gòu)、票務(wù)等功能都將在拉卡拉的平臺(tái)上無(wú)縫對(duì)接。

手機(jī)刷卡器的推出，已經(jīng)對(duì)移動(dòng)購(gòu)物的快速發(fā)展產(chǎn)生了有力的助推。現(xiàn)在，拉卡拉已牽手淘寶、京東、去哪兒等知名電商平臺(tái)，在其手機(jī)客戶端嵌入拉卡拉支付系統(tǒng)，用戶可以實(shí)現(xiàn)在移動(dòng)終端上自主刷卡。

就在“考拉”誕生一年后的今天，拉卡拉的客戶端安裝量已達(dá)800萬(wàn)，以平均每月新增100萬(wàn)的下載量在擴(kuò)展，同時(shí)交易額也已上升至公司整體交易的15%。盡管如此，拉卡拉無(wú)論在線下支付還是移動(dòng)支付上仍然處于投入階段，但在孫陶然看來(lái)，這并不是一味地在燒錢(qián)。

相反，他認(rèn)為，手機(jī)刷卡器模式在中國(guó)會(huì)有一個(gè)美麗的前景?？稍谝粋€(gè)跑馬圈地的時(shí)代，拉卡拉最現(xiàn)實(shí)的戰(zhàn)略選擇不是小而美的短期盈利，而是追求更大規(guī)模的發(fā)展?！坝猛猎捳f(shuō)，這是一個(gè)攢雞毛湊撣子的行業(yè)，每筆交易的收入都很低，但是當(dāng)達(dá)到一定的規(guī)模后，就可以進(jìn)入盈利狀態(tài)?！?/p>

超越支付才有未來(lái)

任何一種模式都是階段性的，不可能說(shuō)某種產(chǎn)品會(huì)永遠(yuǎn)暢銷(xiāo)下去，而只有滿足需求是永遠(yuǎn)的。

從最早進(jìn)入便利店提供便民服務(wù)的自助智能終端，到走進(jìn)辦公室專為白領(lǐng)打造的迷你拉卡拉，再到為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)而生的手機(jī)刷卡器，拉卡拉的每一步創(chuàng)新幾乎都是開(kāi)創(chuàng)性的。在孫陶然眼里，創(chuàng)新的目的只有一個(gè)，就是滿足用戶更簡(jiǎn)單更方便的需求?！捌髽I(yè)能不能成功，其實(shí)很簡(jiǎn)單，你有沒(méi)有抓住一個(gè)硬需求?！彼f(shuō)。拉卡拉未來(lái)的主力業(yè)務(wù)是通過(guò)智能手機(jī)提供移動(dòng)支付服務(wù)。

移動(dòng)支付將會(huì)成為一種主流支付手段。艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元，同比增長(zhǎng)89.2%；預(yù)計(jì)2016年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將突破萬(wàn)億，達(dá)到13583.4億元。而隨著桌面互聯(lián)網(wǎng)用戶大批向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遷移，更會(huì)加速移動(dòng)支付的普及和交易規(guī)模的增長(zhǎng)。

但是，移動(dòng)支付先天性的挑戰(zhàn)同樣存在，比如用戶信任、消費(fèi)習(xí)慣以及商業(yè)生態(tài)，使它沒(méi)能像移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域其它細(xì)分市場(chǎng)一樣發(fā)展迅猛。在孫陶然看來(lái)，移動(dòng)支付只是一種手段，它一定是為交易服務(wù)的，如果僅僅是給個(gè)人用戶、企業(yè)用戶，提供單純的支付服務(wù)，那未免太單薄了。

在拉卡拉的移動(dòng)戰(zhàn)略中，未來(lái)希望能夠在支付服務(wù)的基礎(chǔ)上給用戶提供更多的服務(wù)。他稱：可以借用克里斯的免費(fèi)理論，即先通過(guò)免費(fèi)的方式，或者是以很低廉的價(jià)格，給大家提供一種基礎(chǔ)服務(wù)，然后形成一個(gè)龐大的用戶群，在這個(gè)用戶群里給其中一部分人提供增值服務(wù)。未來(lái)拉卡拉將有可能通過(guò)自己的渠道銷(xiāo)售電商的產(chǎn)品，與更多的商業(yè)結(jié)合起來(lái)，尋找更有效的盈利模式。

這正契合孫陶然的一個(gè)觀點(diǎn)：超越支付才有未來(lái)。

對(duì)于未來(lái)，他相信一定會(huì)有更好的方案去解決用戶的需求。雖然拉卡拉的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)勢(shì)頭頗為迅猛，但因?yàn)樾袠I(yè)格局所限，其在移動(dòng)平臺(tái)仍有待突破之處，比如：所有的銀行都可以通用，盡量減少金額的限制，使用起來(lái)更簡(jiǎn)單，能做更多的事情。

這些在孫陶然看來(lái)，必須在安全和簡(jiǎn)單之間找到很好的平衡點(diǎn)，最終移動(dòng)支付的未來(lái)必然大放異彩。而這對(duì)于拉卡拉需要突破的瓶頸就是時(shí)間。

責(zé)任編輯：焦 晶