李旻騏

（中央財經(jīng)大學中國經(jīng)濟與管理研究院，北京100081）

面對農(nóng)村金融改革發(fā)展滯后、服務(wù)能力低下的現(xiàn)實，進一步增強農(nóng)村金融服務(wù)能力，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平，既是十八大提出的一項重要任務(wù)，也是廣大農(nóng)民的急切企盼。

一、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及存在的主要問題

近年來，山西省在引導和推動金融支持“三農(nóng)”發(fā)展上取得了很大成效，但金融服務(wù)滯后于農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的局面仍未從根本上得到改變，其主要問題表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.農(nóng)村金融服務(wù)嚴重不足。一是國有商業(yè)金融機構(gòu)全面收縮。隨著金融業(yè)市場化集約化經(jīng)營改革的推進，以工行、建行和中行為主的國有銀行全面收縮在縣域的基層分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，有的已經(jīng)完全撤出了工商業(yè)不發(fā)達的縣域，致使諸多農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。二是政策性銀行業(yè)服務(wù)單一。如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)多局限于糧棉流通領(lǐng)域；國家開發(fā)銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)主要集中在農(nóng)村道路、農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，很少直接參與農(nóng)戶貸款。三是農(nóng)村信用社服務(wù)能力低下。信用社以其占山西銀行業(yè)金融機構(gòu)22.59%的資產(chǎn)，背負了全省金融機構(gòu)51.23%的不良貸款，承擔著99%以上的農(nóng)業(yè)貸款。由于自身包袱沉重，加上支持對象的高風險、低收益等因素，很難發(fā)揮大的作用。

2.農(nóng)民貸款難的瓶頸至今未有大的突破。農(nóng)村金融發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展需要解決的一個突出問題是抵押擔保難。首先，大部分縣市還沒有建立起貸款擔保公司或中心，現(xiàn)有的一些縣域中小企業(yè)擔保中心也因規(guī)模小、風險擔保能力差，得不到金融機構(gòu)的足夠認可，致使廣大農(nóng)戶及中小企業(yè)難以找到合適的擔保單位。其次，農(nóng)民現(xiàn)有的耕地、宅基地所有權(quán)等歸集體所有，農(nóng)戶只有使用權(quán)或經(jīng)營權(quán)，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押，至于房屋產(chǎn)權(quán)，以及一些有價資產(chǎn)，由于缺乏與擔保物相配套的登記、評估、定價等中介機構(gòu)和流轉(zhuǎn)市場，使其價值難以形成擔保。其三，農(nóng)村征信體系建設(shè)滯后，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠信意識、金融風險意識較為薄弱，特別是對于一些逃債、躲債和賴債等失信現(xiàn)象，也沒有構(gòu)建起相應(yīng)的懲罰機制。

3.金融服務(wù)不能適應(yīng)和滿足多樣化的需求。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)需求不斷加大。從需求主體看，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和大型農(nóng)業(yè)項目需要政策性長期貸款；工商企業(yè)等各類經(jīng)濟以及專門從事專業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶需要信貸投資；普通農(nóng)戶需要小額信貸以滿足生產(chǎn)、生活需要；貧困戶除了生產(chǎn)、生活貸款外，還有教育、醫(yī)療等方面的需求。從需求產(chǎn)品形式來說，除一般性貸款外，農(nóng)民對異地存款、匯兌業(yè)務(wù)、委托代理、投資理財、信息咨詢以及金融超市等諸多金融產(chǎn)品及其服務(wù)的需求也日益增多。而從金融服務(wù)來看，產(chǎn)品供給主要是傳統(tǒng)的小額信貸模式，還未構(gòu)建起適應(yīng)多元需求的金融供給體系，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求。

4.支持、保障政策措施配合力度不大。在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)村金融的發(fā)展仍離不開政府的支持。在這方面，面對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展投資風險高、回報率低、生產(chǎn)周期長的實際，政府還沒有構(gòu)建起促進農(nóng)村金融發(fā)展的外部激勵和風險補償機制。如產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，從國家到地方都確定了發(fā)展方向與發(fā)展重點，但如何激發(fā)金融投入的動力和活力，政府制定的強農(nóng)惠農(nóng)政策還未能實現(xiàn)與金融機構(gòu)信貸的有效配合。在具體實施中，更多傾向于向所扶持產(chǎn)業(yè)、工程直接發(fā)放投資或相關(guān)補貼，難以發(fā)揮財政投入對信貸資金的杠桿引導作用。

二、增強農(nóng)村金融服務(wù)能力的對策建議

促進農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展，是一項涉及多方面的系統(tǒng)工程，需要采取多方面的政策措施。當前，應(yīng)重點考慮從以下幾方面著手：

1.加快完善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展實際，圍繞發(fā)展多種形式的金融組織，培育多元化農(nóng)村金融主體，建立有序競爭的、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，支持國有商業(yè)銀行回歸縣域設(shè)立分支機構(gòu)，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行增設(shè)縣域分支機構(gòu)并加快分支機構(gòu)改革，充分發(fā)揮其資金和網(wǎng)點優(yōu)勢，加大信貸支農(nóng)力度。嚴格控制農(nóng)村合作金融機構(gòu)撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下營業(yè)網(wǎng)點，積極穩(wěn)妥培育村鎮(zhèn)銀行和組建農(nóng)村資金互助社，同時引導和利用其熟悉農(nóng)村金融市場、貼近農(nóng)戶和機制靈活的優(yōu)勢，延伸和搞好鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的金融便民服務(wù)，實現(xiàn)中央早在2010年1號文件中提出的“確保3年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的目標。在服務(wù)布局上，既要引導和支持大銀行為大型農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款和服務(wù)，引導和支持小型商業(yè)金融機構(gòu)為農(nóng)戶提供生產(chǎn)、生活方面的需求服務(wù)；又要鼓勵和支持農(nóng)村合作金融機構(gòu)在內(nèi)部融資、農(nóng)技推廣、信息咨詢、人才培訓等方面提供靈活多樣的服務(wù)。

2.積極推進金融服務(wù)及其產(chǎn)品的創(chuàng)新。一要通過搭建支農(nóng)交流平臺，強化政府有關(guān)部門與銀行、龍頭企業(yè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者之間的溝通聯(lián)系和協(xié)調(diào)配合，充分發(fā)揮各方面的優(yōu)勢，形成有效支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的合力。二要根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，結(jié)合山西實際，積極探索建立“一村一品”、“一縣一業(yè)”、“公司+農(nóng)戶”以及生產(chǎn)、加工、銷售等一體化的鏈條式金融供應(yīng)機制和信貸模式，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化和優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的區(qū)域化、規(guī)?；N植，充分發(fā)揮金融在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用。三要圍繞增強服務(wù)功能、提高服務(wù)水平，借鑒商業(yè)銀行開發(fā)新業(yè)務(wù)品種的成功經(jīng)驗，盡快研發(fā)適合銀行自身經(jīng)營特點、農(nóng)民易接受、便于操作和推廣的金融產(chǎn)品；要建立電話銀行、手機銀行等服務(wù)形式，以便于農(nóng)村能夠隨時隨地辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、咨詢、投訴等業(yè)務(wù)；適時開發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，讓廣大農(nóng)戶享受到不受時空限制的便捷服務(wù)。

3.建立健全多方面相結(jié)合的金融擔保補償機制。一要支持擔保公司發(fā)展，為農(nóng)村小型銀行提供融資服務(wù)，為小型農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款擔保；要建立由龍頭企業(yè)、農(nóng)戶等多方參與的民營擔保機構(gòu)，為農(nóng)民提供貸款擔保服務(wù)，最大程度地分散農(nóng)業(yè)信用擔保風險。二要加快推進抵押制度改革。即在堅持土地集體所有制的前提下，探索允許農(nóng)民利用農(nóng)用地、宅基地等使用權(quán)進行貸款擔保抵押；同時，積極推行權(quán)屬清晰、風險可控的農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)等動產(chǎn)以及林權(quán)、保單、商標權(quán)、專利權(quán)等權(quán)利的質(zhì)押方式。三要加快政策性與商業(yè)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)。可考慮通過建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，將國家對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟、補貼方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費補貼方式；設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款保險基金或建立類似的風險補償機制，分散銀行對農(nóng)戶貸款的風險。

4.加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。保障“三農(nóng)”金融穩(wěn)健運行，建立良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境至關(guān)重要。一要加大財政對“三農(nóng)”的引導和支持力度，特別是要加大財政在農(nóng)村水、電、路、農(nóng)田水利以及醫(yī)療、教育等方面的引導和支持力度，以改善農(nóng)村社會環(huán)境，促進和吸引金融等社會資金投資農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展。二要以中小企業(yè)和個人用戶信用檔案建設(shè)為重點，不斷健全誠信系統(tǒng)，建立政府主導，企業(yè)、金融機構(gòu)、評級機構(gòu)參加的信用評價體系，扎實推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)。三要加大對依法維護債權(quán)工作的支持力度，嚴厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，加大對失信行為的懲處，運用法律手段和行政措施對破壞金融生態(tài)的行為予以制裁，保護銀行的合法權(quán)益。另外，新聞媒體和金融單位要加強對金融政策的宣傳，引導廣大農(nóng)民樹立誠信意識，正確運用金融手段解決生產(chǎn)和生活中遇到的困難和問題。