◎屠世超

自2003年6月國(guó)務(wù)院出臺(tái) 《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》拉開農(nóng)村金融改革的序幕至今，我國(guó)農(nóng)村金融改革已走過(guò)了十個(gè)年頭，尤其是2006年底，銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了調(diào)整、放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點(diǎn)工作，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等各種新型農(nóng)村金融組織得以發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革取得了一定的成效。然而，由于目前我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展尚面臨著多種因素的制約，與新形勢(shì)下工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、快速發(fā)展的要求尚存在一定的差距，農(nóng)村金融改革仍有待于進(jìn)一步深化。

一、農(nóng)村金融發(fā)展面臨的制約因素

目前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展面臨的制約因素主要有以下幾個(gè)方面：

1．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著一定程度的壟斷，融資成本較高，不能滿足農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)一直將農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，并通過(guò)合并農(nóng)村信用社、建立省聯(lián)社的模式來(lái)管理，而隨著農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行股份制改造并上市，逐步撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要經(jīng)營(yíng)主體，有些地方甚至成為唯一的農(nóng)村金融服務(wù)提供者，從而一定程度上形成了對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷。雖然在試點(diǎn)地區(qū)放寬了對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的限制，允許并鼓勵(lì)社會(huì)資本投資設(shè)立社區(qū)銀行等小規(guī)模農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，但村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量嚴(yán)重不足，不能提供有效的農(nóng)村金融服務(wù)。此外，大型商業(yè)銀行由于服務(wù) “三農(nóng)”的成本高，缺乏提供涉農(nóng)金融服務(wù)的激勵(lì)，基本放棄了農(nóng)村金融市場(chǎng)，造成農(nóng)村金融市場(chǎng)供給嚴(yán)重不足的局面。在農(nóng)村金融市場(chǎng)供給嚴(yán)重不足和經(jīng)營(yíng)主體單一的情形下，農(nóng)村金融服務(wù)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)不充分，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的融資來(lái)源受到極大限制，融資成本高昂，農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約。

2．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模小，再融資難、融資成本高，業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。農(nóng)村信用社改革中，雖然在對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社進(jìn)行合并的基礎(chǔ)上，組建了縣 （市）級(jí)法人社組織，資本規(guī)模得以擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力得以增強(qiáng)，但相比較大型商業(yè)銀行而言，農(nóng)村信用社的資本規(guī)模明顯偏小，實(shí)力不強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的資本規(guī)模和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，更是不可同日而語(yǔ)。受自身資本、規(guī)模、服務(wù)設(shè)施和經(jīng)營(yíng)管理能力的限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法向農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供大規(guī)模、全方位的金融服務(wù)和較大金額的貸款。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再融資受到較大限制，缺乏有效、便捷的再融資渠道和來(lái)源，成本較高，影響業(yè)務(wù)發(fā)展。

3．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，業(yè)務(wù)單一，不能滿足農(nóng)村、農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求。相比較城市金融而言，農(nóng)村幅員廣闊，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)人均存貸款、單筆業(yè)務(wù)額度遠(yuǎn)低于城市地區(qū)，運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較高，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，甚至出現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成本收益倒掛現(xiàn)象，出現(xiàn)虧損狀態(tài)。在經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)使下，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)選擇向城市或縣城進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。并且，隨著國(guó)有商業(yè)銀行大量撤并農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提供農(nóng)村金融服務(wù)的主體和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量更少、種類更加單一，服務(wù)設(shè)施和業(yè)務(wù)類型的發(fā)展也嚴(yán)重滯后，不能提供多樣化、全方位的金融服務(wù)，不能有效滿足農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。

4．貸款擔(dān)保方式單一，缺乏有效抵押物，農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)滯后，不能滿足農(nóng)戶融資需要和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。農(nóng)民主要的財(cái)產(chǎn)是房屋和土地，但由于受我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)和政策的限制，農(nóng)村房屋和土地缺乏流通性，難以作為貸款擔(dān)保，嚴(yán)重制約農(nóng)戶的融資需要和農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然浙江省等地開展了農(nóng)房和農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)抵押的試點(diǎn)，但實(shí)踐中仍遇到一些現(xiàn)實(shí)困難，抵押物流通性的缺乏導(dǎo)致抵押物價(jià)值未能得到充分體現(xiàn)，抵押權(quán)也難以實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，作為農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)基礎(chǔ)性工作的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定機(jī)制尚不完善，信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)嚴(yán)重滯后，數(shù)據(jù)缺少完整性，覆蓋面小，利用率低，對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)和方法目前也存在較大差異并具有一定的隨意性，不符合農(nóng)村的實(shí)際情況。

5．農(nóng)村信用社改革不適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展需要，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性金融支持不足。農(nóng)村信用社改革中，不少農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)公司制改造，改組為農(nóng)村商業(yè)銀行，完全實(shí)行市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)作。其余農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)合并，改組為農(nóng)村合作銀行。名為合作銀行，但實(shí)際上已經(jīng)喪失了合作性，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，以追求利潤(rùn)為基本目標(biāo)，而不以服務(wù) “三農(nóng)”為己任。作為商業(yè)化運(yùn)作的獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)主體，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自然以安全、效益作為其基本經(jīng)營(yíng)原則，在當(dāng)前農(nóng)村安全性環(huán)境缺失、效益性基礎(chǔ)薄弱的背景下，出于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和追求利潤(rùn)的考慮，拋棄農(nóng)村市場(chǎng)亦在情理之中。但同時(shí)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性金融支持又嚴(yán)重不足，在絕大部分地區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開發(fā)銀行并未在縣域開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，缺乏對(duì)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性金融支持。

上述各種制約因素，使我國(guó)農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展面臨一定程度的困境。為加大金融支持農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，農(nóng)村金融改革亟待進(jìn)一步深化，其基本思路應(yīng)是放松對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的管制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的充分競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù) “三農(nóng)”進(jìn)行政策激勵(lì)，并加大政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。當(dāng)然，在放松對(duì)農(nóng)村金融管制的同時(shí)，加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)安全性的監(jiān)管，仍是十分必要的。

二、農(nóng)村金融改革應(yīng)堅(jiān)持競(jìng)爭(zhēng)性

為控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，我國(guó)傳統(tǒng)的做法是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入限制，而這在一定程度上造成了農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷，導(dǎo)致農(nóng)村貸款戶融資成本高昂，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和金融服務(wù)水平嚴(yán)重滯后。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)是不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，為改變這一局面，必須堅(jiān)持競(jìng)爭(zhēng)性原則，在保持宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定的前提下，逐步放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制，并鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的充分、有序競(jìng)爭(zhēng)。

首先，應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上逐步放開農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)主體，直至取消對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入限制，加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行的工業(yè)化戰(zhàn)略，導(dǎo)致在金融領(lǐng)域形成了犧牲農(nóng)村金融保城市金融、抽調(diào)農(nóng)村資金支持城市工業(yè)發(fā)展的局面，并導(dǎo)致嚴(yán)重的城鄉(xiāng)差距和農(nóng)村地區(qū)的貧困落后。20世紀(jì)90年代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革取向確立以來(lái)，特別是實(shí)行農(nóng)村金融體制改革以來(lái)，這種政策取向雖然有所變化，但金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸資金投放不足的狀況并未得到根本改變，相反農(nóng)村信用社的市場(chǎng)化、商業(yè)化發(fā)展，更進(jìn)一步加劇了農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金向城市轉(zhuǎn)移的局面。雖然改革開放以來(lái)我國(guó)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到空前的發(fā)展，但金融業(yè)對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率，并未達(dá)到應(yīng)有的、足夠的程度。

村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作社作為社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)將吸納的農(nóng)村資金向社區(qū)內(nèi)的組織或個(gè)人提供融資的方式，將農(nóng)村資金仍然留在農(nóng)村地區(qū)，即村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作社的發(fā)展，有助于解決農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移的問(wèn)題，以補(bǔ)充農(nóng)村建設(shè)資金，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而鼓勵(lì)城市金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司并在農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)，將吸引一部分城市資金向農(nóng)村地區(qū)投資，起到城市向農(nóng)村地區(qū) “反哺”的作用，利用村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司作為中介和橋梁，可以實(shí)現(xiàn)城市資金向農(nóng)村的 “溢出”效應(yīng)。另外，農(nóng)村資金互助合作社的發(fā)展，還有助于解決農(nóng)村金融中信息不對(duì)稱的問(wèn)題，完善對(duì)農(nóng)村貸款戶的監(jiān)督制約機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融的普及和發(fā)展。

其次，應(yīng)完善與農(nóng)村金融相關(guān)的配套法律法規(guī)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)充分、有序競(jìng)爭(zhēng)。

我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)作了過(guò)多限制，應(yīng)在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，逐步放開對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的各種不必要的限制，以充分實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，并為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)提供多種可能的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保方式。同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在法律法規(guī)和現(xiàn)行農(nóng)村金融政策的框架范圍內(nèi)，積極拓展業(yè)務(wù)渠道和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一方面要?jiǎng)?chuàng)新融資擔(dān)保方式。近兩年來(lái)，各地開展了多種形式的農(nóng)村金融擔(dān)保方式創(chuàng)新，如吉林省推出的 “土地收益保證貸款”、農(nóng)業(yè)銀行北京分行在北京大興區(qū)推出的“農(nóng)村集體土地固定資產(chǎn)貸款”等，這些融資擔(dān)保模式創(chuàng)新以及目前試點(diǎn)地區(qū)普遍推行的農(nóng)房抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款等貸款擔(dān)保模式，應(yīng)在實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、不斷完善的基礎(chǔ)上予以推廣。另一方面，要進(jìn)行農(nóng)村地區(qū)結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新。由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，基礎(chǔ)設(shè)施投入少，結(jié)算工具比較落后，支付結(jié)算方式以現(xiàn)金交易為主，非現(xiàn)金結(jié)算發(fā)展比較滯后。應(yīng)積極開發(fā)、推廣電話銀行等適合農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算工具，拓展業(yè)務(wù)種類，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。同時(shí)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可考慮推行非現(xiàn)金結(jié)算代理制，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)委托全國(guó)性商業(yè)銀行代理票據(jù)、信用證等業(yè)務(wù)，以暢通農(nóng)村地區(qū)匯路，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算服務(wù)水平，并延伸城市金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)城市與農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)的互補(bǔ)。

三、農(nóng)村金融改革應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)性

農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)。支持 “三農(nóng)”是我國(guó)的基本國(guó)策，深化農(nóng)村金融改革必須堅(jiān)持服務(wù) “三農(nóng)”發(fā)展的原則，而這需要依靠政府的政策引導(dǎo)和支持，具體應(yīng)包括以下幾方面內(nèi)容：

1．宏觀上應(yīng)實(shí)行有區(qū)別的金融信貸調(diào)控政策，同時(shí)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金，并在再貸款方面給予利率、期限等優(yōu)惠，增加農(nóng)村信貸資金供給。據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心估算，新農(nóng)村建設(shè)作為我國(guó)的長(zhǎng)期任務(wù)，所需資金總投入將達(dá)到15至20萬(wàn)億，2015年我國(guó)城鎮(zhèn)化水平將超過(guò)48%，城鎮(zhèn)人口將達(dá)到6.5億，在此過(guò)程中需重點(diǎn)發(fā)展3000至6000個(gè)小城鎮(zhèn)，需投資2.5萬(wàn)億，其中用于小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施投資需至少1萬(wàn)億。并且，在城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)中，還需要相配套的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金的投入，這也將是一個(gè)巨額的數(shù)字。這樣的資金需求僅靠財(cái)政投入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足的，這就需要國(guó)家采取相應(yīng)的金融信貸調(diào)控政策，實(shí)行區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)，并調(diào)整城鄉(xiāng)、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)之間的貸款投放結(jié)構(gòu)和比例，對(duì)農(nóng)村地區(qū)和主要服務(wù)于 “三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加信貸投放額度，增加各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸資金的供給。

2．完善對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠政策，改間接的財(cái)政貼息為直接的稅收優(yōu)惠。財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局2010年 《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》規(guī)定的稅收優(yōu)惠，主要是針對(duì)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、法人機(jī)構(gòu)所在地在縣及縣以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，以及由銀行業(yè)機(jī)構(gòu)全資發(fā)起、在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立、專門在縣域提供支農(nóng)貸款服務(wù)的貸款公司的，且優(yōu)惠的稅種主要為營(yíng)業(yè)稅，優(yōu)惠的對(duì)象主要為農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)收入。應(yīng)擴(kuò)大稅收優(yōu)惠的適用范圍，對(duì)所有提供涉農(nóng)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都實(shí)行稅收優(yōu)惠，其稅種應(yīng)涵蓋涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)收入應(yīng)繳的營(yíng)業(yè)稅和所得稅，同時(shí)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)各類涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，區(qū)分不同的業(yè)務(wù)類型收入，制定不同的稅收優(yōu)惠。另外，由于涉農(nóng)貸款財(cái)政貼息具有地方性和短期性特點(diǎn)，可將財(cái)政貼息改為直接的稅收優(yōu)惠，并使其具有一定的穩(wěn)定性。

3．建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)保障基金，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款按一定比例給予風(fēng)險(xiǎn)保障，降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)保障基金的來(lái)源，應(yīng)主要通過(guò)財(cái)政渠道籌集。同時(shí)，應(yīng)全面推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低和控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目的信貸風(fēng)險(xiǎn)，以激勵(lì)、支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸資金的供給。

4．對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行政策性存款保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模小、注冊(cè)資本低，與城市商業(yè)銀行相比，在吸收儲(chǔ)蓄存款方面明顯缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。為保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款戶合法權(quán)益，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行政策性存款保險(xiǎn)制度，并可以對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)費(fèi)支出給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。

5．強(qiáng)化政策性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任，擴(kuò)大政策性金融支農(nóng)服務(wù)范圍。為推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程，加快新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)將農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)納入政策性金融服務(wù)范圍，設(shè)立農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施專項(xiàng)信貸，提供低利率、長(zhǎng)期限的貸款，專項(xiàng)用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)，針對(duì)絕大部分地區(qū)政策性金融機(jī)構(gòu)未在縣域開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的實(shí)際狀況，應(yīng)發(fā)展政策性金融委托貸款業(yè)務(wù)，即政策性金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)委托農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款，以增強(qiáng)政策性金融對(duì)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。

6．完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，鼓勵(lì)、引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦村級(jí)存取款金融服務(wù)點(diǎn)，使金融服務(wù)進(jìn)一步向農(nóng)村基層延伸。

另外，為進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融的渠道和范圍，在發(fā)展傳統(tǒng)的間接融資業(yè)務(wù)的同時(shí)，可以考慮多渠道籌措資金來(lái)源，包括政府財(cái)政撥款，設(shè)立農(nóng)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)基金，對(duì)具有較好經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)高新技術(shù)項(xiàng)目等，提供直接的資金扶持。