張巧麗

摘要：第三方支付在一定程度上解決了網(wǎng)絡(luò)支付中的安全保障及信用問題。然而，第三方支付在快速發(fā)展過(guò)程中也逐步暴露出一系列問題。如何規(guī)范和促進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為迫切需要面對(duì)的問題。文章介紹了第三方支付的概念及發(fā)展情況，并針對(duì)其存在的問題提出建議和對(duì)策。

關(guān)鍵詞：第三方支付；沉淀資金；資金套現(xiàn)；技術(shù)漏洞；防范措施

第三方支付作為電子商務(wù)的一個(gè)主要環(huán)節(jié)，具體是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立的一個(gè)第三方中立的、和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障、通過(guò)自己的技術(shù)和信用進(jìn)行支付結(jié)算，為網(wǎng)上購(gòu)物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的交易支持平臺(tái)。

一、第三方支付平臺(tái)服務(wù)流程及優(yōu)點(diǎn)

第三方支付平臺(tái)的服務(wù)流程，即在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買家選購(gòu)商品后，使用第三方支付平臺(tái)提供的虛擬賬戶支付貨款，第三方通知賣家貨款到賬并要求發(fā)貨；買家確認(rèn)收到貨物后在一定時(shí)間里授權(quán)第三方向賣家支付貨款，交易完成。其優(yōu)點(diǎn)是信用中介、安全便捷、支付成本低。

二、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

至2011年底，我國(guó)第三方支付組織共有437家；央行發(fā)布的第三方支付業(yè)務(wù)許可證累計(jì)已有4批，近200張，其中主要有“支付寶”“易寶”“匯付天下”“騰訊財(cái)付通”“快線”等，日交易額達(dá)60億元。據(jù)艾瑞咨詢公司統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，2008年第三方支付交易金額為2578億元，2009年為5051億元，2010年為11324億元，2011年為22038億元，2012年為36814億元，第三方支付顯示出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。僅是 2012年11月11日的“雙十一”瘋狂促銷活動(dòng)，淘寶網(wǎng)銷售總額達(dá)191億元人民幣，反映出國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)廣闊的發(fā)展空間，第三方支付服務(wù)成為金融支付結(jié)算市場(chǎng)發(fā)展的新引擎。

三、第三方支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)是建立在開放的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳送數(shù)據(jù)和服務(wù)的過(guò)程中，面臨著網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全、硬件安全、數(shù)據(jù)傳遞安全等方面的威脅以及黑客破壞性攻擊、跨站腳本攻擊、感染綜合性木馬、釣魚網(wǎng)站、“云”端安全威脅等。第三方支付組織掌握著海量的客戶資料，如姓名、銀行賬戶、電話號(hào)碼等重要信息，存在傳輸過(guò)程中被非法竊取及篡改的風(fēng)險(xiǎn)；黑客利用鍵盤的記錄功能記錄賬號(hào)、密碼，利用遠(yuǎn)程控制操縱用戶計(jì)算機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。釣魚網(wǎng)站偽裝成銀行或電子商務(wù)網(wǎng)站，仿冒真實(shí)網(wǎng)站的網(wǎng)頁(yè)地址及頁(yè)面內(nèi)容，或者利用真實(shí)網(wǎng)站服務(wù)器程序上的漏洞在站點(diǎn)的某些網(wǎng)頁(yè)中插入危險(xiǎn)的HT？ ML代碼，以此來(lái)騙取用戶銀行或信用卡賬號(hào)、密碼等私密信息，進(jìn)而盜取用戶資金。沉淀資金及利息歸屬問題.選好商品后，買方將貨款打入第三方支付平臺(tái)虛擬賬戶，基于買賣雙方的地域和物流原因產(chǎn)生了延時(shí)交易、延期清算，貨款在第三方支付賬戶會(huì)停留若干天，等待買方確認(rèn)收貨后通知第三方向賣家結(jié)算貨款，隨著網(wǎng)上支付規(guī)模的不斷擴(kuò)大就形成了大量沉淀資金。根據(jù)國(guó)內(nèi)第三方支付巨頭支付寶的統(tǒng)計(jì)，每月寄存在第三方支付平臺(tái)上的資金多達(dá)230億元左右，支付寶就占其中一半。由于結(jié)算周期的不同，第三方支付企業(yè)可能會(huì)取得一筆數(shù)額可觀的活期或定期存款利息。沉淀資金從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)屬于客戶所有，第三方支付機(jī)構(gòu)只是提供資金保管服務(wù)，但是絕大多數(shù)第三方支付企業(yè)把利息當(dāng)做自身的利潤(rùn)來(lái)源，這就產(chǎn)生了“利息歸誰(shuí)所有”的法律問題。同時(shí)，由于缺乏相應(yīng)的法律條文和行業(yè)準(zhǔn)則的約束，大多數(shù)第三方支付企業(yè)都將暫時(shí)被保管的資金存放在公司自有資金賬戶上，以至于沉淀資金很容易被越權(quán)調(diào)用；如果第三方支付企業(yè)將沉淀資金作為自身投資資金，按照一年期貸款利息5.31%計(jì)算，可為企業(yè)節(jié)省數(shù)億元利息支出。當(dāng)?shù)谌街Ц镀髽I(yè)因種種原因破產(chǎn)、關(guān)閉時(shí)，那些沉淀的用戶資金如何得到保全并歸還也將會(huì)是一個(gè)無(wú)法回避的問題。

1.資金套現(xiàn)及資金非法轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)

一些信用卡的持卡人在網(wǎng)上商城開辦網(wǎng)店，自己同時(shí)作為虛假交易的買家和賣家，將信用卡的透支額度以支付“貨款”的方式轉(zhuǎn)移到第三方虛擬賬戶，并使用該虛擬賬戶綁定自己的一張借記卡賬戶，確認(rèn)“收貨無(wú)誤，同意付款”后在很短時(shí)間內(nèi)順利達(dá)到套現(xiàn)的目的。如果持卡人在信用卡免息期結(jié)束之前將錢歸還到信用卡賬戶，那就相當(dāng)于從銀行獲得了一筆無(wú)息貸款。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信用卡的利潤(rùn)主要是年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、利息，因此，通過(guò)這種方式套現(xiàn)，對(duì)銀行的利益將會(huì)造成嚴(yán)重?fù)p害，擾亂金融秩序。此外，由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺(tái)對(duì)資金的來(lái)源和去向以及交易的真實(shí)背景難以辨別。有些企業(yè)以個(gè)人名義進(jìn)行交易活動(dòng)，偷稅漏稅；不法分子利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行洗錢、詐騙、非法轉(zhuǎn)移資金等違法犯罪活動(dòng)也時(shí)有發(fā)生。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付機(jī)構(gòu)掌握的大量客戶資料，很容易被有道德問題的組織或者員工利用牟取不當(dāng)利益，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)問題。一些道德低下的員工將客戶資料賣給有需求的營(yíng)銷公司，從此以后各種推銷電話絡(luò)繹不絕，使客戶不堪其擾。

四、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

為應(yīng)對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)提出以下防范措施：

1.依法加強(qiáng)管理，完善監(jiān)管體系，肅清行業(yè)環(huán)境

建立國(guó)家層面的統(tǒng)一的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)，此標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)覆蓋系統(tǒng)軟硬件缺陷帶來(lái)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)以及信息污染、病毒破壞、黑客惡意攻擊帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。組建專業(yè)的、具有豐富網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)、能夠敏銳察覺并解決網(wǎng)絡(luò)威脅的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)控團(tuán)隊(duì)，妥善管理沉淀資金及利息分配。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將沉淀資金與企業(yè)的運(yùn)營(yíng)資金分離，在商業(yè)銀行開立專門的賬戶來(lái)存放，以便保證資金的安全和不被挪用。有專家建議，將沉淀資金產(chǎn)生的利息由相關(guān)部門建立交易安全基金和全額賠付制度，用來(lái)維護(hù)電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益。此外，還要防范信用卡套現(xiàn)及資金非法轉(zhuǎn)移。銀行對(duì)信用卡應(yīng)設(shè)定每日、每月支付限額。對(duì)所有用戶進(jìn)行身份證、銀行卡雙重認(rèn)證，利用銀行賬戶實(shí)名制來(lái)核對(duì)用戶填寫的信息是否準(zhǔn)確。加強(qiáng)對(duì)客戶身份的管理，如發(fā)現(xiàn)可疑交易，要及時(shí)報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu)，積極配合監(jiān)管部門查處網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢等違法犯罪活動(dòng)。

2.提高用戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，保護(hù)支付賬戶安全

用戶在支付過(guò)程中有必要安裝殺毒及防護(hù)軟件并對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行定期升級(jí)，不輕易接收陌生人發(fā)送的網(wǎng)址鏈接和圖片。建議使用安全技術(shù)級(jí)別高的產(chǎn)品，比如動(dòng)態(tài)口令牌、支付盾。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)釣魚網(wǎng)站的識(shí)別，安裝帶有密碼技術(shù)的軟件對(duì)自己電腦里的重要資料和文件進(jìn)行保護(hù)，從思想意識(shí)方面引起重視，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

3.規(guī)范第三方支付平臺(tái)操作辦法，促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量的不斷提升

加強(qiáng)對(duì)第三方支付從業(yè)人員的思想道德及行業(yè)法律法規(guī)的審查與考核，對(duì)能接觸到客戶重要數(shù)據(jù)信息的員工要在相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)備案；對(duì)第三方支付平臺(tái)操作人員進(jìn)行專業(yè)知識(shí)與安全知識(shí)的培訓(xùn)，出臺(tái)并實(shí)施有效的漏洞防范措施。

電子商務(wù)要獲得平穩(wěn)健康發(fā)展，除了需要信息、物流、資金等行業(yè)的高效協(xié)調(diào)之外，還應(yīng)加強(qiáng)電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法及第三方支付監(jiān)管制度的完善。有了公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境及良好的法律環(huán)境，第三方支付將迎來(lái)高速發(fā)展的新時(shí)期。

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