何菲

大劉是長(zhǎng)三角的一位小企業(yè)主，最近他拿到了一個(gè)新的訂單，為了把這筆業(yè)務(wù)吃下來(lái)，他急需一筆50萬(wàn)元到100萬(wàn)元的資金。按照以往的方式，他通過(guò)朋友、公司會(huì)計(jì)，熟悉的銀行或貸款中介去了解適合自己的貸款產(chǎn)品，但是這個(gè)過(guò)程十分繁瑣——他不知道哪家銀行的哪款貸款產(chǎn)品更適合自己，更不知道哪家銀行能夠批準(zhǔn)他的貸款，或者貸款的要求是提供房產(chǎn)抵押——這是一個(gè)痛苦又漫長(zhǎng)的過(guò)程。

今年大劉公司樓下新開(kāi)了一家銀行，但并不是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)都有人提供貸款類(lèi)服務(wù)，大劉只好跑到更遠(yuǎn)的一家，結(jié)果光是填表格就要填三頁(yè)。往這家銀行跑了幾天之后，還是得到了被拒的消息。

直到抓狂中的大劉發(fā)現(xiàn)融360。在與朋友吃飯的時(shí)間里，通過(guò)智能手機(jī)，大劉登陸了這家網(wǎng)站，該網(wǎng)站通過(guò)自動(dòng)定位，發(fā)現(xiàn)大劉在蘇州，并為大劉提供了在蘇州城內(nèi)至少包括幾十個(gè)銀行在內(nèi)的近100個(gè)貸款產(chǎn)品，貸款利息從6%到20%不等。

接下來(lái)是進(jìn)一步地獲取數(shù)據(jù)并進(jìn)行細(xì)分篩選的環(huán)節(jié)。這家網(wǎng)站引導(dǎo)大劉填寫(xiě)了貸款需求、是否有房產(chǎn)、收入情況等資質(zhì)相關(guān)的信息，這些數(shù)據(jù)用以支持這一平臺(tái)上的需求匹配模型。因?yàn)橘Y金需求方對(duì)資金有剛性需求，大劉們往往愿意配合這一信用模擬與評(píng)估所需的數(shù)據(jù)提供過(guò)程。通過(guò)移動(dòng)終端，融360還可以識(shí)別其所在的城區(qū)，讓用戶(hù)根據(jù)其接受的放款時(shí)間、金額和利率等多個(gè)選項(xiàng)來(lái)聯(lián)系合適的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而幫助用戶(hù)將選擇范圍縮小至20家左右。

在大劉相中了某家銀行之后，融360 還可以將其推薦至地理位置更近的該銀行網(wǎng)點(diǎn)?！斑@是一個(gè)動(dòng)態(tài)的對(duì)話(huà)的過(guò)程?！?融360聯(lián)合創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官葉大清認(rèn)為。平臺(tái)不斷通過(guò)用戶(hù)提供的數(shù)據(jù)與需求，在海量搜索的基礎(chǔ)上，繼而為用戶(hù)提供精準(zhǔn)匹配的個(gè)性化推薦服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融垂直搜索引擎

貸款申請(qǐng)的線(xiàn)上化過(guò)程，減少了資金供需雙方的信息不對(duì)稱(chēng)，并降低了供需雙方的交易成本，而更為精準(zhǔn)的供需匹配，也能幫助用戶(hù)提高貸款批準(zhǔn)率，提高雙方的效率，這是融360作為互聯(lián)網(wǎng)金融垂直搜索引擎的創(chuàng)新之處。

業(yè)界曾有人將這家公司視為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的百度+天貓，也難免有人會(huì)將融360與阿里做對(duì)比，這對(duì)一家創(chuàng)業(yè)公司而言，顯然是喜憂(yōu)參半的事情。不過(guò)，雖然都涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，融360與阿里的定位并不相同，與百度也是競(jìng)中有合的關(guān)系，這源于葉大清對(duì)其公司在產(chǎn)業(yè)鏈上的精細(xì)定位。

從小額貸款公司開(kāi)始，阿里產(chǎn)品線(xiàn)不斷擴(kuò)充，其金融產(chǎn)品線(xiàn)已涉及小微貸款、理財(cái)、信用類(lèi)貸款等領(lǐng)域，對(duì)于以貸款與信用卡為主力產(chǎn)品的融360及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)而言構(gòu)成一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。但是“我們的模式不同?！比~大清認(rèn)為，“它們做產(chǎn)品，做得很深入，而我們是更加開(kāi)放性的平臺(tái)，擁有上萬(wàn)個(gè)產(chǎn)品。”在這一點(diǎn)上，融360與阿里的關(guān)系更接近平臺(tái)與接入該平臺(tái)的專(zhuān)賣(mài)店之間的關(guān)系。這樣一來(lái)，擁有海量產(chǎn)品的融360的平臺(tái)定位，另辟蹊徑，避開(kāi)了競(jìng)爭(zhēng)火力最密集的戰(zhàn)場(chǎng)，也在產(chǎn)業(yè)鏈上獲得了自己的位置。單從產(chǎn)業(yè)鏈上的不同分工而言，阿里、騰訊等具融資貸款出借能力的機(jī)構(gòu)可以成為這個(gè)平臺(tái)上的第三方供應(yīng)商。

融360與百度的合作則開(kāi)始于去年第二季度，與其在金融搜索與融資貸款方面開(kāi)始了深層合作。在百度上搜索小額貸款，可在搜索結(jié)果第一頁(yè)看到金融產(chǎn)品應(yīng)用框，包括經(jīng)營(yíng)貸款、消費(fèi)貸款、購(gòu)車(chē)貸款、購(gòu)房貸款等類(lèi)別，該應(yīng)用框由雙方一起開(kāi)發(fā)?！拔覀兊墓餐繕?biāo)是提供給用戶(hù)更好的體驗(yàn)，”葉大清認(rèn)為。垂直搜索引擎這一平臺(tái)，可以使資金需求方獲得流程簡(jiǎn)單化、專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)。

為了服務(wù)于中小企業(yè)用戶(hù)、小微用戶(hù)甚至小白用戶(hù)，融360需要為用戶(hù)提供更為簡(jiǎn)單甚至傻瓜化的操作方式，但在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，“小白式”的操作流程背后，是更高的技術(shù)和運(yùn)營(yíng)門(mén)檻，這至少包括搜索引擎技術(shù)、智能推薦技術(shù)、風(fēng)控體系、數(shù)據(jù)分析能力，以及金融建模能力、銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新能力和銀行產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)運(yùn)營(yíng)等能力。

這需要融360同時(shí)具有互聯(lián)網(wǎng)與金融的雙基因。目前，融360主要為消費(fèi)者和小微企業(yè)提供融資貸款及信用卡的搜索與推薦。2011年10月，公司管理層組成的時(shí)候，“團(tuán)隊(duì)中一半是互聯(lián)網(wǎng)背景，另一半是具有金融背景?！比~大清回憶。葉大清本人則具有長(zhǎng)期跨界經(jīng)歷，他在中美互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)有15年風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略和分析、信用管理、互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)方面的運(yùn)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)。

“我一直是融合論的支持者?！比~大清說(shuō)。在聯(lián)合創(chuàng)立融360以前，葉大清曾任全球網(wǎng)絡(luò)支付的領(lǐng)導(dǎo)者PayPal中國(guó)區(qū)市場(chǎng)總經(jīng)理， 美國(guó)運(yùn)通擔(dān)任多渠道和數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)、美國(guó)在線(xiàn)擔(dān)任高級(jí)市場(chǎng)經(jīng)理，美國(guó)第五大零售銀行第一資本金融公司（Capital One）擔(dān)任風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略、信用管理、和市場(chǎng)分析等職位。

運(yùn)營(yíng)平臺(tái)與O2O

從搜索、個(gè)性化推薦到最終落地，也就是拿到貸款，融360還要做更多工作?！斑@其中很多后續(xù)需求需要我們?nèi)ラ_(kāi)發(fā)?！比~大清告訴記者，這家網(wǎng)站獲取的只是用于搜索和精準(zhǔn)匹配的數(shù)據(jù)，當(dāng)用戶(hù)通過(guò)融360對(duì)接銀行之后，用戶(hù)就成為雙方共同的用戶(hù)。

對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，過(guò)去依賴(lài)線(xiàn)下渠道的用戶(hù)批量開(kāi)發(fā)效率較低、傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)和市場(chǎng)的做法成本也更高，同時(shí)，一些中介信用度低，作假?lài)?yán)重，既有客戶(hù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)難以支持產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制；對(duì)于資金需求方而言，各類(lèi)金融產(chǎn)品十分紛繁復(fù)雜、用戶(hù)缺乏客觀有效的方式比較產(chǎn)品、通過(guò)中介方式，成本較高，用戶(hù)本身也急缺搜索和推薦信息平臺(tái)。

“所以一定要有產(chǎn)業(yè)鏈思想，實(shí)現(xiàn)共贏?！比~大清認(rèn)為，“否則，為什么銀行讓你來(lái)玩？”

截至2013年9月，融360平臺(tái)上共有超過(guò)2000家金融機(jī)構(gòu)、13000個(gè)貸款產(chǎn)品（含信用卡），過(guò)萬(wàn)名信貸經(jīng)理；每月流量3000萬(wàn)，用戶(hù)搜索800萬(wàn)次。這家成立不過(guò)兩年多的公司，用戶(hù)已從中累計(jì)申請(qǐng)金額1700億元，獲得批準(zhǔn)近百億元。

無(wú)論是為了資金需求方提供海量選擇，還是促成線(xiàn)上貸款申請(qǐng)最終落地，都需要O2O工作的推進(jìn)。融360 不僅是一家技術(shù)公司，也是一家需要投入力量重運(yùn)營(yíng)的公司。通過(guò)改造傳統(tǒng)的貸款申請(qǐng)流程，融360在搜索、比價(jià)、申請(qǐng)和洽談方面形成一個(gè)O2O業(yè)態(tài)。

首先要說(shuō)服金融機(jī)構(gòu)接入平臺(tái)并持續(xù)更新其產(chǎn)品。股份制銀行相對(duì)比較積極，但國(guó)有幾大行之前缺乏動(dòng)力。隨著平臺(tái)產(chǎn)品的拓展和效率的提高，融360平臺(tái)上目前已有幾百家銀行（包括國(guó)有、股份和外資銀行）、各類(lèi)國(guó)家認(rèn)可的小額貸款公司以及其他金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)和擔(dān)保公司，對(duì)接的資金需求方包括中小企業(yè)約4300萬(wàn)家、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者約3000萬(wàn)，以及超過(guò)2億的個(gè)人用戶(hù)。這其中，42%為中小企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)（經(jīng)營(yíng)貸）；58%為個(gè)人用戶(hù)（個(gè)人消費(fèi)貸、房貸、車(chē)貸）。目前，融360已上線(xiàn) 86個(gè)城市網(wǎng)站，覆蓋全國(guó)80%的目標(biāo)用戶(hù)，信用卡業(yè)務(wù)則遍布120個(gè)城市。

葉大清并不滿(mǎn)足于此，他們還需要推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為資金需求方提供更好的服務(wù)。 這部分工作“挺不容易，但我們必須要做。葉大清甚至認(rèn)為，”在貸款申請(qǐng)?zhí)峤恢?，“我們更希望金融機(jī)構(gòu)能主動(dòng)聯(lián)系需求方?！?/p>

比如，當(dāng)用戶(hù)選擇根據(jù)自身?xiàng)l件貸款產(chǎn)品，提交申請(qǐng)之后，用戶(hù)獲得銀行聯(lián)系方式，銀行也會(huì)獲得用戶(hù)申請(qǐng)信息?！斑@個(gè)過(guò)程還只完成了一半?！比~大清認(rèn)為，他們還需要管理在融360平臺(tái)上的金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品等信息的動(dòng)態(tài)更新，對(duì)其權(quán)限、時(shí)效性、服務(wù)能力、有否服務(wù)人員跟進(jìn)等方面進(jìn)行管理，并鼓勵(lì)用戶(hù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，監(jiān)控金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。

“我們是一個(gè)交易平臺(tái)，更是一個(gè)服務(wù)平臺(tái)?！比~大清說(shuō)。