盧益清

摘 要：本文研究我國移動支付的現(xiàn)狀、問題及發(fā)展前景。首先分析了我國移動支付的行業(yè)現(xiàn)狀，然后指出了目前移動支付發(fā)展中存在的一些問題，并對移動支付的發(fā)展前景做了預(yù)期。

關(guān)鍵詞：移動支付；電子商務(wù)；手機支付

1 前言

移動支付，也稱為手機支付，是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。移動支付的最大的特點就是“非接觸性現(xiàn)場支付”。非接觸性支付是以現(xiàn)場近距離為特征，使用類似于狼牙技術(shù)（Bluetooth）、紅外線（Infrared）、射頻識辨技術(shù)（Radio Frequency Identification，RFID）或非接觸式芯片（Contactless Chip）進(jìn)行現(xiàn)場支付。

我國移動支付產(chǎn)業(yè)尚處在發(fā)展初期，各環(huán)節(jié)功能還不明晰。2012年中國移動支付市場交易規(guī)模達(dá)1511.4億元，同比增長89.2%。目前，我國移動支付的發(fā)展還存在一定的問題，但可以預(yù)測，移動支付的發(fā)展前景十分廣闊。

2 我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛

2012年我國移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)976.2億元，同比增長148.3%，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過桌面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，且兩者規(guī)模之間的差距正在不斷縮小。這說明，隨著中國移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境的不斷改善，移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品逐步形成合適的盈利模式，移動互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模將迎來爆發(fā)式的增長。

2.2 智能終端快速普及

2012年中國智能手機保有量達(dá)3.2億臺，同比增長88.2%，滲透率達(dá)28.7%，預(yù)計2016年中國智能手機滲透率將超過50%。移動終端的快速發(fā)展為移動支付提供了可視化的、便捷的操作界面與客戶端，并且大大降低了成本。隨著智能終端設(shè)備的快速發(fā)展和普及，各種新興的移動支付模式開始向全球范圍內(nèi)延伸。

2.3 技術(shù)發(fā)展推動支付終端向移動端轉(zhuǎn)移

移動網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展為移動支付提供了全球無縫的網(wǎng)絡(luò)接入鏈接，為移動互聯(lián)網(wǎng)以及移動電子商務(wù)的發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)，移動互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的完善使得用戶使用成本大幅降低。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和用戶對信息服務(wù)需求的不斷提高，越來越多的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)用戶開始使用移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，加速移動支付普及。

3 我國移動支付存在的問題

3.1 移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)問題

整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務(wù)商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。在當(dāng)前移動支付業(yè)務(wù)運作中主要有以移動運營商為運營主體、以銀行為運營主體和以銀行與移動運營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持三種模式。

由于在中國各部門之間存在壁壘，移動運營商與銀行部門是兩個系統(tǒng)，如果要完成兩個系統(tǒng)之間的融合，將是很困難的事情。如果讓移動運營商來主導(dǎo)，中國移動和中國聯(lián)通則可能成為中國最大的商業(yè)銀行，沒有其他任何一家銀行可以抗衡，這將與國家的金融政策發(fā)生抵觸；如果讓銀行部門來主導(dǎo)，那么銀行部門就需要租用移動運營商的網(wǎng)絡(luò)，然而對于得不到任何利益的小額支付，這又不是他們希望看到的，并且各個銀行只能為本行的用戶提供手機銀行服務(wù)，不同銀行之間不能互通，所以銀行部門也不可能單獨主導(dǎo)，但他們又不可能將移動支付的主導(dǎo)權(quán)讓給銀行以外的部門。由此看來，以銀行與移動運營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的模式是最佳選擇，移動支付服務(wù)提供商（第三方）可以建立獨立的移動支付平臺，使其獨立于移動運營商和銀行機構(gòu)。這樣就可以使移動運營商、金融機構(gòu)和支付平臺運營商之間分工明確。除此之外，還可以簡化系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，提高運營效率，實現(xiàn)跨行之間的支付交易。這樣又可能增加移動支付的收費，導(dǎo)致使用移動支付方式要比傳統(tǒng)支付方式花費更多，這在一定程度上制約移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，這種模式需要時間來進(jìn)行磨合。因此，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)是 相當(dāng)重要的。

3.2 信用制度問題

有調(diào)查顯示，消費者對移動支付最關(guān)心的三大問題依次是交易的安全性、交易的私密性和交易的易用性，可見移動支付的安全、保密和快捷順暢成為不可回避的重要因素。

中國信用制度的落后成為阻礙移動電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，用戶對移動支付的擔(dān)心是可以理解的。中國的所有銀行都規(guī)定，持卡者不僅要承擔(dān)正式掛失之前的損失，而且還要承擔(dān)掛失后24小時之內(nèi)被盜用的損失。這就意味著，信用卡用戶即便及時掛失其丟失的信用卡，銀行也不能保證在24小時之內(nèi)注銷，來防范信用卡被盜用的風(fēng)險。然而，移動支付就是將手機變成了“手機卡+信用卡”，由于使用環(huán)境的多變和使用頻繁，丟失、泄密的幾率大大增加，因此，移動支付的風(fēng)險也高于普通信用卡。銀行將所有風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給移動支付用戶的做法，使得移動支付只能應(yīng)用于小額支付范圍，嚴(yán)重制約了移動支付的發(fā)展。

因此，要普及移動支付，不僅需要銀行部門分擔(dān)用戶風(fēng)險，來提高用戶使用移動支付的積極性，例如美國聯(lián)邦政府《消費者信用保護(hù)法》的規(guī)定，用戶不必為被盜用的信用卡負(fù)任何責(zé)任，當(dāng)發(fā)卡銀行與信用卡用戶關(guān)于一項交易是否系他人盜用發(fā)生糾紛時，銀行負(fù)有證明是否是信用卡用戶自己消費的舉證責(zé)任，而信用卡用戶無須證明自己的清白；而且繼續(xù)推廣手機實名制，建立手機用戶的信用賬戶，這樣才能有良好的信用保證。移動支付信用制度的建立不僅需要移動運營商、銀行部門的支持和改革，還需要消費者在意識和觀念上的轉(zhuǎn)變，這項工作任重而道遠(yuǎn)。

3.3 相關(guān)配套法規(guī)

中國移動支付產(chǎn)業(yè)仍處在初級階段，問題重重，利益關(guān)系競爭激烈，由于沒有相關(guān)的配套法規(guī)予以保障，至今仍處于不冷不熱的狀態(tài)。

隨著移動支付的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢日趨明顯，部門間應(yīng)避免彼此之間的利益博弈，讓移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的各方能共同開展移動支付業(yè)務(wù)，發(fā)展速度自然更快。采用合作的方式將實現(xiàn)資源共享，達(dá)到優(yōu)勢互補，促進(jìn)價值鏈的高效運轉(zhuǎn)。在這種狀況下，電子支付牌照的發(fā)放顯得尤為重要。專家分析，即將對電子支付服務(wù)提供商實行的“牌照制”，不僅有利于規(guī)范和整頓移動支付的市場秩序，也有利于形成運營商、銀行、第三方支付公司之間協(xié)調(diào)互助、有效開拓、效率提升的共贏商業(yè)模式。

移動支付只有在產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)、信用制度、相關(guān)配套法規(guī)等問題上得到有效解決，才能健康順利地發(fā)展。

4 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景

2012年4月，央行集合商業(yè)銀行、銀聯(lián)、移動通信運營商等40多家產(chǎn)業(yè)相關(guān)方，成立了移動支付標(biāo)準(zhǔn)編寫組。雖然仍未最終公布，但中國銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz確定為移動支付標(biāo)準(zhǔn)各方已達(dá)成一致。銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和移動主導(dǎo)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)之爭歷時多年，嚴(yán)重阻礙了移動支付行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和確立，有利于營造產(chǎn)業(yè)鏈各方開放、合作、共贏的良好局面，推動我國移動支付集約化和規(guī)模化發(fā)展進(jìn)程，并為業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新和與國際市場接軌預(yù)留出廣闊的空間。此外，隨著標(biāo)準(zhǔn)落地日程的推進(jìn)，金融機構(gòu)、運營商和第三方支付公司紛紛布局移動支付，爭奪市場先發(fā)優(yōu)勢。

移動支付盡管現(xiàn)在存在著種種問題，但是它作為一種嶄新的支付方式，將會有非常大的商業(yè)前景，必將成為移動電子商務(wù)的一個新亮點。

參考文獻(xiàn)

[1]我國移動支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)用現(xiàn)狀及問題 [OL]. http：//cmpay.10086.cn/info/73/n-73.html， 2009.

[2] 艾瑞網(wǎng). 2012-2013年中國移動支付市場研究報告[OL]. http：//report.iresearch.cn/， 2013.

[3] 趙建偉. 移動支付現(xiàn)狀及應(yīng)用前景分析[J]. 現(xiàn)代商業(yè)， 2012， 20： 069.

[4] 吳敏， 熊性平. 探討移動支付的現(xiàn)狀及未來發(fā)展[J]. 中國經(jīng)貿(mào)， 2011 （22）： 12-13.