李曉東

【摘 要】隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，信息技術(shù)在金融領(lǐng)域引發(fā)了一場(chǎng)真正的革命，它使人類(lèi)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)步伐大為加快，這種影響在全球化的金融市場(chǎng)上表現(xiàn)得尤為明顯。

【關(guān)鍵詞】計(jì)算機(jī)技術(shù)；電子化監(jiān)管；金融管理體制

【中圖分類(lèi)號(hào)】TP393.08 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1672-5158（2013）03-0408-01

隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，信息技術(shù)在金融領(lǐng)域引發(fā)了一場(chǎng)真正的革命，它使人類(lèi)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)步伐大為加快，這種影響在全球化的金融市場(chǎng)上表現(xiàn)得尤為明顯。

一、電子化監(jiān)管的內(nèi)容及問(wèn)題

監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要包括對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管和市場(chǎng)退出監(jiān)管3部分。就電子化監(jiān)管而言，其涉及的主要領(lǐng)域是對(duì)日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管。實(shí)行電子化監(jiān)管后，金融監(jiān)管的模式將由單一的現(xiàn)場(chǎng)檢查向現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)審查并重的模式轉(zhuǎn)變。其中，作為電子化監(jiān)管的主要內(nèi)容，非現(xiàn)場(chǎng)審查被看做是日常監(jiān)督和持續(xù)監(jiān)管的基礎(chǔ)而被廣泛使用。從整體流程上看，非現(xiàn)場(chǎng)檢查分為銀行機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)（信息）的采集輸入、數(shù)據(jù)查詢(xún)分析和生成報(bào)表預(yù)警3個(gè)階段。所謂非現(xiàn)場(chǎng)審查，是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)定期和小定期地對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)上報(bào)的各種統(tǒng)計(jì)資料、報(bào)表等，按一定的程序與標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審查分析。在這一過(guò)程中，金融報(bào)表的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化以及準(zhǔn)確性極為重要。監(jiān)管機(jī)構(gòu)除要求受檢機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送各種報(bào)表外，也可主動(dòng)從金融電子化信息系統(tǒng)中查詢(xún)所需的監(jiān)管信息。需強(qiáng)調(diào)的是，金融業(yè)是一個(gè)特殊的行業(yè)，信息安全至關(guān)重要，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管權(quán)限及網(wǎng)絡(luò)本身安全的管理。

在采集到所需的信息后，要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總、分類(lèi)、分析，迅速、準(zhǔn)確地確定金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度，各種業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，并跟蹤觀測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的變化趨勢(shì)，必要時(shí)給予預(yù)警，從而形成集資料收集、分析和反饋于一體的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控體系。在技術(shù)上可選用目前應(yīng)用較廣且效果顯著的金融數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)是一種支持決策過(guò)程的、集成的、多維的、隨時(shí)間而變的、相對(duì)穩(wěn)定的海量數(shù)據(jù)集合，是當(dāng)今信息管理的主流趨勢(shì)。利用金融數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)以及建立在其上的聯(lián)機(jī)分析技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及知識(shí)發(fā)現(xiàn)技術(shù)，對(duì)監(jiān)管數(shù)據(jù)進(jìn)行抽取、集成、轉(zhuǎn)換和綜合，并調(diào)用相關(guān)模型進(jìn)行綜合分析，可確保風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。這一技術(shù)無(wú)疑將為我國(guó)電子化監(jiān)管系統(tǒng)的建立開(kāi)辟一條新的途徑。

電子化監(jiān)管的理論基礎(chǔ)來(lái)源于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管理論，同時(shí)，電子化監(jiān)管由于借助了先進(jìn)的信息技術(shù)，相對(duì)于傳統(tǒng)的監(jiān)管方式來(lái)說(shuō)，應(yīng)該更富有效率。為達(dá)到這一目的，必須注意對(duì)監(jiān)管流程的改進(jìn)以及監(jiān)管信息的管理和共享。同時(shí)，對(duì)金融電子化信息系統(tǒng)的監(jiān)管也應(yīng)被列為電子化監(jiān)管的一個(gè)重要分支。

二、電子化監(jiān)管涉及的關(guān)鍵問(wèn)題

1.合理設(shè)計(jì)監(jiān)管指標(biāo)體系

在電子化監(jiān)管方式下，監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管內(nèi)容是通過(guò)相應(yīng)的指標(biāo)體系體現(xiàn)的。因此，設(shè)計(jì)科學(xué)、合理、有效的指標(biāo)體系成為電子化監(jiān)管的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。由于電子化監(jiān)管體系具有宏觀、中觀、微觀等小同層次，相對(duì)于各個(gè)層次，監(jiān)管指標(biāo)的具體設(shè)計(jì)也應(yīng)有所小同。對(duì)于各項(xiàng)量化指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間的設(shè)計(jì)是電子化監(jiān)管建設(shè)中的難點(diǎn)和重點(diǎn)。建議設(shè)置監(jiān)管指導(dǎo)線(xiàn)、最低比率與目標(biāo)比率等，將謹(jǐn)慎和彈性原則相結(jié)合，合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)相結(jié)合，借鑒和運(yùn)用國(guó)際監(jiān)管慣例和國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，以更好地適應(yīng)我國(guó)金融改革和發(fā)展的需要。

2.合理、有效地管理和共享信息

金融監(jiān)管主要由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，但其內(nèi)部各職能部門(mén)都有稽核功能。若要求受檢行向這些職能部門(mén)一上報(bào)所需的金融報(bào)表，無(wú)疑會(huì)造成重復(fù)和低效率。因此，必須改變這種非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督數(shù)據(jù)分散割據(jù)的狀況。具體辦法是，由各級(jí)金融監(jiān)管中心統(tǒng)一收集各類(lèi)所需報(bào)表，經(jīng)計(jì)算機(jī)加工后，轉(zhuǎn)送給各職能部門(mén)，減少商業(yè)銀行重復(fù)報(bào)表的弊端，提高非現(xiàn)場(chǎng)檢查的效率，同時(shí)，確保信息的完整性。對(duì)于重要的報(bào)表，各職能部門(mén)可要求商業(yè)銀行直接報(bào)送。廣泛采集的數(shù)據(jù)被存儲(chǔ)在集中的金融數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，通過(guò)強(qiáng)大的通信網(wǎng)絡(luò)將其傳送到小同監(jiān)督部門(mén)，達(dá)到信息共享的目的。

3.加強(qiáng)金融計(jì)算機(jī)檢查

金融計(jì)算機(jī)檢查是指監(jiān)管部門(mén)為防范信息技術(shù)誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)、金融管理信息系統(tǒng)及金融輔助決策支持系統(tǒng)進(jìn)行的全而檢查監(jiān)督。它是對(duì)現(xiàn)代化的金融業(yè)務(wù)工具、載體、環(huán)境的全方位檢查，對(duì)金融計(jì)算機(jī)工程建設(shè)技術(shù)管理和運(yùn)行管理的再監(jiān)督。在我國(guó)的金融電子化工程建設(shè)中，一個(gè)廣泛存在的問(wèn)題是：金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制沒(méi)有得到充分實(shí)現(xiàn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)施檢查監(jiān)督幾乎是個(gè)空白，金融電子化工程己經(jīng)形成了一把巨大的“雙刃劍”。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督檢查，堵塞高新技術(shù)環(huán)境下的漏洞，防范金融領(lǐng)域的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，防止金融計(jì)算機(jī)犯罪，開(kāi)展金融計(jì)算機(jī)檢查己經(jīng)成為對(duì)金融機(jī)構(gòu)檢查、監(jiān)督工作的重要內(nèi)容之一。

三、信息化過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

在信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融信息化是金融業(yè)發(fā)展的總體趨勢(shì)，是不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展過(guò)程。但如上所述，金融信息化在給金融業(yè)帶來(lái)巨大利益的同時(shí)，也帶來(lái)了極不安定的因素。如果不消除金融信息化所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，金融業(yè)就很難走上良性發(fā)展的軌道。因此，本文針對(duì)信息化過(guò)程中產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，提出以下幾點(diǎn)防范措施。

（l）健全信息安全管理制度。銀行等金融部門(mén)應(yīng)當(dāng)制訂一套行之有效的內(nèi)部控制制度來(lái)加強(qiáng)信息安全管理。比如，加強(qiáng)對(duì)工作人員的權(quán)限管理，在操作口令、權(quán)限分配上要嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，確保相互制約，設(shè)置口令時(shí)不要過(guò)于簡(jiǎn)單，盡可能大小寫(xiě)、中英文混用，并且口令要定期更換；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)維護(hù)，安裝正版殺毒軟件，定期掃描、查殺計(jì)算機(jī)病毒；對(duì)過(guò)期或作廢的報(bào)表、磁盤(pán)、光盤(pán)、文件等進(jìn)行登記注冊(cè)并統(tǒng)一銷(xiāo)毀，防止不法分子竊取其中所含的重要信息；對(duì)違反信息安全管理制度的行為采取處罰措施，以起到警告和威懾效果。

（2）運(yùn)用信息化支持管理決策。信息化的一大特點(diǎn)就是運(yùn)用信息技術(shù)搜集金融信息，通過(guò)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和管理系統(tǒng)進(jìn)行加工處理，把它轉(zhuǎn)化為有用的管理決策信息。信息的充分性和真實(shí)性是現(xiàn)代金融決策的基礎(chǔ)條件。一些金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)決策失誤，就是由于在決策階段忽視信息的價(jià)值，由于虛假的信息而造成許多誤導(dǎo)和誤判。以不變應(yīng)萬(wàn)變或萬(wàn)變不離其宗的經(jīng)驗(yàn)決策，在當(dāng)今的信息社會(huì)里可能會(huì)受到致命的打擊。金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)和管理，必須快速獲得精簡(jiǎn)的、完整的、時(shí)效性強(qiáng)的信息，包括國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)信息、客戶(hù)信息和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流等方面的信息，而這都需要信息技術(shù)發(fā)揮關(guān)鍵作用。把金融信息和金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的研究以及金融政策工程研究納人決策體系，形成科學(xué)決策機(jī)制，才有可能在金融市場(chǎng)中立于不敗之地。

（3）利用信息化強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變力。在世界經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的時(shí)代，金融領(lǐng)域的收益和風(fēng)險(xiǎn)變得更加令人難以捉摸，旦夕之間，可能獲取暴利，也可能全盤(pán)皆輸。電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)銀行正改變著貨幣的國(guó)別性和銀行的地域性，傳統(tǒng)的金融交易和清算手段已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。一個(gè)國(guó)家既要有能力分享國(guó)際資源，又要有能力保障自己的金融安全。在一定意義上說(shuō)，誰(shuí)在信息基礎(chǔ)和信息制度方面占優(yōu)勢(shì)，那么誰(shuí)在金融風(fēng)險(xiǎn)防范和金融資源的利用方面就占有優(yōu)勢(shì)。因此加強(qiáng)信息化的基礎(chǔ)建設(shè)，包括硬件設(shè)施、軟件設(shè)施以及人才培養(yǎng)就成為當(dāng)務(wù)之急。

四、結(jié)束語(yǔ)

金融信息化對(duì)金融發(fā)展的影響是雙面的。一方面，金融信息化提高了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率；另一方面，金融信息化加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。積極研究計(jì)算機(jī)技術(shù)，使其對(duì)金融管理起到積極有效的作用。

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