2004年至2013年連續(xù)十個(gè)中央一號(hào)文件都著力關(guān)注“三農(nóng)”問(wèn)題，國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”投入的總量、增量和增幅，也是多年來(lái)少有的。但是，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展差距擴(kuò)大的趨勢(shì)并沒有得到遏制，城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)擴(kuò)大，城鄉(xiāng)公共服務(wù)水平懸殊，城鄉(xiāng)面貌反差巨大。出現(xiàn)這種局面與二元結(jié)構(gòu)下形成的生產(chǎn)要素配置機(jī)制有很大關(guān)系。特別是土地收益、金融資源等關(guān)鍵性生產(chǎn)要素，在二元結(jié)構(gòu)體制的慣性作用下，仍然大量由農(nóng)村流向城市，并且在很大程度上抵消了國(guó)家為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展所做出的努力。這說(shuō)明“三農(nóng)”發(fā)展光靠投入是發(fā)展不起來(lái)的，還是要引導(dǎo)關(guān)鍵性要素流向農(nóng)村，在建立有利于“三農(nóng)”發(fā)展的生產(chǎn)要素配置機(jī)制上下功夫。

二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及生產(chǎn)要素市場(chǎng)的二元性

二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的基本內(nèi)涵

二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是指在一個(gè)國(guó)家中，“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門”與“現(xiàn)代工業(yè)部門”并存，且兩部門的生產(chǎn)力水平存在巨大的差異，“現(xiàn)代工業(yè)部門”的生產(chǎn)力水平較高，經(jīng)濟(jì)效益較好，而“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門”的生產(chǎn)力水平較低，經(jīng)濟(jì)效益較差。由于生產(chǎn)力水平?jīng)Q定勞動(dòng)生產(chǎn)率，所以二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也表現(xiàn)為兩部門勞動(dòng)生產(chǎn)率的差距。因此，要從根本上推動(dòng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，就必須提高“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門”的生產(chǎn)力水平，縮小兩部門生產(chǎn)力水平的差距。從狹義的“生產(chǎn)力三要素論”看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的提高取決于勞動(dòng)、生產(chǎn)資料的投入。從廣義的角度看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的提高取決于資本、土地、勞動(dòng)、技術(shù)、信息等生產(chǎn)要素的投入，兩部門生產(chǎn)要素的投入是生產(chǎn)要素市場(chǎng)的分配機(jī)制所決定的。

生產(chǎn)要素市場(chǎng)的二元性

生產(chǎn)要素市場(chǎng)二元性是我國(guó)特有的現(xiàn)象，是指作為要素市場(chǎng)兩大主體的城市和農(nóng)村，兩者之間相互獨(dú)立，缺乏聯(lián)系的深度和廣度。城市的工業(yè)化水平高，分工發(fā)達(dá)，專業(yè)化組織規(guī)范，經(jīng)濟(jì)主體之間的交易頻繁，對(duì)各類生產(chǎn)要素需求大，這就使得城市的金融市場(chǎng)、技術(shù)市場(chǎng)、信息市場(chǎng)、勞動(dòng)力市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)。相反，農(nóng)村的商品化和市場(chǎng)化水平比較低，生產(chǎn)要素的交易需求小，這就導(dǎo)致農(nóng)村的金融市場(chǎng)、勞動(dòng)力市場(chǎng)、土地市場(chǎng)和信息市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)。所以，我國(guó)生產(chǎn)要素市場(chǎng)的二元性主要體現(xiàn)在兩大市場(chǎng)主體之間的“獨(dú)立性”和“差異性”。

生產(chǎn)要素市場(chǎng)二元性下的非均衡分配

改革開放以前，在趕超戰(zhàn)略下，政府制定了“重工輕農(nóng)”的戰(zhàn)略方針。在政府行為的干預(yù)下，一方面，大量的資本和技術(shù)人才流向現(xiàn)代工業(yè)部門，同時(shí)占有農(nóng)業(yè)的資本積累和利用工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的“剪刀差”來(lái)滿足現(xiàn)代工業(yè)部門快速發(fā)展的需求。另一方面，城市發(fā)展工業(yè)，農(nóng)村只發(fā)展農(nóng)業(yè)，在嚴(yán)格的城鄉(xiāng)戶籍制度的限制下，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力既無(wú)法向城市轉(zhuǎn)移，又無(wú)法在農(nóng)村內(nèi)部向工業(yè)部門轉(zhuǎn)移。農(nóng)業(yè)在無(wú)法獲得充足的資本積累、技術(shù)人才投入并存在大量剩余勞動(dòng)力的情況下，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，但同時(shí)現(xiàn)代工業(yè)部門在資本和技術(shù)人才的支持下得到了快速的發(fā)展，使得原本存在的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得到強(qiáng)化。

改革開放以后，國(guó)家取消了“重工輕農(nóng)”的戰(zhàn)略，推行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，部分不合理的制度得到放松，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)、工業(yè)有了一定的發(fā)展，農(nóng)村市場(chǎng)開始盤活，但是我國(guó)生產(chǎn)要素市場(chǎng)二元性仍然存在。生產(chǎn)要素市場(chǎng)二元性決定了資本、技術(shù)、信息等生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間的非均衡分配，在原有工農(nóng)業(yè)發(fā)展差距背景下，工業(yè)更容易得到各種生產(chǎn)要素，而農(nóng)業(yè)卻難以得到促進(jìn)自身生產(chǎn)力水平和勞動(dòng)生產(chǎn)率提高的各種生產(chǎn)要素的支持，兩者在經(jīng)濟(jì)效益方面的差距進(jìn)一步加劇了生產(chǎn)要素在兩部門之間的不均衡分配，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的進(jìn)程緩慢。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變過(guò)程中，正是由于生產(chǎn)要素市場(chǎng)二元性的存在引起各種生產(chǎn)要素在兩部門之間非均衡分配，從而導(dǎo)致兩部門生產(chǎn)力水平和勞動(dòng)生產(chǎn)率之間的差距逐漸形成且難以消除。

二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下我國(guó)農(nóng)村資本要素配置的變遷

新中國(guó)成立后，我國(guó)在極低的工業(yè)化起點(diǎn)上開展大規(guī)模工業(yè)化建設(shè)，面臨著資本原始積累問(wèn)題。為了服從當(dāng)時(shí)重化工業(yè)優(yōu)先的發(fā)展戰(zhàn)略，中國(guó)建立了一套類似于前蘇聯(lián)，又有很強(qiáng)中國(guó)特色的一整套高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。為此，需要有一套不同于市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制的宏觀經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境，使資源的配置有利于重工業(yè)發(fā)展。具體地說(shuō)，就是要人為地降低發(fā)展重工業(yè)的成本，同時(shí)提高資源動(dòng)員能力，包括為重工業(yè)發(fā)展提供廉價(jià)的勞動(dòng)力、資金、原材料，以及進(jìn)口設(shè)備和技術(shù)，為重工業(yè)籌措資金。因此，資本要素的配置也遵循著“二元金融”的邏輯安排展開。

第一階段（1979年至1993年）：獨(dú)立的農(nóng)村金融安排

在1979年以前，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式下的金融體系基本是按照“二元經(jīng)濟(jì)”和“二元金融”的邏輯安排，優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)，通過(guò)不等價(jià)的工農(nóng)交換獲得原始資本積累，為重工業(yè)籌措資金。也就是說(shuō)這之前的金融安排制度是動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄，支持工業(yè)發(fā)展，沒有建立起真正為農(nóng)民服務(wù)的金融組織。1979年之后，恢復(fù)和建立農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)信社也從政社合一的體制下解放出來(lái)，隨后成立了國(guó)家農(nóng)業(yè)（林業(yè)）投資公司等，農(nóng)村金融組織體系基本建立。在正規(guī)金融難以滿足農(nóng)村需求的情況下，非正規(guī)金融組織對(duì)活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高金融效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也起到了積極作用。國(guó)家放開了對(duì)民間信用的管制，農(nóng)村合作基金會(huì)、私人錢莊等開始發(fā)展。但農(nóng)業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性雙重任務(wù)，不利于商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理的改善；農(nóng)信社發(fā)展獨(dú)立性差，經(jīng)驗(yàn)困難重重，正規(guī)金融和非正規(guī)金融的發(fā)展均存在很多問(wèn)題。所以，以建立農(nóng)村金融體系為目的的第二輪農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行。

第二階段（1994年至1996年）：三位一體的農(nóng)村金融體系

本著“建立一個(gè)能為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效服務(wù)的農(nóng)村金融體系”的目標(biāo)，一系列新的農(nóng)村金融制度安排出臺(tái)，1994年，支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策性銀行——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立。試圖剝離農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社的政策性金融業(yè)務(wù)，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)籌集資金，代撥財(cái)政支農(nóng)資金，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。1996年，農(nóng)信社脫離與農(nóng)業(yè)銀行的隸屬關(guān)系，向合作制方向發(fā)展，并有步驟地準(zhǔn)備組建農(nóng)村合作銀行。三位一體的農(nóng)村金融體系此時(shí)初步形成，即為農(nóng)村提供金融服務(wù)的三家機(jī)構(gòu)：農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放商業(yè)性貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行負(fù)責(zé)政策性貸款、農(nóng)信社按合作制原則發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，形成商業(yè)性金融，政策性金融和合作性金融分工的農(nóng)村金融組織體系。

但在農(nóng)信社商業(yè)化發(fā)展的過(guò)程中，隨著農(nóng)村金融需求的大幅增加，金融缺口也越來(lái)越大。農(nóng)信社自身產(chǎn)權(quán)不明晰、資本金不足等歷史問(wèn)題，使其難以擔(dān)當(dāng)支農(nóng)主力軍。農(nóng)信社面臨著多種角色沖突：合作性，商業(yè)性，還是政策性？于是民間借貸興起，金融糾紛和金融市場(chǎng)的尋租現(xiàn)象普遍，農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)不斷曝露。這期間，國(guó)家整頓了農(nóng)村合作基金會(huì)，明確了其不屬于金融機(jī)構(gòu)，三位一體的農(nóng)村金融體系在面對(duì)現(xiàn)實(shí)考驗(yàn)下才發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的金融需求不可能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得滿足，農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)和苛刻的貸款條件使得正規(guī)金融走向了必然的“離農(nóng)”。正規(guī)金融安排的不足，需要非正規(guī)金融安排補(bǔ)充。

第三階段（1997年至今）：商業(yè)化和多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局

1997年，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行開始收縮和撤并縣以下機(jī)構(gòu)，將戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到了大城市、大企業(yè)和大項(xiàng)目，較少考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改造后逐步形成了四種產(chǎn)權(quán)關(guān)系：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級(jí)農(nóng)信社統(tǒng)一法人及縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人以解決農(nóng)信社生存和發(fā)展問(wèn)題。此外在中央倡導(dǎo)資金回流農(nóng)村的背景下，歷史清白、網(wǎng)絡(luò)龐大和深入基層的郵儲(chǔ)銀行作為支農(nóng)最佳人選于2007年3月正式掛牌成立，在定位社區(qū)銀行同時(shí)擔(dān)負(fù)服務(wù)“三農(nóng)”重任，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又添新軍。與此同時(shí)，農(nóng)村金融體制改革的重心轉(zhuǎn)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化變革，人民銀行加大了對(duì)非正規(guī)金融的管制，農(nóng)村合作基金會(huì)關(guān)閉，非正規(guī)金融體系主要以親友間個(gè)人借貸、高利貸等為主。2007年3月以來(lái)，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的成立標(biāo)志著農(nóng)村金融改革和發(fā)展進(jìn)入新的階段。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和資金互助社開始紛紛成立，地方中小型銀行在鼓勵(lì)政策的推動(dòng)下紛紛成立便于更好地服務(wù)“三農(nóng)”。本著“增加供給主體滿足多元化需求，激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力”的目標(biāo)，農(nóng)村金融市場(chǎng)開拓了一條嶄新的多元化發(fā)展道路。

二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下農(nóng)村資本要素的配置特征

部門配置：向城市和工業(yè)部門傾斜的儲(chǔ)蓄動(dòng)員

自計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，包括農(nóng)村金融在內(nèi)的整個(gè)金融體系，是按照“二元經(jīng)濟(jì)”和“二元金融”的邏輯，圍繞城市工業(yè)化建立和發(fā)展的，目的是為發(fā)展重工業(yè)籌措、配置資金。1978年以后，市場(chǎng)的逐步放開和各個(gè)地方對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的追求，使得資金短缺。在資本短缺的基本背景下，大量資金在中央政府主導(dǎo)的金融縱向分割和地方政府主導(dǎo)的金融橫向分割下，流向了國(guó)有工業(yè)部門，農(nóng)村部門更多的表現(xiàn)出的是一種儲(chǔ)蓄動(dòng)員功能，涉農(nóng)貸款占比盡管不斷攀升，但占比仍然較低。統(tǒng)計(jì)表明，從1996～2001年，農(nóng)村信貸資金凈流出從1912億元增加到4780億元，增長(zhǎng)1.5倍；到2003年，每年都有超過(guò)5000億元的農(nóng)村資金需求得不到滿足。此后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)八年的流動(dòng)性過(guò)剩局面，大量的資金通過(guò)各種渠道進(jìn)入資金效率高的國(guó)有部門，在資本雇傭勞動(dòng)的導(dǎo)向下農(nóng)村地區(qū)的資金短缺卻沒有在過(guò)剩背景下得到緩解。2009年爆發(fā)了國(guó)際金融危機(jī)，一攬子的刺激政策相繼出臺(tái)，通過(guò)銀行等渠道投放的4萬(wàn)億元貸款幾乎70%的流向了房地產(chǎn)、股市和傳統(tǒng)強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，助長(zhǎng)了一輪瘋狂的房?jī)r(jià)上漲噩夢(mèng)，而農(nóng)村地區(qū)卻在這場(chǎng)保衛(wèi)戰(zhàn)中并未得到多少收益，鑒于目前農(nóng)村工業(yè)還處于復(fù)興階段，城鎮(zhèn)化之路才剛起步，很多農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和配套環(huán)境較差，對(duì)于資金吸引力較小。

結(jié)構(gòu)配置：信貸投放的非農(nóng)化

對(duì)農(nóng)村融資來(lái)講，這些年，國(guó)家一直在下大力氣增加對(duì)“三農(nóng)“的信貸投放，但農(nóng)村資金供給不足，有效金融需求得不到滿足的局面仍在延續(xù)和加劇，商業(yè)銀行出于商業(yè)動(dòng)機(jī)，經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)主要面向城市，“非農(nóng)化”趨勢(shì)難以通過(guò)行政手段得到緩解。2008以來(lái)，為了解決農(nóng)村貸款難，人民銀行與相關(guān)部門先后印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》、《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，在全國(guó)范圍內(nèi)積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也本位回歸，不斷加大支持力度，重新布局農(nóng)村市場(chǎng)，扭轉(zhuǎn)了自1999年以來(lái)逐步從農(nóng)村撤走、經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市的局面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也冉冉興起，多層次的支農(nóng)體系已經(jīng)初見雛形，但是囿于農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期以來(lái)面臨著抵押擔(dān)保物缺乏，土地產(chǎn)權(quán)歸集體所有的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)信貸投放非農(nóng)化的局面雖有改善，但還有很長(zhǎng)的路要走。以農(nóng)村信用社這一支農(nóng)主力軍來(lái)說(shuō)，其農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)戶存款的比率一直在40%～50%，這說(shuō)明農(nóng)村資金非農(nóng)化還是較為嚴(yán)重。2010年，人民銀行出臺(tái)涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估辦法，通過(guò)對(duì)達(dá)標(biāo)縣域法人金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行改革試點(diǎn)縣級(jí)“三農(nóng)金融事業(yè)部”執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率，引導(dǎo)和改善農(nóng)村金融資源配置。

區(qū)域配置：金融資源配置的不均衡

金融二元制度結(jié)構(gòu)下，金融資源的區(qū)域化配置在農(nóng)村和城鎮(zhèn)表現(xiàn)出不同的規(guī)模和深度，存款資源和信貸資金向城鎮(zhèn)集中的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。相比較而言，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件和配套好，對(duì)資金的吸引力較大，很多西部地區(qū)的資金都流入資金效率較高的東部地區(qū)，從而惡化了金融資源的區(qū)域配置布局。農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展滯后，交易網(wǎng)點(diǎn)和現(xiàn)代化的結(jié)算系統(tǒng)較少，金融資源在農(nóng)村的集中度較低的局面因?yàn)檗r(nóng)村近年來(lái)再支付、征信以及配套環(huán)境的劣勢(shì)而難以短期通過(guò)政策的疏通引導(dǎo)短期改善。2005年，經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的珠三角農(nóng)村地區(qū)城鎮(zhèn)化率就達(dá)到79.63%，這已經(jīng)接近美國(guó)2003年的水平，但是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)的農(nóng)村地區(qū)與東部沿海的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在較大差異。2008年，江蘇地區(qū)的農(nóng)村儲(chǔ)蓄存款為13836.74億元，是西部地區(qū)甘肅省507.06億元的27.3倍，是青海省56.2億元的246倍左右。這一差距在西部大開發(fā)的推動(dòng)下近年有所縮小，西部地區(qū)的農(nóng)戶存款有所上升，但總體來(lái)看資金向東部地區(qū)流動(dòng)的金融配置路線并沒有改變。

功能配置：農(nóng)村政策性金融呈現(xiàn)弱勢(shì)性

改革開放以來(lái)，我國(guó)一直注重金融機(jī)構(gòu)的改革，注重金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，這種思路認(rèn)為只有在現(xiàn)有的金融框架下，根據(jù)現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu)賦予其相應(yīng)功能，通過(guò)行為績(jī)效判斷其效果。遵循的是“結(jié)構(gòu)—功能—行為績(jī)效”的思路和路徑。因此，幾輪的改革瞄準(zhǔn)的重點(diǎn)是建立競(jìng)爭(zhēng)充分的農(nóng)村金融體系，豐富農(nóng)村金融主體，但金融機(jī)構(gòu)的功能觀考量較少，導(dǎo)致政策性金融存在明顯的弱勢(shì)特征。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也一直處于滯后階段，由于農(nóng)業(yè)特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)率不高，商業(yè)保險(xiǎn)不愿進(jìn)入，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期的處于“需求有限、供給不足”的狀態(tài)。近年來(lái)，很多農(nóng)業(yè)的險(xiǎn)種開始采取國(guó)家出錢投保，如“能繁母豬”等險(xiǎn)種，但大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種還未試點(diǎn)推廣，保險(xiǎn)體系的滯后導(dǎo)致金融支農(nóng)的激勵(lì)不足，后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制不完善，從而加劇了弱勢(shì)性的持續(xù)。

促進(jìn)農(nóng)村資本要素的優(yōu)化配置的建議

縱觀改革開放以來(lái)的農(nóng)村資本要素配置的變遷路徑，從單一的儲(chǔ)蓄動(dòng)員到多元化和競(jìng)爭(zhēng)化的農(nóng)村金融格局建立，農(nóng)村金融市場(chǎng)體系不斷完善。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的背景下，要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，還需要在引導(dǎo)關(guān)鍵性要素流向農(nóng)村上下功夫。

建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，增加有效供給。進(jìn)一步建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”需要的，多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)的方向，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，全面深化內(nèi)部各項(xiàng)改革，落實(shí)責(zé)任，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)；完善農(nóng)村政策性金融，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域，加大各類政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長(zhǎng)期信貸支持；要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，加快推進(jìn)股份制改造，完善法人治理結(jié)構(gòu)，發(fā)揮好為農(nóng)民服務(wù)的主力軍作用。同時(shí)，要放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，穩(wěn)步開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)為主的地區(qū)性中小銀行。鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)，允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。加快建立全國(guó)范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。要積極支持專業(yè)性、商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)、開展業(yè)務(wù)、開發(fā)適合農(nóng)村需求的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索建立多層次、多主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。

鼓勵(lì)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。大力培育和發(fā)展縣域擔(dān)保、評(píng)估、公證等中介機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決縣域擔(dān)保難問(wèn)題；要完善農(nóng)戶和中小企業(yè)的抵押、質(zhì)押機(jī)制，建立農(nóng)村擔(dān)保組織，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。探索發(fā)展符合農(nóng)村特點(diǎn)和實(shí)際的金融工具，提高農(nóng)村信貸資源的配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步創(chuàng)新抵押貸款方式，運(yùn)用項(xiàng)目貸款和銀團(tuán)貸款等加大對(duì)農(nóng)網(wǎng)改造、農(nóng)田水利、農(nóng)村路網(wǎng)、通訊設(shè)施等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投放。針對(duì)農(nóng)村金融需求領(lǐng)域拓寬、項(xiàng)目增加與結(jié)構(gòu)升級(jí)的客觀要求，積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，探索開展活體畜禽、欄舍抵（質(zhì)）押貸款和林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，不斷拓展金融供給的多樣性。

不斷優(yōu)化資源配置手段，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制。針對(duì)農(nóng)村金融資金外流嚴(yán)重的現(xiàn)象，增加農(nóng)村信貸資金投入，形成農(nóng)村資金回流和良性循環(huán)機(jī)制。通過(guò)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新和運(yùn)行機(jī)制創(chuàng)新確保農(nóng)村資金不外流，甚至吸引外部資金回流農(nóng)村。針對(duì)農(nóng)業(yè)投入少、農(nóng)民貸款難的情況，積極發(fā)揮財(cái)稅政策的杠桿作用，引導(dǎo)和改善農(nóng)村金融資源配置，逐步建立市場(chǎng)主導(dǎo)與政府扶持相結(jié)合、財(cái)稅政策與金融政策相結(jié)合的支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制。加大對(duì)農(nóng)村金融政策支持力度，引導(dǎo)更多信貸資金投向農(nóng)村。同時(shí)，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)，將更多資金用于支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要將新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。發(fā)揮金融業(yè)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金主渠道作用，監(jiān)管部門要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向“三農(nóng)”傾斜，引導(dǎo)信貸資金支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)功能，并要繼續(xù)著力于培育分工管理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

完善農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。繼續(xù)引導(dǎo)、鼓勵(lì)、扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)金融主體的不斷增加逐步形成競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境，通過(guò)適度競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，有助于形成有利于農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)發(fā)展有序的新型金融生態(tài)。同時(shí)，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力消除支付服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，積極推動(dòng)銀行卡、支票、匯票等非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村的普及應(yīng)用。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，培育誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)信用文化，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善，為農(nóng)村金融服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的不斷提高創(chuàng)造良好條件。積極推進(jìn)縣域、鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)，為縣域金融生態(tài)的改善營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。逐步建立健全農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人征信體系，提高借貸雙方信息對(duì)稱性，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。普及信用知識(shí)，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)，營(yíng)造有利于金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的良好信用環(huán)境。

（作者單位：中國(guó)人民銀行蘭州中心支行）