“大數(shù)據(jù)時代來臨”是近兩年的熱門詞匯。在大數(shù)據(jù)時代，通過對海量信息的收集、處理、分析，原本紛繁復雜、支離破碎的人類行為變得有規(guī)律可循，而基于數(shù)據(jù)及其分析之上的決策已成為最為普遍的決策模式。

作為經(jīng)營風險的企業(yè)，各家銀行面臨的一個現(xiàn)實問題就是：如何通過對數(shù)據(jù)的處理，找到目標客戶，防范和化解風險。有效收集數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、利用數(shù)據(jù)的前提，就是加強數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，增強整合數(shù)據(jù)的能力，真正樹立“數(shù)據(jù)也是資產(chǎn)”理念，從根本上轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營決策模式。

當前商業(yè)銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量中存在的問題

從中資銀行信息系統(tǒng)建設(shè)的歷史看，大都經(jīng)歷了一個從分散到集中、從局部到整體的過程，比如國有商業(yè)銀行早期的系統(tǒng)建設(shè)大部分是以二級分行為單位開展的，到上個世紀90年代才逐漸走向統(tǒng)一、集中。初始系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)名稱、數(shù)據(jù)標準都很不統(tǒng)一，通過近十多年的整合、梳理，目前才形成了較為統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理體系。城商行、農(nóng)商行更是從過去多級、多頭法人體制演變而來，數(shù)據(jù)質(zhì)量中存在的問題更多、更明顯。從評價數(shù)據(jù)質(zhì)量的角度看，各銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量存在的問題主要有：

無法滿足一致性和完整性要求。一致性是指相同的指標在不同的系統(tǒng)中應該一致。但在各銀行的現(xiàn)行系統(tǒng)中，很多數(shù)據(jù)都不一致。比如標識個人客戶的“性別”，有的系統(tǒng)用“01”、“02”標識，有的則用“A”、“B”標識；還有標識企業(yè)經(jīng)濟性質(zhì)的字段有的系統(tǒng)叫“企業(yè)性質(zhì)”，有的系統(tǒng)又叫“公司性質(zhì)”或“公司類型”。由于各系統(tǒng)間廣泛存在的指標、字段不一致現(xiàn)象，使系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)交換需要建立復雜的映射關(guān)系，導致數(shù)據(jù)交換、加工的困難。隨著銀行業(yè)務(wù)復雜性和監(jiān)管要求的提高，對客戶信息、業(yè)務(wù)信息的要求越來越高。比如銀行在開展同業(yè)業(yè)務(wù)時，不僅需要業(yè)務(wù)本身的期限、金額、利率、起始日、到期日等信息，還需要交易對手的信息。還有在判斷業(yè)務(wù)風險時，對集團客戶、關(guān)聯(lián)客戶信息的需求越來越多。但很多銀行并沒有建立起相應的信息系統(tǒng)，對很多信息都不進行采集。甚至對一些客戶的通訊地址、郵箱、手機等重要溝通信息也存在缺失的現(xiàn)象，這就導致客戶或業(yè)務(wù)信息的不完整。

無法滿足合規(guī)性、唯一性、有效性要求。銀行作為受監(jiān)管最為嚴格的金融企業(yè)，幾乎所有的業(yè)務(wù)都有明確而且嚴格的監(jiān)管要求，即使是一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)，也會在很短的時間里出現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則。這就對銀行信息系統(tǒng)的功能和適應性提出很高要求。比如近幾年出現(xiàn)的“理財業(yè)務(wù)”，剛開始有的銀行將其放在表外核算，后來有的銀行只將“非保本理財”放在表外核算。但隨著監(jiān)管要求的提升，關(guān)于“理財產(chǎn)品”核算和統(tǒng)計也出現(xiàn)了新規(guī)范，要求銀行必須及時適應，否則就會出現(xiàn)不合規(guī)的問題。在銀行對客戶信息及交易行為進行記錄時，某個特定信息在數(shù)據(jù)集中不應該有重復值。但由于過去業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，而且內(nèi)控體系不嚴密，數(shù)據(jù)的唯一性無法得到保證。比如“客戶號”作為客戶的重要標識，在核心系統(tǒng)中應該是唯一的。但在實際業(yè)務(wù)中，有的客戶既用身份證開戶，又用戶口本開戶，還用護照開戶，導致出現(xiàn)多個客戶號。如果從跨系統(tǒng)的角度考慮這一問題，問題將更為突出。隨著銀行業(yè)務(wù)品種的不斷增加，銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)量也不斷增加。為了確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)能夠在系統(tǒng)間進行有效處理，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都應該遵守統(tǒng)一的數(shù)據(jù)格式。而在實際工作中，各系統(tǒng)建設(shè)的時間早晚有差異，有的系統(tǒng)是行內(nèi)自主開發(fā)，而有的系統(tǒng)則從行外采購，遵循的數(shù)據(jù)格式各不一樣。這就導致系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)無法進行有效的加工，從而滿足分析和統(tǒng)計的要求。

無法滿足及時性、可獲取性、準確性要求。在銀行經(jīng)營管理架構(gòu)中，業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)通常由業(yè)務(wù)和信息技術(shù)部門負責，其重點在于業(yè)務(wù)運行正常。當國家相關(guān)部門，如標準、統(tǒng)計、監(jiān)管等對數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)口徑有新要求時，通常又由負責統(tǒng)計分析的部門來落實。工作目的和要求不同，導致新口徑、新標準在落實中，常常滯后于相關(guān)政策的要求，這就使數(shù)據(jù)的及時性要求無法得到滿足。在日常經(jīng)營決策中，銀行綜合管理部門應該可以方便、簡易地獲得行內(nèi)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，各業(yè)務(wù)部門也應該可以方便地得到本地業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。但在實際工作中，由于系統(tǒng)數(shù)量較多，系統(tǒng)功能差異明顯，以及人員流動等原因，行內(nèi)各系統(tǒng)“有什么數(shù)據(jù)”和“數(shù)據(jù)在哪里”常常成為困擾管理人員的難題。另外，由于部門數(shù)據(jù)需要經(jīng)過多次加工，需要整合多個系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，也使數(shù)據(jù)的可得性大大下降。比如某一時間點客戶的“授信使用率”，就需要整合授信管理、信貸管理、債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)、國際業(yè)務(wù)等多個系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，還要考慮多個幣種的折算。正因為存在上述問題，對數(shù)據(jù)質(zhì)量最重要的準確性要求就很難得到保證。數(shù)據(jù)準確性不高，必然導致分析的偏差和決策的錯誤。

數(shù)據(jù)質(zhì)量問題對商業(yè)銀行經(jīng)營決策的影響

從近十多年全球銀行業(yè)發(fā)展的趨勢看，在整個經(jīng)營過程中，強化數(shù)據(jù)整合能力，通過數(shù)據(jù)分析確定發(fā)展戰(zhàn)略，全方位地推行數(shù)字化管理成為先進銀行的共同選擇。從最近風起云涌的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑看，更是將數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢發(fā)揮到了極致：通過對海量數(shù)據(jù)的分析，阿里小貸可以達到日放貸10000筆的量級?？梢灶A期的是，隨著經(jīng)驗的積累、模型的優(yōu)化、信用環(huán)境的改善、風險控制能力的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融公司必將對傳統(tǒng)銀行業(yè)形成重大沖擊。在利率市場化不斷加快、行業(yè)競爭日益激烈的背景下，數(shù)據(jù)質(zhì)量問題已經(jīng)成為決定商業(yè)銀行生死存亡的關(guān)鍵因素。

達不到監(jiān)管要求，在全球經(jīng)濟一體化趨勢持續(xù)加快的推動化，影響一國經(jīng)濟金融穩(wěn)定的因素越來越多。為了做好系統(tǒng)性風險的識別和防范，監(jiān)管部門對監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量的要求不斷提高，比如對風險敞口的監(jiān)測，對銀行交易對手風險程度的判斷，對影響銀行流動性風險、信用風險相關(guān)因素的分析，還有對銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的規(guī)模等。這些監(jiān)管要求對銀行數(shù)據(jù)的完整性、及時性等提出了更高要求，數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作薄弱的銀行越來越難以達到監(jiān)管部門的要求。

找不到目標客戶，在利率市場化穩(wěn)步加快的背景下，各銀行受保護的利差收益將逐步消失。細化市場分工、突出自身優(yōu)勢、實施差異化經(jīng)營成為銀行參與競爭的必然選擇。但在客戶信息和交易數(shù)據(jù)積累不足的情況下，無法對客戶風險度、貢獻度進行度量，難以確定適合自身能力的目標客戶群，也難以制訂有針對性的價格體系服務(wù)客戶。

績效考核不到位，隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提高，精細化管理要求各銀行要通過實施管理會計實現(xiàn)按產(chǎn)品、機構(gòu)、部門、渠道、員工等進行核算和評價，這就要求相關(guān)部門可以精細、準確、及時地得到銀行的經(jīng)營數(shù)據(jù)。這對許多銀行的的數(shù)據(jù)顆粒化程度、會計科目的設(shè)置等都提出了更高的要求。

風險管理難以細化，且風險管理是銀行經(jīng)營的永恒話題。商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)的過程中，須對客戶、行業(yè)、區(qū)域，甚至國家的風險進行量化評估，做出是否進入，及如何定價的經(jīng)營決策。此外，對風險承受度評估的壓力測試也對數(shù)據(jù)質(zhì)量有很高的要求。在數(shù)據(jù)質(zhì)量存在問題的情況下，風險管理不可能實現(xiàn)細化和量化。

影響產(chǎn)品創(chuàng)新，現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭歸根結(jié)底是產(chǎn)品的競爭，是服務(wù)能力的競爭。銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新總體上可以分成兩種：一是填平補齊式的，主要解決人有我無的問題；二是獨創(chuàng)領(lǐng)先式的，主要確立人無我有的優(yōu)勢。要提高這兩種創(chuàng)新的針對性、有效性，都需要對產(chǎn)品本身的成本、風險，以及客戶的需求、偏好進行分析，這就需要有大量高質(zhì)量的數(shù)據(jù)做支撐。

加強數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的建議

近十年來，各商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)價值的認識不斷深化，幾乎所有的銀行都在數(shù)據(jù)集中、信息系統(tǒng)建設(shè)、內(nèi)部制度建設(shè)等方面加大了投入，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會等金融管理部門也對銀行的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理提出了更高要求。從各行的實踐看，全面提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，需要多管齊下，建立全方位的提升數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系。

要樹立“數(shù)據(jù)是資產(chǎn)”的理念，構(gòu)建數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作的組織體系。在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營管理中，對貸款、投資、同業(yè)拆放等盈利性資產(chǎn)比較重視，后來逐漸對品牌、軟件等無形資產(chǎn)較為重視，部分銀行對抵債資產(chǎn)、自用及非自用不動產(chǎn)也非常重視。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，“數(shù)據(jù)也是資產(chǎn)”的理念日益得到銀行的認可。從現(xiàn)在的發(fā)展方向看，“客戶粘性”已經(jīng)成為影響銀行經(jīng)營的一個重要因素。比如有的客戶只在某家銀行有筆存款或貸款，而沒有其他業(yè)務(wù)，銀行就無法獲得其他經(jīng)營信息，無從對其風險度、經(jīng)營偏好進行分析，也無法持續(xù)開展新業(yè)務(wù)、增加中間業(yè)務(wù)等收入。銀行的持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展，需要的是大量有“粘性”的客戶，有“粘性”的客戶才是銀行忠實的客戶，才是可以為銀行帶來持續(xù)收入和持續(xù)合作的客戶。要提高客戶的“粘性”，就要為客戶創(chuàng)造價值，和客戶同步成長。由于競爭的加劇，銀行和客戶的互動關(guān)系正朝著“給客戶帶來價值——客戶粘性增加——產(chǎn)生大量交易數(shù)據(jù)——對數(shù)據(jù)進行分析和決策——有針對性地研發(fā)產(chǎn)品——進一步提升客戶價值”的邏輯發(fā)展。數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作的專業(yè)性強、涉及面廣，與行內(nèi)所有的業(yè)務(wù)部門都有關(guān)系，與風險管理、營運、計劃財務(wù)等綜合管理部門以及信息技術(shù)等部門也密切相關(guān)，要做好數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作，必須建立歸口管理明確、分工細致、團結(jié)合作的組織體系。目前有的銀行是成立了專門的管理信息部，或信息中心牽頭，相關(guān)部門配合，有的行則由計劃財務(wù)部或信息技術(shù)部牽頭，其他部門配合。無論是哪種模式，一個完善的組織體系是做好數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作的基礎(chǔ)條件。

建設(shè)數(shù)據(jù)質(zhì)量檢核工具，完善全流程的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理制度。評價數(shù)據(jù)質(zhì)量高低，必然要從一致性、唯一性、完整性等幾個角度對數(shù)據(jù)進行分析。由于目前銀行業(yè)務(wù)高度復雜，一些重要數(shù)據(jù)通常涉及多個系統(tǒng)。比如對公客戶的信息，通常在柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、對公客戶信息系統(tǒng)、國際業(yè)務(wù)系統(tǒng)等中都存在，部分數(shù)據(jù)項會重疊，有些數(shù)據(jù)項會不一致。由于銀行系統(tǒng)中無論是數(shù)據(jù)項還是數(shù)據(jù)量都龐雜無比，靠人工對其質(zhì)量進行篩查及檢核是不可能的，必須建設(shè)功能強大的數(shù)據(jù)檢核工具。數(shù)據(jù)檢核工具的主體內(nèi)容是數(shù)據(jù)檢核規(guī)則，這些規(guī)則要體現(xiàn)不同的數(shù)據(jù)質(zhì)量要求，比如根據(jù)合規(guī)性要求，數(shù)據(jù)口徑必須符合監(jiān)管要求，就要將監(jiān)管要求的數(shù)據(jù)口徑轉(zhuǎn)化為檢核規(guī)則，再運用這些規(guī)則對各系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)進行檢核。另外，根據(jù)唯一性原則，需要對一些重要關(guān)鍵信息進行跨系統(tǒng)檢核，判斷其是否唯一。從各銀行情況看，部門林立、系統(tǒng)眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)繁雜是當前中資銀行的基本特點。在這種格局中，開展數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作必須有完善的制度作為依靠。從全行管理的角度講，要有各部門的分工、職責等制度；從基礎(chǔ)制度講，要有關(guān)于數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)口徑、名詞解釋的制度；從具體操作看，要有查詢、上報、糾正、考核等制度；從系統(tǒng)開發(fā)與運作，要有需求討論、系統(tǒng)開發(fā)、標準落地、維護升級等制度。這些制度有些偏業(yè)務(wù)，有些偏技術(shù)，有些需要二者緊密結(jié)合?？傊?，只有通過建立這些制度，才能形成一個有利于進行數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的制度環(huán)境。

加強信息系統(tǒng)建設(shè)的標準化建設(shè)，不斷提升數(shù)據(jù)源質(zhì)量。自從人類進入大工業(yè)時代后，標準化就是各個行業(yè)努力的方向，銀行業(yè)也不例外。信息系統(tǒng)建設(shè)標準化需要從三個層次去理解，一是信息的標準化，比如MrM0UFu1YWIJCcZx2jGbUA==銀行各個系統(tǒng)中數(shù)據(jù)項的名稱、內(nèi)涵、格式要標準，不能出現(xiàn)同一個數(shù)據(jù)項有不同含義的現(xiàn)象；二是系統(tǒng)開發(fā)的流程要標準，這樣才能保證質(zhì)量和進度；三是系統(tǒng)的信息交流要標準，比如接口標準、數(shù)據(jù)格式、先后順序等。只有建立完善的標準體系，各類銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、客戶信息才有評價的依據(jù)。在銀行業(yè)務(wù)渠道日益多元的現(xiàn)在，銀行數(shù)據(jù)的來源也隨之多元化。既有傳統(tǒng)物理網(wǎng)點里柜員辦理業(yè)務(wù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，也有客戶經(jīng)理通過接觸客戶產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，還有客戶自助業(yè)務(wù)時通過ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，還有銀行通過一定規(guī)則，批量交易產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。要保證這些數(shù)據(jù)的準確性、可用性，就必須采取有區(qū)別的措施保證數(shù)據(jù)源的質(zhì)量。比如對于在客戶自助業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，要通過設(shè)置必輸項、選輸項等強制性地規(guī)定一些關(guān)鍵信息的錄入，還要通過下拉菜單的形式減少客戶隨便輸入的可能性。對于客戶經(jīng)理錄入的數(shù)據(jù)，要通過定期的檢查、有針對性的培訓、有組織的補錄和有條件的修改來確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量。數(shù)據(jù)源質(zhì)量的高低決定了數(shù)據(jù)質(zhì)量的整體水平。

建立成體系的數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控、考核體系，制訂數(shù)據(jù)質(zhì)量提升規(guī)劃。由于數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作涉及銀行的前臺、中臺甚至后臺，既涉及總行部門，也與支行的柜員、客戶經(jīng)理有緊密聯(lián)系。僅僅有操作手冊、業(yè)務(wù)制度還是不能保證數(shù)據(jù)質(zhì)量的，必須要建立多層次的數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控、考核體系。比如董事會應該將數(shù)據(jù)質(zhì)量納入內(nèi)部審計工作范圍，把數(shù)據(jù)質(zhì)量作為評價經(jīng)營層績效的重要方面；銀行績效考核部門應該將數(shù)據(jù)質(zhì)量納入部門、機構(gòu)的績效考核中；歸口管理部門應該通過日常監(jiān)管和例行檢查，對相關(guān)部門和支行的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作進行監(jiān)測和評價；支行則應將數(shù)據(jù)質(zhì)量考核納入本支行的考核方案。只有對數(shù)據(jù)質(zhì)量開展有效監(jiān)測，將其納入績效考核方案，所有制度才有可能得到執(zhí)行，數(shù)據(jù)質(zhì)量才有可能得到持續(xù)提升。各商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)時代、大數(shù)據(jù)時代爭得發(fā)展先機，必然要將提升數(shù)據(jù)質(zhì)量作為管理工作的重點內(nèi)容。受各行信息系統(tǒng)建設(shè)的歷程、路徑各不相同，數(shù)據(jù)標準化程度也存在較大差異，制度建設(shè)和管理體制千差萬別等條件的約束，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量必然是一個長期工作。各行需要通過全面評估本行的數(shù)據(jù)質(zhì)量，根據(jù)不同數(shù)據(jù)對本行業(yè)務(wù)的不同影響，制訂系統(tǒng)的提升數(shù)據(jù)質(zhì)量規(guī)劃，分步驟地解決數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。比如對于重要客戶重要標識的唯一性問題，可能需要盡快予以解決；對于客戶信息完整性問題，可能要考慮業(yè)務(wù)規(guī)模、管理模式逐步予以解決；對于標準化問題，需要按“新系統(tǒng)新要求，老系統(tǒng)分步走”的模式予以解決?？傊?，數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升不可能一蹴而就，需要通過較長時間的不懈努力，需要通過有目標、有秩序的規(guī)劃，逐步使銀行內(nèi)的海量數(shù)據(jù)變成經(jīng)營決策的基礎(chǔ)，變成貢獻銀行利潤的“金礦”。

（作者單位：北京農(nóng)商銀行計劃財務(wù)部中央財經(jīng)大學金融學院）