文 婕

（紅河學(xué)院，云南紅河661100）

從廣義上講，小額信貸是指一種面向個(gè)體或小微經(jīng)濟(jì)體的創(chuàng)業(yè)者、經(jīng)營者客戶群體的貸款活動(dòng)；從狹義上看，小額信貸是一種以低收入群體為特定目標(biāo)客戶，為他們提供信貸服務(wù)，支持他們通過擴(kuò)大生產(chǎn)和進(jìn)行創(chuàng)業(yè)來實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展并最終擺脫貧困的貸款活動(dòng)，這些貸款通常是無擔(dān)保、小額度的。作為中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的主打業(yè)務(wù)—小額信貸業(yè)務(wù)，在市場上一出現(xiàn)便產(chǎn)生了很大的反響，而且對(duì)該業(yè)務(wù)的需求量也急劇增長。為了跟上市場需求的發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄銀行在全國范圍內(nèi)大力推廣小額信貸業(yè)務(wù)。

一般情況，小額信貸業(yè)務(wù)提供五種還款方式：一次性還本付息法，也就是說貸款到期是要一次性償還貸款本金和利息，這只適用于貸款償還期限3 個(gè)月以內(nèi)的微小企業(yè)主貸款，或在4 個(gè)月以內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款；等額本息還款法，即貸款期限內(nèi)每月以相等的額度償還貸款本息；等額本金還款法，即在貸款期限內(nèi)每個(gè)月都要等額歸還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減并逐期結(jié)清；階段性等額本息還款法，即在貸款寬限期內(nèi)償還貸款利息即可，超過寬限期后則應(yīng)該按照等額償還本金和利息的方法償還貸款；階段性等額本金還款法，即貸款寬限期內(nèi)償還貸款利息即可，超過寬限期后則應(yīng)該按照等額償還本金的方法償還貸款。

目前，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行及各分支行小額信貸業(yè)務(wù)辦理流程大體趨于同一化，主要從貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放中及貸款發(fā)放后三部分來進(jìn)行處理。以郵政儲(chǔ)蓄銀行云南省蒙自支行為例，在貸款發(fā)放前，客戶應(yīng)該先申請貸款，接著銀行對(duì)該筆貸款申請進(jìn)行初步的了解，并確定該客戶是否符合貸款申請的條件。對(duì)于符合條件的客戶，由銀行信貸人員聯(lián)系客戶，進(jìn)行實(shí)地走訪調(diào)查，詢問客戶現(xiàn)實(shí)情況，通過客戶周圍人了解客戶及其家庭成員的品行，并收集圖像資料、身份證、戶口簿等一些基本資料；在貸款發(fā)放中，由銀行信貸人員通過對(duì)客戶的實(shí)地走訪了解及收集來的圖像及紙質(zhì)資料，形成書面報(bào)告遞交給審貸會(huì)，由審貸會(huì)對(duì)此報(bào)告做出批復(fù)，決定是否同意發(fā)放貸款及發(fā)放多少金額的貸款。對(duì)于審貸會(huì)批準(zhǔn)發(fā)放的貸款，由銀行信貸人員通知客戶并與其簽訂授信合同，隨即發(fā)放貸款；在貸款發(fā)放后，銀行信貸人員對(duì)該客戶定期進(jìn)行貸后回訪，對(duì)客戶的現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行跟蹤了解，當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶的還款能力出現(xiàn)問題，就要對(duì)該筆貸款進(jìn)行預(yù)警檢測，并進(jìn)行逾期催款、資產(chǎn)保全等一系列貸款挽回措施；如果該筆貸款正常，則信貸人員到期將該筆貸款收回，一般采用賬戶扣款的償還方式進(jìn)行，系統(tǒng)日終將自動(dòng)執(zhí)行批量扣款。信貸員必須及時(shí)催促借款人按時(shí)償還貸款本金和利息，做好貸后檢查記錄，完成相應(yīng)的貸后檢查報(bào)告。

一、我國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題分析

（一）小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)放前存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一，不靈活。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸產(chǎn)品缺乏一定的彈性。目前,按照上級(jí)的有關(guān)規(guī)定,每筆小額貸款的額度最高不能超過10 萬元，通常情況下其每筆貸款額度在0.1 萬元- 10萬元不等。但是現(xiàn)行制度難以滿足客戶對(duì)大額資金的需求量，因?yàn)閷?duì)單筆貸款額度的需求超過10 萬元的客戶比較多。在還款方式方面，大多數(shù)小額信貸產(chǎn)品采用按月等額償還本金和利息的還款方式，沒有寬限期。也就是說，客戶從銀行貸款得到的資金在還沒有投入實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營并產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的情況下，就要開始按月歸還本金，導(dǎo)致客戶實(shí)際資金使用效率低下，影響其正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；在貸款利率方面，貸款利率固定，一般不考慮根據(jù)客戶的資信狀況進(jìn)行調(diào)整；在貸款期限方面，貸款期限最長一般不會(huì)超過12 個(gè)月，這與許多客戶需要進(jìn)行固定資產(chǎn)投資的實(shí)際資金需求周期相矛盾。

2.信貸員數(shù)量不足，素質(zhì)亟待提升。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸人員數(shù)量不足，業(yè)務(wù)水平有限，專業(yè)人才占比偏低，人員素質(zhì)亟待提升。一方面，對(duì)基層郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)來說，大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)員工一共就3- 4人，信貸員數(shù)量嚴(yán)重不足，而且辦理信貸業(yè)務(wù)的工作人員大多數(shù)都在兼職。與此同時(shí)，由于過去郵政儲(chǔ)蓄作為輔營業(yè)務(wù)存在于郵政局內(nèi)，郵政儲(chǔ)蓄人員特別是基層從業(yè)人員與郵政局的內(nèi)部員工混崗操作，沒有經(jīng)過專業(yè)的培訓(xùn)，對(duì)金融知識(shí)的掌握不夠全面，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。另一方面，從支行管理層看，目前山西省晉中市13 家辦理信貸業(yè)務(wù)的郵政儲(chǔ)蓄銀行支行的行長中僅有2 名是從國有商業(yè)銀行信貸管理崗位聘用的，其余11 名均沒有信貸經(jīng)驗(yàn)。雖然組織過多次的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但仍然不能客觀、準(zhǔn)確地判斷信貸業(yè)務(wù)等方面的風(fēng)險(xiǎn)，不能有效防范信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)放中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.貸中審查不夠嚴(yán)謹(jǐn)。郵儲(chǔ)銀行小額信貸業(yè)務(wù)有詳細(xì)的管理辦法和操作程序，但由于合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，內(nèi)控制度執(zhí)行不到位，郵政儲(chǔ)蓄銀行基層支行在貸款審批時(shí)并沒有嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行。在信貸業(yè)務(wù)實(shí)際管理過程中，重形式查對(duì)、輕內(nèi)容審核的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。很多信貸管理人員的責(zé)任意識(shí)不夠強(qiáng)烈，部分基層管理人員認(rèn)為，即使按照相關(guān)程序的要求發(fā)放的貸款到期不能夠及時(shí)收回，也與自己無關(guān)。正是這種重形式、輕內(nèi)容的操作思維導(dǎo)致貸中審查不夠嚴(yán)謹(jǐn)，也使得部分貸款在發(fā)放之初就埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。以衡陽市郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r為例，信貸人員不重視貸中審查過程，主要表現(xiàn)在以下方面：一是借款手續(xù)填寫要素不全或發(fā)生明顯錯(cuò)誤，如農(nóng)戶聯(lián)保貸款手續(xù)中相關(guān)聯(lián)保人簽名或蓋章不全，個(gè)人借款及擔(dān)保合同沒有填寫合同簽訂的日期或相關(guān)人員沒有簽名；二是借款合同與客戶所寫的借據(jù)相關(guān)內(nèi)容不一致，應(yīng)該統(tǒng)一的要素沒有統(tǒng)一，相互矛盾，例如貸款金額不統(tǒng)一、貸款日期不一致。

2.審批程序過于復(fù)雜。在對(duì)客戶的信息進(jìn)行收集、甄別和校驗(yàn)之后，經(jīng)過對(duì)客戶的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)信息評(píng)估，得到關(guān)于客戶信用狀況的初步結(jié)論，進(jìn)而由調(diào)查經(jīng)辦人員撰寫調(diào)查報(bào)告，提交審貸部門審核批準(zhǔn)。

小額信貸業(yè)務(wù)審批主要分三個(gè)步驟：初審、審貸、決策。目前郵政小額信貸業(yè)務(wù)的審批主要采取三級(jí)管理方式：首先基層網(wǎng)點(diǎn)上報(bào),然后由縣、市兩級(jí)審核,最后經(jīng)省郵政儲(chǔ)匯局同意、發(fā)放貸款。審批權(quán)限高度集中于省郵政儲(chǔ)銀行,如果是上級(jí)部門審批,最短也需花費(fèi)三至五天的時(shí)間,不能及時(shí)滿足客戶對(duì)資金的需求,也不能適應(yīng)為客戶提供方便快捷的信貸服務(wù)要求。

（三）小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.信貸檔案管理不規(guī)范。作為小額信貸業(yè)務(wù)整個(gè)過程中的基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)- - 貸后監(jiān)管，若監(jiān)管工作不到為，那么貸款發(fā)放前及貸款發(fā)放過程中所做出的種種努力都將歸于零。以郵儲(chǔ)銀行海南分行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r為例，存在的問題主要有：一是資料缺失。例如個(gè)人商務(wù)貸款信貸檔案中應(yīng)有的《個(gè)人額度借款抵押合同》、農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案中應(yīng)有的《農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議書》都有缺失的現(xiàn)象；二是貸款資料沒有及時(shí)更新或歸檔，如《小額質(zhì)押存單交接登記簿》中對(duì)已經(jīng)歸還的貸款質(zhì)押存單沒有及時(shí)注銷；三是一些應(yīng)該由客戶保管的資料存放于銀行，如《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款（手工）借據(jù)》一式三聯(lián)，本該由客戶保管的客戶聯(lián)卻被存放在銀行。

2.后臺(tái)保障支持力度薄弱。貸后監(jiān)控在郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中占有重要的地位，是整個(gè)貸款技術(shù)中關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)。對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)而言，貸后監(jiān)控除了可以監(jiān)督客戶是否遵守貸款協(xié)議按規(guī)定的貸款用途使用資金外，它更是一種重要的營銷手段。

后臺(tái)保障支持力度薄弱主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是硬件配備不到位。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行大多數(shù)基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)有配備存單鑒別設(shè)備。存單真假必須通過系統(tǒng)查詢，程序較為煩瑣，還有一些風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估鑒別硬件配備不足等；二是人力配備不到位，基層網(wǎng)點(diǎn)員工工作性質(zhì)比較繁雜，通常每個(gè)員工身兼儲(chǔ)蓄、匯兌、中間業(yè)務(wù)等多個(gè)崗位職責(zé)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患；三是人員素質(zhì)不高，主要表現(xiàn)為操作技能不適應(yīng)、制度觀念不適應(yīng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和管理能力不適應(yīng)，與此同時(shí)，大部分信貸員認(rèn)為只要成功放款，即使到時(shí)未能收回，自己也不會(huì)承擔(dān)責(zé)任，放松對(duì)貸后催收的警惕性。這些都對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了一定的阻礙作用。

二、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制分析

（一）科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品

與其他金融產(chǎn)品相比較，小額信貸產(chǎn)品在篩選客戶以及預(yù)防可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)方面的要求更高。在科學(xué)設(shè)計(jì)小額信貸產(chǎn)品時(shí)，要考慮以下幾個(gè)方面：

在還款方式方面，要確定多樣的還款方式。貸款償還可以采用分期支付的方式，即客戶按照一定的間隔時(shí)間逐期歸還貸款，或者在貸款到期日一次性償還，從而滿足客戶對(duì)資金的有效需求，擴(kuò)大貸款的覆蓋面。

在貸款額度與貸款期限方面，要繼續(xù)堅(jiān)持合適的小額度貸款，靈活貸款期限。在設(shè)計(jì)貸款金額時(shí)，必須根據(jù)借款人的財(cái)務(wù)狀況，調(diào)查借款人是否有足夠的現(xiàn)金流，以確保借款人在貸款期滿時(shí)能夠按時(shí)歸還貸款。在設(shè)計(jì)貸款期限時(shí)，其設(shè)計(jì)與客戶的需求越符合、越貼近，客戶就越容易把握和及時(shí)歸還貸款。所以應(yīng)根據(jù)借款人的綜合還款能力和項(xiàng)目進(jìn)行中的生產(chǎn)經(jīng)營周期來合理確定其貸款期限。

在貸款利率方面，要制定合適的貸款利率水平。事實(shí)上，借款人是否接受一家銀行提供的貸款，貸款人能否從中獲得利潤，利率的高低是一個(gè)重要的影響因素。一個(gè)合適的利率水平，有利于篩選合格的客戶，讓有創(chuàng)業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿的人參加進(jìn)來，淘汰慵懶者。同時(shí)它也是彌補(bǔ)貸款損失和經(jīng)營成本的主要手段。因此只要設(shè)計(jì)合理，實(shí)際上還是有利可圖的。這就要求郵政儲(chǔ)蓄銀行必須具備較高的定價(jià)能力，制定出合適的利率水平，既要保證能夠彌補(bǔ)經(jīng)營成本且實(shí)現(xiàn)盈利，又要對(duì)借款客戶具有較高的吸引力。

（二）培育專業(yè)的信貸人才隊(duì)伍，提升中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的競爭力

行業(yè)競爭實(shí)際上就是人才的競爭，人才隊(duì)伍建設(shè)是其發(fā)展的關(guān)鍵?，F(xiàn)有業(yè)務(wù)人員素質(zhì)難以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展是中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的重要風(fēng)險(xiǎn)問題之一。因此必須加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)教育。

郵政儲(chǔ)蓄銀行要建設(shè)一支高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：一是制度優(yōu)惠政策積極從社會(huì)上引進(jìn)和招聘專業(yè)信貸管理人才，一般需經(jīng)過筆試和面試兩個(gè)篩選階段，增加信貸員數(shù)量并逐步提高專業(yè)化人才比例；二是要結(jié)合課堂與在職兩種方式對(duì)信貸人員進(jìn)行系統(tǒng)的高密度強(qiáng)化培訓(xùn)。在課堂上，信貸人員要把學(xué)習(xí)的重點(diǎn)放在信貸基礎(chǔ)理論、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸法律制度等方面。在整個(gè)課程學(xué)期期間內(nèi),管理人員須對(duì)信貸人員進(jìn)行多次評(píng)估，進(jìn)行嚴(yán)格的業(yè)務(wù)考核，只有考核合格者才能上崗;在工作中，對(duì)信貸人員進(jìn)行定期再培訓(xùn),重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)新出臺(tái)的規(guī)定條例、服務(wù)禮儀、營銷手段等方面的培訓(xùn)，不斷提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平。與此同時(shí)，要有規(guī)劃地選派信貸人員到其他商業(yè)銀行學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)，掌握業(yè)務(wù)操作流程及風(fēng)險(xiǎn)控制方法，不斷提高自身業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平；三是要調(diào)動(dòng)員工的積極性。一方面我們應(yīng)該建立和完善考評(píng)、考核激勵(lì)機(jī)制，最大限度激發(fā)信貸人員服務(wù)客戶的熱情和積極性。員工的工資與經(jīng)營業(yè)績掛鉤，其中基本工資大約占60%，績效工資占40%。確定績效工資要根據(jù)放款筆數(shù)和客戶還款情況這兩項(xiàng)指標(biāo)，貸款金額的多少只能作為參考指標(biāo)，這是為了防止部分信貸人員一味追求大額度的貸款，忽略了一些大額度貸款所帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題，從而增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)；另一方面要實(shí)施競爭機(jī)制，將愛崗敬業(yè)、思想品質(zhì)好、職業(yè)水準(zhǔn)高的人員引進(jìn)到信貸隊(duì)伍中去，將不適合在信貸崗位工作的人員調(diào)整下去，從而提高整個(gè)信貸團(tuán)隊(duì)的質(zhì)量。

（三）建立完善的管理體制

1.建立完善的監(jiān)管機(jī)制。為了促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范、有序的發(fā)展，在開辦小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循相應(yīng)的法律、法規(guī)，并對(duì)其進(jìn)行依法監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)。例如郵政儲(chǔ)蓄銀行要避免過度的負(fù)債；實(shí)行透明化的機(jī)制和披露機(jī)制，不允許變相欺詐騙客戶；對(duì)客戶不滿的投訴進(jìn)行及時(shí)的反饋、糾正并制定相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制；客戶數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制，即只有信貸員和直屬經(jīng)理知道該信貸員手中的客戶信息，不能透露給其他人等。

嚴(yán)格制度規(guī)定和制度管理。郵政儲(chǔ)蓄銀行在貸款發(fā)放后可以通過三個(gè)層次來對(duì)其進(jìn)行監(jiān)控：一是一般的了解，定期或不定期打電話拜訪客戶，平時(shí)路過客戶營業(yè)場所時(shí)順便了解客戶的生意情況，在客戶每月到銀行還款時(shí)進(jìn)行簡單的交流；二是進(jìn)行財(cái)務(wù)監(jiān)控，要隨時(shí)掌握客戶日常經(jīng)營所產(chǎn)生的利潤額，同時(shí)也要監(jiān)控貸款資金的使用情況；三是不定期的非標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控，主要是為了了解客戶的資產(chǎn)和損益情況以及客戶上下游的變動(dòng)情況。同時(shí)要通過制定嚴(yán)格的規(guī)章制度來禁止隨意貸新還舊、無限轉(zhuǎn)期、一戶多頭開戶等一系列的違規(guī)行為；要定期進(jìn)行稽核檢查、制定違規(guī)懲處的規(guī)定并有效執(zhí)行。

2.簡化審批流程。為了控制小額信貸業(yè)務(wù)在審批環(huán)節(jié)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，需要根據(jù)授信產(chǎn)品之間風(fēng)險(xiǎn)程度的差異、部門之間經(jīng)營管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的差異、地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境的差異等，對(duì)該業(yè)務(wù)實(shí)行差別授權(quán)管理，合理設(shè)定審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，從而提高審批效率。

同時(shí)，為了使操作流程得以簡化處理，郵政儲(chǔ)蓄銀行一方面可以對(duì)小企業(yè)的授信環(huán)節(jié)采用同步或者合并的方式進(jìn)行；在評(píng)估其信用、核定其授信額度以及授信審批環(huán)節(jié)方面可采取合并的方式進(jìn)行；對(duì)其授信業(yè)務(wù)可采用集中、批量的處理方式，另一方面，各省郵政儲(chǔ)蓄銀行總行可以授予其所屬基層網(wǎng)點(diǎn)一定的發(fā)放貸款的權(quán)利，也就是說各基層網(wǎng)點(diǎn)在受理一定額度的小額貸款，在對(duì)客戶進(jìn)行授信調(diào)查等一系列程序之后，決定發(fā)放該筆貸款時(shí)，可以不用層層上報(bào)，直接為客戶放款。這樣既提高了銀行辦事效率，也能使客戶及時(shí)獲得該筆貸款，滿足客戶對(duì)資金的需求。

3.建立完善的信貸檔案管理流程。小額信貸業(yè)務(wù)將信貸檔案作為其每個(gè)環(huán)節(jié)的真實(shí)反映，并將信貸檔案作為重要依據(jù)來維護(hù)銀行的合法權(quán)益。任何環(huán)節(jié)的信貸檔案信息資料的丟失、錯(cuò)誤、泄漏等，都會(huì)給銀行的信用度、經(jīng)濟(jì)帶來不可彌補(bǔ)的損失。所以應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手，不斷提高與完善信貸檔案管理。

一方面將信貸管理工作與日常的檔案管理工作相結(jié)合，及時(shí)收集信貸檔案資料、及時(shí)上交檔案資料（通常是貸款發(fā)放后后次日上交）、及時(shí)將貸款相關(guān)資料立卷歸檔，以保證信貸檔案資料的完整合規(guī)；另一方面為了防止信貸的風(fēng)險(xiǎn)以及貨款檔案的遺失和后續(xù)的相關(guān)問題，需要按照一戶一卷的模式去管理，檔案封皮的裝訂采取統(tǒng)一的設(shè)計(jì)方式。按照相應(yīng)貸款種類，對(duì)檔案進(jìn)行逐頁編號(hào)打碼；為了促進(jìn)信貸檔案的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化管理，需要對(duì)已裝訂好的信貸管理檔案整齊有序地存放起來，統(tǒng)一存放到新建的信貸檔案庫進(jìn)行保管，以保證存放安全，檢查方便；為了保證及時(shí)、準(zhǔn)確、真實(shí)地錄入信貸檔案數(shù)據(jù)信息，需要對(duì)檔案管理流程進(jìn)行優(yōu)化，以便給信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)有序的發(fā)展提供保證。

（四）建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)測體系

基于風(fēng)險(xiǎn)后果及嚴(yán)重的不同程度，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行可以確定不同的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，并使其基本風(fēng)險(xiǎn)按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行科學(xué)分類。在此我們引入風(fēng)險(xiǎn)矩陣對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和監(jiān)測。

風(fēng)險(xiǎn)矩陣是描述風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生影響程度的圖式。如圖1 所示，橫坐標(biāo)表示風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性大小，縱坐標(biāo)表示風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生的影響程度，那么所有的小額貸款業(yè)務(wù)都可以被放置于這張圖中的指定位置。不常發(fā)生但如果發(fā)生將造成嚴(yán)重?fù)p失的風(fēng)險(xiǎn)，屬于圖的左上方區(qū)域內(nèi)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。有可能經(jīng)常發(fā)生，但發(fā)生后對(duì)貸款回收影響不大的風(fēng)險(xiǎn)，也就是圖的右下方區(qū)域，應(yīng)對(duì)其積極的管理，協(xié)助客戶降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性大且發(fā)生后影響強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡量避免，這就要信貸員在收集客戶資料加以甄別。當(dāng)然，處于圖的左下方的區(qū)域，是小額信貸業(yè)務(wù)中可以接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍，也應(yīng)該是中國郵政儲(chǔ)蓄銀行該業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展的區(qū)域。

圖1 風(fēng)險(xiǎn)矩陣及風(fēng)險(xiǎn)處理策略

例如，一個(gè)熟悉的客戶為開發(fā)一個(gè)新產(chǎn)品申請貸款。由于信貸員對(duì)該客戶較為熟悉，其信用記錄顯示良好，主動(dòng)違約的概率較低。但是貸款被用于新產(chǎn)品開發(fā)，那么新產(chǎn)品能否開發(fā)成功，產(chǎn)品生產(chǎn)出來后能否受市場歡迎，能否有良好的市場前景將面臨較多不確定性。因此如果無法成功開發(fā)或者開發(fā)出來后沒有市場，貸款機(jī)構(gòu)將面臨較大的損失，所以對(duì)于該類貸款，應(yīng)當(dāng)采取“保持警惕，注意風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”的措施。