截至2012年底，中國(guó)小微企業(yè)超過(guò)6000萬(wàn)家，融資難問(wèn)題，—直是小微企業(yè)發(fā)展路上持久的難題。另一方面，據(jù)相關(guān)資料顯示，2012年，我國(guó)可支配資產(chǎn)10萬(wàn)美元以上的家庭數(shù)量超過(guò)300萬(wàn)，全國(guó)民間資本總量已超過(guò)30萬(wàn)億元人民幣。日益龐大的大眾富裕階層，迫切渴望著財(cái)富的保值增值。

如何解決小微企業(yè)的金融需求？又如何讓社會(huì)資本更加有效地投入到經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去？這是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上的一道難題，同時(shí)，也是宜信公司創(chuàng)始人及CEO唐寧一直不斷探尋的“中國(guó)夢(mèng)”。

信用生金

2000年，從華爾街歸來(lái)的唐寧站在闊別已久的祖國(guó)土地上，一幕幕過(guò)往不禁在腦海中重現(xiàn)。從北京大學(xué)數(shù)學(xué)系畢業(yè)后，他便遠(yuǎn)赴美國(guó)研讀經(jīng)濟(jì)學(xué)，學(xué)成后在華爾街DLJ投資銀行從事金融、電信、媒體及高科技類企業(yè)的上市、發(fā)債和并購(gòu)業(yè)務(wù)。然而只有他自己知道，在內(nèi)心深處，一直涌動(dòng)著一股燃燒著的激情，在國(guó)內(nèi)“干一些富有創(chuàng)新性和挑戰(zhàn)性的事情”——那是他最初的關(guān)于創(chuàng)業(yè)的夢(mèng)想。

懷著這樣的夢(mèng)想，在美國(guó)打拼5年之后，唐寧毅然歸國(guó)。在一家高科技公司擔(dān)任戰(zhàn)略投資和兼并收購(gòu)總監(jiān)，業(yè)務(wù)做得風(fēng)生水起。經(jīng)過(guò)6年的市場(chǎng)考察和模式研究，2006年，唐寧在北京創(chuàng)辦了宜信（CreditEase）公司，開(kāi)始了創(chuàng)業(yè)之路。

作為國(guó)內(nèi)首家P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）小額信用貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)，宜信經(jīng)營(yíng)“信用”的商界模式早在幾年前就已經(jīng)在唐寧的腦海中成型。

在華爾街工作期間，唐寧通過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)導(dǎo)師的介紹，結(jié)識(shí)了“小額信貸之父”尤努斯教授。在他所創(chuàng)辦的專門把錢借給窮人的孟加拉萊珉機(jī)構(gòu)總部，唐寧被一組數(shù)據(jù)深深震撼了：這些一文不名、沒(méi)有任何抵押資產(chǎn)的窮人，還款率竟高達(dá)98%！那一刻，他第一次深刻地感受到，原來(lái)窮人的信用并不比富人差，而信用正是他們改變命運(yùn)的重要財(cái)富。

在美國(guó)5年的工作經(jīng)歷使唐寧意識(shí)到，信用是每個(gè)人至關(guān)重要的社會(huì)資本。然而在中國(guó)，占社會(huì)絕大多數(shù)的草根階層并沒(méi)有真正享受到他們本應(yīng)擁有的信用價(jià)值。

于是，在借鑒國(guó)外P2P小額信貸模式的基礎(chǔ)上，他結(jié)合中國(guó)社會(huì)信用的實(shí)際情況，創(chuàng)新性地推出了小額信貸服務(wù)中介模式?！叭巳擞行庞茫庞糜袃r(jià)值”，這正是宜信理念的兩大基石?！叭绻f(shuō)中國(guó)是一個(gè)造夢(mèng)的地方，那我的心里也有一個(gè)夢(mèng)想，那就是將國(guó)外先進(jìn)的信用理念和模式引進(jìn)中國(guó)，把信用帶給中國(guó)千千萬(wàn)萬(wàn)的老百姓，通過(guò)助農(nóng)、助學(xué)、助工、助商實(shí)現(xiàn)信用的價(jià)值，幫助建設(shè)中國(guó)的社會(huì)誠(chéng)信體系?！碧茖幦缡钦f(shuō)。

獨(dú)創(chuàng)性的商業(yè)模式，讓宜信從創(chuàng)立之初便迎來(lái)了飛速的發(fā)展。7年中，宜信已在60多個(gè)大中城市和20多個(gè)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，員工數(shù)量逾萬(wàn)名。由最初的P2P信貸服務(wù)平臺(tái)，成長(zhǎng)為一家集財(cái)富管理、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務(wù)、小額貸款行業(yè)投資、小微貸款咨詢服務(wù)與交易促成、小額信貸助農(nóng)平臺(tái)服務(wù)等業(yè)務(wù)于一體的綜合性現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)。

財(cái)富管理好伙伴

基于獨(dú)創(chuàng)的P2P模式，在7年的經(jīng)營(yíng)中，宜信的服務(wù)對(duì)象一部分是小微企業(yè)主、貧困農(nóng)戶等高成長(zhǎng)性人群，立足于滿足他們的信用價(jià)值和資金需求；而另一部分，則是提供資金來(lái)源的大眾富裕階層，通過(guò)ALHDROBavlKJXJC8i5UKqA==宜信，他們將錢借給信用良好的借款人，并獲取一定的利息收益。

隨著時(shí)間的推移，同時(shí)大眾富裕階層理財(cái)者們不僅僅滿足于單一的服務(wù)，開(kāi)始向宜信尋求其他理財(cái)服務(wù)。在進(jìn)行理財(cái)咨詢的過(guò)程中，宜信的理財(cái)師們常會(huì)接到一些投資者苦悶的傾訴：他們不知道手中的資產(chǎn)應(yīng)該如何支配，不知道什么時(shí)候該買進(jìn)何種理財(cái)產(chǎn)品，不知道自己在資產(chǎn)配置上存在著怎樣的風(fēng)險(xiǎn)……

國(guó)內(nèi)大眾富裕階層在理財(cái)上的盲目性讓唐寧不禁想起國(guó)外的情形。他打了一個(gè)形象的比方：財(cái)富管理在美國(guó)十分普遍，對(duì)客戶而言就像家庭醫(yī)生。美國(guó)很多家庭都有家庭醫(yī)生，人們生病時(shí)會(huì)先去看家庭醫(yī)生，他會(huì)告訴你需要吃什么藥，或者去看怎樣的?？漆t(yī)生。與之相同的是，理財(cái)也需要有專業(yè)的財(cái)富管理方面的“醫(yī)生”。

對(duì)比國(guó)內(nèi)外在財(cái)富管理服務(wù)領(lǐng)域的現(xiàn)狀，唐寧急切覺(jué)得自己必須為這些迷惘的中國(guó)投資者做些什么。

“宜信希望把國(guó)際上先進(jìn)科學(xué)的財(cái)富理念帶到中國(guó)，成為中國(guó)大眾富裕階層在財(cái)富管理方面的‘家庭醫(yī)生’，幫助他們長(zhǎng)期有效地實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值?！?/p>

懷著做國(guó)內(nèi)大眾富裕階層“財(cái)富醫(yī)生”的夢(mèng)想，2012年，作為宜信旗下專注于從事財(cái)富管理的企業(yè)——宜信財(cái)富正式成立，專門為可投資資產(chǎn)在10萬(wàn)美元到100萬(wàn)美元之間的大眾富裕階層提供綜合性、系統(tǒng)化的財(cái)富管理服務(wù)。

借鑒國(guó)外先進(jìn)的財(cái)富管理模式，并參照國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域多年運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，宜信財(cái)富以客戶需求為基礎(chǔ)，根--據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況、家庭結(jié)構(gòu)等因素量身定制理財(cái)規(guī)劃，將國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的固定收益類、公益理財(cái)類、股權(quán)類等理財(cái)模式和產(chǎn)品通過(guò)科學(xué)的資產(chǎn)配置帶給客戶，幫助他們實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、安全的財(cái)富增值，幫助他們?nèi)嫣嵘畹钠焚|(zhì)。在宜信財(cái)富，大眾富裕階層理財(cái)者不僅可以獲得穩(wěn)定的固定收益理財(cái)服務(wù)，同時(shí)還能擁有一個(gè)專屬于他們的財(cái)富管家。

公益理財(cái)新夢(mèng)想

在普惠信用和財(cái)富管理為中國(guó)不同階層的人群構(gòu)建起科學(xué)高效的財(cái)富通道的同時(shí)，唐寧開(kāi)始考慮更深層的命題：怎樣讓財(cái)富真正帶來(lái)幸福？“在過(guò)去，國(guó)人對(duì)于財(cái)富管理的理解是，讓錢生錢，讓財(cái)富保值升值。但是，錢本身并不能帶來(lái)滿足感、幸福感。財(cái)富管理的責(zé)任不僅僅是幫助客戶贏得越來(lái)越多的財(cái)富，更在于幫助客戶提升個(gè)人和家庭的生活品質(zhì)，從而得到更好的物質(zhì)和精神滿足?！?/p>

他選擇了公益理財(cái)這一全新的理財(cái)方式作為從物質(zhì)財(cái)富通往精神財(cái)富的突破口。單純的理財(cái)產(chǎn)品是為了獲得投資收益，單純的公益支出是為了幫助更多的人，而將理財(cái)與公益融合起來(lái)，在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)他人的幫助，在獲得財(cái)富回報(bào)的同時(shí)收獲精神財(cái)富，便形成一種全新的理財(cái)方式：公益理財(cái)。

幫助貧困人群改變命運(yùn)一直被唐寧視為責(zé)無(wú)旁貸的社會(huì)責(zé)任。早在2009年，宜信就推出了公益理財(cái)助農(nóng)平臺(tái)“宜農(nóng)貸”。通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，有愛(ài)心的出借人以2%的較低年收益可以直接將富余資金出借給那些遠(yuǎn)在中西部地區(qū)需要資金支持的農(nóng)村借款人，出借人和宜信均不以盈利為目的。

對(duì)于借款方，一筆幾千元的資金往往就能夠改變一個(gè)家庭的命運(yùn)，而對(duì)于出借方，則在這種幫助別人的過(guò)程中，得到精神上的滿足。截至2012年，通過(guò)宜農(nóng)貸平臺(tái)，已經(jīng)有超過(guò)70000名愛(ài)心人士借資，資助貧困農(nóng)戶6300多人，累計(jì)資助資金3100多萬(wàn)元。這種以借貸方式的“造血式”扶貧代替捐贈(zèng)方式的“輸血式”扶貧，實(shí)現(xiàn)了公益和商業(yè)的完美結(jié)合。

“宜信是一家具有社會(huì)責(zé)任感的公司。我們一直強(qiáng)調(diào)‘雙底線’價(jià)值觀，除了創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值本身之外，更要通過(guò)創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值、打造社會(huì)誠(chéng)信體系，真正讓信用成為我們生產(chǎn)、生活的一個(gè)成功要素。人與人之間可信、敢信、能信、愿信。關(guān)于信用的夢(mèng)想還會(huì)一直延續(xù)。”作為中國(guó)信用價(jià)值的“布道者”，唐寧說(shuō)，這就是他的中國(guó)夢(mèng)。