黎重陽(yáng) 劉麗芳

科技型中小企業(yè)以其自身特有的創(chuàng)新性，成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的有生力量，對(duì)于一個(gè)國(guó)家的科技水平和創(chuàng)新能力起著戰(zhàn)略性的支撐作用。然而，科技型中小企業(yè)在科技創(chuàng)新實(shí)踐中，卻普遍因?yàn)槊媾R的融資難題，束縛了其快速發(fā)展。研究如何解決科技型中小企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新中的融資難題，具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

筆者以為，中小商業(yè)銀行通過(guò)構(gòu)建“科技＋金融”業(yè)務(wù)平臺(tái)，有助于推進(jìn)科技金融融合模式的創(chuàng)新，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀企雙方共贏。

一、中小科技企業(yè)金融生態(tài)

科技型中小企業(yè)迅速發(fā)展，已逐漸成為創(chuàng)造財(cái)富和提高國(guó)民收入的重要主體?？萍夹椭行∑髽I(yè)具備以下優(yōu)勢(shì)：在某一學(xué)科或?qū)I(yè)方面具有較強(qiáng)的研究與開(kāi)發(fā)實(shí)力，在同行業(yè)中處于先進(jìn)水平，在技術(shù)上有獨(dú)到之處；經(jīng)營(yíng)上采用科學(xué)的方法拓展市場(chǎng)，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)開(kāi)拓與經(jīng)營(yíng)管理的能力；財(cái)務(wù)上獨(dú)立核算，具有獨(dú)立自主的財(cái)權(quán)，能以自主的經(jīng)費(fèi)和獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)從事民事活動(dòng)，承擔(dān)民事責(zé)任，具有法人資格；規(guī)模上人員較少素質(zhì)精干，專業(yè)形成互補(bǔ)，屬于開(kāi)發(fā)高效、經(jīng)營(yíng)科學(xué)的經(jīng)濟(jì)組織。在高技術(shù)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中，科技型中小企業(yè)具有旺盛的生命力，代表高新技術(shù)的發(fā)展方向、具有商品化的成長(zhǎng)趨勢(shì)。科技型中小企業(yè)迅速發(fā)展，已逐漸成為創(chuàng)造財(cái)富和提高國(guó)民收入的重要主體。

科技型小企業(yè)的主要特征一是資本密集。初創(chuàng)和后續(xù)投資較高。在產(chǎn)品技術(shù)研發(fā)過(guò)程中，需要持續(xù)不斷地注入資金，融資頻率比較高、持續(xù)性比較強(qiáng)，其研究開(kāi)發(fā)費(fèi)用比傳統(tǒng)企業(yè)費(fèi)用要高10至20倍。資金需求時(shí)效性強(qiáng)，單次資金需求量相對(duì)較小，總體具有“短、頻、急”的特點(diǎn)。二是成長(zhǎng)速度快。其開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品一旦獲得成功，投入市場(chǎng)的產(chǎn)品取得消費(fèi)者認(rèn)可，就會(huì)快速成長(zhǎng)，在市場(chǎng)上顯現(xiàn)壓倒性優(yōu)勢(shì)，隨著產(chǎn)品帶來(lái)的高附加值，企業(yè)收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。三是綜合風(fēng)險(xiǎn)比較高。主要是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)等。由于風(fēng)險(xiǎn)高，真正能夠長(zhǎng)存不衰的企業(yè)較少，部分企業(yè)維持在原有規(guī)模上，只有極少數(shù)企業(yè)可能成長(zhǎng)為大企業(yè)。

企業(yè)經(jīng)營(yíng)成功與否，很大程度取決于資金運(yùn)用。有效的融資機(jī)制能夠直接決定企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。近年來(lái)，盡管我國(guó)各級(jí)政府和社會(huì)各界，為了扶持科技型中小企業(yè)的發(fā)展，采取了加大創(chuàng)業(yè)投資、設(shè)立創(chuàng)新基金、設(shè)立創(chuàng)業(yè)板上市等諸多措施，但從總體看，科技型小企業(yè)的金融生態(tài)環(huán)境并不樂(lè)觀，以紹興市為例，由于科技型小企業(yè)規(guī)模偏小和風(fēng)險(xiǎn)較高，融資機(jī)制創(chuàng)新動(dòng)力不足，面臨如下困難：

1.政府示范持續(xù)弱化

來(lái)自政府的項(xiàng)目啟動(dòng)資金和成果轉(zhuǎn)化資金增長(zhǎng)緩慢，2012年僅比2009年增加了科技型小企業(yè)項(xiàng)目啟動(dòng)資金700萬(wàn)元，比上一年上升了0.7個(gè)百分點(diǎn)。項(xiàng)目啟動(dòng)資金在信貸表內(nèi)科目?jī)?nèi)已被邊緣化。成果轉(zhuǎn)化資金仍然沒(méi)有被銀行列入重要項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫(kù)，科技型中小企業(yè)的貢獻(xiàn)與獲得依舊明顯不對(duì)稱。

2.創(chuàng)業(yè)投資力度不足

截至2010年末，在我國(guó)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)投資余額中，科技型中小企業(yè)的占比僅為1%左右。創(chuàng)投機(jī)構(gòu)的資金熱衷于投向處于成熟產(chǎn)業(yè)、成熟期的大中型企業(yè)。而對(duì)處于種子期、創(chuàng)建期科技型的小企業(yè)的支持力度顯著不足。由于風(fēng)險(xiǎn)投資退出渠道不暢，資本不能獲得應(yīng)有的增值保值，以至于我國(guó)對(duì)創(chuàng)業(yè)期的科技型小企業(yè)投資尤其不足。

3.創(chuàng)新基金有待改善

“國(guó)家創(chuàng)新基金”是我國(guó)實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新資金來(lái)源的重要組成部分。目前我國(guó)創(chuàng)新基金扶植和資助金額，在科技型中小企業(yè)中的比例很低，雖然尚無(wú)權(quán)威全面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但從紹興的小環(huán)境來(lái)看，遠(yuǎn)不能滿足科技型中小企業(yè)的需要。由于“國(guó)家創(chuàng)新基金”存在資金使用效率低下問(wèn)題，為科技創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)行資金配套，吸引社會(huì)資金支持中小型科技型企業(yè)的作用，遠(yuǎn)沒(méi)有得到應(yīng)有的發(fā)揮。

4.難入大銀行法眼

科技型中小企業(yè)一方面因?yàn)樯芷诓婚L(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)偏高、現(xiàn)金流不穩(wěn)定等原因，難以獲得商業(yè)銀行信用貸款支持；另一方面科技型中小企業(yè)主要依賴科技人才，研發(fā)技術(shù)創(chuàng)新獲取利潤(rùn)，他們生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的有形資產(chǎn)規(guī)模有限、數(shù)量金額較少，可用于抵押、質(zhì)押方式貸款的有形資產(chǎn)較少，不能符合商業(yè)銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于融資資產(chǎn)安全性的有關(guān)要求，從而難以獲得國(guó)有商業(yè)銀行和股份制大銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款支持。

5.市場(chǎng)融資受限

需要特別指出的是：由于科技型小企業(yè)的非規(guī)模性經(jīng)營(yíng)，降低了其從證券市場(chǎng)融資的可能性。目前，國(guó)內(nèi)建立創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的真正目的，在于為已經(jīng)獲得成功的科技型中小企業(yè)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)投資退出機(jī)制。創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的融資渠道功能，并不能為艱難創(chuàng)業(yè)階段的科技型小企業(yè)所用。因此，科技型小企業(yè)試圖直接進(jìn)入資本市場(chǎng)解決整體和現(xiàn)實(shí)資金需求，困難還比較大。

二、中小銀行的方向選擇

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，科技型中小企業(yè)僅僅依靠自身積累，完成科技創(chuàng)新和技術(shù)升級(jí)是不現(xiàn)實(shí)的，科技型中小企業(yè)更加離不開(kāi)金融杠桿的支持。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在金融服務(wù)介入的過(guò)程中，充分調(diào)動(dòng)企業(yè)運(yùn)用好自有資金的基礎(chǔ)上，提供積極信貸支持。本文所指中小商業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱“中小銀行”）可界定為：除政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行之外的資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小的商業(yè)銀行。不包括全國(guó)性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。主要特指147多家城市商業(yè)銀行，85家農(nóng)村商業(yè)銀行、223家農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村信用社等。

同國(guó)有商業(yè)銀行相比，中小銀行具有多方面競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：因其市場(chǎng)份額較小和中小型客戶較多的現(xiàn)狀，我國(guó)中小銀行受外資銀行的沖擊比較??；地方政府部門(mén)受地方經(jīng)濟(jì)利益的影響，更看重于或者更支持中小銀行的發(fā)展；中小銀行具有較為靈活的經(jīng)營(yíng)策略和營(yíng)銷手段；此外，中小銀行在治理結(jié)構(gòu)等方面的優(yōu)勢(shì)也比較突出。依托現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，中小銀行應(yīng)從以下方面加以努力：

1.轉(zhuǎn)變理念 與小企業(yè)共成長(zhǎng)

中小銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，在支持地方經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)上，不再熱衷“錦上添花”，更要重視“雪中送炭”?？萍夹椭行∑髽I(yè)的競(jìng)爭(zhēng)核心是技術(shù)研發(fā)，產(chǎn)品技術(shù)含量的高低，直接影響了企業(yè)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)地位。中小銀行在選擇客戶時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品有市場(chǎng)、技術(shù)含量高、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒕C合效益好的科技型中小企業(yè)，例如享有免稅、退稅、貼息、專項(xiàng)基金扶持的科技型中小企業(yè)，只要法人代表信譽(yù)良好、產(chǎn)品有潛在市場(chǎng)、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，就要大膽施貸予以支持；對(duì)已建立信貸關(guān)系、信譽(yù)良好、金融意識(shí)強(qiáng)、研發(fā)能力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)前景較為樂(lè)觀的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)能早則早，爭(zhēng)取足額、超額授予信用額度。對(duì)效益暫時(shí)欠佳的企業(yè)，可以在落實(shí)還款保證條件的前提下，通過(guò)貿(mào)易融資、封閉貸款、短期授信業(yè)務(wù)等方式，幫助企業(yè)盡快扭虧為盈；對(duì)于出現(xiàn)不良貸款企業(yè)，應(yīng)為企業(yè)提供信息、出謀劃策，幫助小企業(yè)轉(zhuǎn)制，努力盤(pán)活不良貸款。

2.調(diào)整戰(zhàn)略 重新市場(chǎng)定位

金融商品本身具有同質(zhì)性、易模仿性和無(wú)專利權(quán)的特性，使銀行的競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈。我國(guó)較為特殊的國(guó)情，使得五大國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)處于壟斷地位，其規(guī)模無(wú)可匹敵，其實(shí)力難以撼動(dòng)。中小銀行到近年才得以較快的發(fā)展，由于發(fā)展歷史短、起步晚、規(guī)模小，無(wú)法與大銀行全面抗衡。中小銀行還面臨著業(yè)務(wù)與大銀行雷同，市場(chǎng)開(kāi)拓困難的局面。因此，中小銀行必須調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，實(shí)施“藍(lán)海戰(zhàn)略”，以力求避免在同一層次上，同一范圍內(nèi)用相同的、無(wú)特色的、不具優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品與五大銀行進(jìn)行低層次競(jìng)爭(zhēng)。應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求，重新定位客戶目標(biāo)，成立科技專業(yè)銀行，扶持科技型中小企業(yè)，形成特色與品牌。

3.設(shè)立專營(yíng)體系 消除信息不對(duì)稱

中小銀行密集型的營(yíng)銷模式具有相當(dāng)優(yōu)勢(shì)，豐富的信貸人力資源，可以以一對(duì)一、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的方式，對(duì)科技型中小企業(yè)進(jìn)行目標(biāo)營(yíng)銷和深度營(yíng)銷。在基層支行行內(nèi)專門(mén)設(shè)置科技型小企業(yè)服務(wù)的金融服務(wù)部門(mén)，按照社區(qū)化的經(jīng)營(yíng)模式，分片開(kāi)發(fā)，責(zé)任到人，駐點(diǎn)營(yíng)銷。從上至下進(jìn)行垂直管理，按縱向條線進(jìn)行業(yè)務(wù)考核和人員管理，待業(yè)務(wù)發(fā)展成熟后，考慮在專業(yè)部門(mén)基礎(chǔ)上組建獨(dú)立事業(yè)部。

4.完善信貸結(jié)構(gòu) 配備專人審查

一方面適當(dāng)吸收科技人員充實(shí)信貸部門(mén)，挑選金融和高科技的專業(yè)復(fù)合人員，組成高科技產(chǎn)業(yè)信貸的技術(shù)部門(mén)，建立高新技術(shù)評(píng)估體系，聘請(qǐng)科技專家作為金融顧問(wèn)，并通過(guò)專業(yè)化市場(chǎng)調(diào)研，建立起適應(yīng)科技型中小企業(yè)特點(diǎn)的財(cái)務(wù)指標(biāo)體系，開(kāi)發(fā)貼近科技型中小企業(yè)融資需求的金融服務(wù)產(chǎn)品。另一方面銀行信貸人員發(fā)揮理財(cái)顧問(wèn)的作用，提供各項(xiàng)增值服務(wù)。通過(guò)聯(lián)合辦班，定期或不定期對(duì)信貸人員進(jìn)行科技知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)科技管理人員進(jìn)行金融知識(shí)培訓(xùn)，加強(qiáng)相互之間的信息溝通和理解，為小銀行支持科技型小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的條件和機(jī)會(huì)。

三、介入 引進(jìn) 效率 銀行應(yīng)這樣給力

中小銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)科技型中小企業(yè)生命周期、資金用途、風(fēng)險(xiǎn)收益的差異，設(shè)計(jì)不同的貸款品種，量身定做產(chǎn)品和模塊組合。根據(jù)企業(yè)在研產(chǎn)品和定型產(chǎn)品所處的不同時(shí)期，提供配套增值服務(wù)，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。紹興銀行通過(guò)融資全程介入，已經(jīng)見(jiàn)證了一批科技型中小企業(yè)從創(chuàng)立到發(fā)展壯大的歷程。較之大銀行，中小銀行在中小科技型中小企業(yè)融資方面積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

1.介入生命周期

實(shí)證研究表明，科技型中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨的首要問(wèn)題是融資難，中小銀行必需予以解決。有必要對(duì)科技型中小企業(yè)的發(fā)展階段進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)其不同的發(fā)展階段推出不同的融資產(chǎn)品。

在初創(chuàng)期，企業(yè)存在較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，因此，只有通過(guò)內(nèi)部融資及政府扶持來(lái)解決資金問(wèn)題。該階段企業(yè)的資金用途主要是進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)設(shè)備和開(kāi)發(fā)營(yíng)銷產(chǎn)品。中小銀行可以根據(jù)此特點(diǎn)，采用機(jī)器設(shè)備租賃融資方式來(lái)解決企業(yè)的資金問(wèn)題。在成長(zhǎng)期，企業(yè)的新產(chǎn)品經(jīng)過(guò)不斷改進(jìn)，技術(shù)難題已基本解決，新產(chǎn)品已逐漸適應(yīng)市場(chǎng)要求并被逐步認(rèn)可，銷售規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，獲利能力不斷增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)隨之降低。因此，中小銀行可以通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保來(lái)解決企業(yè)融資難問(wèn)題，此階段引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不僅能降低風(fēng)險(xiǎn)，而且實(shí)現(xiàn)了三方共贏。在成熟期，企業(yè)的高科技產(chǎn)品得到市場(chǎng)的檢驗(yàn)，產(chǎn)品市場(chǎng)占有率逐步擴(kuò)大，銷售和利潤(rùn)快速增長(zhǎng)，產(chǎn)品逐步進(jìn)入成熟期。此階段產(chǎn)品的技術(shù)與市場(chǎng)前景均趨于明朗，原有的高風(fēng)險(xiǎn)也逐漸降低，中小銀行可以通過(guò)信用貸款幫其實(shí)現(xiàn)融資。

2.引進(jìn)合作伙伴

目前，向科技型中小企業(yè)增加投資的環(huán)境不盡人意，擔(dān)保方式不夠完善，貸款利率不夠優(yōu)惠。中小銀行應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的范圍之內(nèi)，積極介入不斷破題，大膽嘗試對(duì)高科技企業(yè)推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押及利用專利、核心技術(shù)等質(zhì)押融資服務(wù)。聯(lián)合高新技術(shù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)科技型中小企業(yè)可作擔(dān)保質(zhì)押的實(shí)物和虛擬財(cái)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，從而形成知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值、投資入股價(jià)值、品牌價(jià)值，以此作為可抵押依據(jù)。在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面，將可轉(zhuǎn)讓公司股份和可轉(zhuǎn)讓質(zhì)押產(chǎn)權(quán)作為貸款擔(dān)保，建立無(wú)限責(zé)任累加信用制度，將人的信用和企業(yè)信用結(jié)合起來(lái)，保證銀行貸款的安全性。

對(duì)于科技型中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)更多集中在知識(shí)產(chǎn)權(quán)、技術(shù)、人才等無(wú)形資產(chǎn)方面，而銀行所偏好的土地、房產(chǎn)、產(chǎn)品等有形資產(chǎn)，科技型小企業(yè)往往并不具備。中小銀行應(yīng)該以開(kāi)拓的思路，引進(jìn)合作機(jī)構(gòu)，借助高校智力，爭(zhēng)取通過(guò)政府平臺(tái)，彌補(bǔ)抵押物不足，防范可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。

首先，引進(jìn)有實(shí)力擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)建延伸信貸風(fēng)險(xiǎn)防火墻。擔(dān)保機(jī)構(gòu)具備專業(yè)的人員及完整的審查程序，對(duì)企業(yè)的調(diào)查比較徹底，特別是在財(cái)務(wù)信息上，擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)專業(yè)審計(jì)人員對(duì)企業(yè)進(jìn)行摸底，可以清晰了解企業(yè)的真實(shí)情況，彌補(bǔ)銀行與企業(yè)之間的“信息不對(duì)稱”，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行放款后，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)定時(shí)對(duì)企業(yè)進(jìn)行保后監(jiān)管，及時(shí)了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)反映，同時(shí)提出解決方案，做好防范措施。其次，引進(jìn)科研機(jī)構(gòu)或高等院校，對(duì)企業(yè)進(jìn)行技術(shù)把關(guān)。由科研機(jī)構(gòu)按時(shí)到企業(yè)進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，對(duì)攻克技術(shù)難關(guān)提出專業(yè)性的建議。借助與科技機(jī)構(gòu)建立的業(yè)務(wù)聯(lián)系，銀行可以隨時(shí)了解企業(yè)的技術(shù)研發(fā)程度及產(chǎn)品技術(shù)含量，對(duì)企業(yè)的市場(chǎng)前景做出初步的預(yù)測(cè)，調(diào)整扶持策略。第三，專心致志做好中小銀行的本業(yè)，將業(yè)務(wù)集中在比較小的范圍內(nèi)。發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，在本市、本地、本社區(qū)深耕市場(chǎng)，在當(dāng)?shù)匦纬奢^強(qiáng)的影響力。發(fā)展成為能夠提供小微企業(yè)融資、農(nóng)村小額信貸、清算結(jié)算、貿(mào)易融資等專業(yè)化、精細(xì)化服務(wù)的“實(shí)惠”銀行。最后，借勢(shì)政府貸款平臺(tái)，參與整合政府平臺(tái)公司、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、基金公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等各種資源，通過(guò)“貸、投”聯(lián)動(dòng)等策略和手段，合理組合投資方式，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)投資、創(chuàng)業(yè)投資等機(jī)構(gòu)的專業(yè)檢查、科學(xué)評(píng)估的優(yōu)勢(shì)，為科技型中小企業(yè)融資服務(wù)。積極爭(zhēng)取地方政府財(cái)務(wù)杠桿支持，為中小銀行資金進(jìn)入和退出科技型中小企業(yè)發(fā)揮必要的調(diào)解作用。

3.提高工作效率

在科技型中小企業(yè)集聚區(qū)域，如高新科技開(kāi)發(fā)區(qū)、新興能源聚集區(qū)發(fā)展分支機(jī)構(gòu)，建立針對(duì)科技型小企業(yè)的審批綠色通道，通過(guò)社區(qū)化經(jīng)營(yíng)，提供優(yōu)質(zhì)便捷服務(wù)。通過(guò)對(duì)科技型中小企業(yè)給予優(yōu)先的信貸支持，保持長(zhǎng)期的密切聯(lián)系，獲得各種非公開(kāi)的關(guān)聯(lián)信息，建立良好的銀企關(guān)系。科技型中小企業(yè)的人員專業(yè)素質(zhì)較高，中小銀行應(yīng)當(dāng)更多地通過(guò)網(wǎng)上業(yè)務(wù)直通車提供各項(xiàng)業(yè)務(wù)，節(jié)省時(shí)間，免除手續(xù)費(fèi)，從細(xì)節(jié)方面提供各項(xiàng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

中小銀行適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款調(diào)查、審查、審批手續(xù)，增強(qiáng)對(duì)科技型中小企業(yè)融資的時(shí)效性。首先，積極推廣授信額度方式，額度內(nèi)簡(jiǎn)化審批程序，適當(dāng)增加對(duì)小企業(yè)的貸款比例，推行優(yōu)良信用企業(yè)授信綠色通道制、一站式服務(wù)，二次以上授信企業(yè)資料和審批程序?qū)嵭泻?jiǎn)略制等。科技型中小企業(yè)的目標(biāo)融資金額一般在200-1700萬(wàn)元，中小銀行分行或各支行在額度范圍內(nèi)，應(yīng)該盡量享有獨(dú)立審批權(quán)。其次，靈活處置信用貸款與抵押設(shè)置的順序，對(duì)技術(shù)改造項(xiàng)目潛力大而資金不足、購(gòu)買(mǎi)設(shè)備或更新廠房的企業(yè)，可以采取“先信用后抵押”的貸款方式；對(duì)于有資產(chǎn)抵押的企業(yè)，可以通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行過(guò)度性擔(dān)保，不需要等待他項(xiàng)權(quán)證出來(lái)之后發(fā)放貸款，以節(jié)約企業(yè)時(shí)間成本。最后，建立約束和激勵(lì)相對(duì)稱的科學(xué)管理機(jī)制，達(dá)到信貸風(fēng)險(xiǎn)約束與效益提升的雙重目的。

當(dāng)前，我國(guó)中小銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，任何安于現(xiàn)狀、不求進(jìn)取的想法都不利于發(fā)展。但是，加快發(fā)展必須堅(jiān)持以依法合規(guī)，加強(qiáng)管理，以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提。從目前實(shí)際看，中小銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動(dòng)力不足，而是發(fā)展的沖動(dòng)難以抑制，往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健。所以，我國(guó)中小銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者的關(guān)系。

一是不以一時(shí)的發(fā)展、效益為代價(jià)破壞穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展應(yīng)是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的發(fā)展，效益應(yīng)是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益，是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)速度，是一種長(zhǎng)期的、可持續(xù)發(fā)展。二是決不以犧牲合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)來(lái)?yè)Q取一時(shí)的發(fā)展和效益，發(fā)展要行之有道，效益要取之有道。依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)既是發(fā)展的需要，也是保護(hù)干部的需要。三是堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，量力而行，做力所能及之事，不片面追求速度，不搞高指標(biāo)，不盲目跟風(fēng)，腳踏實(shí)地做好工作，走高質(zhì)量的發(fā)展之路。

中小銀行加大科技型中小企業(yè)融資服務(wù)，既能緩解融資困境，又有助于提高銀行信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和效益性，有助于抑制地下金融抬頭趨勢(shì)，有助于推動(dòng)金融服務(wù)的差異化，有助于服務(wù)于建設(shè)和諧社會(huì)。中小銀行和科技型中小企業(yè)，一定會(huì)取得雙贏的結(jié)果。