陳偉一　徐金浩

為進一步推進普惠金融工程，大力推廣信用貸款，解決農(nóng)信社與農(nóng)民之間信息不對稱導致的金融支農(nóng)渠道不暢的問題，使支農(nóng)支小的覆蓋面更廣，蘭溪農(nóng)合行成功開發(fā)出農(nóng)戶經(jīng)濟檔案管理系統(tǒng)，使轄內(nèi)農(nóng)戶在當?shù)剞r(nóng)信社有自己的資信檔案，相當于擁有了一張“電子經(jīng)濟身份證”。

一、作用功能

該系統(tǒng)的上線結(jié)束了蘭溪農(nóng)合行長期以來手工管理農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的歷史，實現(xiàn)了農(nóng)戶經(jīng)濟檔案電子化、信息完整化、評級自動化，同時也實現(xiàn)了轄內(nèi)農(nóng)戶經(jīng)濟信息共享，該系統(tǒng)的主要功能包括農(nóng)戶信息的錄入，查詢、統(tǒng)計等。

二、主要做法

（一）上門調(diào)查，保證信息采集質(zhì)量。將建檔與全面熟悉了解客戶相結(jié)合，由于白天大部分農(nóng)戶都不在家，外出打工干活，客戶經(jīng)理們充分利用晚上及周末休息時間，逐村逐戶上門走訪，保證了走訪建檔工作質(zhì)量與進度。

（二）利用系統(tǒng)，實現(xiàn)自動信用評級。客戶經(jīng)理錄入采集的信息后，系統(tǒng)將根據(jù)農(nóng)戶的家庭情況、年總收入、家庭資產(chǎn)負債率、有無不良貸款本息等要素進行綜合評定，自動確定農(nóng)戶的信用評級。

（三）查詢共享，篩選營銷潛在客戶?？蛻艚?jīng)理可以靈活動地根據(jù)農(nóng)戶信用評級、所屬地域和已辦業(yè)務(wù)等信息進行綜合查詢以實現(xiàn)對農(nóng)戶信息查詢及共享，同時可以對潛在客戶的篩選，主動進行營銷。

（四）科學考核，推進三信評定工作。為了推進三信評定工作，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，利用該系統(tǒng)對各基層網(wǎng)點及客戶經(jīng)理農(nóng)戶檔案信息采集量和三信評定數(shù)量的進行統(tǒng)計考核，及時通報。

三、取得成效

（一）提高了惠農(nóng)服務(wù)的深度與廣度。農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的建立，使基層網(wǎng)點的信貸投放積極性、信貸資金安全性大大提升，農(nóng)戶貸款大幅增加，全市個人貸款戶數(shù)達19740戶，比年初增加1443戶，農(nóng)戶貸款擴面達7.89個百分點。在深入推進農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，蘭溪農(nóng)合行的各項惠農(nóng)政策得到有效落實，“三信評定”進度明顯加快，目前已評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個，信用村121個，評定農(nóng)戶數(shù)22370戶，農(nóng)民專業(yè)合作社20個，對信用好的農(nóng)戶授信額度增加到10萬元，根據(jù)需要延長貸款期限，簡化貸款審批程序等，使廣大農(nóng)民真正得到了實惠。同時，在農(nóng)戶建檔的基礎(chǔ)上，充分利用該系統(tǒng)開發(fā)挖掘潛在客戶，進一步拓展了中小客戶的業(yè)務(wù)空間，業(yè)務(wù)發(fā)展強勁。

（二）解決了農(nóng)戶“貸款難、貸款繁”難題。當農(nóng)戶有融資需求時，客戶經(jīng)理只需通過農(nóng)戶經(jīng)濟檔案管理系統(tǒng)查看該農(nóng)戶的資信檔案便可一目了然地知道各種信息和信用評級，使客戶經(jīng)理最為快捷決定是否放貸作出判斷，并根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)濟檔案確定的信用授信額度簽訂借款合同，還可及時錄入可變更信息，免去了貸前調(diào)查的繁瑣程序，有效化解農(nóng)民貸款難、手續(xù)繁等問題，落實了信貸業(yè)務(wù)辦理陽光操作、高效控風險。

（三）有效銜接了信貸移交工作。由于對客戶經(jīng)理工作網(wǎng)點、崗位的不定期變動，在相互移交管轄信貸資料調(diào)入新的網(wǎng)點后，存在著對各農(nóng)戶家庭、經(jīng)濟收入等諸多情況的不了解，如再次的實地每戶上門調(diào)研只會影響工作效率。因此，運用好農(nóng)戶這一特殊的“電子經(jīng)濟身份證”將事半功倍，它在銜接客戶經(jīng)理信貸移交后的工作中發(fā)揮著不可替代的作用，不僅為客戶經(jīng)理準確判斷、把握放貸風險提供了可靠的第一手資料，同時更有利于調(diào)動客戶經(jīng)理工作積極性，化解消極心態(tài)，促進信貸業(yè)務(wù)工作有序進行。