萬世軍

自2009年農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款在隴縣實施以來，在有關(guān)部門的密切配合下，隴縣農(nóng)村合作銀行以“做得出、收得回、見效益”為目標(biāo)，主動作為，全縣農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款工作取得了明顯成效。止2012年10月底，全縣累計發(fā)放婦女小額擔(dān)保貸款2896元，累計受益人群達(dá)965人。

一、主要做法及取得的成效

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織推動有力?？h委、縣政府高度重視，及時成立了由財政、人行、農(nóng)合行、婦聯(lián)等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的縣婦女小額擔(dān)保貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組；隴縣農(nóng)村合作銀行制訂出臺了《實施意見》、《實施細(xì)則》、《操作流程》、《申貸條件》和《貸款檢查驗收辦法》等相關(guān)文件制度，確保了工作的規(guī)范化、制度化、科學(xué)化運轉(zhuǎn)。

（二）拓寬渠道，強(qiáng)化宣傳氛圍。隴農(nóng)合行會同相關(guān)部門實施項目政策入戶工程，發(fā)放宣傳資料、進(jìn)行政策咨詢、聘請專家解讀，讓群眾熟悉政策、掌握政策、吃透政策，并廣泛聽取婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)展意愿，了解廣大婦女創(chuàng)業(yè)致富資金需求和貸款項目用途，提高項目實施效益。同時就婦女小額擔(dān)保貸款政策、申貸條件、申貸流程和貼息范圍等相關(guān)知識對信貸人員重點培訓(xùn)，做到正確運用政策、把握政策。

（三）健全機(jī)制，部門齊抓共管。堅持黨政領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)部門協(xié)作配合、農(nóng)合行市場化運作、受貸婦女共同參與推進(jìn)的工作機(jī)制，不斷健全試點示范、預(yù)約辦貸、領(lǐng)導(dǎo)小組會審會簽等工作制度，健全了工作流程；對各成員單位工作職責(zé)進(jìn)行了細(xì)化分解，明確了由婦聯(lián)協(xié)調(diào)、搞調(diào)查，抓審核、放資金，財政和人社局抓擔(dān)保、爭貼息，農(nóng)林牧等部門抓產(chǎn)業(yè)、提效益的工作職責(zé)，做到了齊抓共管、協(xié)調(diào)運作。

（四）嚴(yán)格管理，程序科學(xué)規(guī)范。一是嚴(yán)把對象審核關(guān)。對申貸婦女的家庭狀況、資信狀況、產(chǎn)業(yè)項目等進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查摸底和嚴(yán)格審核，做到家庭情況、貸款項目、貸款數(shù)額、貸款期限、還貸能力“五清”；二是嚴(yán)把試點示范關(guān)。堅持把實施婦女小額擔(dān)保貸款與縣上“七大工程”相結(jié)合，與新農(nóng)村建設(shè)中現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范點相結(jié)合，與婦女專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織創(chuàng)建活動相結(jié)合，重點選擇信用環(huán)境好、潛力大、見效快的32個試點先期示范，為全縣婦女小額擔(dān)保貸款工作全面推廣奠定了基礎(chǔ)。三是嚴(yán)把產(chǎn)業(yè)發(fā)展關(guān)。引導(dǎo)婦女將有市場、有效益、有前景的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代設(shè)施農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)等作為創(chuàng)業(yè)項目，因地制宜開發(fā)特色旅游、餐飲服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品和手工藝品加工等二三產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)了由農(nóng)戶零星散亂發(fā)展向集中扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的轉(zhuǎn)變；四是嚴(yán)把發(fā)放程序關(guān)。依照“個人自愿申請一村級及鎮(zhèn)級基層組織審核一縣婦女小額擔(dān)保貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室會審一基層農(nóng)合行網(wǎng)點終審后電話預(yù)約上門發(fā)放貸款”的工作程序，提高了工作的規(guī)范化程度；五是嚴(yán)把資金投放關(guān)。探索建立了將貸款資金適度集中和有規(guī)模投放的運作模式；六是嚴(yán)把貼息申報關(guān)。按季度嚴(yán)格做好貼息的申報，確保資料符合政策規(guī)定，貼息爭取到位。

（五）多措并舉，風(fēng)險防范有效。通過加強(qiáng)對婦女及家庭成員勤勞致富和誠實守信的傳統(tǒng)美德教育，提高按期還貸的責(zé)任意識和誠信意識；通過加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)、組織產(chǎn)業(yè)競比等活動，提高致富本領(lǐng)，提升還款能力；通過整合農(nóng)林牧等部門的政策、項目、資金，積極引導(dǎo)貸款婦女發(fā)展“基地+農(nóng)戶、專業(yè)合作組織+農(nóng)戶、協(xié)會+農(nóng)戶”的經(jīng)營模式，提高了貸款婦女的組織化程度和市場爭能力；金融部門對貼息實行“先征后返”的政策，建立和完善了信用承諾制度、信用評估和風(fēng)險防控體系，并在貸款戶中推行農(nóng)業(yè)保險和借款人意外傷害保險，有效增強(qiáng)了抵御自然、市場、金融風(fēng)險的能力，使全縣婦女小額擔(dān)保貸款實現(xiàn)了100%還貸的良性循環(huán)。

（六）強(qiáng)化服務(wù)，貸款效益明顯。農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款數(shù)量大、范圍廣、受眾多，深受基層干部群眾的積極響應(yīng)，凸現(xiàn)出“三促進(jìn)”的綜合效應(yīng)。一是促進(jìn)了農(nóng)村發(fā)展。隴縣農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘?8.2%，農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款工作的實施，為農(nóng)村發(fā)展注入了新的活力，有力地促進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)縣建設(shè)。二是促進(jìn)了農(nóng)業(yè)增效。小額擔(dān)保貸款扶持婦女以政府主導(dǎo)的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代設(shè)施農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)為創(chuàng)業(yè)項目。2009年以來，全縣共扶持建立市級婦女小額擔(dān)保貸款投放基地1個、縣級26個，示范村6個，達(dá)到了投放一社、輻射一村，扶持一品、帶動一業(yè)的目的。三是促進(jìn)了婦女增收。貸款解決了婦女創(chuàng)業(yè)資金，帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。據(jù)初步測算，全縣1054名婦女人均貸款3萬元，人均年增收可達(dá)3800元（包括貼息）。

二、存在的問題

（一）貸款發(fā)放量不能滿足農(nóng)村婦女的貸款需求。當(dāng)前廣大農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)展、增收致富的愿望十分迫切。經(jīng)調(diào)查，目前隴縣農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款的需求至少在5000萬元以上。但由于受國家金融政策對貸款規(guī)模的限制，加之婦女小額擔(dān)保貸款面廣量大、涉及單位多、審核程序嚴(yán)、基層金融網(wǎng)點分散等諸多因素的制約，致使發(fā)放的貸款遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村婦女強(qiáng)烈的貸款需求。

（二）貸款貼息資金不能按時足額到位。中央財政部《實施意見》規(guī)定，對貼息資金實施“先征后返”，貸款婦女己按季度向經(jīng)辦銀行結(jié)清了利息，但中央財政的貼息基本是年度到期驗收后才能兌付，不能接時足額到位。群眾有反映、有意見，在一定程度上影響了貸款積極性。

（三）貸款營銷隊伍力量薄弱。農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款工作任務(wù)繁重、工作量大面廣，隴縣農(nóng)村合作銀行基層網(wǎng)點承擔(dān)著大量的貸前宣傳動員、調(diào)查摸底，貸中教育培訓(xùn)、基地創(chuàng)建，貸后跟蹤服務(wù)、信息反饋、貼息申報審核、檢查驗收等工作，普遍存在人手不足的問題。

三、發(fā)展建議

（一）抓貸款發(fā)放，在“量”上做大。要緊緊抓住國家婦女小額擔(dān)保貸款財政貼息政策不變的機(jī)遇，進(jìn)一步探索創(chuàng)新，優(yōu)化程序，加大貸款發(fā)放力度，有效擴(kuò)大婦女小額擔(dān)保貸款的人群覆蓋面；要進(jìn)一步加強(qiáng)基層信貸隊伍建設(shè)，從人手配備、素質(zhì)提升等方面著手解決信貸力量薄弱的問題，進(jìn)而加速農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)展。

（二）抓貸款回收，在質(zhì)量上提高。要在做好貸前調(diào)查和審核的同時，合理評估信用等級，準(zhǔn)確掌握資金的真實用途，避免信用和道德風(fēng)險。要加強(qiáng)貸后監(jiān)督管理，關(guān)注貸款使用情況、經(jīng)營狀況，對于非生產(chǎn)性貸款、貸款挪用甚至是轉(zhuǎn)貸等違規(guī)行為，要堅決制止。要支持和推動婦女參與合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)村婦女走專業(yè)化、組織化的發(fā)展道路，有效抵御市場風(fēng)險。要推行農(nóng)業(yè)保險及人身意外保險，用于防范因自然災(zāi)害及人身意外等不可抗拒因素形成的貸款風(fēng)險，確保農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款工作健康可持續(xù)發(fā)展。

（三）抓貸款使用，在實施效果上擴(kuò)展。要大力推進(jìn)貸款與技能培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)項目的結(jié)合，探索“資金+技能培訓(xùn)+創(chuàng)業(yè)項目”的運作模式，實現(xiàn)貸款資金效益最大化。要切實發(fā)揮好婦女小額擔(dān)保貸款在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變中的輻射帶動作用，引導(dǎo)用貸婦女發(fā)展以玉米制種、高原夏萊、設(shè)施葡萄等為主的種植業(yè)，以奶肉牛養(yǎng)殖、羔羊育肥等為主的養(yǎng)殖業(yè)和以農(nóng)家樂、民族民間民俗手工藝品加工等為主的旅游業(yè)。