李 杰

（內(nèi)蒙古財經(jīng)大學，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010070）

一、引言

在2004年的中央一號文件中，黨和國家明確提出，加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼。從此以后，加快發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險成為新時期“三農(nóng)”政策措施的重心之一，其中主要包含了對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費優(yōu)惠補貼、不斷擴大農(nóng)業(yè)保險優(yōu)惠補貼的險種、擴大農(nóng)業(yè)保險的區(qū)域覆蓋范圍以及加大保費優(yōu)惠補貼力度等。伴隨著農(nóng)業(yè)保險試點工作的展開，我國農(nóng)業(yè)保險得到了迅速恢復和高速發(fā)展，2004年全國農(nóng)業(yè)保險保費為4億元，而2007年以來，我國農(nóng)業(yè)保險五年累計保費收入超過600億元，年均增速達到85%。2011年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達到173.8億元，同比增長28.1%，為農(nóng)業(yè)提供風險保障6523億元。新時期農(nóng)業(yè)保險的突破性發(fā)展，是在遵循政府引導、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿的原則下實現(xiàn)的。雖然實行自愿原則，也有政策投入，但是農(nóng)戶本身的需求狀況對農(nóng)業(yè)保險的健康持續(xù)發(fā)展至關重要。

為此，筆者于2012年7月至9月，在山西省運城市孫吉鎮(zhèn)進行了一次實地調(diào)研，采用入戶問卷調(diào)查的方式收集資料，實發(fā)問卷350份，獲得有效問卷323份，通過使用計量經(jīng)濟模型和SPSS統(tǒng)計軟件等工具，借以分析和研究當?shù)剞r(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求意愿及影響因素。

二、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求因素描述性分析

（一）農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險了解較少，需求意愿脆弱

山西省農(nóng)業(yè)保險開辦的由來已久，自1984年中國人民保險山西分公司以五臺縣為試點開辦了養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險以來，運城市農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面積也在持續(xù)擴大。2012年8月28日運城市人民政府辦公廳關于轉(zhuǎn)發(fā)山西省保險行業(yè)協(xié)會運城辦事處關于加快推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展意見的通知（《山西省保險行業(yè)協(xié)會運城辦事處關于加快推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展意見》）更有力的推動了運城市農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

從表1可以看出，在被調(diào)查的323個農(nóng)戶中，有76個農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險一無所知，占比為23.5%，有145個農(nóng)戶通過電視等其他渠道聽說過農(nóng)業(yè)保險，占比為44.9%，有100個農(nóng)戶了解或接受過關于農(nóng)業(yè)保險的宣傳資料，占比為31%，僅有2個農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險非常熟悉。據(jù)了解，這兩個農(nóng)戶是保險營銷員，曾在保險公司接受專業(yè)培訓，占比為1.6%?？梢娹r(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解甚少，迫切需要加大宣傳力度。

表1 農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險認知情況

對農(nóng)業(yè)保險了解不足，就會導致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿不足，當被問及是否會因為當?shù)卮甯刹康纳祥T宣傳以及參加保險公司的產(chǎn)品介紹會而改變原來的購買決策時，有20個農(nóng)戶改變購買決策，共有55個農(nóng)戶愿意購買農(nóng)藝保險，占比為17%，對于暫時不需要購買的農(nóng)戶從未接受宣傳的68戶降為59戶，占比為18.3%，而便宜可以購買變化不大，從220戶變?yōu)?09戶，占比為64.7%?？梢?，政府和保險公司的宣傳，可以提高農(nóng)戶購買意愿，但價格依然是農(nóng)戶做出決策的第一考慮因素。

表2 農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿分析

（二）農(nóng)戶對蟲災害、旱澇災害等部分險種需求較大

運城市是山西省重要的糧、棉、油、蘋果、蔬菜生產(chǎn)基地，頻繁發(fā)生的自然災害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活造成了巨大損失。以種植業(yè)險種為例，目前運城地區(qū)有小麥收獲期火災險，以及2010年試點的小麥、玉米種植業(yè)保險，保險責任范圍為：在保險期內(nèi)由于暴雨、洪水、內(nèi)澇、風災、雹災、凍災直接造成保險作物損失的，按約定進行賠償。從調(diào)查情況來看，農(nóng)戶對旱澇險種、蟲害險種的需求偏好較大，在被調(diào)查的323個戶中，蟲害險、干旱險、和洪澇險分別有132戶、156戶和102戶，比例為40.9%、48.3%和31.6%。而對于已經(jīng)開辦的火災險僅有3個農(nóng)戶選擇，占比為0.9%，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險（例如雹災、火災）由于發(fā)生概率和發(fā)生面積較小，農(nóng)戶反應冷淡。表3表明，旱澇災害和蟲災害險種是農(nóng)戶真正的需要保障。

表3 農(nóng)戶對不同種類險種的投保意愿

（三）對專業(yè)化、規(guī)范化和綜合化的保險需求較大

調(diào)查結(jié)果表明，被調(diào)查的323個農(nóng)戶中，有276個農(nóng)戶愿意接受專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務員進行產(chǎn)品介紹。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從事農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務員一般一個人服務好幾個村鎮(zhèn)，由于平時業(yè)務量少，自身素質(zhì)和農(nóng)業(yè)知識不全面，在推廣農(nóng)業(yè)保險時積極性不夠，產(chǎn)品介紹時缺少信服力；有193個農(nóng)戶希望由村干部牽頭，組織保險公司一起來舉行農(nóng)業(yè)保險宣講會；有302個農(nóng)戶希望豐富保險險種、開辦干旱保險，同時愿意將農(nóng)業(yè)保險、車輛險、人身意外保險、家庭財產(chǎn)責任險等結(jié)合起來一并投保并優(yōu)惠的保險方式。有316個農(nóng)戶愿意接受以農(nóng)業(yè)合作組織或農(nóng)業(yè)科研機構(gòu)+農(nóng)戶+保險公司組合的模式提供保險服務。

（四）政府財政優(yōu)惠和相關法律支持

從農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)來看，它具有高風險、高成本、高賠付等特征，而商業(yè)保險公司的逐利性質(zhì)決定了其對農(nóng)業(yè)保險的保費設定必然較高。一般看來，農(nóng)民的經(jīng)濟承受能力很有限，因此在面對高額保費時，廣大農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險只能望而生畏，心有余而力不足。以玉米保險為例，運城市的農(nóng)戶承擔保費費率為15%，而河北省費率為7%，吉林省和內(nèi)蒙古為10%，黑龍江省為10.35%，寧夏為5%，山東則為2%，雖然各省費率不一的原因有保險責任和實際風險狀況的地區(qū)差異，但更多是與當?shù)刎斦?yōu)惠補貼息息相關。

到目前為止，運城市關于農(nóng)業(yè)保險的地方性法律法規(guī)建設依然處于空白狀態(tài)，沒有出臺過關于農(nóng)業(yè)保險市場和運作規(guī)范的法律法規(guī)，這樣就無法保證農(nóng)業(yè)保險的正常運作，也不能解決經(jīng)常發(fā)生在投保人和保險公司之間的問題，更無法保障投保人的權(quán)益。

三、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求因素計量分析

（一）理論分析框架

假設每個農(nóng)戶都是經(jīng)濟人，那么實現(xiàn)效用最大化是其消費的最大目的。根據(jù)等邊際效用原則：一個理性的人在有限的收入約束下，只有當他使用自己花費在各種物品上的最后一元錢的支出所帶來的邊際效用相等時，他就實現(xiàn)了效用最大化。用公式表示為MU1/P1=MU2/P2=MU3/P3=…MUn/Pn。因此，只有在農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品每元支出的邊際效用與用于其他消費品的每元支出的邊際效用相等，農(nóng)戶才能實現(xiàn)消費總效用最大化，即：MUa/Pa=MUb/Pb（MUa和MUb分別表示農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和其他消費產(chǎn)品的邊際效用；Pa和Pb分別表示農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和其他消費產(chǎn)品的支付價格）。短時期內(nèi)看來，其他消費品的價格和邊際效用對于農(nóng)戶而言基本保持不變，即MUa/Pa不變，而同時農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的價格（費率）Pa較高的情況下，農(nóng)戶要實現(xiàn)以上效用最大化，只能提高農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的邊際效用。

此外，從經(jīng)驗認識角度分析，農(nóng)戶的戶主年齡、受教育程度、家庭人口數(shù)量、等都與其購買農(nóng)業(yè)保險意愿呈負相關，戶主年紀越輕，受教育程度越高，越能夠接受農(nóng)業(yè)保險這種新事物來規(guī)避風險；家人人口數(shù)量越多，越容易分散農(nóng)業(yè)風險，對農(nóng)業(yè)保險意愿相對較??；而農(nóng)戶2011年總收入和農(nóng)業(yè)收入、往年農(nóng)作物遭受災害的情況、銀行貸款情況、承保土地的多寡等都與農(nóng)業(yè)保險需求意愿呈正相關，農(nóng)戶在2011年純收入和純農(nóng)業(yè)收入越多，特別是農(nóng)業(yè)收入占比越大，對農(nóng)業(yè)保險的需求意愿和支付能力越強烈；農(nóng)戶往年農(nóng)作物遭受的災害較少，對災害風險的意識就會減弱，存在僥幸心理，對農(nóng)業(yè)保險需求效用較低；存在銀行貸款的農(nóng)戶家庭，一方面面臨向銀行或農(nóng)村信用社還款的壓力，另一方面面臨擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的更大風險。因此，理性選擇規(guī)避風險途徑就成為農(nóng)戶必須解決的首要問題，而農(nóng)業(yè)保險是重要的分擔風險工具之一，那么對農(nóng)業(yè)保險的需求意愿較大；農(nóng)戶承保的土地越多，遭受災害的風險就越大，越需要購買農(nóng)業(yè)保險。

以上理論分析和經(jīng)驗認識是分析問題的基礎。

（二）變量和模型

需求因素的模型設定上通?？蛇x擇邏輯生長曲線函數(shù)和正態(tài)分布函數(shù)兩種形式，對應模型分別是Logit模型和Probit模型，而Logit模型不需要嚴格的假設條件，能夠克服線性方程受統(tǒng)計假設約束的局限性，具有更為廣泛的適用范圍。因此，本文選用Logit模型進行計量分析。

以2011年農(nóng)戶對購買農(nóng)業(yè)保險意愿的自然對數(shù)為被解釋變量（Yi），以戶主年齡（X1）、家庭人數(shù)（X2）、2011年純收入（X3）、2011年農(nóng)業(yè)純農(nóng)業(yè)收入（X4）、2011年家庭貸款情況（X5）、承保土地數(shù)量（X6）和近三年遭受災害情況（X7）等為解釋變量。

根據(jù)Logit計量經(jīng)濟模型的定義，有：

其中，Zi=β1+β2Xi，Yi表示農(nóng)戶投保意愿，Yi=1表示“愿意”，Yi=0表示“不愿意”，Xi表示各影響因素。則有

這就是上文所指的機會比率，即為農(nóng)戶愿意購買農(nóng)業(yè)保險和不愿意購買的概率之比。其中，pi為農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的概率，1-pi為農(nóng)戶未購買農(nóng)業(yè)保險的概率。

對（2）式兩邊同時取對數(shù)，得到最終的線性回歸模型:

（三）變量選取與賦值

變量選取與賦值詳見表4。

表4 模型使用的變量及其預期方向

（四）實證分析

實證分析，運用SPSS19.0統(tǒng)計軟件對數(shù)據(jù)進行處理和分析，采用Backw ard:LR向前篩選變量方法。結(jié)果顯示，只有2011年純農(nóng)業(yè)收入和2011年家庭貸款兩個變量進入回歸（結(jié)果見表5）。此外，表6顯示各變量之間的相關性不高，不存在多重共線性問題。但方程的擬合優(yōu)度不是很理想，-2對數(shù)的似然值過大，而Cox和SnellR2及Nagelkerke R2值偏小，但方程通過H-L擬合優(yōu)度檢驗。

表5 變量系數(shù)及相關統(tǒng)計量

表6 方程的相關性矩陣

（五）結(jié)論

回歸分析得出結(jié)論：對因變量有顯著影響的自變量是2011年純農(nóng)業(yè)收入和2011年家庭貸款情況。這說明：一是2011年純農(nóng)業(yè)收入越高的農(nóng)戶，對分散農(nóng)業(yè)風險的需求意愿越大，越愿意接受農(nóng)業(yè)保險這種分散風險工具；二是2011年的家庭貸款越多，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)壓力越大，對規(guī)避風險的意愿越強烈，對農(nóng)業(yè)保險需求也越強，但如果在購買農(nóng)業(yè)保險時政府的補貼不足，那么其需求很難轉(zhuǎn)化成有效需求。

四、建議和措施

（一）提高農(nóng)戶保險意識

基層政府相關部門應廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險的重要意義、保險方式和政策措施，增強廣大農(nóng)民的保險意識，營造良好的社會氛圍。同時，采取各種喜聞樂見的形式普及保險知識，講解保險合同、賠償標準、責任范圍，特別是以往發(fā)生的農(nóng)業(yè)保險的典型賠案，讓廣大農(nóng)民真正感受到保險是花小錢、保大安的最科學、最有效的風險規(guī)避方式，使保險深入人心。

（二）提高農(nóng)戶收入，提高參保能力

從農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)入手，穩(wěn)定生產(chǎn)性收入；增加勞動服務性收入，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力，從而增加農(nóng)民外出務工的收入；政府提高各項補貼的水平和覆蓋范圍。農(nóng)戶收入水平的提高可以增強農(nóng)民投保支付能力。以此推動農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展。

（三）合理設計農(nóng)業(yè)保險品種，確定合理保費水平

農(nóng)業(yè)風險存在很大的地域特征，因此在農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品設計上，要根據(jù)當?shù)剞r(nóng)林牧副漁各自的具體特征，有針對性地設計不同保單，讓農(nóng)戶有所選擇，以此吸引農(nóng)戶積極參與農(nóng)業(yè)保險。同時，針對不同的保障需求設計分層級的保險產(chǎn)品，并設定相應的保費水平。以滿足不同收入家庭的需要。

（四）加大補貼力度，完善法律保護

從政策支持角度，提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求水平。一是加大政府對農(nóng)業(yè)保險的財政支持力度。當前，國家在政策性農(nóng)業(yè)保險試點過程中給予了一定的財政補貼，業(yè)務發(fā)展非常迅猛，效果非常明顯。目前可以采取政府扶持與農(nóng)民投保相結(jié)合的方式，由低保費、適度保障起步，逐步提高保障水平，分散風險，減輕受災損失，調(diào)動和保護農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。因此，要鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險就需要對農(nóng)業(yè)保險進行補貼，其中最簡單易行的方法就是對投保人提供保費補貼。二是政府制定相關法律政策，2012年11月12日《農(nóng)業(yè)保險條例》的頒布，填補我國有關農(nóng)業(yè)保險方面的專門法的空白，為我國農(nóng)業(yè)保險的健康告訴發(fā)展提供有力保證。同時希望各級政府部門能根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，參考《農(nóng)業(yè)保險條例》出臺本地區(qū)的相關法律法規(guī)，切實保障農(nóng)業(yè)保險各個主體的權(quán)利，特別是加強對投保農(nóng)戶的保障。

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