焦偉紅

(平頂山工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河南平頂山 467099)

金融市場(chǎng)的和諧穩(wěn)定是經(jīng)濟(jì)和諧穩(wěn)定的一個(gè)重要方面。隨著近年多家中小銀行陸續(xù)進(jìn)駐一些中小城市，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)逐年在加劇。在這樣一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，金融市場(chǎng)的主要參與主體——銀行，為了謀取業(yè)務(wù)發(fā)展，各自使出渾身解數(shù)展開了對(duì)存款的爭(zhēng)奪。與此同時(shí)，諸多的違規(guī)攬儲(chǔ)行為頻繁的發(fā)生，給金融秩序造成了不良的影響。

一、違規(guī)攬儲(chǔ)呈現(xiàn)出的新變化

(一)情況更復(fù)雜。利用理財(cái)產(chǎn)品作為幌子違規(guī)攬儲(chǔ)，很多銀行都借由發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品這種方式來(lái)掩飾違規(guī)攬儲(chǔ)行為。雖然絕大部分理財(cái)產(chǎn)品不計(jì)入銀行存款，但理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)則進(jìn)入活期賬戶。因此，各銀行都在季末和年末那幾天加大短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售力度，以“高收益、百分之百保險(xiǎn)率的超短期理財(cái)產(chǎn)品”的噱頭來(lái)吸引存款，其實(shí)就是變相的高息攬儲(chǔ)。

(二)任務(wù)更繁重。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，2012年以來(lái)，各家銀行的違規(guī)攬儲(chǔ)行為有所抬頭。多家銀行除了存款外，還有理財(cái)產(chǎn)品、信用卡、保險(xiǎn)、基金、外匯等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)也基本量化到了每個(gè)銀行員工的頭上，并與平時(shí)的績(jī)效掛鉤，如果完不成，罰款不說(shuō)，甚至面臨下崗的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)手段更隱蔽。2011年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、嚴(yán)禁高息攬存的通知》。為了規(guī)避監(jiān)管，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在違規(guī)攬儲(chǔ)的手段上更加隱蔽。攬儲(chǔ)通知或任務(wù)下達(dá)不出任何通知紙樣;高息攬儲(chǔ)只做熟客，不做生客;用購(gòu)物卡、代金券等代替現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，違規(guī)攬儲(chǔ)的費(fèi)用在銀行內(nèi)部的操作下也列支得“合理合規(guī)”;還有銀行委托一些中介機(jī)構(gòu)拉存款，這樣就能以勞務(wù)費(fèi)用的名義給予資金方高額回報(bào)。這些隱蔽的手段使得監(jiān)管部門很難對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行取證和查處。

二、違規(guī)攬儲(chǔ)主要原因分析

(一)政策力度持續(xù)加大的壓力。一是貸存比考核的壓力。近兩年大量的信貸投放使得許多銀行的貸存比都已逼近75%的監(jiān)管紅線，銀行存款壓力倍增。不少銀行為改善貸存比指標(biāo)，紛紛以協(xié)儲(chǔ)代辦費(fèi)、吸儲(chǔ)獎(jiǎng)、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、贈(zèng)送實(shí)物等名目，變相提高存款利率，很多銀行已對(duì)這種手法習(xí)以為常，短時(shí)間內(nèi)難以根除。二是貸款新規(guī)實(shí)施的壓力。執(zhí)行“實(shí)用實(shí)貸”、“實(shí)貸實(shí)付”后，由于貸款不能再派生為本行存款，且與集中貸款分次使用相比縮小了收息基數(shù)，銀行在吸收存款與增加盈利方面受到相應(yīng)影響。這也是近年以來(lái)，銀行利用不正當(dāng)手段吸收存款的行為有所抬頭的一個(gè)重要原因。

(二)銀行考核機(jī)制缺陷。盡管銀監(jiān)會(huì)一直以來(lái)都要求各銀行建立科學(xué)合理的激勵(lì)考核機(jī)制，并嚴(yán)禁銀行對(duì)非存款部門和個(gè)人下達(dá)存款考核指標(biāo)。但無(wú)論是大型銀行還是中小銀行，在績(jī)效考核指標(biāo)設(shè)計(jì)上，存款考核仍然占較高比例。通過(guò)向所屬分支機(jī)構(gòu)下達(dá)存款指標(biāo)、與網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和員工薪酬、聘用掛鉤等辦法，迫使下屬機(jī)構(gòu)千方百計(jì)吸收存款，這就必然會(huì)使分支機(jī)構(gòu)和個(gè)人出于考核壓力，不惜采取各種違規(guī)攬儲(chǔ)行為以完成考核任務(wù)。

(三)銀行盈利結(jié)構(gòu)單一。以指標(biāo)“合規(guī)”為借口的攬儲(chǔ)“違規(guī)”，本質(zhì)問(wèn)題出在銀行單一盈利模式上。目前，國(guó)內(nèi)銀行的盈利結(jié)構(gòu)中，主要還是依靠傳統(tǒng)的存貸款利差，利息收入占據(jù)了大部分份額。國(guó)內(nèi)銀行面臨完成存貸比指標(biāo)要存款，銀行實(shí)現(xiàn)盈利也要存款的兩難處境，難免要違規(guī)。從深層次看，違規(guī)攬儲(chǔ)背后是銀行盈利模式轉(zhuǎn)型困境。

(四)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。隨著銀行業(yè)的高速發(fā)展，同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也在加劇，居民投資渠道多樣化也分流了銀行資金，銀行主要流動(dòng)性來(lái)源趨于減少，存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。各銀行在業(yè)務(wù)相同、產(chǎn)品雷同的情況下，不是通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)來(lái)吸引客戶，而是以有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、贈(zèng)送禮物等違規(guī)攬儲(chǔ)手段來(lái)惡化競(jìng)爭(zhēng)。

三、遏制違規(guī)攬儲(chǔ)的措施建議

(一)改革考核機(jī)制。違規(guī)攬儲(chǔ)行為對(duì)于破壞銀行信譽(yù)、擾亂金融市場(chǎng)秩序有極其惡劣的影響，只有調(diào)整發(fā)展方式，改革考核機(jī)制，才是抑制銀行業(yè)違規(guī)攬儲(chǔ)問(wèn)題的關(guān)鍵。一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)著力引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)樹立正確的經(jīng)營(yíng)理念、完善公司治理結(jié)構(gòu)，改革以存貸款時(shí)點(diǎn)規(guī)模為核心的傳統(tǒng)考核方式。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行績(jī)效管理的辦法制定、組織實(shí)施、效果評(píng)估、獎(jiǎng)懲落實(shí)實(shí)行全過(guò)程監(jiān)管，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)提出監(jiān)管意見(jiàn)和建議。三是盡快推行日均存貸比考核。按照日均存貸比考核后，月末拉存款的作用將不再明顯，這就對(duì)銀行提出了新的要求，要求銀行通過(guò)改善服務(wù)、設(shè)計(jì)提供更多有吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品、維護(hù)好大型存款客戶的關(guān)系等建立穩(wěn)定的存款來(lái)源，以滿足新的監(jiān)管要求。

(二)轉(zhuǎn)變盈利模式。銀行要想盡快走出“存款違規(guī)魔咒”，就必須把加大中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)收入作為擴(kuò)展收入來(lái)源、調(diào)整收入結(jié)構(gòu)的突破口。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)督促指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展債務(wù)融資工具承銷、銀行類理財(cái)、企業(yè)年金、銀行卡以及電子銀行等新興中間業(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)盈利模式，以較少的資本促進(jìn)盈利能力的穩(wěn)步提升，推進(jìn)銀行的健康和可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)要加大對(duì)中間業(yè)務(wù)、特別是理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的監(jiān)管。

(三)嚴(yán)厲監(jiān)管問(wèn)責(zé)。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)攬儲(chǔ)行為的監(jiān)管，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、暗訪等多種形式進(jìn)行檢查。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)、或是根據(jù)群眾來(lái)信和來(lái)訪等舉報(bào)查實(shí)存在違規(guī)攬儲(chǔ)行為的銀行機(jī)構(gòu)，要加大處罰力度，始終對(duì)違規(guī)行為保持高壓打擊，維護(hù)銀行業(yè)的秩序和穩(wěn)定。

(四)暢通監(jiān)督渠道。由于違規(guī)攬儲(chǔ)行為具有比較隱蔽、取證困難等特點(diǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用信訪舉報(bào)、媒體披露等渠道，加大對(duì)各類違規(guī)攬儲(chǔ)行為的明察暗訪。加大金融法律法規(guī)和國(guó)家法定存款利率政策的宣傳力度，鼓勵(lì)社會(huì)公眾對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)攬儲(chǔ)行為進(jìn)行舉報(bào)。積極配合銀行業(yè)協(xié)會(huì)圍繞規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、嚴(yán)禁違規(guī)攬儲(chǔ)的內(nèi)容開展行業(yè)自律工作，促進(jìn)銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

(五)開展風(fēng)險(xiǎn)教育。首先要從銀行員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和職業(yè)道德抓起，通過(guò)不斷的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，加強(qiáng)違規(guī)攬儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，在銀行內(nèi)部逐漸樹立起風(fēng)險(xiǎn)控制的大局觀。其次，要建立長(zhǎng)效的風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)強(qiáng)的機(jī)構(gòu)和員工要給予獎(jiǎng)勵(lì)。反之，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，有違規(guī)攬儲(chǔ)行為的機(jī)構(gòu)和員工要堅(jiān)決處罰。

［1］ 俞罡.貼息攬儲(chǔ)中的法律問(wèn)題及對(duì)策研究［J］.浙江金融2012，(1)

［2］ 李家杰.瘋狂的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)［J］.理財(cái)2013，(2)

［3］ 劉占璽.中小商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)背后的銀行暴利［J］.現(xiàn)代商業(yè)2013，(3)