王維斌 賀小芳

（1.中國人民銀行邵陽市中心支行；2.中國工商銀行邵陽市分行，湖南 邵陽 422000）

一、引言

十八大報告最新指出，推進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整是加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的主攻方向，必須牢牢把握擴大內(nèi)需這一戰(zhàn)略基點，加快建立擴大消費需求長效機制，釋放居民消費能力。我國農(nóng)村人口占比超過50%，廣大的農(nóng)村地區(qū)蘊藏著巨大的消費潛能。自2007年開始實施的系列拉動農(nóng)村消費市場的政策，在推動工業(yè)生產(chǎn)和改善民生方面起到了積極的作用，但不可否認我國的農(nóng)村消費還存在許多問題，農(nóng)村社會消費品零售總額平均占比不足20%，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展進入新的發(fā)展階段時期，投資消費在農(nóng)村大有作為。金融支持農(nóng)村消費發(fā)展是重要的方式之一，要發(fā)揮金融資本的杠桿作用，撬動起農(nóng)村消費市場。

二、金融支持農(nóng)村消費發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）當前農(nóng)村消費的現(xiàn)狀

1.農(nóng)村消費支出水平緩慢提高。邵陽地處湘中偏西南，農(nóng)業(yè)人口占比為83.78%，城鎮(zhèn)化水平落后，是個典型的農(nóng)業(yè)大市。2011年鄉(xiāng)村社會消費品零售總額僅占全市社會消費品零售總額的17%。2007～2011年邵陽市農(nóng)村居民人均總收入年均增長10.98%，農(nóng)村居民人均總支出年均增長9.22%，但生活消費類支出年均只增長7.88%。生活消費類支出增長水平遠遠落后于收入增長幅度。

2.農(nóng)村消費支出結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)新變化。食品消費支出、居住消費支出、醫(yī)療保健支出占據(jù)八大類消費支出的前三名。近年來農(nóng)村居民的消費支出結(jié)構(gòu)發(fā)生了一些新的變化。一是醫(yī)療保健支出取代文教娛樂及服務(wù)支出成為農(nóng)村居民的第三大支出項目。二是衣著消費、家庭設(shè)備用品及服務(wù)類支出占比逐年遞增，2007～2011年間年均占比分別達3.93%、4.49%。三是文教娛樂及服務(wù)支出占比大幅下降，5年間下降了4.92個百分點，農(nóng)村居民的文教娛樂及服務(wù)類負擔(dān)大幅減輕。此外居住消費支出占比又迅速上升。

3.農(nóng)村消費支付方式多樣化。邵陽市農(nóng)村居民的消費支付方式仍以現(xiàn)金支付為主。盡管近年來邵陽市金融系統(tǒng)采取了強有力措施，鄉(xiāng)鎮(zhèn)非現(xiàn)金支付工具的覆蓋率已達到100%，也開始在個別鄉(xiāng)村試點投放電話銀行、POST機及ATM機，提供農(nóng)村居民存取款、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)。2007～2011年，農(nóng)村消費支付方式出現(xiàn)喜人的變化，使用刷卡支付的占比從2007年的1.2%上升到2011年的4.8%，網(wǎng)絡(luò)支付占比也從2007年的0.1%上升到2011年的0.8%。

4.農(nóng)村消費潛力有待開發(fā)。邵陽市農(nóng)村居民消費支出的增速落后。從2007～2011年間，邵陽市農(nóng)村居民生活消費支出增速分別為11.04%，-0.61%，0.48%，20.6%，年均增幅為 7.88%，消費支出年度間極不均衡，2009年出現(xiàn)了負增長，但2011年又大幅增長20.6%。從農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)來看，2007～2011年均系數(shù)為52.71，按照聯(lián)合國的劃分標準只處于溫飽水平，表明邵陽市農(nóng)村居民的食品消費支出占比居高不下，農(nóng)村居民生活水平有待進一步提高。

（二）金融支持農(nóng)村消費的新情況

1.農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)量少面窄。邵陽市僅有銀行類金融機構(gòu)10家，其中地方性股份制銀行1家，農(nóng)商行2家，村鎮(zhèn)銀行1家。2007～2011年間，新引進銀行金融機構(gòu)僅1家，改制設(shè)立的3家。在農(nóng)村金融機構(gòu)布局方面，上述10家金融機構(gòu)只有農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)點，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置數(shù)占比僅為68.7%，機構(gòu)設(shè)置單一。在引進金融資本方面處于落后地位，尚未有其他股份制商業(yè)銀行在邵陽市設(shè)立營業(yè)機構(gòu)和網(wǎng)點。

2.農(nóng)村消費貸款出現(xiàn)下滑趨勢。近年來，邵陽市銀行金融機構(gòu)逐年加大了對農(nóng)村貸款的投入，農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶消費和其他生產(chǎn)經(jīng)營性貸款也逐年增加。2008～2011年間，三類貸款的年均增長率分別為18.1%，26.19%，11.90%。農(nóng)戶貸款占農(nóng)村貸款比例逐年升高，但農(nóng)戶消費和其他生產(chǎn)經(jīng)營性貸款占農(nóng)戶貸款占比則逐年降低且在2011年首度出現(xiàn)下滑，比2010年下降了15.71個百分點，表明邵陽市消費和其他生產(chǎn)經(jīng)營性貸款的發(fā)展不容樂觀。從信貸滿足率看，認為滿足信貸需求的只占10%，部分滿足的占50%，不能滿足的占40%，約90%的農(nóng)戶不能滿足有效信貸需求。

3.農(nóng)村消費信貸創(chuàng)新有待細化。近年來，邵陽市各銀行金融機構(gòu)響應(yīng)上級部門的號召，加大了創(chuàng)新農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品的力度，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的實際特點設(shè)計了系列的信貸新產(chǎn)品，有力地推動了邵陽市農(nóng)村消費經(jīng)濟的發(fā)展。如推出了汽車信貸、置業(yè)裝修貸款、電子數(shù)碼產(chǎn)品貸款、農(nóng)機具貸款、家具貸款等，發(fā)放量在逐年提升，但比較粗放。

4.農(nóng)村金融服務(wù)工作有待深化。業(yè)務(wù)集中在存、貸、匯，創(chuàng)新推動較為緩慢，服務(wù)方式有待改進。一是當前農(nóng)民難以滿足借貸政策咨詢、投資理財、兌換錢幣、真假幣識別等金融服務(wù)需求。二是農(nóng)村貸款審批手續(xù)復(fù)雜，在貸款的發(fā)放品種和發(fā)放數(shù)量方面受到較大限制。2007年開始，國家相繼推出的家電下鄉(xiāng)、農(nóng)機下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)、摩托車下鄉(xiāng)、建材下鄉(xiāng)等活動有力的拉動了邵陽市的農(nóng)村消費，提高了農(nóng)村居民的生活水平。但一些下鄉(xiāng)產(chǎn)品價格較高，如果不貸款即使國家給予補貼也購買不起，因此迫切期望消費信貸也能進行下鄉(xiāng)，讓廣大的農(nóng)村居民也享受到金融業(yè)發(fā)展帶來的便利和福利。

三、金融支持農(nóng)村消費發(fā)展的困境

（一）傳統(tǒng)消費習(xí)慣的制約

邵陽市農(nóng)村居民的消費主要集中在食品、居住、衣著、醫(yī)療、教育和交通領(lǐng)域，屬于居民基礎(chǔ)消費范疇，且超前消費、負債消費行為較少。在對農(nóng)村居民進行的消費觀念的調(diào)查中，認可“儲蓄防變”的占比70%，認可“量入為出”的占25%，認可“超前消費”的只占5%。認可“量入為出”和“超前消費”的主要為年輕人，這些人或在外經(jīng)商、或在外打工，容易接受新的消費觀念，而且消費能力也相對較強?？傮w來看，當前邵陽市農(nóng)村居民“儲蓄防變”消費觀念占據(jù)主流，不輕易負債消費，這一傳統(tǒng)消費觀念在短時間內(nèi)難以得到改變。

（二）個體消費承受能力有限

農(nóng)村居民的消費能力有限，主要表現(xiàn)在三個方面。一是農(nóng)村居民收入增長有限。邵陽市農(nóng)村居民以打工收入為主，約占整個農(nóng)村收入的80%，家庭生產(chǎn)經(jīng)營收入不足20%。由于受技術(shù)、知識、學(xué)歷等要素的制約以及國際金融危機的影響，沿海打工的收入波動較大。2011年農(nóng)村居民的工資性收入增長了20.46%，但同期農(nóng)村居民的家庭經(jīng)營費用支出增長20.65%，超出了工資性收入的增速。二是家庭負擔(dān)重。在食品、衣著、醫(yī)療、交通方面的支出占家庭消費支出比例超過了80%，由于針對農(nóng)村居民的社會保障體系尚在構(gòu)建當中，農(nóng)村居民仍然需承擔(dān)較重的基本生活支出。三是消費價格相對較高。家電、汽車、農(nóng)機設(shè)備等一次性支付金額較高，許多農(nóng)戶有消費意愿，但由于一次性支付不起制約了農(nóng)戶的消費需求。

（三）消費信貸創(chuàng)新動力不足

邵陽市各銀行金融機構(gòu)雖然創(chuàng)新推出了各類消費貸款，但是針對家電、汽車、農(nóng)機、建材產(chǎn)品設(shè)計的消費信貸產(chǎn)品仍十分有限，由于金融機構(gòu)普遍以盈利為目標，實行“農(nóng)村存款、城市放貸”的經(jīng)營理念，金融機構(gòu)對農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力。金融機構(gòu)所設(shè)計的消費信貸產(chǎn)品也主要針對城鎮(zhèn)居民，農(nóng)村居民很難享受到相應(yīng)的消費信貸服務(wù)。以最為普遍的農(nóng)村小額信貸為例，由于申請辦理手續(xù)繁雜、利率定價相對較高、放貸數(shù)量受限、信用體系不健全等原因，小額信貸的投放量非常有限。

（四）農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后

在市場經(jīng)濟體制下，參與各種經(jīng)濟社會活動都需要講信用，信用等級越高，就越能被社會所認可，其開展的社會經(jīng)濟活動也越廣泛。由于個人信用信息數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)量龐大，采集農(nóng)村居民的信用信息相對困難，且提供的信息不健全，許多農(nóng)民對自己的信用記錄一無所知，也不知道如何維權(quán)。迫切需要結(jié)合信用評級針對廣大的農(nóng)村居民設(shè)計一套專門的征信系統(tǒng)，將農(nóng)戶的信用信息更為詳實地納入到數(shù)據(jù)庫，同時與個人信用信息庫進行對接，方便農(nóng)村金融機構(gòu)和城市金融機構(gòu)使用農(nóng)戶征信系統(tǒng)。

（五）消費產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)落后

需要針對農(nóng)村居民的生產(chǎn)生活所需設(shè)計一批新產(chǎn)品，加大國家補貼力度，加大對農(nóng)村市場各類產(chǎn)品的投放力度。在上一輪產(chǎn)品下鄉(xiāng)政策推動之后，農(nóng)村居民普遍面臨著產(chǎn)品售后服務(wù)的問題，服務(wù)下鄉(xiāng)迫在眉睫。調(diào)查顯示，約90%的居民表示急需構(gòu)建和布局農(nóng)村產(chǎn)品售后服務(wù)中心，加大對售后產(chǎn)品的服務(wù)力度。解決好產(chǎn)品售后服務(wù)的問題，農(nóng)村居民才能更放心地消費，金融才能更好地介入。

四、金融支持和引導(dǎo)農(nóng)村消費的對策

（一）增加居民可支配收入

一是加大產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移承接力度。沿海地區(qū)日益受用工成本、原材料成本雙上升的約束，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移勢在必然。邵陽市作為緊鄰開放大省廣東的內(nèi)陸地市，應(yīng)該搶抓有利機遇，主動創(chuàng)造條件承接適用邵陽市資源稟賦的產(chǎn)業(yè)，進一步壯大邵陽市的二三產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)農(nóng)村居民在企業(yè)就近務(wù)工，增加勞動力就業(yè)率，提高居民的工資性收入。二是加大對新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的政策支持力度。邵陽市農(nóng)民專業(yè)合作社、生產(chǎn)經(jīng)營大戶層出不窮，這些組織和個人的發(fā)展壯大離不開政府的政策支持，財政補貼、稅收減免、貼息等政策應(yīng)得到進一步落實。三是細化補貼制度，繼續(xù)加大對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)的補貼力度。四是加大對農(nóng)戶理財?shù)冉鹑谥R的宣傳力度，促進農(nóng)戶的財產(chǎn)性收入增值。

（二）加大農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)村信貸是一片藍海市場，值得各金融機構(gòu)去探索挖掘。金融機構(gòu)應(yīng)加大對涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的傾斜力度，針對農(nóng)村消費的新特點，及時發(fā)現(xiàn)和挖掘農(nóng)村消費的熱點和趨勢，設(shè)計出品種多樣、擔(dān)保方式靈活的信貸產(chǎn)品。當前，農(nóng)村居民的消費需求仍然比較強烈，建議國家推動新一輪產(chǎn)品下鄉(xiāng)活動，金融機構(gòu)針對農(nóng)村消費需求設(shè)計出更豐富更適用的信貸產(chǎn)品，必能受到農(nóng)村居民的青睞，要有把農(nóng)村消費信貸做實做細做強的信心。農(nóng)村消費信貸的發(fā)展既能增加金融機構(gòu)的盈利點、提升盈利水平，又能促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和繁榮，提高農(nóng)民的生活水平。

（三）健全農(nóng)村社會保障體系

一是健全農(nóng)村居民養(yǎng)老保障體系。養(yǎng)老保障體系不建立，農(nóng)戶就有后顧之憂，手頭有點錢都想存起來以應(yīng)對未來之需，還談何超前消費？因此，必須將養(yǎng)老保障做實。二是健全農(nóng)村居民的醫(yī)療保障體系。隨著社會的不斷發(fā)展，醫(yī)療價格逐步推高，農(nóng)民看病難的問題越來越突出，新型合作醫(yī)療的推出緩解了看病難的程度，但是醫(yī)療資源的分布不均、報銷體制的不靈活等問題仍然存在，急需有關(guān)部門研究解決。三是健全農(nóng)村居民的最低生活保障體系。加大對貧困人口、喪失勞動力人口、失業(yè)人口的補助，提高全社會的福利水平。

（四）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是健全消費信貸的法律法規(guī)，規(guī)范銀行和消費者行為，保護金融機構(gòu)和消費者的合法權(quán)益，為消費信貸的發(fā)展打好法律基礎(chǔ)。二是加快農(nóng)戶征信系統(tǒng)的建設(shè)，建立健全統(tǒng)一的、完備的農(nóng)戶信用制度，為農(nóng)戶消費信貸的發(fā)展提供有力的信用保障。三是金融機構(gòu)內(nèi)部必須加大對授信管理的力度，建立完備的風(fēng)險管理體系。四是人民銀行加強引導(dǎo)和管理。加大“窗口指導(dǎo)”力度，引導(dǎo)金融機構(gòu)充分開發(fā)農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品，同時對其風(fēng)險進行警示。

[1]韓俊等著.中國農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海:上海遠東出版社,2007.

[2]羅振華.中國農(nóng)民消費行為的影響因素分析[J].湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）,2008(2).

[3]梁莉.欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)支持農(nóng)民消費問題研究[J].統(tǒng)計與決策,2011(24).