手機更新?lián)Q代的速度在加快，但是換掉舊手機卻變成一件越來越費心勞力的事情。照片、短信、郵箱、備忘錄、各種需注冊賬號的軟件、最高記錄的游戲，甚至還有手機銀行，不知從何時起，一部小小的手機承載了生活中那么多事情。

所以，剛剛從銀行營業(yè)部出來的劉麗（化名）突然有些擔(dān)憂，“手機丟了怎么辦？需要補多少手續(xù)才能找回這些信息？”她來銀行本是想改下電話號碼，結(jié)果銀行不僅為她免費換了新一代K寶，還給開通了手機銀行。

事實上，移動金融已是大勢所趨，剛剛在國內(nèi)起步的手機銀行業(yè)務(wù)一下子在各個銀行中鋪開，曾經(jīng)淡定的金融巨頭，在這項新業(yè)務(wù)面前變得主動熱情起來。

大勢所趨

手機銀行從2000年后幾家國有銀行建立短信中心算起，到2007年隨著智能手機普及，手機銀行進(jìn)入了APP（第三方應(yīng)用程序）時代，業(yè)務(wù)功能更加豐富，開始具有較強的金融性。目前，四大國有銀行中的工行、中行、建行以及股份制銀行中的招行最早進(jìn)入這一領(lǐng)域，也是目前用戶數(shù)最多的幾家銀行。

其中，工行的手機銀行業(yè)務(wù)處于領(lǐng)先地位，介入業(yè)務(wù)時間早，在用戶數(shù)量等方面已經(jīng)形成一定規(guī)模優(yōu)勢。根據(jù)其2012年年報，工商銀行手機銀行客戶已超過7400萬戶，比上年末增長54.5%，全年交易額增長近16倍。但是由于機構(gòu)龐大、對市場的不敏感性，容易在未來的發(fā)展中失去先機。

招行是近年來手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最快的銀行，客戶規(guī)模和交易規(guī)模都實現(xiàn)了爆發(fā)式增長。截至今年3月末，招行手機銀行簽約客戶累計達(dá)到1096萬戶，交易客戶累計達(dá)到357萬戶。今年第一季度，手機銀行交易量達(dá)到1812億元，較去年同期再度大幅提升262%，交易筆數(shù)718萬筆，較去年同期提升464%。同時，招行各類手機銀行客戶端的累計下載量已超過700萬次，并一直保持APP四星半評價，始終位于財務(wù)類免費軟件排行榜前列，客戶好評度處于同業(yè)首位。

發(fā)展手機銀行已是大勢所趨。根據(jù)艾瑞報告，截至2012年11月末，我國手機銀行資金處理規(guī)模達(dá)到8000億元，比去年同期增長了265.3%，這種高增長勢頭還將延續(xù)，預(yù)計到2015年我國手機銀行資金處理規(guī)?？梢酝黄?萬億元。

對于銀行來說，手機銀行不僅可以搶占移動互聯(lián)網(wǎng)時代金融服務(wù)的先機，而且最現(xiàn)實的利益是可以減少地柜人員，節(jié)省成本開支。招行人士指出手機銀行一筆交易的成本為柜臺的1/15，以2012年招行手機銀行資金變動類交易1300.26萬筆計算，相當(dāng)于全年為招行節(jié)省了1億多元。

“現(xiàn)在銀行基本上都推出這項業(yè)務(wù)了，也是為了減少地柜的人員，在國外基本上柜臺人員很少，現(xiàn)在國內(nèi)的銀行100人里面恨不得80人都是地柜人員，只有20人真正去跑客戶?！苯煌ㄣy行業(yè)務(wù)經(jīng)理楊楠向記者介紹說。

進(jìn)入2013年，銀行都已看出發(fā)展手機銀行是移動互聯(lián)網(wǎng)時代不可回避的課題，包括漢口銀行等城商行在內(nèi)的很多地方性銀行也加入了對手機銀行業(yè)務(wù)的爭奪。

現(xiàn)在用手機進(jìn)行移動支付已經(jīng)變得容易，銀行都開發(fā)了相關(guān)產(chǎn)品與支付寶等電商第三方支付進(jìn)行對接。根據(jù)《人民日報》官方微博消息，從4月中旬起，中國移動北京用戶將可到營業(yè)廳免費換取具有手機支付功能的SIM卡，綁定電子現(xiàn)金或銀行卡，5月份即可刷手機乘坐地鐵和公交，只要手機具備NFC（近場支付）功能即可。

不過，手機銀行的發(fā)展也存在障礙，楊楠認(rèn)為主要是客戶對于安全性的擔(dān)心，“手機的防盜功能做好一點，銀行對客戶端的防盜功能做好一點，如果還不放心，可以不開通轉(zhuǎn)賬功能，或者限制轉(zhuǎn)賬的金額，問題應(yīng)該不大”。

現(xiàn)在手機越來越接近電腦的功能，所以針對手機系統(tǒng)的病毒也出現(xiàn)了，包括黑客。對此，楊楠在自己手機里下載了一些專門的殺毒軟件，“據(jù)說一些手機輸入法帶識別密碼的能力，而我的手機里有殺毒軟件，會提示我哪些下載的程序不安全。銀行在這方面做了一些工作，比如設(shè)置動態(tài)密碼什么的”。

銀行危機

與以銀行為主導(dǎo)的傳統(tǒng)金融不同，以新技術(shù)為主導(dǎo)的移動金融利益分配模式將在產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)間重新分配，而銀行不再具有主導(dǎo)地位。所以，銀行發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)，把服務(wù)延伸到增長最快的新的領(lǐng)域成為必然?？梢哉f，失去移動金融市場的銀行將面臨著市場的淘汰。

2012年，中國電子商務(wù)交易額8.1萬億元，其中移動支付額為1511.4億元，手機銀行有著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑫r它也面臨著來自金融體系之外的競爭。不論在國內(nèi)還是國外，移動金融的代表都不僅僅是手機銀行。如ZONG（中國移動旗下支付品牌）、PayPal（美國支付服務(wù)商）、Square（美國移動支付公司）、Google Wallet（谷歌錢包）等知名移動金融品牌都不屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇。

就像“微信”讓聯(lián)通和電信淪為單純的傳輸通道，擁有技術(shù)優(yōu)勢的第三方支付公司也在使銀行的核心競爭力從客戶服務(wù)向基礎(chǔ)平臺演化。在移動金融市場，如果銀行再固守傳統(tǒng)，很可能由專業(yè)公司嫁接其上完成服務(wù)。

進(jìn)入到2013年，各大銀行不僅感受到了外來的壓力，同時也面臨著更加激烈的同業(yè)競爭。通過手機銀行轉(zhuǎn)賬免費的優(yōu)惠活動成為各銀行的促銷手段，建設(shè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行等均推出了手機轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠措施，大多數(shù)優(yōu)惠活動的截止日期為今年年底。之后，招商銀行一舉將此項優(yōu)惠時間延長到3年，至2015年12月31日結(jié)束?？梢灶A(yù)期，在不久的將來使用手機來處理和完成大多數(shù)繳費、理財業(yè)務(wù)會成為相當(dāng)一部分人的生活方式。

從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗來看，手機銀行的核心是將銀行業(yè)務(wù)手機化，嫁接到以手機為載體的移動互聯(lián)網(wǎng)端口，一方面代替柜臺和傳統(tǒng)網(wǎng)銀，完成匯款、繳費、賬戶管理等；另一方面代替銀行卡，完成近場支付。

于是有人提出，如果手機將代替PC，手機銀行是否也會代替信用卡？安永大中華區(qū)金融服務(wù)銀行及資本市場主管合伙人蔡鑒昌對此表示，短期內(nèi)手機銀行完全取代信用卡還不太現(xiàn)實，“目前手機銀行業(yè)務(wù)量的增長非?？?，信用卡被威脅的情況會越來越嚴(yán)重，但是要完全取代傳統(tǒng)銀行渠道還要有一段時間。一方面很多老百姓習(xí)慣于在網(wǎng)點里面轉(zhuǎn)，另一方面還有很多人對手機銀行的信息安全性抱有一定的懷疑”。

安永金融服務(wù)首席合伙人陳凱向記者表示，手機銀行業(yè)務(wù)要發(fā)展成熟還需要做好很多配套工作，包括網(wǎng)絡(luò)安全、客戶的教育，這在很多發(fā)達(dá)國家也是處于逐步完善的過程?！八圆耪f代替?zhèn)鹘y(tǒng)渠道還有一個過程，這在中國才剛剛開始?！?/p>

“國外的手機銀行業(yè)務(wù)其實已經(jīng)發(fā)展了好幾年，但是代替信用卡仍然有很長的路要走。信用卡攜帶很方便，有便利性，更重要的是信用卡已經(jīng)形成了一個行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，基礎(chǔ)設(shè)施等方面的建設(shè)已經(jīng)很完善。而手機銀行目前統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)還沒有出來，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也沒有完全布局好?！卑灿澜鹑诜?wù)合伙人許旭明表示。