李朝信

（中國建設銀行股份有限公司聊城分行，山東 聊城 252000）

進入21世紀以來，我國經(jīng)濟一直保持著持續(xù)、快速的上升態(tài)勢，個人財富也隨之得到迅速積累，高收入和富裕人群逐步形成。他們具有一定的理財意識，但專業(yè)理財技能不足，實踐操作經(jīng)驗缺乏。他們?yōu)榱耸箓€人資產(chǎn)能夠更好的保值增值，陸續(xù)轉(zhuǎn)奔資本市場尋找新的投資途徑。各商業(yè)銀行作為最主要的理財服務提供商，紛紛成立各種理財機構，不斷推出名目繁多的各類理財產(chǎn)品，從而滿足客戶需求，促進自身發(fā)展。

一、銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展背景

（一）個人客戶具有理財需求

隨著社會經(jīng)濟的持續(xù)、穩(wěn)定、迅猛發(fā)展，普通百姓的收入在不斷增加，財富也在逐步積累，這些都導致了個人資產(chǎn)增值需求旺盛，普通百姓開始關注金融投資產(chǎn)品的便利性和盈利性。由于老百姓普遍缺乏專業(yè)的理財知識，自主投資很容易遭遇風險，所以，大家亟須規(guī)范、專業(yè)的理財指導。另外，高收入階層較為注重消費的品位及生活的享受，這也需要銀行提供與之適應的理財服務。

（二）個人客戶具有規(guī)避家庭風險需求

現(xiàn)階段，面對市場化進程不斷加快的住房、醫(yī)療、教育方面的風險，需建立起相應防范機制、提供專業(yè)理財服務的家庭越來越多，以有效規(guī)避風險、實現(xiàn)資金收益，保障資產(chǎn)的流動性、安全性和收益性。

二、銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展歷程

在國外，個人理財業(yè)務也被稱為財富管理。個人理財業(yè)務的前身是傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務；現(xiàn)代理財業(yè)務起源于20世紀的美國，大致經(jīng)歷了這樣幾個階段：第一階段是30年代到60年代，這是理財業(yè)務的產(chǎn)生期，保險公司在進行客戶分析的基礎上銷售人壽保險產(chǎn)品。第二階段是60年代到80年代，這是理財業(yè)務的發(fā)展期，商業(yè)銀行將風險特征不同的存款、基金、保險等產(chǎn)品進行組合，然后再向客戶銷售。第三階段是90年代至今，這是理財業(yè)務的成熟期，各家商業(yè)銀行根據(jù)客戶的風險承受能力以及風險偏好，綜合利用股票、債券、信托、基金等金融產(chǎn)品，為各類目標客戶提供全面、系統(tǒng)的個性化服務。我國銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展很迅速，僅用了短短二、三十年就經(jīng)歷這三個階段，并迅速步入第三階段。

三、我國銀行個人理財業(yè)務存在的問題

（一）銀行個人理財業(yè)務規(guī)模小

目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入僅占銀行總收入中的8%，而個人理財業(yè)務又只是中間業(yè)務收入的一部分。

（二）銀行個人理財業(yè)務產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

在國外，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品具有品牌特色，服務個性化濃厚；而在我國，各家商業(yè)銀行推出的各種理財產(chǎn)品雖然名稱、類型不同，但實質(zhì)內(nèi)容卻非常相似，沒有特殊的優(yōu)勢。

（三）銀行個人理財業(yè)務跟蹤服務缺失

目前，我國的各家商業(yè)銀行雖然廣泛開展各種理財業(yè)務，但對于客戶收益的分析評估、動態(tài)跟蹤服務還比較缺失，沒有根據(jù)客戶的理財收益定期對其投資策略和投資工具采取一些針對性措施，進行相應的調(diào)整，以適應市場的變化。

（四）銀行個人理財業(yè)務專業(yè)人才短缺

目前，國內(nèi)各家商業(yè)銀行在建立理財中心后，雖然配備了理財經(jīng)理來為客戶服務，但是不少理財經(jīng)理的專業(yè)能力還不夠強，能夠熟練掌握保險、證券、投資等綜合性知識的人才還很少。

四、我國銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展對策

國內(nèi)商業(yè)銀行要針對現(xiàn)實存在問題，采取相應對策，提升客戶滿意度，促進個人理財業(yè)務發(fā)展。

（一）加強硬件環(huán)境配備，完善服務條件

理財客戶一般要求理財環(huán)境舒適、愜意，感受愉悅。商業(yè)銀行在設置個人理財網(wǎng)點時，應充分考慮在周邊地區(qū)居住的老百姓的理財需要，在經(jīng)濟條件較好、富裕人群密集的社區(qū)，合理設置理財網(wǎng)點，就近吸取更多的有效理財客戶。電話銀行、網(wǎng)上銀行等新型理財渠道的不斷涌現(xiàn)，也有效簡化服務的繁瑣程序，為客戶提供了更多的服務路徑選擇。越來越多的銀行將理財?shù)戎虚g業(yè)務拓展到這些新型渠道上，減輕營業(yè)網(wǎng)點的柜面壓力，方便客戶足不出戶實時管理自己的理財資產(chǎn)。

（二）完善信息溝通渠道，提升自身服務質(zhì)量

目前，我國的商業(yè)銀行普遍存在排隊時間過長、效率過低等現(xiàn)象。解決這類問題的根本途徑在于銀行要結(jié)合自身實際，完善信息溝通渠道，堅持以客戶為本，站在客戶的角度改正銀行網(wǎng)點現(xiàn)有的弊病，提升自身服務質(zhì)量。銀行理財業(yè)務的開展過程也是客戶與銀行之間信息交流與反饋的過程?？蛻魧⒗碡敺盏囊庖姾拖敕▊鬟_給銀行，是希望能夠得到銀行的高度重視，并予以適當回應。所以，銀行要關注客戶對銀行服務的真實感受，傾聽并采納合理的意見和建議，不斷提高自身的服務水平。商業(yè)銀行還要針對理財業(yè)務，建立起完善的信息反饋和溝通渠道，迅速傳達并妥善處理客戶的意見，以增加客戶對銀行理財產(chǎn)品和服務的認同感，提高客戶滿意度。

（三）加強理財顧問業(yè)務培訓，提高專業(yè)理財水平

對普通客戶而言，投資理財方面的知識大多較為缺乏，需要專業(yè)人員提出合理的投資理財建議與指導，以便更好地了解銀行推出的各種理財產(chǎn)品，從而做出理性的決策。從銀行角度而言，也應該定期或不定期對理財顧問進行相關業(yè)務、投資知識等方面的教育培訓，讓其充分熟悉銀行的各類理財產(chǎn)品，以便針對不同客戶提出合適的投資理財建議。對于理財顧問的選拔和配置，各商業(yè)銀行應該多考慮其在投資理財業(yè)務上的專業(yè)素養(yǎng)。

（四）提高理財產(chǎn)品品質(zhì)，切實保障客戶利益

商業(yè)銀行要按照風險和收益對投資理財產(chǎn)品進行分類，充分考慮投資者的多樣性需求，豐富理財產(chǎn)品種類，根據(jù)客戶自身的風險承受能力和對收益率的期望情況，向不同客戶營銷不同的理財產(chǎn)品。根據(jù)目標投資群體的收入狀況，為其提供更多的選擇，做到合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶。向風險承受力強、閑置資金多的客戶，推薦高風險、高收益產(chǎn)品；向風險承受能力弱、閑置資金少的客戶，推薦低風險、低收益的產(chǎn)品。理財產(chǎn)品設置的起始投資額，也要最大程度地吸引優(yōu)質(zhì)潛在客戶。商業(yè)銀行還要恪守銀行理財?shù)谋举|(zhì)，理財產(chǎn)品應該以中低風險為主，維持資產(chǎn)保值增值的初衷。

目前，我國的個人理財市場已步入品牌競爭的時代，理財品牌實力的作用越來越明顯。所以，商業(yè)銀行在開展理財業(yè)務時，應該針對各客戶對風險、收益偏好的不同需求，設計和提供集基金、證券、保險、信托等多種金融資源于一體的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品，并整合多種產(chǎn)品的解決方案，集合起強大的投資研發(fā)團隊來做后臺支撐，為客戶設計并提供適合的理財產(chǎn)品，在保障其產(chǎn)品收益的同時，拓展全方位財富管理服務。唯有如此，商業(yè)銀行才能提高客戶滿意度，增強自身競爭力，促進理財業(yè)務的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

[1] 張娜.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展建議.金融經(jīng)濟，2012年18期.

[2] 于雷鳴.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的制約因素.投資北京，2012年11期.

[3] 周海彤，王霦.我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展前景研究.知識經(jīng)濟，2012年15期.