我們有過兩次轉型。第一次轉型實際上是一個商業(yè)模式的調整。當時的同質化競爭很激烈，都做一樣的業(yè)務，于是我們變成做零售業(yè)務，做小企業(yè)，做中間收入。這種商業(yè)模式更符合在資金、資本約束情況下做業(yè)務。

2009年金融危機之后，我們進一步感到資本約束越來越嚴重。經(jīng)濟速度放緩，像前30年那樣的經(jīng)濟高速增長、信貸高速增長的模式難以維持了，也沒有資金保障。

另外，市場需求也發(fā)生了很大的變化。不只有貸款的需求了，還有理財?shù)男枨?，中小企業(yè)的需求，消費信貸的需求，科技的需求，養(yǎng)老金融的需求等等，都是很多新的東西，所以我們又提出第二次轉型。

這次轉型主要的內容是減少資本消耗，提高風險定價能力，要比較好的找到資本，能夠帶來更高的回報，要降低成本，風險可控。因為一個商業(yè)銀行要在風險和收益之間取得一個最好的平衡。

有一段時間，不良率越來越低，但是定價能力也低，也不符合商業(yè)模式。所以要有一個比較好的平衡，處理好風險控制，但是也要有比較好的回報。嚴格來說，第二次轉型實際是提高銀行的管理水平。

這兩年效果還是比較明顯的，但是提升管理不是一蹴而就的。

中國的整個銀行業(yè)和世界先進銀行相比，主要不是產(chǎn)品和服務的差距，產(chǎn)品和服務他們有什么，我們很快能學會，最重要的差距是體制、方法和手段，在這后面還有一個重要的就是管理的理念和思維方式，這是需要我們認真學習的。

以小微企業(yè)貸款為例。小微企業(yè)分布面比較大，管理不一定都很規(guī)范。沒有什么第三方信息發(fā)布，甚至有的需要別人擔保。你必須找到一條規(guī)律，根據(jù)它們的規(guī)律確定它們的風險參數(shù)、評價標準。

這就要學習國際上比較先進的經(jīng)驗。不同的商圈、不同的產(chǎn)業(yè)鏈，有不同的風險評價的標準，然后通過工廠化、批量化的審批，既能夠控制風險，又能夠控制成本。