編者按：2012年，在國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)日趨復(fù)雜、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，中國經(jīng)濟(jì)外需下降、要素邊際生產(chǎn)率降低、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的綜合影響下，銀行業(yè)總體運(yùn)行平穩(wěn)。與美歐銀行業(yè)的普遍萎縮態(tài)勢(shì)相比，中國銀行業(yè)的增長令人鼓舞。

2013年，資本管制日益嚴(yán)格、利率市場化實(shí)質(zhì)性推進(jìn)、金融脫媒趨勢(shì)愈加明顯、銀行同業(yè)間競爭日趨激烈，都將使銀行經(jīng)營環(huán)境更為嚴(yán)峻。中國式影子銀行繁榮為中國金融業(yè)增加了創(chuàng)新的活力，但也成為中國銀行業(yè)未來風(fēng)險(xiǎn)的淵藪和監(jiān)管的重點(diǎn)。從經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，中國經(jīng)濟(jì)未來10年面臨兩大主題：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和老齡化，將在多方面重構(gòu)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑，從而將會(huì)深刻改變中國的產(chǎn)業(yè)格局。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)正在潛移默化地改變?nèi)藗兊纳钌a(chǎn)方式，銀行的經(jīng)營模式不得不隨之改變。

這一過程可能剛剛開始。這意味著商業(yè)銀行對(duì)資本使用效率的要求提高，商業(yè)銀行將尋求更高的資產(chǎn)回報(bào)，從而在配置資本時(shí)更加謹(jǐn)慎。息差壓力可能會(huì)促使銀行將更多貸款投向之前不夠重視的私人和消費(fèi)領(lǐng)域，而減少對(duì)基建貸款的支持。未來調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)成本的精細(xì)化管理，拓展盈利渠道將成為銀行業(yè)的普遍共識(shí)。

在我國商業(yè)銀行務(wù)需轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)刻，為及時(shí)把握未來發(fā)展方向，由《銀行家》雜志和中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所聯(lián)合主辦的高峰論壇于2013年9月13日下午在北京舉行。本次論壇邀請(qǐng)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國社科院、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等機(jī)構(gòu)的專家學(xué)者以及眾多商業(yè)銀行的從業(yè)領(lǐng)導(dǎo)共同探討并尋求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的應(yīng)對(duì)之策。本刊特摘登專家學(xué)者和銀行家們的觀點(diǎn)，編排以發(fā)言順序?yàn)榱?，部分文字未?jīng)發(fā)言人本人確認(rèn)。

歐明剛：如何保持可持續(xù)的競爭力

眾所周知，2012年是在國內(nèi)外環(huán)境非常復(fù)雜的一年，中國銀行業(yè)承受了巨大的壓力，中國經(jīng)濟(jì)增長放緩使風(fēng)險(xiǎn)管理壓力增大，《商業(yè)銀行資本管理辦法》的出臺(tái)使銀行資本管理的難度增加，利率市場化使銀行經(jīng)營模式面臨全方位挑戰(zhàn)，治理銀行收費(fèi)使中間業(yè)務(wù)收入增長帶來壓力，對(duì)以非標(biāo)投資理財(cái)產(chǎn)品為主的影子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管加強(qiáng)，使銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)面臨轉(zhuǎn)型壓力。令人欣慰的是，這一年里中國銀行業(yè)經(jīng)受了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。這些在我們的報(bào)告中有詳細(xì)的闡述。那么銀行如何保持可持續(xù)的競爭能力呢？

在今后幾年中，銀行將面臨行業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化，面臨同業(yè)和其他領(lǐng)域競爭的變化，應(yīng)對(duì)這些變化，轉(zhuǎn)型是關(guān)鍵。在這里，我想講幾個(gè)關(guān)鍵詞。（1）節(jié)約。具體包括：節(jié)約資本、節(jié)約開支和節(jié)約客戶的時(shí)間與成本等。哪家銀行在這方面做得好，哪家銀行就會(huì)有更強(qiáng)的競爭能力。未來的銀行肯定是應(yīng)朝著節(jié)約資本的模式走。隨著高利潤時(shí)代的結(jié)束，銀行除了要通過創(chuàng)新來開源之外，節(jié)流也是重要的方面，銀行如何通過現(xiàn)代技術(shù)手段，來節(jié)省人力。同時(shí)也要厲行節(jié)約，遏制現(xiàn)在一些銀行的大手大腳和鋪張浪費(fèi)（這給銀行帶來了不好的聲譽(yù)）。要培養(yǎng)客戶的忠誠度，就需要處處以客戶為中心，通過流程創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，節(jié)約客戶的時(shí)間，提高效率，節(jié)約客戶的成本。（2）精細(xì)。第一是管理精細(xì)，如果開玩笑地說前十多年是個(gè)傻子辦銀行都能掙錢的話，現(xiàn)在必須得是精明人才能掙錢。銀行約束條件越多，不確定性越高，競爭越來越激烈，這些都會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營模式提出挑戰(zhàn)，以后的決策就需要減少些拍腦袋，就要更加精細(xì)，更加科學(xué)。第二是營銷精細(xì)。營銷要做到精準(zhǔn)，做好細(xì)分市場。第三是產(chǎn)品精細(xì)。在銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，需要尋求差異化，需要精細(xì)設(shè)計(jì)。第四是服務(wù)精細(xì)，銀行產(chǎn)品確實(shí)很容易模仿，但是在服務(wù)方面要模仿得到位，確實(shí)太難，而服務(wù)的差異則往往體現(xiàn)在細(xì)節(jié)上。（3）創(chuàng)新。要做到上面這兩個(gè)關(guān)鍵詞，還得靠創(chuàng)新。這就包括我們常說的流程創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新，渠道創(chuàng)新，管理創(chuàng)新。（4）文化。上面所說的主要是從術(shù)的層面上來說的，而術(shù)也是易于模仿的。真正能支撐可持續(xù)競爭能力、不易被模仿的還是文化。我們做銀行的人都希望銀行成為一家百年老店，我們的銀行家當(dāng)然希望自己曾經(jīng)奉獻(xiàn)過的那家銀行能夠基業(yè)常青。如果是這樣，我們就需要重視一些基礎(chǔ)性的工作，重視公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才隊(duì)伍建設(shè)等基礎(chǔ)工程的建設(shè)，而不能過分追求短期利益。其中最重要的是文化價(jià)值觀的打造。有了良好的銀行公司文化，就能營造一個(gè)良好的工作環(huán)境，培養(yǎng)具有忠誠度的團(tuán)隊(duì)，就會(huì)以客戶為中心，使節(jié)約、精細(xì)、創(chuàng)新成為自覺行動(dòng)。（5）責(zé)任。銀行還要追求社會(huì)責(zé)任。銀行與企業(yè)、居民及政府都打交道，涉及到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的方方面面，具有很強(qiáng)的外部性，因此，社會(huì)對(duì)銀行的要求比對(duì)其他行業(yè)來說明顯苛刻。社會(huì)責(zé)任，不僅僅體現(xiàn)在捐點(diǎn)款、資助某項(xiàng)公益活動(dòng)方面，還體現(xiàn)在對(duì)員工的重視、對(duì)環(huán)保的重視和良好社會(huì)價(jià)值觀的塑造等。其實(shí)社會(huì)責(zé)任也是能帶來巨大的品牌價(jià)值的，這種價(jià)值會(huì)給銀行帶來巨大的無形資產(chǎn)。為此，銀行首先要依法合規(guī)經(jīng)營，依法合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值。其次，重視服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，只有我們真正在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上面做扎實(shí)的工作，要仔細(xì)做一些基礎(chǔ)性的工作，才能夠把客戶留住，才能夠贏得新的市場。最后，要重視銀行形象。銀行需要注意形象的展示，事實(shí)上2012年以來，甚至說金融危機(jī)以來，全球銀行業(yè)在世人的印象當(dāng)中一直不太好。這就需要通過自身的努力去積極改變，就需要做好聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理和正面形象宣傳。但最關(guān)鍵的還是扎扎實(shí)實(shí)地搞好服務(wù)，服務(wù)我們的企業(yè)，服務(wù)我們的社區(qū)，服務(wù)我們的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，只有這樣，我們銀行的競爭力才可能可持續(xù)，我們的銀行才能夠立于不敗之地。

（作者系本刊副主編、中國商業(yè)銀行競爭力評(píng)價(jià)課題組副組長、外交學(xué)院國際金融系主任、教授）

楊再平：銀行業(yè)要高度關(guān)注潛在的業(yè)外競爭者

我們銀行業(yè)的業(yè)內(nèi)競爭我覺得已經(jīng)不用置疑，中國有3800多家銀行，業(yè)內(nèi)競爭非常激烈。行業(yè)集中度低于美國的水平，美國前五大銀行的市場占比是50%，而我國的前五大銀行只有40%多。近來的發(fā)展態(tài)勢(shì)我覺得更應(yīng)該關(guān)注整個(gè)銀行業(yè)的行業(yè)競爭，亦即是說銀行業(yè)要高度關(guān)注并積極應(yīng)對(duì)新時(shí)代和潛在的行業(yè)競爭。

業(yè)外競爭者

當(dāng)前需要引起注意的是業(yè)外競爭。關(guān)于業(yè)外競爭有兩個(gè)詞：不速之客和搶食者。銀行業(yè)外部各種潛在的競爭是我們要關(guān)注的，第一，我們大家經(jīng)常說的金融脫媒、直接融資，關(guān)于直接融資間接融資的論述過去已經(jīng)太多了，這里就不再過多闡述。第二，綜合經(jīng)營，或者說混業(yè)經(jīng)營。商業(yè)銀行現(xiàn)在開始做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者做證券業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)交叉在業(yè)內(nèi)比較明顯。同時(shí)證券公司和保險(xiǎn)公司實(shí)際上也在做銀行業(yè)務(wù)。很多的交叉業(yè)務(wù)、交叉產(chǎn)品層出不窮，我們互為競爭者。第三，一些非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在搶奪商業(yè)銀行的市場，它們做的是一些類似銀行業(yè)務(wù)的東西，比如保理、融資租賃，還有一些機(jī)構(gòu)正在做著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，這就是中國式的影子銀行，比如小額貸款公司、當(dāng)鋪，尤其是最近一段時(shí)間以來，不少當(dāng)鋪?zhàn)龅你y行業(yè)務(wù)甚至比銀行還賺錢。第四，非銀行系的金融，即我們講的第三方支付。這對(duì)銀行業(yè)來說是搶食銀行業(yè)的不速之客，包括互聯(lián)網(wǎng)公司、零售電商以及電信公司等等，它們都有可能成為整個(gè)銀行業(yè)的競爭者，因?yàn)樗麄冇衅放朴芯W(wǎng)絡(luò)，有網(wǎng)絡(luò)就可以做資金的融通。

這些外來競爭者的出現(xiàn)與擴(kuò)大是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。首先，改革開放是必然趨勢(shì)，市場準(zhǔn)入門檻會(huì)繼續(xù)放寬，只要符合要求就可以做銀行。其次，技術(shù)的發(fā)展使得物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)喪失，鼠標(biāo)替代磚頭或者說鼠標(biāo)+磚頭的趨勢(shì)是不可逆的。第三，金融自己的發(fā)展，混業(yè)、跨業(yè)、跨產(chǎn)品、跨市場是金融發(fā)展的客觀規(guī)律，銀行與證券之間、銀行與保險(xiǎn)之間的界限會(huì)越來越模糊，一旦混業(yè)經(jīng)營這個(gè)門檻放低以后，銀行盈利的阻力會(huì)越來越大，但是它是一個(gè)趨勢(shì)。

銀行業(yè)應(yīng)對(duì)之策

面對(duì)外來的競爭者，我們銀行業(yè)該怎么辦？第一，我們要有強(qiáng)烈的危機(jī)憂患意識(shí)，我們要時(shí)刻銘記這句話：“銀行很可能成為21世紀(jì)的恐龍”。2000年我看到路透社的一個(gè)采訪寫到，銀行家們要為互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展感到徹夜不眠，要有這樣的危機(jī)意識(shí)。我們看到歷史上的平遙票號(hào)，它也有一百多年的歷史，后來因?yàn)椴徊捎秒妶?bào)作為支付的手段，最后真正不存在了。

第二，要研究現(xiàn)實(shí)的和潛在的行業(yè)競爭者的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及我們自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。我最近在看“人人貸”，他們做的是我們不做的，我們做的是長尾效應(yīng)，就是20%的客戶，80%的收益，但是它做的是80%的客戶那20%的收益。我們要根據(jù)這個(gè)優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)，學(xué)習(xí)我們的競爭者，學(xué)習(xí)我們的挑戰(zhàn)者。雖然第三方支付還存在著很多問題，但是他之所以能夠做大，說明它有它的一些優(yōu)勢(shì)。銀行應(yīng)該去學(xué)習(xí)他的方法，借鑒他的經(jīng)驗(yàn)來滿足消費(fèi)者的需求。應(yīng)盡快調(diào)整和適應(yīng)這種眾多潛在的行業(yè)挑戰(zhàn)者和競爭者這個(gè)趨勢(shì)。

第三，對(duì)于“外來者”，或者我們講的不速之客，我們即要?dú)g迎他們，持開放的態(tài)度跟他們競爭，也要跟他們合作，我們銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)際上就是和互聯(lián)網(wǎng)合作，我們做第三方支付，進(jìn)入競爭的市場，其實(shí)更多的還是合作。

最后，外來的競爭者進(jìn)入市場做銀行業(yè)務(wù)的話，一定要有統(tǒng)一的規(guī)則，要有規(guī)范，這樣的話才能形成一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，才能夠可持續(xù)發(fā)展。最重要的是行動(dòng)起來，面對(duì)眾多的競爭者，需要發(fā)揮積極性，我看到我們的銀行家們動(dòng)作都非?？?，而且都在積極地行動(dòng)。所以我相信，面臨眾多的競爭者以及潛在的競爭者的情況下，我們的銀行業(yè)會(huì)發(fā)展得更好，也會(huì)更好地對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行服務(wù)，銀行業(yè)在競爭更加激烈的環(huán)境下會(huì)上一個(gè)新的臺(tái)階。

（作者系中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長）

王國剛：改革銀行業(yè)務(wù) 提升行業(yè)整體競爭力

中國商業(yè)銀行競爭力報(bào)告從2004年開始到今年已經(jīng)十年，過去十年是中國銀行業(yè)日子最好過的十年，十年里我們加入了世貿(mào)組織，當(dāng)時(shí)許許多多的人為狼來了感到迷惘、困惑，甚至是憂心忡忡。十年過去了，我們今天可以交一份滿意的答卷，我們的銀行從公司治理角度來講我們改成了股份有限公司，并且上市了，這步走的不容易，但我們走過來了，我們的資產(chǎn)總量翻了好幾倍，有效地支持了中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；我們頂住了美國金融危機(jī)的沖擊；這十年銀行業(yè)的利潤滾滾而來，以至于有了一個(gè)所謂“銀行壟斷暴利”的說法，其實(shí)對(duì)于任何一個(gè)產(chǎn)業(yè)而言，產(chǎn)業(yè)本身沒有壟斷問題，壟斷是產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的競爭和壟斷的關(guān)系，中國銀行業(yè)的集中度不如其它西方國家，所以不存在行業(yè)壟斷。

中國商業(yè)銀行競爭力的評(píng)價(jià)，講的是商業(yè)銀行內(nèi)部的評(píng)價(jià)，講的是各家商業(yè)銀行本身競爭力的評(píng)價(jià)。但是實(shí)際上這十年下來，就中國金融而言，有另外一個(gè)角度的評(píng)價(jià)，就是中國的銀行業(yè)和其他金融各業(yè)，證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)等等各業(yè)之間的競爭力對(duì)比關(guān)系。那么你會(huì)發(fā)現(xiàn)，十年前我們說中國的金融體系是以間接金融為主的這種狀況必須改變，可是十年下來，這種狀況不僅沒有改變，間接金融所占的比重還依然在上升。當(dāng)然這就表明了銀行業(yè)對(duì)其它各業(yè)的競爭力非常之強(qiáng)。

在2004年的時(shí)候，某些銀行就提出要摒棄“存款銀行”的戰(zhàn)略，走了幾年以后發(fā)現(xiàn)這條路脫不開，又重拾了“存款銀行”的道路?，F(xiàn)在是2013年，未來十年又如何？需要我們深思。我們講金融要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這句話本意是好的，但是這句話有另外的理解——金融在實(shí)體經(jīng)濟(jì)之外，從外面服務(wù)于里面。這條路我們走了三十多年。這三十多年我給它一個(gè)說法，中國金融體系是從外部向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)植入的經(jīng)營體系，我給它取名叫外植系。金融是從實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)部產(chǎn)生的，它是應(yīng)該是內(nèi)生的。最簡單的宏觀經(jīng)濟(jì)模型講的是居民和廠商，這就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)。居民是資金的盈余部分，廠商是赤字部門，盈余部門提供給赤字部門，這就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)。但是在中國這樣一件事被隔開了，廠商和居民之間被隔開了，銀行充當(dāng)了中介，我們稱之為間接金融。居民有錢，但在金融選擇權(quán)方面基本沒有什么權(quán)利，以至于只能把錢存到銀行當(dāng)中去。截至2013年7月，居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)到將近44萬億元之多，2012年全年新增長5.6萬億元，2013年1～7月增加了將近4.8萬億元。而企業(yè)部門呢，也只能從銀行獲得貸款。這就是中國的間接經(jīng)濟(jì)。從理論上說債券是直接經(jīng)濟(jì)，資金供給著和資金需求者連接起來。但是在中國債券卻是間接金融工具，為什么？在中國，企業(yè)債券都是由商業(yè)銀行作為買方而進(jìn)行交易的。

我們的金融現(xiàn)狀就是這樣的。中國在未來十年必須改變這個(gè)架構(gòu)，金融要回到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要給城鄉(xiāng)居民以足夠多的金融選擇權(quán)，給我們實(shí)體廠商足夠多的金融選擇權(quán)。在這樣一個(gè)過程當(dāng)中，才能談得上商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。這十年來我們商業(yè)銀行就公司制度而言確實(shí)轉(zhuǎn)型了，但是就資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、盈利模式而言，我們轉(zhuǎn)了多少？實(shí)際上我們并沒有多少在探討商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需要哪些外部條件？而外部條件不變化，你又如何轉(zhuǎn)型？轉(zhuǎn)到哪去？轉(zhuǎn)得動(dòng)嗎？轉(zhuǎn)得動(dòng)有轉(zhuǎn)的壓力嗎？按照現(xiàn)有的格局日子好過著呢，為什么要去轉(zhuǎn)。可是如果說我們的金融回到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，我們的轉(zhuǎn)型就必須發(fā)生。有三件事希望大家特別關(guān)注。

一是十八屆三中全會(huì)推進(jìn)的改革。二是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。三是上海自貿(mào)區(qū)（中國上海自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)），這個(gè)實(shí)驗(yàn)區(qū)要試驗(yàn)的是中國新一輪的制度體制機(jī)制層面的改變。關(guān)注這三件事，十年后我們?cè)倩仡^來看看，2013年以后的十年和2013年之前的十年可能銀行業(yè)走的不是一條路。到那時(shí)候我們?cè)僦v中國商業(yè)銀行的競爭力，討論的應(yīng)該是中國商業(yè)銀行的國際競爭力了。

（作者系中國社科院金融研究所所長、教授）

羅熹：打造中國銀行業(yè)的未來核心競爭力

改革開放以來，中國銀行業(yè)的發(fā)展成就舉世矚目，特別是近十多年來，中國銀行業(yè)迎來了發(fā)展的黃金時(shí)期，國際影響力顯著提升。但是，我們還是不時(shí)地聽到國際上有一些對(duì)中國銀行業(yè)的唱衰和質(zhì)疑。這不由得使我們想起十多年前，有些國際機(jī)構(gòu)就曾預(yù)言：“中國的四大國有銀行在技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)”，但事實(shí)上今天我們?nèi)匀辉诮】蛋l(fā)展。近兩年來，這種唱衰中國的聲音又開始鼓噪起來，他們針對(duì)的一個(gè)重點(diǎn)還是我們的銀行業(yè)。與此同時(shí)，國內(nèi)一些機(jī)構(gòu)和專家也在不同場合表達(dá)了對(duì)我們銀行業(yè)的擔(dān)憂。這些唱衰和擔(dān)憂實(shí)際上是對(duì)中國銀行業(yè)核心競爭力的質(zhì)疑。

所以，我想借這個(gè)機(jī)會(huì)，針對(duì)這些唱衰和質(zhì)疑，談?wù)勗鯓釉u(píng)價(jià)中國銀行業(yè)的核心競爭力？我站在商業(yè)銀行的角度，談?wù)勅齻€(gè)問題。第一個(gè)問題，我們的銀行業(yè)到底有沒有核心競爭力？第二個(gè)問題，已有的競爭能力在變化的環(huán)境下會(huì)不會(huì)喪失或轉(zhuǎn)化？第三個(gè)問題，未來如何培育中國銀行業(yè)新的核心競爭力？

中國銀行業(yè)的核心競爭力所在

評(píng)價(jià)一家銀行競爭力高低的指標(biāo)很多，但最根本的還是盈利能力。我們不妨拿工農(nóng)中建四大行與前十大國際同業(yè)進(jìn)行一下比較。近十年來，我國四大行凈利潤的年均增長32%，而十大國際同業(yè)年均增長率僅為0.2%。2012年，我國四大銀行占據(jù)了全球銀行業(yè)盈利前四強(qiáng)。我們四大行的ROE基本都在20%以上，而國際同業(yè)中，最高的富國銀行也不到15%?？梢哉f，無論從利潤的絕對(duì)額還是從利潤率來看，我國銀行業(yè)都是全球領(lǐng)先的。

這么高的盈利能力源自哪里呢？首先來源于我們的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。近十年來，在中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長推動(dòng)下，我國銀行業(yè)資產(chǎn)、存款和貸款規(guī)模增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國際同業(yè)，成為盈利增長最穩(wěn)定、最主要的驅(qū)動(dòng)力。目前，我國四大行占據(jù)了全球銀行業(yè)存款規(guī)模的前四強(qiáng)和貸款規(guī)模的前三強(qiáng)。

銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張要以充足的資本金為基礎(chǔ)，這是我們的又一個(gè)優(yōu)勢(shì)。英國銀行家雜志每年公布的全球千家大銀行榜單，就是依據(jù)銀行一級(jí)資本規(guī)模排名的。最新一期榜單中，工行首次躍居全球第一位，我國其他三大行也都位列前十。最近十年，我國四大行一級(jí)資本的年均增長率達(dá)26%，遠(yuǎn)快于大部分國際同業(yè)。

上面兩個(gè)優(yōu)勢(shì)決定收入端，而在成本端我們的優(yōu)勢(shì)也很明顯。目前我國四大行成本收入比都在30%上下，而可比國際同業(yè)普遍超過50%。從人均營業(yè)費(fèi)用指標(biāo)看，我國四大行大致僅相當(dāng)于匯豐的1/3、德意志銀行的1/8。成本優(yōu)勢(shì)從哪來？歸根到底是因?yàn)槲覀兊膭趧?dòng)力要素更便宜。目前四大行人均員工費(fèi)用大致僅為匯豐的40%、德意志銀行的20%。

最后，不得不提的是我國銀行業(yè)擁有豐富的市場和客戶資源。中國銀行業(yè)長期以來享受著兩大紅利。一個(gè)是人口紅利，一個(gè)是經(jīng)濟(jì)高增長和貨幣化帶來的金融需求紅利。而且，我們有本土之利，長期積累的渠道和客戶優(yōu)勢(shì)是國外競爭對(duì)手難以比擬的。目前，四大銀行在境內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)超過了6.5萬家，自助柜員機(jī)（ATM）超過26萬臺(tái)；不考慮重疊因素，個(gè)人客戶超過12億戶，公司客戶超過1200萬戶。

中國商業(yè)銀行的經(jīng)營可持續(xù)性面臨四大挑戰(zhàn)

以上這些優(yōu)勢(shì)是我們?cè)跉v史發(fā)展中逐步積淀起來的。這既是中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)，也是我們銀行業(yè)積極進(jìn)取、銳意創(chuàng)新的成果。但是，現(xiàn)在有優(yōu)勢(shì)不等于永遠(yuǎn)有優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵要看這些優(yōu)勢(shì)能否持續(xù)？近幾年來，中國銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，我們傳統(tǒng)的競爭優(yōu)勢(shì)和服務(wù)模式也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

我國正在經(jīng)歷的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。這也是最根本的挑戰(zhàn)。過去十年，我國保持了平均10%左右GDP增速，但2012年以來，已經(jīng)降到8%以下。同時(shí)，隨著增長方式、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、環(huán)境資源等方面的深層次矛盾日益凸顯，從政府到企業(yè)，都把更多精力投入到結(jié)構(gòu)調(diào)整上。這種變化，已經(jīng)給我們銀行的經(jīng)營帶來了壓力。從去年開始，整個(gè)銀行業(yè)無論存貸款還是利潤增速，都明顯下降，不良貸款也出現(xiàn)回升勢(shì)頭?，F(xiàn)在大家基本有個(gè)共識(shí)，就是主要依靠規(guī)模擴(kuò)張拉動(dòng)利潤增長的老路基本走不通了。

金融市場環(huán)境變化。2012年開始，我國利率市場化的步伐顯著加快，從擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，到今年全面放開貸款利率下限，現(xiàn)在就剩放開存款利率上限這最后一步了。利率市場化直接擠壓銀行的利差空間。今年上半年，銀行業(yè)的平均NIM較去年同期下降超過10個(gè)BP。而且我們判斷，利差的收窄將是個(gè)長期趨勢(shì)。與此同時(shí)，我國的資本市場、貨幣市場、保險(xiǎn)市場這三大金融子市場正在加速融合。由此將帶來整個(gè)金融版圖的重新洗牌，社會(huì)融資結(jié)構(gòu)也更趨多元化。我國社會(huì)融資結(jié)構(gòu)中，銀行貸款占比在十年前超過90%，如今已經(jīng)降到60%以下。以后如果單純依靠貸款，銀行在金融體系中就只會(huì)越來越被邊緣化。

國際競爭壓力。最新數(shù)據(jù)顯示，在直接投資流量上，中國目前已是全球第三大對(duì)外投資國，僅次于美國和日本。我國企業(yè)和個(gè)人“走出去”的步伐越來越快，人民幣也在國際上開始流行。銀行作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)，也必須跟隨中國居民、企業(yè)以及貨幣的步伐，加快拓展海外業(yè)務(wù)。目前，中行、工行等大型銀行已基本搭建起全球化經(jīng)營的渠道和網(wǎng)絡(luò)，其他機(jī)構(gòu)在國際市場的競爭力尚未顯現(xiàn)。

技術(shù)創(chuàng)新。近年來，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電子商務(wù)發(fā)展正引領(lǐng)著商業(yè)模式的創(chuàng)新，一大批電商企業(yè)正在快速崛起。他們一方面掌握了豐富的客戶資源和客戶信息，另一方面把持了電商平臺(tái)的交易信息，正在把大量客戶從銀行柜臺(tái)引向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，銀行的客戶端將逐步喪失。利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，他們也正在大舉挺進(jìn)支付、融資、財(cái)富管理等商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)交易的消費(fèi)鏈、資金鏈、信息鏈中，確有被逐步邊緣化的危險(xiǎn)。

培養(yǎng)中國商業(yè)銀行的未來核心競爭力

面對(duì)以上四大挑戰(zhàn)，我們應(yīng)該怎么辦？如何才能繼續(xù)保持健康發(fā)展？出路唯有審時(shí)度勢(shì)，立新求變，銳意改革，加快轉(zhuǎn)型。中國銀行業(yè)需要重點(diǎn)培養(yǎng)四大核心競爭力。

市場化能力。中國銀行業(yè)能取得今天的成就，很大程度上要?dú)w功于我國金融市場化改革的紅利。目前，我們又處在新一輪金融體制改革的機(jī)遇期，市場化還有巨大的潛力。銀行要盡快適應(yīng)利率和匯率市場化的要求，豐富自己的產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。目前金融“三大市場”的融合正在推動(dòng)金融運(yùn)作模式的創(chuàng)新，客戶需求多元化、個(gè)性化的趨勢(shì)也將愈發(fā)明顯，銀行可以順勢(shì)發(fā)展形式多樣的金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)，為客戶提供更多跨市場和綜合化的服務(wù)方式。這樣既有利于減少資本占用，也可以增加手續(xù)費(fèi)收入，改善收入結(jié)構(gòu)。同時(shí)，銀行還要進(jìn)一步改革自身的體制機(jī)制，加快高管、用工和薪酬制度改革。

信息化能力。計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展引起了商業(yè)模式和金融業(yè)態(tài)的變化。銀行要變被動(dòng)適應(yīng)為主動(dòng)出擊，加快推進(jìn)信息化銀行建設(shè)。銀行要建好自己的數(shù)據(jù)庫和信息庫，形成分析師隊(duì)伍，開展信息服務(wù)、遠(yuǎn)程客服、智能營銷和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。要不斷豐富電子渠道，提高產(chǎn)品的上網(wǎng)率和客戶的離柜率，為個(gè)人和小微企業(yè)提供便捷的服務(wù)。同時(shí)，在完善網(wǎng)上銀行的同時(shí)，推出自己的電商平臺(tái)，在金融交易和商品交易的兩個(gè)領(lǐng)域重建與客戶的緊密聯(lián)系。

國際化能力。要加快在全球金融中心和金融資源豐富的國家和地區(qū)的機(jī)構(gòu)布局，建立延伸全球的產(chǎn)品線，在跟隨中資客戶的同時(shí)，開始客戶和產(chǎn)品的本地化進(jìn)程。要積極助推人民幣國際化，發(fā)展境外的人民幣融資、投資和籌資業(yè)務(wù)，開發(fā)境外人民幣的利率匯率產(chǎn)品，提高境外人民幣的結(jié)算清算能力，成為境外人民幣的優(yōu)秀服務(wù)商。要在國際市場上發(fā)展投資銀行、資產(chǎn)管理、大宗商品交易以及衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)，參與全球的金融市場交易，逐步介入和掌握金融產(chǎn)品定價(jià)權(quán)。

綜合化能力。目前，包括四大行在內(nèi)的許多銀行都已經(jīng)或正在積極介入基金、保險(xiǎn)、證券、信托、租賃等領(lǐng)域，初步建立起了綜合化的經(jīng)營框架。未來的關(guān)鍵是要做好基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量，做好各類渠道的協(xié)同，做好行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的隔離。當(dāng)前，銀行特別要抓住“大資管”的發(fā)展機(jī)遇，大力發(fā)展銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，把投行業(yè)務(wù)和資管業(yè)務(wù)連接好，把籌資人和投資人服務(wù)好，為客戶開辟存貸款以外的投融資渠道，為百姓提供保值增值的便利。

總之，面對(duì)國內(nèi)外的各種質(zhì)疑之聲，我們既要看到中國銀行業(yè)三十多年改革發(fā)展所取得的巨大成就；又要看到內(nèi)外部環(huán)境變化給我們帶來的諸多挑戰(zhàn)。更重要的，還要順應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和金融改革的要求，積極推進(jìn)銀行自身的體制改革、結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營轉(zhuǎn)型，在國際金融業(yè)形成新的核心競爭力，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為我國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展貢獻(xiàn)更多的力量。我們相信，中國銀行業(yè)的明天會(huì)更好！

（作者系中國工商銀行副行長）

向松祚：中國商業(yè)銀行面臨三個(gè)根本性挑戰(zhàn)

在國際經(jīng)濟(jì)和中國經(jīng)濟(jì)內(nèi)外環(huán)境發(fā)生深刻變革的前提下，中國商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)，我認(rèn)為不能就金融談金融，我們要看到一些非常深刻的變化正在改變商業(yè)銀行運(yùn)營的基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行面臨的三個(gè)挑戰(zhàn)

人口結(jié)構(gòu)變化

實(shí)際上近年來我們已經(jīng)看到這些變化正在悄然發(fā)生，“80后”、“90后”的人口逐漸開始成為中國的消費(fèi)支柱和中國社會(huì)主流，過去傳統(tǒng)的消費(fèi)行為的模式、支付行為的模式正在悄然發(fā)生非常深刻的變化，“80后”、“90后”甚至是“00后”的人口，他們?cè)谌齻€(gè)方面與他們的父輩和祖父輩有非常大的區(qū)別。

消費(fèi)習(xí)慣。根據(jù)一些市場研究報(bào)告，“80后”、“90后”差不多80%以上的人選擇在網(wǎng)上購物，或者正在考慮在網(wǎng)上購物。并且基本上這些人群不會(huì)到商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行業(yè)務(wù)，物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)未來確實(shí)面臨巨大挑戰(zhàn)，坦率地說包括中國農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)，有些銀行的網(wǎng)點(diǎn)，如果從單位網(wǎng)點(diǎn)來衡量的話是處于虧損狀態(tài)，未來這種虧損狀態(tài)，會(huì)大幅度上升，商業(yè)銀行成本的優(yōu)勢(shì)，會(huì)馬上轉(zhuǎn)變?yōu)槌杀镜牧觿?shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，至少在支付行為模式方面會(huì)根本上顛覆掉傳統(tǒng)商業(yè)銀行的ATM機(jī)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)。所以這是一個(gè)迫在眉睫的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行尤其是大型銀行必須要奮起直追，必須馬上想出辦法，如何解決我們龐大的物理網(wǎng)點(diǎn)規(guī)?！，F(xiàn)在也不能把網(wǎng)點(diǎn)撤掉，撤掉面臨大量人員失業(yè)的問題，網(wǎng)點(diǎn)本身又不能賺錢，這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)究竟何去何從，我想這確實(shí)是一個(gè)非常古老的問題。

儲(chǔ)蓄習(xí)慣。盡管我們的居民儲(chǔ)蓄存款已接近44萬億元，但是我們要看到這些年的居民儲(chǔ)蓄存款增長速度一直在持續(xù)下降，這也是因?yàn)槿丝诮Y(jié)構(gòu)的變化。因?yàn)椤?0后”、“90后”絕大多數(shù)人已經(jīng)不再像他們的父輩和祖輩熱衷于儲(chǔ)蓄，所以儲(chǔ)蓄率在中國肯定會(huì)持續(xù)呈現(xiàn)下降的態(tài)勢(shì)。當(dāng)銀行負(fù)債基礎(chǔ)主要不再依靠儲(chǔ)蓄的時(shí)候，我相信我們的運(yùn)營模式、監(jiān)管模式都會(huì)發(fā)生深刻的變化。比如美國商業(yè)銀行的存款占負(fù)債里面的比例不到50%，所以貸存比一般超過85%乃至于90%；歐洲一些銀行存款機(jī)會(huì)更少，其貸存比超過120%乃至于150%，商業(yè)銀行相當(dāng)一部分負(fù)債，甚至絕大部分負(fù)債就必須要通過貨幣市場的拆借，那對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性管理、錯(cuò)配的防范和管理提出前所未有的挑戰(zhàn)。與此同時(shí)如何管理貨幣市場，如何改變存貸比的考核、改變流動(dòng)性監(jiān)管的指標(biāo)，也對(duì)我們的監(jiān)管部門提出巨大的挑戰(zhàn)。

投資習(xí)慣?！?0后”、“90后”的人追求的是多元化個(gè)性化的投資品種，多元化個(gè)性化恰好是現(xiàn)在的商業(yè)銀行所缺乏的。盡管這些年我們商業(yè)銀行取得了很大的成就，收入大幅度攀升，但是我們中國沒有多少有特色的銀行，我們的銀行基本上是同式競爭，負(fù)債和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)都是趨同于同式化競爭。

人口的變化是一個(gè)非常深刻的變化，對(duì)商業(yè)銀行整個(gè)的經(jīng)營模式、運(yùn)營模式都會(huì)產(chǎn)生巨大的變革，我們?nèi)绾螒?yīng)對(duì)這個(gè)變革完全是一個(gè)沒有解決好的話題。

國際化趨勢(shì)

中國的商業(yè)銀行，四大銀行都已排到了世界前十名。但是中國至今其實(shí)沒有一家真正的跨國公司和國際化的企業(yè)。中國作為世界第一出口大國，第二大經(jīng)濟(jì)體，中國已經(jīng)是世界上124個(gè)國家和地區(qū)的最大貿(mào)易伙伴，但是這個(gè)貿(mào)易的結(jié)算，絕大多數(shù)我們都是通過美元、歐元和其他的國際金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的，中國的銀行離國際化的步伐差得很遠(yuǎn)?？傮w來看，由于起步得太晚，中國商業(yè)銀行的國際化遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上中國企業(yè)海外投資的腳步，這一點(diǎn)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)感到巨大的壓力，甚至某種意義上要感到我們必須擔(dān)負(fù)起這么重大的責(zé)任來推進(jìn)中國企業(yè)的國際化，幫助中國企業(yè)成為真正的國際公司，推進(jìn)人民幣國際化，使得人民幣成為通用貨幣。我們做得還不夠，把我們的銀行變成國際化的銀行需要變革的地方太多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是一個(gè)商業(yè)銀行本身可以解決的，也需要從國家層面許許多多基礎(chǔ)政治層面進(jìn)行深刻的變革。

直接融資的快速增長

直接融資的快速增長實(shí)際上已經(jīng)對(duì)我們傳統(tǒng)銀行所從事的間接融資構(gòu)成了前所未有的威脅，不僅僅是挑戰(zhàn)，而且是巨大的威脅。比如從今年上半年前兩個(gè)季度的數(shù)據(jù)來看，我們上半年的社會(huì)融資規(guī)模達(dá)到10.15萬億元，商業(yè)銀行信貸的占比已經(jīng)降到50%，委托貸款、信托貸款、企業(yè)債券以及其他的融資方式占據(jù)半壁江山，在未來，商業(yè)銀行貸款在整個(gè)社會(huì)融資里占的比例一定會(huì)跌破50%這個(gè)半壁江山，大半壁江山將會(huì)由直接融資等其他融資方式所占據(jù)。盡管我們存量方面，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)占到70%，但是我們推測(cè)，到2015年，從存量到增量上，商業(yè)銀行可能都會(huì)降到50%以下。這個(gè)背景下，坦率地講，商業(yè)銀行過去五年的好日子恐怕已經(jīng)到頭了，業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模大幅度下降，必然導(dǎo)致收入大幅度下降，我覺得我們所有的銀行家，還有中國商業(yè)銀行的投資者，都要把我們的收入和利潤的預(yù)期降下來。商業(yè)銀行收入的增長如果可以保持，和經(jīng)濟(jì)增長速度大致相當(dāng)，我覺得已經(jīng)難能可貴。過去這些年我們銀行收入和利潤的增長大幅度超過GDP的增長，超過其他行業(yè)的增長速度是一個(gè)例外的現(xiàn)象，有人稱為是股改紅利，或者是我們短期高度刺激的一個(gè)短期的效果。我覺得商業(yè)銀行很快會(huì)回歸到一個(gè)正常的狀態(tài)。

所以這三個(gè)挑戰(zhàn)，我覺得都需要我們從戰(zhàn)略的層面仔細(xì)地思考應(yīng)對(duì)的策略。

農(nóng)業(yè)銀行面臨的個(gè)別挑戰(zhàn)

對(duì)于中國農(nóng)業(yè)銀行來說，除了上述三個(gè)挑戰(zhàn)以外，我們還要解決另外三個(gè)問題。坦率地說，中國農(nóng)業(yè)銀行在各大商業(yè)銀行里面的基礎(chǔ)是比較薄弱的，這些年在黨中央國務(wù)院的直接領(lǐng)導(dǎo)之下，股改上市取得非常成功。中國農(nóng)業(yè)銀行這些年各方面的業(yè)績，確實(shí)取得了長足的進(jìn)展，但是商業(yè)銀行與其他銀行相比我們現(xiàn)在面臨三個(gè)急需解決的問題。

服務(wù)“三農(nóng)”與建成國際性商業(yè)銀行怎么協(xié)調(diào)。幾年以前在國務(wù)院確定中國農(nóng)業(yè)銀行改制上市的方案里面明確的方針第一條就是要服務(wù)“三農(nóng)”。最近這些年農(nóng)業(yè)銀行推進(jìn)了三農(nóng)事業(yè)部改制，過去這些年三農(nóng)事業(yè)部在支持“三農(nóng)”方面做出很大的努力，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”的貸款大幅度超過同行貸款增長速度。農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在面臨的問題是需要解決一方面要服務(wù)“三農(nóng)”，一方面要建成國際性的商業(yè)銀行，怎么把二者很好地協(xié)調(diào)起來。在中央推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的戰(zhàn)略里面中國農(nóng)業(yè)銀行可能能走出一條新路，把這二者完美結(jié)合起來。

城市的業(yè)務(wù)和鄉(xiāng)村的業(yè)務(wù)怎么協(xié)調(diào)。農(nóng)業(yè)銀行45%的網(wǎng)點(diǎn)是在縣和縣以下的地方。在農(nóng)村很多人愿意把資金放到城市里面和城鎮(zhèn)里面，因?yàn)槌擎?zhèn)里面的投資機(jī)會(huì)比較多，投資收益率比較高。所以這是一個(gè)利空的現(xiàn)象，這個(gè)利空的現(xiàn)象，它直接會(huì)影響到我們服務(wù)“三農(nóng)”或者推進(jìn)新城鎮(zhèn)化的歷史使命。

國內(nèi)市場和國際市場如何協(xié)調(diào)。農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在有一些國內(nèi)的客戶，他們有海外擴(kuò)張需求，如何把這個(gè)業(yè)務(wù)從國內(nèi)市場延展到海外市場；有一些海外企業(yè)他們?cè)诤Ｍ獾霓r(nóng)行分支機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)往來，他們希望進(jìn)入中國，如何把他們?cè)诤Ｍ獾臉I(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)又回歸到祖國內(nèi)地，給農(nóng)業(yè)銀行帶來很大的挑戰(zhàn)。

這三個(gè)挑戰(zhàn)是農(nóng)業(yè)銀行要很好解決的，也是農(nóng)業(yè)銀行提高核心競爭力主要要解決的三個(gè)問題，我們會(huì)本著三個(gè)基本的方針：市場化、科技化、國際化，來迎接這些挑戰(zhàn)。我相信，中國農(nóng)業(yè)銀行在未來核心競爭力會(huì)不斷地提高，會(huì)朝著國際一流的大型商業(yè)銀行闊步前進(jìn)。

（作者系中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家）

唐斌：商業(yè)銀行應(yīng)多踐行社會(huì)責(zé)任

多年來，興業(yè)銀行一直在以自己的實(shí)際行動(dòng)踐行社會(huì)責(zé)任，并在總結(jié)自身可持續(xù)金融實(shí)踐的基礎(chǔ)上提出“寓義于利”的社會(huì)責(zé)任觀，即將社會(huì)責(zé)任與銀行自身業(yè)務(wù)相結(jié)合，在履行社會(huì)責(zé)任中尋找商機(jī)，探求一種可持續(xù)、可發(fā)展的銀行與社會(huì)共贏的商業(yè)模式和社會(huì)責(zé)任實(shí)踐模式。下面我舉例向大家介紹興業(yè)銀行是如何踐行“寓義于利”的社會(huì)責(zé)任觀。

過去一年，我多次進(jìn)出內(nèi)蒙古大草原，目的是為了帶領(lǐng)我行董事們深入了解呼和浩特分行與內(nèi)蒙古電網(wǎng)合作的農(nóng)網(wǎng)POS機(jī)代繳費(fèi)項(xiàng)目。該項(xiàng)目覆蓋全區(qū)七個(gè)盟市38個(gè)旗縣，東起錫林郭勒草原所在地東烏鎮(zhèn)，西至擁有美麗胡楊林的額濟(jì)納旗，跨越2100公里，營業(yè)區(qū)域58萬平方公里，服務(wù)人口602萬，用電戶數(shù)192萬戶（居民用戶163萬戶，一般工商業(yè)務(wù)21萬戶，排灌6萬戶，大工業(yè)2萬戶）。

顯然在如此廣袤的土地上完成這項(xiàng)服務(wù)困難重重，之前只有農(nóng)業(yè)銀行參與過內(nèi)蒙古農(nóng)村電網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)?？紤]到更好地服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民，2009年我們參與到內(nèi)蒙古電網(wǎng)公司農(nóng)村電網(wǎng)升級(jí)改造招標(biāo)中，并有幸中標(biāo)。我們依靠農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)為支點(diǎn)，將移動(dòng)支付終端鋪設(shè)到全區(qū)兩千多個(gè)自然村，有效解決了農(nóng)網(wǎng)繳費(fèi)問題。截至2013年8月，該項(xiàng)目已實(shí)現(xiàn)累計(jì)刷卡107521筆，累計(jì)繳費(fèi)金額超過6億元，既為全區(qū)農(nóng)網(wǎng)升級(jí)改造籌集了資金，又使廣大偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)牧民能夠用上放心電。呼和浩特分行與內(nèi)蒙古電網(wǎng)合作服務(wù)于農(nóng)牧民的生動(dòng)案例引發(fā)了我關(guān)于興業(yè)銀行如何踐行社會(huì)責(zé)任的很多思考：

首先，關(guān)于銀行怎樣服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)。世界銀行2006年首次提出“普惠金融”的概念，旨在要求金融機(jī)構(gòu)以更高效、更便捷的方式向更廣泛的需要金融支持的群體提供服務(wù)。我認(rèn)為呼和浩特分行的農(nóng)網(wǎng)POS機(jī)代繳費(fèi)項(xiàng)目很好地體現(xiàn)了普惠金融理念的精髓。

其次，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來的機(jī)遇。對(duì)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用互聯(lián)網(wǎng)理念和技術(shù)給銀行客戶提供更便捷、更安全的服務(wù)。農(nóng)網(wǎng)POS機(jī)代繳費(fèi)項(xiàng)目正是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為支點(diǎn)，通過移動(dòng)支付終端將碎片化的業(yè)務(wù)整合為具有一定規(guī)模的業(yè)務(wù)體系。

再次，關(guān)于銀銀平臺(tái)如何服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)。從2005年銀銀平臺(tái)構(gòu)想付諸實(shí)施到今年上半年，銀銀平臺(tái)已實(shí)現(xiàn)連接網(wǎng)點(diǎn)23000多個(gè)，合作群體涵蓋各省級(jí)農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)商行、農(nóng)合社、全國性股份制商業(yè)銀行、城商行、村鎮(zhèn)銀行等，不僅極大地豐富了興業(yè)銀行自身網(wǎng)絡(luò)，使各項(xiàng)服務(wù)延伸到基層，而且使基層金融機(jī)構(gòu)能夠享受到覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)體系，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而帶動(dòng)了廣大三四線及農(nóng)村地區(qū)的中小銀行共同邁向經(jīng)營管理現(xiàn)代化之路。

以上這些思考是興業(yè)銀行過去踐行社會(huì)責(zé)任的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，集中體現(xiàn)了“寓義于利”的社會(huì)責(zé)任觀。未來興業(yè)銀行將繼續(xù)以市場化方式履行商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任，更加關(guān)注社會(huì)環(huán)境效應(yīng)，推動(dòng)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

（作者系興業(yè)銀行董事會(huì)秘書）

林云山：銀行業(yè)需要新思路、新策略

中國銀行業(yè)近些年的發(fā)展令人矚目，銀行資產(chǎn)規(guī)模、盈利水平都有了大幅提高。從2009年初至今，銀行資產(chǎn)規(guī)模在短短的4年半時(shí)間里增加了1倍，目前已經(jīng)達(dá)到了100多萬億元，是GDP的兩倍，這樣的增速和規(guī)模在世界范圍內(nèi)前所未有。中國銀行業(yè)為中國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，尤其是在國際次貸危機(jī)和歐債危機(jī)的沖擊面前，銀行業(yè)更是發(fā)揮了中流砥柱的作用。

不過，近些年國內(nèi)銀行業(yè)的快速發(fā)展也引來了一些質(zhì)疑，比如，銀行業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是中小企業(yè)的支持不足，銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速增長帶來了資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)等。這些質(zhì)疑并非都是不實(shí)之詞，其中部分質(zhì)疑一定程度上反映了當(dāng)今中國銀行業(yè)存在的一些問題，值得正視，亟待解決。

當(dāng)下中國銀行業(yè)正在經(jīng)歷的這場以“利率市場化、放寬行業(yè)準(zhǔn)入限制、資產(chǎn)證券化”等為標(biāo)志的改革和創(chuàng)新，對(duì)于解決上述一些深層次問題，對(duì)確保中國銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展有著重要意義。以利率市場化為例：利率市場化會(huì)減小銀行業(yè)的存貸利差，短期來看，這會(huì)給銀行業(yè)的盈利帶來一些壓力，但是，利率市場化將使資金的配置更有效率，能夠提高整個(gè)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)出效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，也會(huì)使銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)的貸款增加。從長遠(yuǎn)來看，整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出效率的提高和結(jié)構(gòu)的升級(jí)，也能夠提高銀行業(yè)的收益水平和資產(chǎn)質(zhì)量，保證銀行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

當(dāng)然，這場改革和一系列創(chuàng)新的成功推進(jìn)，不僅需要遠(yuǎn)見卓識(shí)，也需要縝密思考、規(guī)范運(yùn)作和耐心培育。比如，通過“資產(chǎn)證券化”來實(shí)現(xiàn)“盤活存量”是一個(gè)很好的政策方向。近些年國內(nèi)已經(jīng)有了不少證券化的實(shí)例，積累了不少這方面的經(jīng)驗(yàn)，加之銀行可以用來證券化的資產(chǎn)規(guī)模龐大，資產(chǎn)證券化的發(fā)展空間是廣闊的。但是，以往國內(nèi)資產(chǎn)證券化的實(shí)踐表明，證券化產(chǎn)品主要是銀行之間互持，銀行購買了證券化產(chǎn)品發(fā)行量的90%以上。未來如果資產(chǎn)證券化的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行互持的比例會(huì)更高，甚至有可能接近100%。這樣一來，資產(chǎn)證券化并沒有將風(fēng)險(xiǎn)真正分散，這些風(fēng)險(xiǎn)依然留在銀行體系之內(nèi)。最近，監(jiān)管部門在積極推動(dòng)交易所證券化產(chǎn)品的發(fā)展，努力拓展除銀行之外的機(jī)構(gòu)投資者，不過，目前交易所證券化產(chǎn)品的容量依然有限，對(duì)龐大的銀行信貸資產(chǎn)而言，短期內(nèi)依靠交易所市場實(shí)現(xiàn)“盤活存量”的可能性不大。所以，這一市場的發(fā)展還需要監(jiān)管層和市場參與各方耐心培育，夯實(shí)市場基礎(chǔ)，不急于求成。首先，在現(xiàn)階段，發(fā)行人應(yīng)該對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)進(jìn)行篩選，主要對(duì)優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行證券化，并采用分級(jí)設(shè)計(jì)來嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，這樣雖然會(huì)使證券化產(chǎn)品的收益率偏低，但卻有助于逐步將個(gè)人投資者納入投資群體，這樣資產(chǎn)證券化市場才有可能像幾年前的理財(cái)產(chǎn)品市場步入快車道。其次，信息披露應(yīng)更加透明和規(guī)范，尤其是基礎(chǔ)資產(chǎn)的信息披露，一定要透明，使投資者對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)能準(zhǔn)確把握，截至目前，不論是銀行間還是交易所已經(jīng)發(fā)行的產(chǎn)品，在信息披露上還是做得不夠細(xì)致，應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)化，即便基礎(chǔ)資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)很低，也不應(yīng)該忽視信息披露的重要性；另外，要降低中介和發(fā)行環(huán)節(jié)的成本，證券化產(chǎn)品的投資者承擔(dān)了基礎(chǔ)資產(chǎn)的全部風(fēng)險(xiǎn)，那么投資者的收益就應(yīng)該基本等于基礎(chǔ)資產(chǎn)的回報(bào)率，但目前基礎(chǔ)資產(chǎn)回報(bào)率和證券化產(chǎn)品收益率的差距偏大，主要是由于中介和發(fā)行成本偏高，降低了證券化產(chǎn)品的吸引力，一定程度上制約了市場的發(fā)展。

以上所說到的這些，不僅是具體操作層面的問題，其實(shí)還都涉及到更深層次的發(fā)展觀和價(jià)值觀問題。近兩年，在現(xiàn)代金融制度的發(fā)源地歐美國家，對(duì)金融創(chuàng)新價(jià)值的反思不斷。很多民眾認(rèn)為：金融創(chuàng)新被少數(shù)人濫用并且加劇了社會(huì)資源分配的不公。雖然這種情況出現(xiàn)在歐美，但也在提醒我們，各種金融創(chuàng)新，都應(yīng)該以服務(wù)社會(huì)，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展為根本目標(biāo)。為此，抓住當(dāng)前改革的有利時(shí)機(jī)，通過銀行業(yè)同仁們積極規(guī)范扎實(shí)的工作，讓資產(chǎn)證券化這樣的金融創(chuàng)新成為“盤活存量”、“推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)”的有效工具，是銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，也是其社會(huì)價(jià)值的證明，讓我們共同努力和期待。

（作者系中國民生銀行行長助理）

郭田勇：理性看待利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融

在最近這段時(shí)間有兩件事是大家關(guān)注更多的：一個(gè)是利率市場化的問題，另一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的問題。這兩塊是這段時(shí)間內(nèi)銀行層面關(guān)注比較高的，所以我想圍繞著這兩個(gè)方面簡單的跟大家交流幾個(gè)觀點(diǎn)。

利率市場化

在存款利率下限取消以后，我認(rèn)為會(huì)有利于銀行更多地支持小微。有專家不同意我的觀點(diǎn)，他們認(rèn)為利率下限取消以后會(huì)使得很多中小銀行來爭奪大的企業(yè)，以前小銀行競爭不過大行是因?yàn)檠胄匈J款利率有下限，當(dāng)下限取消以后，小銀行就可以跟大行殺價(jià)了，用更低的利率給大企業(yè)貸款。我想這個(gè)說法也有道理。但是，即便是說有一些中小銀行用更低的低利率水平和大行競爭大型企業(yè)，那么大型銀行不再給大型企業(yè)貸款，剩下的錢流向什么地方去，毋庸置疑，肯定未來還是要尋找更高議價(jià)的領(lǐng)域。并且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大型企業(yè)自身必然會(huì)有一批企業(yè)會(huì)“脫媒”。因此，貸款利率下限取消以后，未來的利率市場化推進(jìn)，一定會(huì)使銀行的資金更多的分布到中小微企業(yè)，我想這個(gè)從邏輯關(guān)系上應(yīng)當(dāng)是成立的。

城商行天職就是要服務(wù)小微，從利率市場化背景下凸顯中小銀行的核心競爭力來看，的確要深挖小微，深挖地方經(jīng)濟(jì)，這個(gè)是中小銀行未來的生存之本。隨著中國金融業(yè)的發(fā)展，遲早有一天會(huì)達(dá)到供給需求平衡的狀態(tài)，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)地位將不復(fù)存在，到那時(shí)我們的商業(yè)銀行就需要研究批量化、借鑒模型降低成本、如何篩選客戶等一整套的辦法來真正的做好中小企業(yè)，同時(shí)搞好金融產(chǎn)品的交叉銷售，給客戶配制更多的產(chǎn)品來提高復(fù)合式收益率。誰能夠做到這一點(diǎn)，誰就會(huì)在最終的競爭中獲勝。

從利率市場化的趨勢(shì)來看，我們銀行業(yè)的確要未雨綢繆，在做中小微上，特別是小微上，一定要深挖形成自己的核心競爭力。值得欣慰的是我們的銀行正在做這方面的研究，有的銀行做商圈，有的銀行做產(chǎn)業(yè)鏈，等等。

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融，一半是海水一半是火焰。“互聯(lián)網(wǎng)金融”一半是在炒概念，一半是其真正的容量確實(shí)比較大。首先，講炒概念是需要的，盡管上世紀(jì)90年代的互聯(lián)網(wǎng)泡沫最終破滅，但是它達(dá)到了普及性的作用，所以說互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)帶來的實(shí)際沖擊可能是有所擴(kuò)大的。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的確是有現(xiàn)實(shí)沖擊的。一個(gè)就是在銀行業(yè)傳統(tǒng)營銷渠道上，互聯(lián)網(wǎng)的新型渠道會(huì)帶來沖擊；另一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)的確有其看家本領(lǐng)，它通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算來篩選客戶，這塊跟商業(yè)銀行看家的風(fēng)險(xiǎn)管理是有沖擊的。而且我們有些銀行想做大數(shù)據(jù)云計(jì)算，結(jié)果發(fā)現(xiàn)一年的交易量還沒有淘寶一天的交易量多，這樣的話就很難建立起大數(shù)據(jù)。

最近我聽到一些銀行談到，第三方支付雖然發(fā)展速度比較快，但是它需要在銀行開戶，用銀行卡才能做第三方支付，不能憑空產(chǎn)生。我對(duì)這個(gè)觀點(diǎn)是持保留意見的。第三方支付和商業(yè)銀行的關(guān)系其實(shí)跟微信和中國移動(dòng)、中國聯(lián)通的關(guān)系很相似。中國移動(dòng)和中國聯(lián)通一開始挺高興，大家打電話發(fā)短信都可以收錢，后來微信打破了傳統(tǒng)的營運(yùn)模式，給兩大電信運(yùn)營商帶來很大沖擊。所以關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，我們銀行必須要跟得上，要主動(dòng)地運(yùn)用它，與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)相結(jié)合，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)共贏。

（作者系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任）

申學(xué)清：辦好草根銀行，服務(wù)小微實(shí)體

當(dāng)前，隨著金融脫媒形勢(shì)加劇、金融改革日益深化及互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，給中國商業(yè)銀行帶來了不小的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行面臨著前所未有的轉(zhuǎn)型壓力。近年來，鄭州銀行立足小微、面向“三農(nóng)”，充分發(fā)揮本土優(yōu)勢(shì)，走特色化和差異化之路，與大銀行形成錯(cuò)位經(jīng)營，努力打造“草根銀行”，在中小銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面進(jìn)行了積極探索。下面，我將簡單介紹鄭州銀行特色轉(zhuǎn)型的有益探索及本人的幾點(diǎn)體會(huì)：

鄭州銀行發(fā)展簡況及特色經(jīng)營實(shí)踐

鄭州銀行的前身，可追溯到1980年依托人民銀行成立的城市信用部，曾經(jīng)在1991年成立了全國第一家城市信用聯(lián)社，也曾經(jīng)在1998年經(jīng)歷嚴(yán)重的擠兌風(fēng)波。在監(jiān)管部門和省、市政府的大力幫助下，經(jīng)過十余年的不懈努力，不僅成功化解了支付風(fēng)險(xiǎn)，徹底消化了歷史包袱，而且業(yè)務(wù)也得到快速發(fā)展，監(jiān)管評(píng)級(jí)更從5級(jí)升為2級(jí)。截止到2013年8月底，全行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1240億元，各項(xiàng)存款1000億元，占比超過河南省17家城商行總規(guī)模的1/4，已成為省內(nèi)城商行發(fā)展的標(biāo)桿。

依托鄭州市全國綜合交通樞紐、中西部最大現(xiàn)代物流集聚中心及本地優(yōu)秀中小企業(yè)數(shù)量眾多、城鎮(zhèn)化發(fā)展迅速等區(qū)位優(yōu)勢(shì)，我們確立了特色化差異化的發(fā)展之路，立足于服務(wù)本土經(jīng)濟(jì)，致力打造“商貿(mào)物流銀行、中小企業(yè)融資專家、社區(qū)精品銀行”。具體就是：

突出地域特色，大力發(fā)展商貿(mào)物流金融。鄭州銀行專門成立了貿(mào)易融資部，成立了專門的萬邦物流支行，將管城支行業(yè)務(wù)主要定位于物流業(yè)，并針對(duì)商業(yè)超市、專業(yè)市場、倉儲(chǔ)物流等行業(yè)，推出了國內(nèi)保理、應(yīng)收賬款質(zhì)押、商票保貼、存貨融資類的倉單質(zhì)押、國內(nèi)信用證、聯(lián)盟基金-流量貸等產(chǎn)品，針對(duì)不同業(yè)態(tài)和不同需求客戶，配置不同的金融服務(wù)套餐。截至2013年8月底，鄭州銀行商貿(mào)物流企業(yè)貸款余額達(dá)220.6億元，占全部貸款的37.11%，是鄭州銀行重要的信貸投向。

著力中小領(lǐng)域，努力打造小微企業(yè)金融服務(wù)標(biāo)桿。一是機(jī)構(gòu)專營專管，機(jī)制自成體系。在前期成立6個(gè)小企業(yè)營銷中心的基礎(chǔ)上，鄭州銀行按照貼近市場、特色專營的原則，成立了10家零售特色支行，為轄內(nèi)小微企業(yè)提供包括信貸、理財(cái)、結(jié)算等一攬子方案的金融服務(wù)；引入德國IPC技術(shù)，成立7家微貸分中心。通過積極探索，鄭州銀行還建立起一套自成系統(tǒng)的機(jī)制，包括高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制、小企業(yè)貸款的獨(dú)立核算機(jī)制、客戶培養(yǎng)輸送機(jī)制等，保障小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“又好又快”發(fā)展；同時(shí)，鄭州銀行于2013年發(fā)行并投放50億元小企業(yè)金融債，為小微業(yè)務(wù)提供充足資金支持。二是引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，保障持續(xù)發(fā)展。鄭州銀行于2012年6月與德國IPC公司合作，引入以現(xiàn)金流分析為基礎(chǔ)的微貸技術(shù)，已累計(jì)發(fā)放微小貸款3.84億元；2012年12月底，鄭州銀行又與美國FICO公司正式合作，引入售后服務(wù)管理技術(shù)，采用計(jì)量模型，對(duì)不同等級(jí)的存量客戶采取不同的貸后管理方式，提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。三是針對(duì)客戶需求，量身定制產(chǎn)品。針對(duì)小微企業(yè)的特殊融資需求，從2006年至今，鄭州銀行已推出六大系列16種小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，具有較高社會(huì)知名度和影響力。由于成績突出，2013年鄭州銀行被中國銀監(jiān)會(huì)評(píng)為“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，并被河南銀監(jiān)局評(píng)為“小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”。

提升服務(wù)內(nèi)涵，積極探索社區(qū)銀行建設(shè)。面向居民的社區(qū)金融服務(wù)是十分繁瑣的，多數(shù)銀行都不愿意耗費(fèi)過多的人力、物力，但這卻是一個(gè)潛在的巨大市場。圍繞居民衣食住行，鄭州銀行近年來不斷增加服務(wù)項(xiàng)目，目前已經(jīng)開辦覆蓋鄭州市居民生活的全部代收代付業(yè)務(wù)，代理業(yè)務(wù)量達(dá)到全市的80%，并推出理財(cái)業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金、貴金屬等業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，鄭州銀行明確提出了打造“社區(qū)精品銀行”的目標(biāo)，為此專門成立了錦藝城社區(qū)支行，探索性開展了“社區(qū)金融超市”服務(wù)的試點(diǎn)工作。

中小商業(yè)銀行特色經(jīng)營的幾點(diǎn)體會(huì)

找準(zhǔn)定位，差異化競爭，是小銀行未來生存之道。鄭州銀行立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)，把握自身特點(diǎn)，明確了“商貿(mào)物流銀行”、“中小企業(yè)融資專家”、“精品社區(qū)銀行”的市場定位，面向小微企業(yè)和城市居民，延伸服務(wù)，錯(cuò)位競爭，力爭用二到三年的時(shí)間，將本行建設(shè)成為特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專家，相關(guān)業(yè)務(wù)市場占有率占據(jù)同業(yè)領(lǐng)先水平，特色業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)度顯著增加，基本確立鄭州銀行特色銀行的品牌。

轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)，發(fā)展特色業(yè)務(wù)，是小銀行未來發(fā)展的必由之路。2012年開始，鄭州銀行著力推進(jìn)“特色鄭銀”建設(shè)工作。計(jì)劃通過明確目標(biāo)、完善機(jī)制、培養(yǎng)隊(duì)伍等手段，走特色化、差異化、專業(yè)化的發(fā)展道路，力爭通過三年的努力，到2015年小微業(yè)務(wù)市場份額在鄭州市占比35%以上，全行80%的隊(duì)伍和60%的分支機(jī)構(gòu)專做小微業(yè)務(wù)；在服裝、商貿(mào)物流等地方優(yōu)勢(shì)行業(yè)建立專業(yè)支行，并做深做透，形成“全行大特色、支行小特色”的服務(wù)格局；批量設(shè)立20～30家社區(qū)銀行，建成網(wǎng)格化的社區(qū)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，深入居民，深度挖掘，把鄭州銀行真正辦成“毛細(xì)血管式”的草根銀行，真正服務(wù)小微實(shí)體。

（作者系鄭州銀行行長）

關(guān)喜華：龍江銀行的轉(zhuǎn)型實(shí)踐

目前，龍江銀行已做了十年的社區(qū)銀行，2012年全國有75家城商行到龍江銀行進(jìn)行交流學(xué)習(xí)，今年有40多家，還有一些城商行、農(nóng)商行也來交流，這兩年和100多家中小銀行在交流社區(qū)銀行。大家的到來，我感受特別深，也特別高興，也是改進(jìn)，對(duì)龍江銀行來說，是傳經(jīng)送寶，上門一對(duì)一的進(jìn)行交流，學(xué)習(xí)各家行的長處。大家來都做什么呢，我覺得每一家行來的心情都非常好理解，大家來都在談銀行轉(zhuǎn)型，小銀行這種憂患意識(shí)非常強(qiáng)，我特別理解大家，所以，毫不保留的交流在社區(qū)銀行和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融以及小微方面的做法，龍江銀行在這社區(qū)銀行和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈方面做出了一些特色，也被銀監(jiān)會(huì)譽(yù)為首家，細(xì)分市場也做得比較好，依托中糧、北大荒，包括荷蘭合作銀行，幫助我們?cè)诩夹g(shù)上提高。即使這樣我們還在做轉(zhuǎn)型，主要包括以下幾方面轉(zhuǎn)型：

在產(chǎn)品和客戶方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型。過去是以產(chǎn)品為中心，現(xiàn)在向以客戶為中心轉(zhuǎn)型，這個(gè)大家不陌生，過去做的以客戶為中心基本上是喊在嘴上沒有真正實(shí)現(xiàn)，我行現(xiàn)在引入技術(shù)，通過分層、管理，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)通過客戶的需求，去定制產(chǎn)品，更加精準(zhǔn)地去營銷，在成本、人力、流程和辦法上都做了很多的節(jié)約。

在電子化方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型。很多銀行都在做，我們做的是對(duì)柜面人員的生產(chǎn)率和機(jī)器的生產(chǎn)率轉(zhuǎn)型，人員和機(jī)器業(yè)務(wù)量的合理配制。我們納入到6S考核中，發(fā)現(xiàn)有很多柜員是多余的，所以我們會(huì)在低峰時(shí)期深入到社區(qū)進(jìn)行一些產(chǎn)品的銷售。

從規(guī)模管理向人均管理進(jìn)行轉(zhuǎn)型。我們與IBM合作以后，發(fā)現(xiàn)很多員工都是無效的員工。這些員工怎么安置，我們從5個(gè)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型，全體員工重新定崗定編，然后定效率定薪酬，還有員工的職業(yè)生涯規(guī)劃。過去分行、支行說要人，忙不過來，現(xiàn)在就是通過一些模型的測(cè)算，尤其像對(duì)全國的大銀行，股份制銀行進(jìn)行模型分析發(fā)現(xiàn)銀行員工的總量和其總資產(chǎn)密切相關(guān)，而且相關(guān)性極大，即員工的總編制等于0.024×總資產(chǎn)，對(duì)于小銀行來說，總資產(chǎn)多大就會(huì)通過這個(gè)公式來確定員工總編制，從而對(duì)人員結(jié)構(gòu)的進(jìn)行調(diào)整，這對(duì)于精細(xì)化管理來講取得了比較好的效果。

從傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代化銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型。有人說過去做的是做磚頭銀行，現(xiàn)在就是做磚頭加鼠標(biāo)的銀行，為什么是磚頭加鼠標(biāo)呢？我認(rèn)為對(duì)于城商行來說，不適宜和大銀行一樣去做電商，大量的資金與人力投入網(wǎng)上銀行，我們更提倡和一些電商或者大的電子化的包括數(shù)據(jù)分析的公司搞合作。今后不僅關(guān)注線下也關(guān)注線上客戶，否則就會(huì)突然發(fā)現(xiàn)我們的客戶，我們的奶酪被別人拿走了，未來城商行一定要關(guān)注線上客戶。

總之，轉(zhuǎn)型并不容易，變革是從A→B，但是為什么很多人都走不到B呢，就是因?yàn)閺腁到B的過程是非常曲折的，這個(gè)過程就是轉(zhuǎn)型，只有轉(zhuǎn)型成功了才能達(dá)到變革，所以寄希望于我們這些中小銀行，我們?cè)趯?duì)外部環(huán)境和內(nèi)部的組織更加了解的情況下，領(lǐng)頭人能夠帶領(lǐng)我們的團(tuán)隊(duì)，奮力前行，以變應(yīng)變，在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟。

（作者系龍江銀行行長）

鄭志瑛：利率市場化已然來臨

近幾年，所有銀行活動(dòng)的高頻詞就是市場化。我今天想要講的市場化是存款利率的市場化，關(guān)于這個(gè)主題我想表達(dá)三個(gè)觀點(diǎn)：一是我認(rèn)為目前的存款市場已經(jīng)基本市場化了；二是下一步的利率市場化將帶來什么影響，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致小銀行的批量化破產(chǎn)；三是不要恐懼存款利率的市場化，市場化是小銀行的新機(jī)會(huì)，是中國銀行業(yè)成長的新機(jī)會(huì)。

存款市場已基本市場化

我們現(xiàn)在面臨的市場化的形勢(shì)，就全國大范圍來說，已經(jīng)走到了70%～80%。在這么大的市場化背景中，有沒有可能，或者市場容忍不容忍一個(gè)市場沒有市場化，這個(gè)市場是真空的，市場沒有滲透還在搞計(jì)劃、搞政府定價(jià)？這顯然是不符合改革邏輯的。

我感覺目前利率市場化主要通過六個(gè)渠道在悄悄的批量化的實(shí)施，這六個(gè)方面是大家公開認(rèn)可的。

10%的利率上浮。2012年的6月7號(hào)晚上我們?cè)诔啥奸_城商行年會(huì)，那天晚上人民銀行宣布利率市場化。第二天6月8號(hào)早上，大家都漲到了所謂的一封到頂，那次的利率市場化已經(jīng)分開了，大行一年期3.25%，小行一年期都上漲10%。

非法的高息攔儲(chǔ)。我們這些地方性小銀行當(dāng)然希望以低成本（以3%為例）獲得存款，農(nóng)信社城商行3%吸收不到存款，若要3%拿到存款，就不得不悄悄的非法的給客戶送油，送面，送對(duì)聯(lián)，送現(xiàn)金，有的送金條銀條。不管是怎么樣，這些都是攬儲(chǔ)的成本，我計(jì)算了一下這一塊的成本大約在0.7%左右。這是官方不認(rèn)可的，但是市場確實(shí)是這么做的。

優(yōu)質(zhì)服務(wù)，綜合回報(bào)或者是尋租。比如送旅游，送就業(yè)。為了吸收一千萬存款，解決一個(gè)人的就業(yè)，十萬塊工資養(yǎng)著一個(gè)銀行不需要的人。我們需要的是優(yōu)秀的學(xué)生，但是這個(gè)不需要人來了也得接受，我們叫尋租。高鐵貴賓室，機(jī)場貴賓室，同樣都是白送給客戶的。

免費(fèi)讓利。各家小銀行想盡辦法給客戶減免了很多費(fèi)用，比如賬戶的年費(fèi)、跨行取現(xiàn)費(fèi)、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬費(fèi)、支票費(fèi)等，讓出的這一塊利潤大約也會(huì)占到存款的0.7%左右。

存貸掛鉤。企業(yè)客戶的存款利率，包括個(gè)人客戶的存款利率，是與貸款利率的高低掛鉤的，比如這個(gè)客戶有1000萬元的存款，銀行給了低的價(jià)格，這種存貸聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品，通過貸款的渠道，反回來已經(jīng)把存款的利率定了。

產(chǎn)品分流。銀行體系里面，理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是一種變相高息，銀行業(yè)為此付了成本，理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格基本上是4.5%，而平均一年期的存款是3.0%。理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到9萬億元，這相當(dāng)于定期存款的一半，全國銀行業(yè)現(xiàn)在有20多萬億元定期存款，居然賬外還有9萬億元的、相當(dāng)于定期存款一半的理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格基本上給存款市場定了價(jià)，4.5%是目前市場存款人和銀行接受的價(jià)格，也就是說，目前法定存款利率3%，市場化的利率應(yīng)該在4.5%左右。通過種種原因，銀行業(yè)為了存款利率市場化，支出了成本，付出了財(cái)務(wù)費(fèi)用。從這點(diǎn)來說目前中國銀行業(yè)的存款利率是基本市場化了。4.5%的利率是市場接受的利率，貸款利率是6%，這個(gè)利差水平跟國際上的市場經(jīng)濟(jì)國家的利差大致相當(dāng)，也跟我們銀行業(yè)的盈利水平相當(dāng)。銀行業(yè)有60萬億元的貸款盈利1萬多億元的利潤，大概也是1.5個(gè)百分點(diǎn)，就是說1.5%的存貸利差可能是市場接受的利率生態(tài)的平衡關(guān)系。

利率市場化將帶來什么影響

我們現(xiàn)在說的利率是名以上的利率，名義的利率市場化以后會(huì)帶來什么影響呢，有六個(gè)方面的影響。

第一，高息攔儲(chǔ)沒有了，利率放開了就沒有必要給客戶送油送米送卡。

第二，尋租減少，市場環(huán)境得到凈化，沒有必要為了拉一筆錢給人那么多不正當(dāng)?shù)年P(guān)系。

第三，非法集資將大量減少，一些體制外的存款，將回流到銀行體系內(nèi)。

第四，理財(cái)業(yè)規(guī)模大幅度減少，資金回到存款上去，儲(chǔ)蓄率提升。

第五，杠桿作用下降，利率的提高將使得房市股市投資減弱一點(diǎn)，銀行業(yè)份額會(huì)提高，股市保險(xiǎn)份額將會(huì)減少一點(diǎn)。

第六，中間業(yè)務(wù)收入增加，我們銀行業(yè)夢(mèng)寐以求的達(dá)到國外40%，50%中間業(yè)務(wù)占比的問題將得到解決。一個(gè)是銀行業(yè)利差的減少，使得中間業(yè)務(wù)收入占比自然會(huì)漲上來；另一個(gè)就是銀行給客戶的減費(fèi)讓利將不存在了。

存款利率市場化是小銀行的新機(jī)會(huì)

存款利率市場化其實(shí)并不可怕，因?yàn)槟壳捌鋵?shí)已經(jīng)市場化了，商業(yè)銀行尤其是中小銀行已經(jīng)為吸收存款支付了成本和代價(jià)，未來的市場化只不過是確認(rèn)過去利率市場化的成果。美國羅斯?？偨y(tǒng)在就職演講時(shí)候說我們不必畏首畏尾，我們唯一值得恐懼的就是恐懼本身，一種莫名其妙喪失理智，毫無根據(jù)的恐懼，會(huì)把人民不懈的努力化為泡影。面對(duì)當(dāng)前形勢(shì)下的利率市場化，我們要研究市場化，迎接和擁抱市場化，不要懼怕市場化，不要成為利率市場化的阻力，新一輪的市場化不會(huì)對(duì)我們有太多的影響，讓存款利率的市場化來的再快一些再猛烈些吧。

（作者系邯鄲銀行行長）

龍文彬：中小城商行應(yīng)以“變”應(yīng)“挑戰(zhàn)”

500億元以下的資產(chǎn)規(guī)模對(duì)銀行意味著什么？意味住我們是規(guī)模最小的銀行群體，是生存和發(fā)展都面臨巨大壓力的銀行群體，更意味面對(duì)著今天的形勢(shì)急劇變化和未來更加慘烈的競爭，我們作為資產(chǎn)規(guī)模500億元以下的城商行，坐不住了！

2013年對(duì)中國經(jīng)濟(jì)改革來說是不平凡的一年，黨的十八屆三中全會(huì)即將在11月召開，這不僅是我國政治經(jīng)濟(jì)中的大事，也肯定是我們銀行業(yè)關(guān)注的一件大事，因?yàn)樵谶@屆會(huì)議上必定會(huì)涉及到金融體制改革的措施。這一次的改革，是政策的改革，用政策改革釋放紅利。前不久，周小川行長已經(jīng)說了，中央銀行和國家早已經(jīng)有利率市場化的時(shí)間表，推出的時(shí)間要根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r來定。

中小城市商業(yè)銀行面臨巨大的挑戰(zhàn)

作為資產(chǎn)規(guī)模500億元以下的中小城市商業(yè)銀行，我想我們坐不住的原因主要有以下幾點(diǎn)：

利率市場化。利率市場化給我們中小城市商業(yè)銀行帶來的沖擊將是巨大的。以前我們能夠通過私底下送物質(zhì)、送服務(wù)的方式爭取到一些存款，以后讓這些底下的東西浮出水面，是擺到桌面上來進(jìn)行競爭，我們中小城市商業(yè)銀行靠什么與大銀行進(jìn)行抗?fàn)?？?/p>

存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度對(duì)于銀行業(yè)是一個(gè)利好的消息，因?yàn)閷?duì)金融消費(fèi)者來講，存款保險(xiǎn)制度保障了存款人的利益。但是對(duì)我們中小銀行來講不一定是好事，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度實(shí)施后存款格局可能會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化，可以肯定地說對(duì)中小城市商業(yè)銀行影響很大。

市場脫媒。因?yàn)橹袊慕鹑谑袌霭l(fā)育和發(fā)展不是太完善，各種層次的需求還不能得到全方位的滿足，如果當(dāng)我們金融消費(fèi)者有更多的融資選擇權(quán)的時(shí)候，我們以后高額的利差將來自哪里？！

互聯(lián)網(wǎng)金融。現(xiàn)在不是炒作互聯(lián)網(wǎng)金融概念的時(shí)候，我們已經(jīng)確實(shí)感覺到了，一大堆掌握互聯(lián)網(wǎng)、IT技術(shù)和建立了龐大客戶群體的互聯(lián)網(wǎng)大佬們，他們對(duì)金融早已經(jīng)虎視眈眈，對(duì)金融巨大誘人的蛋糕已經(jīng)向往已久，他們用各種高超的技術(shù)，悄無聲息的演變，已經(jīng)在不知不覺中瓜分了我們金融的蛋糕。一個(gè)“余額寶”就引起了全社會(huì)的關(guān)注，尤其是引起了監(jiān)管部門高度的重視。所以網(wǎng)絡(luò)金融的興起對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)無疑將是巨大的挑戰(zhàn)。

國家金融政策的變化。李克強(qiáng)總理兩次會(huì)議上強(qiáng)調(diào)放開金融管制，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行領(lǐng)域，如果說民間銀行發(fā)起設(shè)立的話對(duì)我們傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，對(duì)于那些在體制和機(jī)制還沒有完全走向市場化的中小城商行無疑又是一個(gè)巨大的沖擊。

新興消費(fèi)群體的變化。未來的世界是“80后”、“90后”的，他們已成為這個(gè)市場主要的消費(fèi)力量，他們通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，或者手機(jī)支付平臺(tái)，就可以完成一系列的投資資本、轉(zhuǎn)匯理財(cái)，我們?cè)瓉韨鹘y(tǒng)的面對(duì)面的上門營銷的方式就顯得有點(diǎn)可笑甚至滑稽。所以對(duì)于我們中小銀行來講，尤其規(guī)模500億以下的小銀行來講確實(shí)我們應(yīng)該坐不住了。

中小城市商業(yè)銀行求“變”以應(yīng)對(duì)時(shí)代的變革

今天我們處于一個(gè)發(fā)展和變革的時(shí)代，這個(gè)時(shí)代的前進(jìn)，肯定是由改革的力量推動(dòng)著，這個(gè)改革肯定是以市場化為中心的方式在進(jìn)行著，無論是政策層面、觀念層面、技術(shù)層面還是商業(yè)銀行的核心價(jià)值層面，甚至我們商業(yè)銀行經(jīng)營管理層面都會(huì)發(fā)生巨大的變化。

過去的十年確實(shí)是中國銀行業(yè)高速發(fā)展的十年，我們城市商業(yè)銀行也和全國的其它銀行業(yè)一樣，分享了十年的黃金蛋糕，也分享了十年的豪門盛宴，但是這豪門盛筵和蛋糕將來還真的安全嗎？只要鋤頭舞得好，怎怕墻角挖不到。目前很多的大型銀行他們也在悄然轉(zhuǎn)型，也在悄然關(guān)注和殺入我們中小城市商業(yè)銀行服務(wù)中小微企業(yè)的市場，他們使用的鋤頭已經(jīng)在悄悄地挖著我們的蛋糕了。不管以后的路怎么走，城市商業(yè)銀行還是要繼續(xù)發(fā)展的。過去十年我們?nèi)〉昧素S碩的成果，更重要的是我們?nèi)〉昧恕罢娼?jīng)”，我們?cè)谶^去的十年中，也學(xué)會(huì)了摔打，在市場中也學(xué)會(huì)了按市場的規(guī)律辦事和掌握市場的力量，這一點(diǎn)我還是充滿信心的。恐懼未來只能證明自己不自信，今天的憂慮是為了認(rèn)清未來的方向，讓自己保持理性和清醒，選擇一條未來正確的發(fā)展之路。

我們坐不住，是因?yàn)槲覀兏惺艿搅饲八从械膲毫Α８覇柭吩诤畏?，路就在腳下。

（作者系瀘州市商業(yè)銀行董事長）