◎劉 毅 郭 策

（劉毅，北京工商大學經(jīng)濟學院教授；郭策，北京工商大學經(jīng)濟學院金融專業(yè)碩士研究生/責編劉玉霞）

農(nóng)村金融機構(gòu)體系是我國整個金融體系的重要組成部分。農(nóng)村金融如同 “血液”一般，為農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮提供必不可少的資金與信用支持。完善的農(nóng)村金融機構(gòu)體系是執(zhí)行惠農(nóng)金融政策的終端，是提升農(nóng)村金融服務的載體，是加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的途徑。農(nóng)村金融機構(gòu)的改革不僅牽涉到甚至決定我國整個金融體制的改革效能，也決定著金融體系功能是否健全、金融整體改革的成敗，成為構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融機構(gòu)體系的核心，同時對建設社會主義新農(nóng)村、實現(xiàn)社會和諧具有強大的推動力及重要意義。

一、我國農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)狀及存在問題

以更好的服務 “三農(nóng)”為目標，我國農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)歷了多年改革，分別包括農(nóng)村信用社改革、中國農(nóng)業(yè)銀行改革與轉(zhuǎn)型、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建設、中國郵政儲蓄銀行組建、規(guī)范農(nóng)村民間金融、開放農(nóng)村金融市場、建設農(nóng)村新型金融機構(gòu)等，目前已經(jīng)形成一個較為完整的機構(gòu)體系 （如圖1）。

金融改革促進了農(nóng)村金融的發(fā)展，但農(nóng)村金融仍是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，無法滿足 “三農(nóng)”對金融服務的需求，各類農(nóng)村金融機構(gòu)仍存在不少問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，商業(yè)性金融機構(gòu)對農(nóng)村金融的關(guān)注增加，但對農(nóng)村金融供給仍不足。近些年來，隨著中央在政策上給予農(nóng)村金融的不斷支持以及農(nóng)村經(jīng)濟增長對金融需求的不斷增長，農(nóng)村金融市場的機遇逐步顯現(xiàn)，各大商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)向我國農(nóng)村金融市場。以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表，通過努力擴大農(nóng)村基礎金融服務覆蓋面，填補金融服務空白，截至2012年末，農(nóng)行共設立金穗 “惠農(nóng)通”工程服務點57.9萬個，縣域金融機構(gòu)數(shù)達到12669個，涉農(nóng)貸款余額達到19144億元 。雖然商業(yè)銀行已經(jīng)開始回歸農(nóng)村金融市場，但在商業(yè)化的經(jīng)營過程中，仍將重點業(yè)務放在城市地區(qū)，信貸資金主要流向大、中型城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，對農(nóng)村地區(qū)供給不足，難以滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求。

第二，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展偏離初始定位。農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構(gòu)，多由農(nóng)村信用合作社改制而來，是農(nóng)村金融體系改革的產(chǎn)物，在成立之初就秉承了農(nóng)村信用社支農(nóng)、扶農(nóng)的職責。但從目前的發(fā)展情況來看，商業(yè)化的改革與服務 “三農(nóng)”目標之間存在矛盾，農(nóng)商行在逐步做大做強的過程中，注意力往往轉(zhuǎn)向利益更高的城市地區(qū)，造成農(nóng)村資金抽離，涉農(nóng)貸款比重不高，從2012年北京農(nóng)商行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款所占全部貸款余額比重來看，均不到百分之四十，農(nóng)村信貸資源短缺，偏離了 “三農(nóng)”服務。

第三，農(nóng)村信用社改制仍在進行，發(fā)展動力不足。農(nóng)村信用社作為合作性的金融機構(gòu)，是我國農(nóng)村金融的核心力量。2003年，農(nóng)村信用社進行了新一輪的體制改革，取得一定的成果，截止2012年末，全國共有農(nóng)村信用社1927家，農(nóng)村商業(yè)銀行337家，農(nóng)村合作銀行147家。然而改制過程中仍存在管理制度混亂、產(chǎn)權(quán)不明晰的問題，使得信用社的經(jīng)營狀況不佳，而且金融產(chǎn)品較單一，無法滿足農(nóng)村市場的需求，信用社的市場競爭力逐漸下降。隨著計算機技術(shù)和電子商業(yè)化的加快，農(nóng)村信用社的經(jīng)營模式和管理模式顯得較為落后、電子化程度偏低，業(yè)務拓展空間有限，對農(nóng)村經(jīng)濟的支持動力不足。

第四，新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展不平衡，民間借貸仍廣泛存在。在2006年銀監(jiān)會新政的影響下，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速。中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、民生銀行等各大商業(yè)銀行，甚至是匯豐、花旗等外資銀行都紛紛開辦村鎮(zhèn)銀行，截止2012年，我國共有村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)數(shù)800家，營業(yè)性網(wǎng)點1426個 （如表1）。其中，匯豐銀行于2007年成為第一家在中國內(nèi)地開設村鎮(zhèn)銀行的外資銀行，目前總網(wǎng)點數(shù)已達到16家。與此同時，新型農(nóng)村金融機構(gòu)表現(xiàn)出區(qū)域發(fā)展不平衡，與當初銀監(jiān)會設定的 “國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)”布局區(qū)域并不相符，國家級貧困縣鮮有分布，以村鎮(zhèn)銀行為例：在2012年國家級貧困縣最多的云南 （73個）、陜西（50個）和貴州 （50個），村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點分別為云南25個、貴州18個、陜西11個，仍然沒有實現(xiàn)真正的服務農(nóng)村。

表1 2012年新型農(nóng)村金融機構(gòu)情況

在一部分地區(qū)，廣大農(nóng)戶在不能滿足資金需求時，首選仍然是親戚或高利貸等的民間借貸行為，民間金融也憑借其在交易成本和預防違約上的優(yōu)勢，幾乎成為這些地區(qū)主導的信貸方式。在缺乏監(jiān)管與約束的情況下，高利貸形成新的金融風險與經(jīng)濟不穩(wěn)定的隱患。

二、促進農(nóng)村金融機構(gòu)體系完善的建議

當前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)逐步多元化，形成了在政策引導下的商業(yè)性、合作性及新型機構(gòu)相結(jié)合的多層次體系。農(nóng)村金融機構(gòu)的服務對象為分散的、小規(guī)模生產(chǎn)的農(nóng)戶和農(nóng)村的中小企業(yè)，其金融需求具有數(shù)額小、期限短、缺少抵押擔保等特點，因此，完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系，應以合作性及村鎮(zhèn)銀行、信貸公司等新型機構(gòu)為主，商業(yè)性機構(gòu)為輔，國家再給予政策支持，形成有效的激勵機制，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的突破。

（一）深化農(nóng)信社改革、加強政策傾斜，突出主力軍地位

突出農(nóng)信社主力地位，需要繼續(xù)深化改革，根據(jù)經(jīng)營效益、經(jīng)營環(huán)境和服務對象的區(qū)域性差別，因地制宜，選擇適合自身情況的產(chǎn)權(quán)模式、組織形式。同時，應當加強政策的支持力度，著眼于整個農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)健全和功能重組，在農(nóng)信社經(jīng)營過程中給予稅收、信貸、服務等方面的政策傾斜，緩解涉農(nóng)貸款成本高、收益低、風險大的狀況，擴大農(nóng)信社利潤空間，提升農(nóng)信社的積極性、改善經(jīng)營狀況。并通過有效的途徑不斷增加信貸資金來源，關(guān)注鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶在投資、生產(chǎn)、銷售的多個環(huán)節(jié)，滿足 “三農(nóng)”多元化的金融需求，發(fā)揮為 “三農(nóng)”服務的主力軍作用。

（二）明確發(fā)展目標，強化農(nóng)商行市場定位

與農(nóng)村信用社一樣，農(nóng)商行也以支農(nóng)為宗旨，但農(nóng)商行卻不能享受一些給予農(nóng)信社的優(yōu)惠政策，在商業(yè)化、市場化的目標面前，農(nóng)商行必然轉(zhuǎn)向利潤更高的市場。因此，在農(nóng)商行的經(jīng)營過程中，可以給予過渡，延續(xù)一段時間的政策支持，幫助并引導農(nóng)商行盡快抓準市場定位，加強自身運作中的風險防范，形成具有自身特色的品牌，參與市場競爭，提升 “三農(nóng)”服務水平。

（三）適度拓寬準入標準，加強新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設

新型農(nóng)村金融機構(gòu)具有規(guī)模小、運營靈活、決策效率高、資金調(diào)度靈活及生存適應能力較強的特點與優(yōu)勢，能夠扎根農(nóng)村，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面專業(yè)性更強。目前，應當在加強風險防范與充分保護存款人利益的前提下，適度放寬“銀行業(yè)金融機構(gòu)作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人”的審慎條件，考慮自然人和組合集團作為發(fā)起人的可能性，吸引民間資金進入，促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)區(qū)域平衡發(fā)展。此外，監(jiān)管部門和地方政府要發(fā)揮國家政策的激勵和引導作用，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用。同時，因地制宜，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，促進新型機構(gòu)在不同區(qū)域的平衡發(fā)展，填補部分區(qū)域的金融空白。

（四）鼓勵商業(yè)性金融機構(gòu)探索農(nóng)村金融服務的新模式

大型商業(yè)銀行自身實力強大，市場信譽良好，經(jīng)營管理規(guī)范，風險管理和防范水平較高，并且具有良好的金融服務技術(shù)支持。但是，在支農(nóng)過程中，大型商業(yè)銀行的分支機構(gòu)網(wǎng)點的滲透率和覆蓋面不廣，并且與農(nóng)村金融市場需求主體存在嚴重的信息不對稱問題，在引發(fā)逆向選擇和道德風險方面遠遠高于新型農(nóng)村金融機構(gòu)。因此，可以通過政策有效引導、鼓勵兩者的優(yōu)勢鏈接與融合，并以大型機構(gòu)自身的發(fā)展戰(zhàn)略為基礎，將自身的資金優(yōu)勢和新型農(nóng)村金融機構(gòu)的信息優(yōu)勢結(jié)合起來，探索符合農(nóng)村地域金融需求特點的新模式，實現(xiàn)大型機構(gòu)多元化經(jīng)營，擴大對農(nóng)村金融市場的信貸供給。

（五）全面加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設

要發(fā)展健康全面多層次的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，改善現(xiàn)有農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是關(guān)鍵，這是農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)揮 “三農(nóng)”金融支持的前提和保障，特別是農(nóng)村金融服務落后地區(qū)。一方面是硬件環(huán)境，由政府主導，宏觀統(tǒng)籌，引導社會資金流向農(nóng)村地區(qū)，優(yōu)化當?shù)赝顿Y建設環(huán)境，保障網(wǎng)絡、通訊等技術(shù)支持的配套基礎設施的建設，形成良好的農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的外部環(huán)境。另一方面是軟件環(huán)境，包括完善各種制度、法規(guī)。大力宣傳農(nóng)村金融服務政策、產(chǎn)品，同時加強征信系統(tǒng)建設，為農(nóng)村金融機構(gòu)提供詳細的農(nóng)戶信息，逐步提高農(nóng)民的誠信意識；不斷完善農(nóng)貸抵押擔保機制以及相關(guān)法律法規(guī)加強農(nóng)貸抵押擔保機構(gòu)的建設，并為土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)、林權(quán)以及宅基地抵押等提供便利條件，提升農(nóng)貸效率；重視農(nóng)業(yè)保險制度，降低農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風險。