丁飛　高慶秀

民營銀行，恐怕是時下金融圈最熱乎的詞兒。李克強總理在達沃斯論壇上“推進金融機構改革，特別是放寬市場準入”的話音未落，多地爭搶首張銀行牌照的消息已經(jīng)此起彼伏。

昨天媒體報道說，國家工商總局網(wǎng)站公示信息顯示，蘇寧銀行股份有限公司、華瑞銀行股份有限公司的企業(yè)名稱已經(jīng)獲得工商總局預核。在日前蘇寧提出申請成立民營銀行后，其動向備受關注，此次工商注冊過關，似乎證明其在成立銀行道路上更進一步。

在中國銀行業(yè)龐大的隊伍里，依次排列著5家國有商業(yè)銀行、12家股份制銀行、3家政策性銀行、137家城商行和224家農商行。這些銀行中，絕大部分屬于國有性質，唯一一家以民營資本為主體發(fā)起設立、并由民間資本掌控的全國性股份制銀行，只有民生銀行。

叫嚷了多年的民營銀行概念，直到今年6月才真正看到政策的綠燈。6月20號，國務院常務會議首次提出“探索設立民營銀行”；在6月底的陸家嘴論壇上，中國銀監(jiān)會主席尚福林也做出如下表態(tài)：

尚福林：允許由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等民營金融機構，通過相關的制度安排，防范道德風險，防止風險外溢。

7月5號，國務院辦公廳下發(fā)《關于金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見》，這份后來被稱為金融“國十條”的《意見》，被普遍認為是為民營資本設立銀行“松綁”。一時間，在四大行總部北京、在金融中心上海、在民間資本活躍的溫州和廣州，先后傳出企業(yè)申請銀行牌照的消息。

“民營銀行”，成為7月至今，金融圈的頭號熱點。近日有媒體在國家工商總局的公示信息中，發(fā)現(xiàn)蘇寧銀行股份有限公司和華瑞銀行股份有限公司的企業(yè)名稱已獲準注冊。記者電話采訪蘇寧云商，相關負責人卻并不愿多說：

蘇寧云商：我們在準備我們自己的銀行，蘇寧銀行。

北京市盈科律師事務所高級合伙人王貝貝解讀，名稱核準和建立銀行之間，并不能直接劃等號：

王貝貝：國家工商總局對于名稱核準，僅僅是形式性審查，在設立銀行的過程中，最重要的一個證書是由銀監(jiān)會頒發(fā)的經(jīng)營許可證。

這個“經(jīng)營許可證”，就是我們常說的“銀行牌照”，目前主要由銀監(jiān)會負責審批和發(fā)放。雖然7月至今已有多家小貸公司、電商和各類企業(yè)提出申請，表達希望成立銀行的心愿，但截止目前，并沒有一家得到官方確實的反饋。溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文向記者坦言，這些申請現(xiàn)在都在地方政府手上：

周德文：因為現(xiàn)在管理條例沒出來，所以地方政府有的也不敢把它報上去，事實上報上去也沒用。因為這個首先有法律法規(guī)，然后才能根據(jù)這個法律法規(guī)規(guī)定的要求去申報。

報不上去的原因，在于實施細則尚未出臺。雖然目前已經(jīng)有了國家層面的政策性文件，但是將其轉化為可操作的實施細則，比如設定銀行的設立門檻、股東資質、股權變更、機構撤銷等等，才是眼前推動民營銀行向前發(fā)展的最重要一環(huán)。國家開發(fā)銀行研究院副院長曹紅輝坦言，這個過程至少需要三到六個月：

曹紅輝：首先細則要制定出來，如果快的話，一般需要三個月到六個月左右。然后就是做一些籌備的工作，至少是需要半年到一年以的。所有材料齊備之后，提交給有關的監(jiān)管當局。銀監(jiān)會相應的監(jiān)管部門在受理材料之后，對此進行加以審核，然后會簽有關部門，最后上報國務院進行批復，拿到這個批文之后正式開始啟動籌備工作。

就在前幾天，有媒體爆出，全國首份地方版《試點民營銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》已經(jīng)完成報至銀監(jiān)會，并被銀監(jiān)會列為“范本”，成為指定全國性細則的重要參考。這份《辦法》中還包括了明年3月前，全國第一家民營銀行將會核準開業(yè)等時間。

不過監(jiān)管層人士告訴記者，目前民營銀行的成立，并沒有時間表。根據(jù)全國工商聯(lián)去年發(fā)布的《我國中小企業(yè)發(fā)展調查報告》顯示，90%以上的民營中小企業(yè)表示，實際上無法從銀行獲得貸款，在過去三年中，他們之中有62.3%的融資來自民間借貸。而民間借貸，卻游走在法律和政策的灰色地帶。

溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文：我們中國有那么多的企業(yè)，只有300多家銀行，美國的企業(yè)數(shù)可能只有我們的1%，但是它銀行有8000多家。中國的金融機構是遠遠不夠，不是過剩。我們中小企業(yè)只有10%得到銀行的支持，小微企業(yè)只有5%得到滿足，95%被排在門外。

這或許，才是設立民營銀行的真正意義。讓大銀行為大企業(yè)服務，中等銀行為中型企業(yè)服務，創(chuàng)造了全國80%就業(yè)、60%GDP和50%稅收的中小微企業(yè)，則由大量納入監(jiān)管體系內的民營銀行提供貸款和融資服務。有人說，發(fā)展民營銀行，是我國金融體制改革的突破口。民間資本進入金融業(yè)，更多時候被視作是打破金融壟斷風向標式的破冰之舉，意義自然不容低估。

然而，正因此，一張牽動中小企業(yè)經(jīng)濟命脈的銀行牌照，也才值得如此千呼萬喚。金融改革的每一步前行，都必須堅定，且謹慎。

國務院總理李克強：正像自然界有大樹，還有小草，企業(yè)界有跨國公司也有小微企業(yè)，金融系統(tǒng)也應該既有生態(tài)的大循環(huán)，也有小循環(huán)，既有大銀行也有小銀行，這樣就可以更全面有效地支持各類企業(yè)有效發(fā)展。