■趙 強(qiáng) 江蘇彭城律師事務(wù)所

■王 敏 江西宜春市檢察院

■宋 柏 江蘇省徐州市中級(jí)人民法院

一、民間借貸的概念和形式

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸，只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

當(dāng)前民間借貸的形式大體可以歸結(jié)為兩類(lèi)，一類(lèi)是一些持有閑散資金的人通過(guò)“中間人”牽線(xiàn)搭橋，暗地把自有資金借中小企業(yè)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、物流行業(yè)者等人使用，以此賺取可觀的利潤(rùn)。第二類(lèi)是以寄賣(mài)行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等類(lèi)似形式進(jìn)行。即到當(dāng)?shù)毓ど滩块T(mén)批辦一個(gè)經(jīng)營(yíng)寄賣(mài)、典當(dāng)或開(kāi)辦擔(dān)保公司的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照，多數(shù)大張旗鼓的設(shè)立了門(mén)市，并懸掛明顯的宣傳經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的牌子，借貸者以一些財(cái)產(chǎn)作為抵押物，進(jìn)行短期貸款。少數(shù)者，不開(kāi)門(mén)市，不掛經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的牌子，卻實(shí)際明晃晃的經(jīng)營(yíng)著貸款業(yè)務(wù)。

二、當(dāng)前民間借貸的現(xiàn)狀及動(dòng)向

近年來(lái)，國(guó)家宏觀金融政策表現(xiàn)為銀根緊縮，股市經(jīng)歷了“大跳樓”，樓市也遇到了“路障”，以高利貸為代名詞的民間借貸便成了當(dāng)前最賺錢(qián)的行業(yè)之一，民間借貸已表現(xiàn)的極其活躍。總結(jié)來(lái)，民間借貸呈現(xiàn)出以下新動(dòng)向：一是規(guī)模大。僅河南一省，自2008年金融危機(jī)后的兩年間，擔(dān)保公司就由一兩百家猛增至500多家。2007年10月份之前，該省不少擔(dān)保公司僅有幾百萬(wàn)的擔(dān)保額度，僅兩年的時(shí)間就增長(zhǎng)了10倍以上，有的企業(yè)為中小企業(yè)的融資擔(dān)保額度已經(jīng)超過(guò)了20億。二是利率高。2011年武漢健民對(duì)外委托貸款1.5億，年利率為20%，每年利息收入高達(dá)3000萬(wàn)元，其上半年的凈利潤(rùn)才只有3620萬(wàn)元。把高利貸發(fā)放方式比作金字塔的話(huà)，位于塔底層的老百姓以月息3%-5%放給上層的“中間人”，“中間人”再以1毛左右的利息放給更上一層的“中間人”，經(jīng)過(guò)層層累積，到塔頂端的“爪王”手里利息已高達(dá)5毛，甚至更高。三是范圍大。地域上，民間借貸已從兩年前的江浙沿海擴(kuò)展到陜西、內(nèi)蒙等內(nèi)陸地區(qū)，產(chǎn)業(yè)上，從制造領(lǐng)域擴(kuò)展到商貿(mào)領(lǐng)域甚至普通家庭。四是手續(xù)“簡(jiǎn)”，方式“活”。一般借款人和出借人經(jīng)協(xié)商，填寫(xiě)借據(jù)，標(biāo)明借款數(shù)額、期限、利率等事項(xiàng)。大多數(shù)的民間借貸還以投資、房屋買(mǎi)賣(mài)等形式為掩護(hù)，方式靈活多樣。五是不公開(kāi)或半公開(kāi)。高利貸一直被政府政策打壓，因此只能以公開(kāi)或半公開(kāi)的方式存在，且交易地點(diǎn)不固定。六是人數(shù)眾多，日益“基層化”。參與者眾多，從公務(wù)員到普通老百姓，在高息和資金需求饑渴等作用下，銀行資金也充當(dāng)了民間借貸的“二傳手”。七是民間借貸經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。拌隨著民間借貸的狂熱，一批民間借貸經(jīng)紀(jì)人應(yīng)運(yùn)而生，他們熟悉相關(guān)的金融法律法規(guī)以及調(diào)查評(píng)估等業(yè)務(wù)，他們?yōu)榻栀J雙方牽線(xiàn)搭橋，代理辦理相關(guān)的借貸法律手續(xù)、訴訟等。甚至一些經(jīng)紀(jì)人成立了專(zhuān)門(mén)的討債公司，負(fù)責(zé)追回到期難以收回的借款。八是民間借貸向“銀行”類(lèi)型發(fā)展。舉債者“坐地收銀”，企業(yè)不是向民間借，而是持有閑散資金的出借人主動(dòng)去“存”。九是糾紛頻發(fā)，部分地區(qū)已成重災(zāi)區(qū)，引發(fā)犯罪。據(jù)了解，因民間借貸引起的糾紛事件呈上升趨勢(shì)，個(gè)別地方還有黑社會(huì)勢(shì)力的介入，坑蒙拐騙現(xiàn)象成為常態(tài)，刑事犯罪高發(fā)。十是司法裁判標(biāo)準(zhǔn)模糊，尺度不統(tǒng)一。立法總是滯后于現(xiàn)實(shí)，當(dāng)前，因民間借款引發(fā)的糾紛案件在短期內(nèi)急劇增加，而對(duì)于案件受理、貸款利息、司法措施等卻沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，造成各地同案不同判的結(jié)果。

民間借貸在我國(guó)的存在由來(lái)已久，到今天活躍、狂熱已不足以形容其發(fā)展的程度，其對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的危害已超過(guò)了其起到的積極作用的一面，民間借貸的發(fā)展已經(jīng)畸形化。

三、民間借貸畸形發(fā)展的原因分析

1.城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入的加大以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的大量需求。隨著居民生活水平的提高，幸福指數(shù)的提升，人們對(duì)生存環(huán)境的要求近一步提高，各地為了加快城市建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大了對(duì)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度。以徐州市為例，近年來(lái)，市政府致力于建立設(shè)施現(xiàn)代化、經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化、管理信息化，公共設(shè)施適度超前化，發(fā)展良性循環(huán)化，運(yùn)行從容化的具有全國(guó)先進(jìn)水平的城市保障體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅徐州市城市建設(shè)“十一五”計(jì)劃期間，先后興建了涉及道路交通、環(huán)境綠化風(fēng)景區(qū)、新城區(qū)建設(shè)等多個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目工程。這些項(xiàng)目工程投資除了部分由國(guó)家拔款和地方自籌外，相當(dāng)部分需靠銀行貸款和民間投資。市政府通過(guò)大量的BT、BOT、BOOT、BOO項(xiàng)目鼓勵(lì)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)資本的介入。固定資產(chǎn)投資投入的增加，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、民間資本的迅猛發(fā)展，在拉動(dòng)內(nèi)需，啟動(dòng)市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也帶來(lái)了資金的極度緊缺。

大量的中小企業(yè)，特別是江浙沿海一帶，在2008年的金融危機(jī)中經(jīng)歷了“寒冬一葉，瑟瑟發(fā)抖”的慘淡歷程，伴隨著經(jīng)濟(jì)的回暖，急需大量資金恢復(fù)經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大規(guī)模。據(jù)調(diào)查，在溫州今年一些小企業(yè)的訂單比較充裕，但是緊縮的信貸規(guī)模和高額的融資資本使得很多中小企業(yè)不得不放棄了大量的訂單。“錢(qián)荒”、“等貸”已成為中小企業(yè)的常態(tài)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，溫州有20%的中小企業(yè)處于歇產(chǎn)或半歇產(chǎn)狀態(tài)，浙江省新增的5萬(wàn)多家中小企業(yè)中，關(guān)閉的已有1萬(wàn)多家。廣東中小企業(yè)中50%處于虧損或利潤(rùn)率在2%以?xún)?nèi)，利潤(rùn)率在5%以上的僅有22.2%的企業(yè)?？傊鐣?huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的整體改善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度加快，對(duì)資金的需求量迅速增加，這是民間融資日趨活躍的根本原因。

2.銀行的“高門(mén)檻”信貸政策，中小型企業(yè)向銀行貸款融資遇阻。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，造成縣域金融體系缺位?！百J款難”問(wèn)題問(wèn)題已十分突出。原因主要如下：（1）國(guó)有銀行的管理模式削弱了支行的貸款經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。近年來(lái)各國(guó)有商業(yè)銀行加強(qiáng)一級(jí)法人管理，使貸款審批權(quán)主要集中在省級(jí)分行甚至總行，從而大大削弱了二級(jí)分行及縣（市）支行貸款經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。（2）.一些商業(yè)銀行省級(jí)分行提高上存資金利率，使其接近于貸款利率，鼓勵(lì)基層行上存資金。（3）銀行的內(nèi)控機(jī)制阻礙了信貸工作人員的工作積極性。一些商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部實(shí)行“貸款終身責(zé)任制”，過(guò)分客觀強(qiáng)調(diào)貸款責(zé)任，挫傷了信貸工作人員發(fā)放貸款的積極性。（4）貸款手續(xù)繁鎖，費(fèi)用負(fù)擔(dān)重。銀行每辦理一批貸款一般要經(jīng)過(guò)信貸員調(diào)查、甚至行社集體討論、報(bào)上級(jí)行社主管部門(mén)審批、經(jīng)土地管理或房產(chǎn)管理等部門(mén)對(duì)抵押物調(diào)查評(píng)估、辦理抵押物登記手續(xù)、辦理抵押物保險(xiǎn)等環(huán)節(jié)，這些程序走下來(lái)快則一個(gè)月，慢則長(zhǎng)達(dá)半年。同時(shí)，土地管理、房產(chǎn)管理等有關(guān)部門(mén)要按抵押物評(píng)估金額的扣4-6‰收取評(píng)估費(fèi)，要按貸款金額的6—8‰收取抵押登記費(fèi)，保險(xiǎn)公司要按抵押物投保金額的2-3%收取保險(xiǎn)費(fèi)，縣辦理抵押物登記部門(mén)及保險(xiǎn)部門(mén)均設(shè)置有效期限，到期續(xù)貸又需重新辦理。（5）中小企業(yè)向銀行融資成本高。中小企業(yè)面臨生存壓力，與2010年同期相比，除基準(zhǔn)利率提高1個(gè)百分點(diǎn)外，利率普遍提高10%-20%，對(duì)中小企業(yè)上浮幅度達(dá)到40%-50%，使得中小企業(yè)的融資成本驟增。貸款手續(xù)的繁瑣，成本的劇增，使得大批中小企業(yè)轉(zhuǎn)而向民間借貸。

3.融資渠道狹窄、不順暢。金融市場(chǎng)特別是證券市場(chǎng)發(fā)展的滯后，企業(yè)債券市場(chǎng)的嚴(yán)格管制，使得只有極少數(shù)企業(yè)可以通過(guò)發(fā)行債券實(shí)行融資。一批九十年代興起的農(nóng)村合作基金會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展基金會(huì)以及供銷(xiāo)社股金服務(wù)部等金融機(jī)構(gòu)的相繼撤并，再加上一些國(guó)有銀行信貸資金繼續(xù)向大城市、大企業(yè)、大行業(yè)的集中使得中小企業(yè)狹窄融資的渠道雪上加霜。在收緊流動(dòng)性的貨幣政策的大背景下，銀行信貸規(guī)模被限制，IPO、發(fā)債等其他融資渠道又不通暢，中小企業(yè)被逼向民間融資。

4.借貸者利益的驅(qū)動(dòng)。溫州的民間借貸極其活躍，用“瘋狂”來(lái)形容已不為過(guò)，不少溫州人稱(chēng)：以前炒房，后來(lái)炒礦、炒煤，現(xiàn)在炒錢(qián)最合算。于是，持有閑散資金的人們紛紛加入了放貸的大軍中，有的甚至采取抵押房產(chǎn)--貸款--放貸--賺取利差等方式把錢(qián)從銀行“搬”到各種民間高息借貸機(jī)構(gòu)。江蘇省的泗洪縣，是一個(gè)貧困縣，這里的民間高利貸愈演愈烈，十多“爪王”掌控幾十億資金，“中間人”坐享其成月收入百萬(wàn)，一時(shí)間幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)的世界豪車(chē)寶馬、奔馳、保時(shí)捷等比比皆是，還造就了“寶馬鄉(xiāng)”。

5.銀行行為為民間市場(chǎng)的推波助瀾。一些銀行為獲得高額收益，也采取各種方法，使銀行資金或多或少的流入了民間市場(chǎng)。大多數(shù)擔(dān)保公司的資金來(lái)自于銀行授信，通過(guò)在民間收購(gòu)銀行承兌匯票融資，從銀行貼現(xiàn)等方式后，資金流入擔(dān)保公司放貸。有些銀行為實(shí)現(xiàn)“存貸比”指標(biāo)，其內(nèi)部員工會(huì)采取以高息向企業(yè)或擔(dān)保公司吸儲(chǔ)沖量，作為交換條件，銀行內(nèi)部人員則向?qū)Ψ教峁┑拖①J款。有的銀行員工則與民間借貸機(jī)構(gòu)相勾結(jié)，把貸款放給這些民間借款機(jī)構(gòu)，更尤甚的是有的銀行員工則充當(dāng)了放貸的“主角”。還有的以各種名義從銀行申請(qǐng)辦理大理的信用卡，然后采取刷卡變現(xiàn)的形式放貸。在紹興還出現(xiàn)了“轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)氐馁Y金中介會(huì)雇傭人員走街串巷以2%的額外收益攬儲(chǔ)，再經(jīng)過(guò)2.5%--4%的價(jià)格層層轉(zhuǎn)賣(mài)到最上層，匯總存放到溫州、臺(tái)州等指定的銀行。貸款人只需額外支付這部分資金的利息4%左右，即可獲得授信套出資金再放貸，同時(shí)資金中介也可獲得大致1%的收益。在利益的驅(qū)動(dòng)下，有的企業(yè)還會(huì)拿出一部分資金以高利放給那些得不到銀行資金的中小企業(yè)。高利貸金字塔頂端參雜著違規(guī)銀行資金，銀行的高息“攬儲(chǔ)”行為縱容了民間借貸的猖獗。

四、民間借貸畸形發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的危害

民間借貸在一定程度上融通了社會(huì)閑散資金，緩解了資金供求之間的矛盾，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)。但當(dāng)今呈現(xiàn)畸形發(fā)展趨勢(shì)的民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的負(fù)面效應(yīng)，具體表現(xiàn)在：

1.不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。由于歷史原因，我國(guó)工業(yè)的發(fā)展相對(duì)于西方國(guó)家起步晚，結(jié)構(gòu)不合理，特別是中西部落后地區(qū)的一些中小企業(yè)，其科技含量低，經(jīng)濟(jì)效益差，資源消耗多，環(huán)境污染大，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，已明顯不符合市場(chǎng)的需求，不符合當(dāng)今的產(chǎn)業(yè)政策，從而陷入停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)。民間借貸的存在和發(fā)展，為他們繼續(xù)提供了資金，使得這些本應(yīng)該退出市場(chǎng)的中小企業(yè)回光返照，再度繁榮。例如徐州市下屬的縣鎮(zhèn)中大量的從事水泥袋制品的私營(yíng)企業(yè)，按照國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定，已責(zé)令其關(guān)閉停產(chǎn)，其在民間市場(chǎng)以各種方式吸收大量資金，繼續(xù)投入生產(chǎn)。這種與新型工業(yè)化道路發(fā)展相違背的借助于民間資本維持生計(jì)的中小型企業(yè)的存在和發(fā)展，顯然不利于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)。

2.削弱了國(guó)家的金融宏觀調(diào)控能力，對(duì)國(guó)家金融制度和秩序產(chǎn)生巨大沖擊和破壞。（1）民間借貸的活躍，分流了銀行存款資金，使銀行籌集資金難度加大，降低了支持國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目工程的能力。（2）流通中的現(xiàn)金流量的準(zhǔn)確控制，是調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)的前提，由于民間借貸需求大、利潤(rùn)高、手續(xù)簡(jiǎn)便且形式多樣，使得大量資金長(zhǎng)期游離于金融機(jī)構(gòu)之外，中央銀行難以掌握其數(shù)量、投向、分布和運(yùn)行情況，不利于市場(chǎng)現(xiàn)金流量的控制。從而不利于市場(chǎng)現(xiàn)金流的控制和貨幣政策的制定。（3）民間借貸形成的難以預(yù)測(cè)和控制的貨幣流量，產(chǎn)生了國(guó)家控制銀行信貸與民間分流資金的矛盾。民間金融機(jī)構(gòu)脫離了中央銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。從而極大地削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的效果。（4）民間金融機(jī)構(gòu)會(huì)以高于銀行儲(chǔ)蓄利率水平的方式吸收民間資金進(jìn)行放貸，基于這種利潤(rùn)的存在極大地降低社會(huì)公眾對(duì)利率政策的信賴(lài)度，不利于中央銀行對(duì)市場(chǎng)資金利率的統(tǒng)一管理，弱化了國(guó)家運(yùn)用利率杠桿調(diào)控資金供求關(guān)系的能力。（5）民間借貸的介入，一些民間放貸者會(huì)在企業(yè)無(wú)法歸還借貸的情況下，取得了借款企業(yè)部分資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)使用權(quán)。這樣就加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，增加了銀行貸款收回的難度。加大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。（1）風(fēng)險(xiǎn)較大，易發(fā)生惡性案件。收益越大，風(fēng)險(xiǎn)越大，當(dāng)放貸者坐等高利收益時(shí)，伴隨他們的也許是天大的陷阱。海林市福祿珠寶飾品有限公司以月息7%的高息為誘餌，先后吸引徐州市4400余名投資者簽訂借款協(xié)議，累計(jì)非法集資6.5億。四川廣元警方僅在整治“高利貸”風(fēng)暴中，就打掉10個(gè)犯罪團(tuán)伙，刑拘125人。受害人數(shù)眾多，影響極大。（2）利率偏高，借款人不堪重負(fù)而跑路，底層集資者流離失所。民間高利貸有行規(guī)：在借款上，實(shí)借8萬(wàn)元，但借據(jù)要打10萬(wàn)元，扣掉利息2萬(wàn)元，利息實(shí)行驢打滾，每天為300元，每5天結(jié)算一次，到期未還追加本金，每1萬(wàn)元另還3000元利息。有地方的利息更高，在溫州還有年息為100%的。因此，不少中小企業(yè)老板因還不起高利貸而跑路，浙江僅9個(gè)月內(nèi)就有228名老板逃逸，據(jù)統(tǒng)計(jì)，這些企業(yè)共拖欠14644名員工7593萬(wàn)元薪酬，欠薪人數(shù)和欠薪數(shù)額均為歷史之最。于是就有群體性討薪事件，暴力討債等行為出現(xiàn)。同時(shí)，因?yàn)樵诿耖g融資活動(dòng)中受害嚴(yán)重、基本生活受到影響的特殊家庭便有了生存的困難，流離失所。（3）“官銀”的滲入，縱容了腐敗?！肮巽y”是官員資金在長(zhǎng)三角一帶流行的俗稱(chēng)，實(shí)際上，不僅在溫州，“官銀”參與高利貸現(xiàn)象已十分普遍。這種現(xiàn)象的存在扭曲了公務(wù)員在群眾中的形象，縱容了官員隊(duì)伍的腐敗，不利于國(guó)家的政治建設(shè)。（4）手續(xù)不規(guī)范，底層借貸者難以依法維權(quán)。高利貸手續(xù)簡(jiǎn)單，多數(shù)僅是雙方合意，簽訂借款合同，有的甚至是口頭協(xié)議，大多數(shù)的底層借貸者都被高利貸主高利的假象所蒙騙，東窗事發(fā)時(shí)才大呼上當(dāng)，由于借款手續(xù)不規(guī)范導(dǎo)致無(wú)法維權(quán)的比比皆是，當(dāng)無(wú)法通過(guò)法律途徑維護(hù)合法權(quán)益時(shí)，其他的違法甚至犯罪的方式便產(chǎn)生了，這也增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。

五、對(duì)民間借貸的規(guī)制建議

民間借貸在我國(guó)存在有著深刻的社會(huì)基礎(chǔ)和歷史意義，作為一種游離于國(guó)家金融之外非正規(guī)金融活動(dòng)，多年以來(lái)受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融體制和法律法規(guī)的制約，一直在“夾縫”中求生存。它的存在有其積極意義，是正規(guī)金融的有益和必要的補(bǔ)充，客觀上，民間借貸實(shí)現(xiàn)了資源在小范圍內(nèi)的優(yōu)化配置，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，促進(jìn)了多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。雖然當(dāng)今的民間借貸已呈畸形發(fā)展，但堵不如疏，對(duì)民間借貸應(yīng)積極規(guī)范引導(dǎo)。

1.國(guó)民間借貸的法律規(guī)制建議

（1）當(dāng)前我過(guò)民間借貸的立法現(xiàn)狀及評(píng)析

從我國(guó)現(xiàn)行立法看，目前調(diào)整民間的法條散見(jiàn)于《民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《合同法》）、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等法律文件中。在適用時(shí)，因《合同法》是調(diào)整合同關(guān)系的專(zhuān)門(mén)法，所以其中有關(guān)民間借貸的規(guī)定成為民間借貸合同主要和直接的法律依據(jù)。在案件中涉及當(dāng)事人權(quán)利能力與行為能力、委托代理、借款訴訟時(shí)效等問(wèn)題時(shí)，則適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定。當(dāng)《合同法》和最高人民法院的司法解釋都有規(guī)定時(shí)，因《合同法》的效力高于司法解釋?zhuān)瑒t優(yōu)先適用《合同法》的相關(guān)規(guī)定。

盡管上述零散的法律條文對(duì)民間借貸有所規(guī)定，因民間借貸的自發(fā)、過(guò)于分散、不易控制性，及在現(xiàn)實(shí)中相關(guān)的案件的急劇增加等特點(diǎn)，在適用法律時(shí)會(huì)凸顯各法律文件的沖突與矛盾。如，就關(guān)于民間借款利息的規(guī)定方面就有了不一致性：《合同法》規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明的視為不支付利息?！钡?，按《關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國(guó)民法通則）的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《民法通則意見(jiàn)》）第123條的規(guī)定，借款人不按期還款的，貸款人可以要求借款人支付逾期利息。雙方對(duì)有無(wú)約定利息發(fā)生爭(zhēng)議又不能證明的，可由各地人民法院根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況處理，最高利率不得高于銀行同期貸款利率的4倍。

（2）對(duì)民間借貸立法規(guī)制的思考

面對(duì)當(dāng)前已畸形發(fā)展的民間借貸，規(guī)制和防范已變的勢(shì)在必行?！睹耖g借貸行為管理?xiàng)l例》亟待建立。筆者認(rèn)為應(yīng)從以下方面進(jìn)行立法規(guī)制：

①?gòu)?qiáng)調(diào)借款的書(shū)面形式。針對(duì)民間借款的隨意，形式不規(guī)范性，為了避免糾紛的出現(xiàn)，確保雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，參考《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)合同法》對(duì)勞動(dòng)合同的形式要求，民間借貸合同應(yīng)規(guī)范其形式：即借貸雙方須簽訂書(shū)面協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括出借人和借款人的姓名、住址、借款數(shù)額、出借和還款時(shí)間、是否支付利息等其他合法內(nèi)容，并妥善保存好證據(jù)，以便糾紛發(fā)生時(shí)有據(jù)可查。

②規(guī)范民間借貸的用途。2011年12月6日最高人民法院向各級(jí)法院發(fā)出《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》規(guī)定，因賭博吸毒借貸不予保護(hù)，即出借人明知借款人為賭博、走私、販毒、詐騙等非法活動(dòng)而借款的為非法借貸，此時(shí)出借人的合法權(quán)益無(wú)法保護(hù)。因此，民間借貸應(yīng)明確借貸的用途，不僅可以維護(hù)出借人的合法權(quán)益，還可以減少因民間借貸助漲的犯罪行為。

③規(guī)正高利貸的利率。許多民間借貸糾紛都與利息有關(guān)，《合同法》“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明的視為不支付利息。”的規(guī)定不利于發(fā)揮民間借貸的積極作用，應(yīng)摒棄。對(duì)于合法的借貸利息應(yīng)予以保護(hù)，但還要堅(jiān)決遏制高利貸化的傾向。根據(jù)部分地區(qū)實(shí)踐上的做法，民間借款的最高限不應(yīng)超過(guò)同期銀行利率的四倍，超過(guò)此限度的，超過(guò)部分的利息不予保護(hù)。對(duì)于復(fù)利問(wèn)題，應(yīng)禁止出借人將利息計(jì)入本金謀取高利。出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。當(dāng)事人僅約定借期內(nèi)利率，未約定逾期利率，出借人可以以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息。當(dāng)事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人可以參照中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率來(lái)主張自逾期還款之日起的利息損失。

④適時(shí)進(jìn)行合理有效的行政干預(yù)?！睹耖g借貸管理?xiàng)l例》中應(yīng)明確規(guī)定政府部門(mén)對(duì)“高利貸村”的必要的行政干預(yù)權(quán)，如政府有對(duì)“爪王”進(jìn)行解扣，將其交司法部門(mén)強(qiáng)制執(zhí)行，對(duì)一些嚴(yán)重欺詐、違法者有對(duì)其進(jìn)行行政的、刑事的司法制裁的權(quán)利。這樣就可以控制類(lèi)似“寶馬鄉(xiāng)”“高利貸村”的出現(xiàn)。

⑤明確規(guī)定民間借貸的訴訟時(shí)效?！睹穹ㄍ▌t》第135條規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期為2年，法律另有規(guī)定的除外?！币虼?，債權(quán)人怠于行使債權(quán)，超過(guò)訴訟時(shí)效時(shí)，便很難再實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。在民間借款的實(shí)踐中，出借人可以在時(shí)效屆滿(mǎn)以前采取讓借款人寫(xiě)出還款計(jì)劃或者催討證明等措施來(lái)引起訴訟時(shí)效的中斷從而對(duì)訴訟時(shí)效的期間進(jìn)行重新計(jì)算。

⑥規(guī)范民間借款合同中擔(dān)保的相關(guān)問(wèn)題。民間借款合同涉及到擔(dān)保的，《民間借貸管理?xiàng)l例》應(yīng)規(guī)范擔(dān)保合同的內(nèi)容，包括：明確擔(dān)保的種類(lèi)、擔(dān)保人須具備的主體資格、擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)的合法性、當(dāng)事人之間真實(shí)的意思表示等內(nèi)容。相關(guān)內(nèi)容可比照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及司法解釋來(lái)制定。關(guān)于民間借貸的保證期間，《民間借貸管理?xiàng)l例》中應(yīng)明確規(guī)定，債權(quán)人如果沒(méi)約定保證期間的，一定要在主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起6個(gè)月內(nèi)主張權(quán)利，否則保證人就免去保證責(zé)任，此時(shí)保證擔(dān)保便失去了設(shè)立的意義。

⑦“高利貸”嚴(yán)重者入刑?，F(xiàn)在民間的“高利貸”已經(jīng)成了一個(gè)毒瘤，有地方驚現(xiàn)的100%的年息，其帶來(lái)的利潤(rùn)已經(jīng)超過(guò)了販賣(mài)毒品的收益，一面是“爪王”的肆意揮霍與“寶馬鄉(xiāng)”香車(chē)名苑的享受，一面是企業(yè)主“跑路”和一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)被“高利貸”“蠶食”的悲涼，大批出借“高利貸”的家庭財(cái)富瞬間蒸發(fā)，“高利貸”已經(jīng)引發(fā)了一系列的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)問(wèn)題。不入刑已不足以威懾這種瘋狂的行為，因此對(duì)于放貸嚴(yán)重者應(yīng)入刑，實(shí)踐中有的地方以非法經(jīng)營(yíng)罪判處“高利貸”嚴(yán)重者，根據(jù)這個(gè)罪名的定義，只要違反國(guó)家規(guī)定，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的行為都可以被認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)罪，這個(gè)罪設(shè)立的目的是用來(lái)防止立法之初所沒(méi)有預(yù)見(jiàn)的，將來(lái)發(fā)生嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的行為，有專(zhuān)家學(xué)者反對(duì)其為“口袋罪”，在此，筆者認(rèn)為應(yīng)專(zhuān)門(mén)針對(duì)“高利貸”定罪，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的罪名和構(gòu)成要件。

（3）探索解決民間借貸糾紛的司法途徑

當(dāng)前民間借貸所引發(fā)的中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問(wèn)題，對(duì)金融秩序乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定造成不利影響，使得人民法院解決民間借貸糾紛案件的難度增加。訴訟是當(dāng)事人維護(hù)合法權(quán)益的最后一條途徑，人民法院應(yīng)高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，通過(guò)依法妥善審理民間借款糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康有序發(fā)展，切實(shí)維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

①加大審查力度，嚴(yán)格甄別、堅(jiān)決打擊“問(wèn)題借貸”。法官應(yīng)加大對(duì)借貸關(guān)系的審查力度，加強(qiáng)對(duì)借貸關(guān)系合法性、真實(shí)性審查，以避免造成錯(cuò)判或縱容違法犯罪行為的后果。一是嚴(yán)格審查出借人的目的、借款人的目的及借款用途；二是查明雙方借貸關(guān)系的真實(shí)性，以排除以合法形式掩蓋非法目的的情況；三是注意審查借款人的相應(yīng)借款能力、資金往來(lái)情況以確定判決的可執(zhí)行性；四是審查借貸中是否存在非法集資、聚眾賭博、詐騙等犯罪行為。盡量發(fā)現(xiàn)、嚴(yán)厲打擊“問(wèn)題借貸”和虛假訴訟。

②加大對(duì)案件的調(diào)解力度。對(duì)于涉及出借人和借款人人數(shù)眾多的案件、可能引發(fā)工人討薪等群體性事件的案件、出借人與借款人情緒對(duì)立嚴(yán)重的案件以及判決后難以執(zhí)行的等案件，要先調(diào)解，重調(diào)解，努力促成當(dāng)事人之間的和解。

③及時(shí)審理非法集資等違法犯罪類(lèi)的案件，加大對(duì)此類(lèi)案件的打擊力度。民間借貸已涉及非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、違法發(fā)放貸款等經(jīng)濟(jì)犯罪行為，甚至引發(fā)黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪及暴力催收導(dǎo)致人身傷害等其他暴力性犯罪，不僅破壞了正常的市場(chǎng)秩序，還給人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全造成了極大的危害。人民法院對(duì)此類(lèi)的案件應(yīng)及時(shí)作出處理，依法從嚴(yán)懲處，嚴(yán)格貫徹寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策，嚴(yán)格區(qū)分犯罪的性質(zhì)，真正做到罰當(dāng)其罪。

④做好溝通協(xié)調(diào)，發(fā)揮各職能部門(mén)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。法院在審理此類(lèi)案件過(guò)程中，要注意加強(qiáng)與相關(guān)職能機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，對(duì)涉及高利貸、賭債、非法集資、經(jīng)濟(jì)詐騙等違法犯罪行為的，應(yīng)及時(shí)向公安、工商等部門(mén)通報(bào)移送；對(duì)于可能引發(fā)社會(huì)穩(wěn)定的群體性借貸糾紛，應(yīng)及時(shí)向政府通報(bào)案情，共同做好調(diào)解工作；對(duì)可能引發(fā)大規(guī)模金融風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)及時(shí)與金融監(jiān)管部門(mén)溝通，及時(shí)作出應(yīng)對(duì)，引導(dǎo)民間借貸向著健康發(fā)展。

2.建立民間借貸的金融機(jī)制，創(chuàng)造有利于金融良性發(fā)展的體制和環(huán)境

（1）央行制定相關(guān)法規(guī)引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸。中國(guó)人民銀行應(yīng)制定“民間借貸法規(guī)”和“管理辦法”來(lái)規(guī)范其民間借貸行為。一是對(duì)借貸的限額和利率水平進(jìn)行規(guī)定，并在相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)登記，由專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行管理、監(jiān)督；二是堅(jiān)決打擊牟取暴利的放高利貸行為；三是賦予民間金融一定的法律地位，加強(qiáng)對(duì)自發(fā)形成的金融活動(dòng)的監(jiān)管力度。

（2）建立民間借貸監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)民間借貸行為的監(jiān)測(cè)和分析。定期采集民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)民間借貸資金流向和利率變化趨勢(shì)進(jìn)行及時(shí)、全面的分析，掌握民間借貸市場(chǎng)的變動(dòng)情況。調(diào)節(jié)信貸資金供求，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）建立民間借貸的保險(xiǎn)機(jī)制。將民間存貸款納入國(guó)家擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，可以保障儲(chǔ)戶(hù)和貸款人的權(quán)益，可以保護(hù)小儲(chǔ)戶(hù)的資金安全，防止擠兌現(xiàn)象，還可以為嚴(yán)重現(xiàn)金流短缺、破產(chǎn)的民間金融機(jī)構(gòu)提供資金支持。這有利于加強(qiáng)中國(guó)金融管理部門(mén)的監(jiān)管和對(duì)瀕臨破產(chǎn)的民間金融機(jī)構(gòu)的處置能力，從而降低民間金融機(jī)構(gòu)的脆弱性，以保護(hù)公眾信心。①

3.設(shè)立區(qū)域性的民間借貸體系，形成有利于民間借貸規(guī)范化管理的氛圍

（1）政府應(yīng)設(shè)立區(qū)域性的民間借貸機(jī)構(gòu)，將分散的民間借貸機(jī)構(gòu)統(tǒng)一起來(lái)。通過(guò)正規(guī)的借貸方式歸集社會(huì)閑散資金，再投向需要鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目。如組建民間借貸社區(qū)銀行。通過(guò)給予其相應(yīng)的存貸款利率浮動(dòng)政策。使之兼具民間資本的比較優(yōu)勢(shì)和正規(guī)金融的專(zhuān)業(yè)化特點(diǎn)。從體制上引導(dǎo)非正規(guī)金融的正規(guī)發(fā)展。

（2）成立地方金融監(jiān)管中心。主要監(jiān)管對(duì)象為寄售行、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入正軌金融領(lǐng)域和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使之不能過(guò)多的停留在民間借貸市場(chǎng)。

4.對(duì)民間貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制，實(shí)現(xiàn)“地下錢(qián)莊”的陽(yáng)光化

實(shí)踐中，擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行等民間借貸機(jī)構(gòu)充當(dāng)著“高利貸”的角色。實(shí)現(xiàn)對(duì)這些民間借款機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一、有效監(jiān)管，嚴(yán)格貸款手續(xù)和制度，使之杜絕從事吸收存款、發(fā)放貸款、非法集資等違法違規(guī)活動(dòng)。建立信息報(bào)送平臺(tái)，及時(shí)、真實(shí)、完整地披露相關(guān)擔(dān)保的信息。加強(qiáng)對(duì)上述民間借貸機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理，整治非法借貸機(jī)構(gòu)，扶持正規(guī)的融資性民間借貸機(jī)構(gòu)，使之成為企業(yè)和銀行之間的緩沖帶和紐帶。使“地下錢(qián)莊”迎來(lái)陽(yáng)光下的一片藍(lán)天。

5.破解中小企業(yè)的融資難，遏制民間貸款的“高利貸”化傾向

（1）銀行等金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，確保中小企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。（2）清理糾正金融機(jī)構(gòu)的各種不合理收費(fèi)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)降低中小企業(yè)的融資成本。（3）拓寬中小企業(yè)的融資渠道。擴(kuò)大投資途徑，豐富投資產(chǎn)品，逐步擴(kuò)大中小型企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券發(fā)行規(guī)模，發(fā)展私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資等金融工具。推動(dòng)交易所和場(chǎng)外市場(chǎng)建設(shè)，改善中小企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押融資環(huán)境。積極發(fā)展中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。（4）細(xì)化對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策，改善對(duì)企業(yè)的金融服務(wù)，適當(dāng)提高對(duì)中小企業(yè)貸款不良率的容忍度。（5）大力發(fā)展融資擔(dān)保市場(chǎng)，建立健全再擔(dān)保機(jī)制，提高融資擔(dān)保的杠桿系數(shù)。政府應(yīng)建立再擔(dān)?；?，幫助銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)這一義務(wù)，并允許其有一定的壞賬。（6）積極推動(dòng)金融租賃業(yè)，金融租賃市場(chǎng)目前在我國(guó)最大的瓶頸就是缺乏資本，而民間借款正是最合適的資金來(lái)源。

6.其他措施

（1）加強(qiáng)相關(guān)法律宣傳力度，注意識(shí)別民間借款的各種陷阱。民間借款披著各種偽裝招搖撞騙，應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)法律的宣傳力度，提高公民的法律意識(shí)，警惕“高利貸”陷阱。例如僅非法集資犯罪形式就有以下幾種：①以民間借款形式出現(xiàn)。多數(shù)是鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)以經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)建、進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)為名，向民間借款。②以投資理財(cái)公司等中介機(jī)構(gòu)為掩護(hù)的形式非法向社會(huì)集資。③以投資股權(quán)、國(guó)債為誘餌的方式吸收資金。④設(shè)立虛擬公司以傳銷(xiāo)模式進(jìn)行集資犯罪。因此，進(jìn)行適時(shí)的宣傳和教育在當(dāng)前勢(shì)在必行。

（2）工商部門(mén)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管，使“空殼”公司一目了然。工商部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)注冊(cè)企業(yè)的監(jiān)管，及時(shí)向銀行和社會(huì)披露、通報(bào)“空殼”公司名單，以便銀行及時(shí)監(jiān)控其非法交易活動(dòng)。

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[3]吳忠輝.民間借貸的法理分析與規(guī)制建議[D].湖南大學(xué)碩士論文.2005年4月.

[4]楊明.從緊貨幣政策實(shí)施后民間借貸出現(xiàn)的新動(dòng)向予以關(guān)注[J].甘肅金融，2008（6）.

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[9]徐廣，朱春玲.關(guān)于民間借貸的理性思考[J].農(nóng)村財(cái)政與財(cái)務(wù)，2002（2）.第32-35頁(yè).

[10]呂虹.當(dāng)前民間借貸案件存在的問(wèn)題及審理對(duì)策[J].法制與社會(huì)，2011（12）.第76-78頁(yè).

[11]江蘇省高級(jí)人民法院審判委員會(huì)會(huì)議紀(jì)要[2009]45號(hào).

[12]馬欣，仁海艦，宋巖.當(dāng)前民間借貸新特點(diǎn)及對(duì)策建議[J].濟(jì)南金融，2005（3）.