新一屆政府著力推動(dòng)我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程，提升我國(guó)城鎮(zhèn)化質(zhì)量和水平，通過(guò)城鎮(zhèn)化促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康的發(fā)展。城鎮(zhèn)化需要金融提供有效支撐，銀行作為金融體系的主導(dǎo)力量在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的作用尤為重要。破除城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)大城市、中小城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)間的協(xié)調(diào)發(fā)展，需要繼續(xù)推進(jìn)以中小城鎮(zhèn)為重心的城鎮(zhèn)化。從金融需求與供給的匹配程度來(lái)看，以中小銀行為主的金融體系能夠更好地服務(wù)予中小城鎮(zhèn)的發(fā)展。

新型城鎮(zhèn)化的重心應(yīng)是中小城鎮(zhèn)

新型城鎮(zhèn)化著力于提升城鎮(zhèn)化質(zhì)量，而非盲目地?cái)U(kuò)大城市規(guī)模，旨在實(shí)現(xiàn)人的城鎮(zhèn)化。從實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化、保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、大城市承載力及中小城鎮(zhèn)的外部發(fā)展條件來(lái)分析，總體上，新型城鎮(zhèn)化應(yīng)當(dāng)以中小城鎮(zhèn)為重心，不宜繼續(xù)以大城市為中心。

發(fā)展中小城鎮(zhèn)是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體發(fā)展的必然選擇。區(qū)域協(xié)調(diào)理論認(rèn)為，包括城鄉(xiāng)一體化在內(nèi)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)多區(qū)域的收斂性，即區(qū)域間經(jīng)濟(jì)差距的縮小或同步性。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)呈現(xiàn)出明顯的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展顯著滯后于城市，城市與農(nóng)村之間的經(jīng)濟(jì)差距在不斷拉大，城市居民與農(nóng)民之間的收入差距也在不斷擴(kuò)大。1990年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入1510元是城鎮(zhèn)居民人均純收入686元的2.2倍；2000年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入6280元是城鎮(zhèn)居民人均純收入2253元的2.79倍；2010年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109元是城鎮(zhèn)居民人均純收入5919元的3.22倍，盡管近兩年農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)更快使得兩者差距有所縮小，但是在2012年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入仍是城鎮(zhèn)居民人均純收入3.1倍。同時(shí)，我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平已經(jīng)具備了大城市返哺中小城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村、工業(yè)返哺農(nóng)業(yè)的能力，需要一種契機(jī)來(lái)推動(dòng)這種反哺機(jī)制的實(shí)現(xiàn)。為了實(shí)現(xiàn)區(qū)域與城鄉(xiāng)一體發(fā)展，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)務(wù)必要側(cè)重于中小城鎮(zhèn)的發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)差距的縮小和整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的收斂性。

發(fā)展中小城鎮(zhèn)是目前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最佳動(dòng)力源?！俺隹凇⑾M(fèi)、投資”是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車。2008年的國(guó)際金融危機(jī)后，國(guó)際經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，出口對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用大幅度下降；前期政府為穩(wěn)增長(zhǎng)、保增長(zhǎng)而主導(dǎo)的投資導(dǎo)致了大量的產(chǎn)能過(guò)剩，大城市的傳統(tǒng)項(xiàng)目投資已趨飽和，新興產(chǎn)業(yè)尚在培育階段，繼續(xù)擴(kuò)大在大中城市的投資無(wú)異于飲鴆止渴；內(nèi)需成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的必然選擇，但目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)疲弱、內(nèi)需不足。與大城市相比，中小城市收入增長(zhǎng)的邊際效應(yīng)更高，中小城鎮(zhèn)發(fā)展所帶來(lái)的居民收入水平的提升，將有效地提升其消費(fèi)能力，釋放其消費(fèi)需求。而且，通過(guò)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)向中小城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，有利于產(chǎn)業(yè)的升級(jí)改造，拓展和培育巨大的農(nóng)村市場(chǎng)，促進(jìn)中小城鎮(zhèn)二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮。因此，新型城鎮(zhèn)化更應(yīng)注重中小城鎮(zhèn)的發(fā)展。

大城市的承載力約束性加強(qiáng)。為了容納的農(nóng)村人口不斷進(jìn)入城市工作，城市規(guī)模在不斷擴(kuò)大，城市擴(kuò)容之后產(chǎn)生了諸如交通擁堵、房?jī)r(jià)高企、空氣質(zhì)量惡化、供水供電緊張、就業(yè)困難、生活成本上漲、環(huán)境污染嚴(yán)重、居民幸福指數(shù)降低等等一系列問(wèn)題。這些問(wèn)題充分表明，大中城市的承載力已經(jīng)面臨巨大挑戰(zhàn)，不宜繼續(xù)擴(kuò)大城市規(guī)模和接納更多的農(nóng)村人口。而且，目前還有2億多城市常住人口和7000多萬(wàn)流動(dòng)人口的戶籍問(wèn)題，以及他們無(wú)法享受與戶籍人口同等的子女教育、社會(huì)保障等公共服務(wù)方面問(wèn)題。如果新型城鎮(zhèn)化繼續(xù)圍繞大城市為中心將會(huì)吸引更多的農(nóng)村人口進(jìn)入大城市，城市規(guī)模勢(shì)必進(jìn)一步擴(kuò)大，大城市的承載壓力將更大，戶籍及公共服務(wù)等問(wèn)題引發(fā)的社會(huì)矛盾將會(huì)更加尖銳，而且也無(wú)法實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化質(zhì)量的提升，只能繼續(xù)維持在“人為造城”的水平上。因此，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，繼續(xù)以大城市為中心推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化是不合適的。

支撐中小城鎮(zhèn)發(fā)展的外部條件已經(jīng)具備。一方面，農(nóng)業(yè)人口進(jìn)入城市的主要原因是能獲得高于農(nóng)業(yè)收入的就業(yè)機(jī)會(huì)，伴隨人工成本的不斷上升，企業(yè)在大城市的經(jīng)營(yíng)成本逐年上升，大量企業(yè)、工廠正逐步從大城市向中小城市轉(zhuǎn)移，中小城市提供的就業(yè)機(jī)會(huì)增加。另一方面，城市人口的不斷增加，導(dǎo)致需求增加，物價(jià)上漲、房?jī)r(jià)或房租價(jià)格上漲，大城市的生活成本不斷增加，生活壓力越來(lái)越大。而且，在大城市戶籍問(wèn)題難以解決，無(wú)法享受與城市戶籍人口同等的子女教育、公共醫(yī)療、衛(wèi)生服務(wù)、就業(yè)培訓(xùn)和社會(huì)保障等方面的公共服務(wù)，只能回到農(nóng)村的戶籍所在地享受公共服務(wù)。加之，對(duì)家鄉(xiāng)鄉(xiāng)土的眷戀、對(duì)親人的思戀，農(nóng)村人口就近工作的愿望越來(lái)越強(qiáng)烈，并出現(xiàn)了返鄉(xiāng)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)象。此外，交通、通信、互聯(lián)網(wǎng)等中小城鎮(zhèn)與外界連接的條件和手段也得到了很大改善，基本能夠滿足其進(jìn)一步發(fā)展的需要。

中小城鎮(zhèn)發(fā)展的金融需求與供給

中小城鎮(zhèn)的發(fā)展與大城市一樣離不開(kāi)金融提供有效的支撐，尤其是信貸資金方面的支持，但與大城市在金融需求上存在一定的差異。此外，不同類型的銀行在滿足中小城鎮(zhèn)各領(lǐng)域金融需求的意愿和能力上也不相同。

中小城鎮(zhèn)發(fā)展的金融需求

中小城鎮(zhèn)的發(fā)展需要吸納更多人口、吸引更多企業(yè)進(jìn)駐、提升二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平。這需要擴(kuò)大城市規(guī)模、改善基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)，同時(shí)意味著小微企業(yè)的數(shù)量更多，土地的集約化經(jīng)營(yíng)程度更高。中小城鎮(zhèn)發(fā)展的金融需求主要集中在公共事業(yè)建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、小微企業(yè)和消費(fèi)金融四個(gè)領(lǐng)域。公共事業(yè)建設(shè)包括基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)和公共服務(wù)三個(gè)方面，這些建設(shè)項(xiàng)目資金需求大，不可能依靠政府財(cái)政的投入全部解決，即使一些項(xiàng)目吸納民營(yíng)資本的參與，也存在很大的資金缺口，銀行的信貸資金將是滿足公共事業(yè)建設(shè)的重要資金來(lái)源。城鎮(zhèn)化的推進(jìn)勢(shì)必提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化和規(guī)?；潭忍岣撸瑥氖罗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人口大量得以解放，土地集約化經(jīng)營(yíng)需要大量的固定資產(chǎn)投資和流動(dòng)資金，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金需求迅猛增長(zhǎng)。城鎮(zhèn)化帶動(dòng)二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展使得小微企業(yè)數(shù)量增加，衍生的結(jié)算和信貸需求也必然增加，尤其是大量民營(yíng)和個(gè)體企業(yè)的發(fā)展將衍生大量的小額信貸資金需求。農(nóng)村人口進(jìn)入城鎮(zhèn)工作使得他們的收入水平的以提升，消費(fèi)能力增強(qiáng)，同時(shí)，也必然產(chǎn)生住房、交通、教育、娛樂(lè)等方面的消費(fèi)需求，而且，他們的消費(fèi)習(xí)慣也將逐漸改變，提前消費(fèi)程度提升。由此，與新進(jìn)城鎮(zhèn)居民相關(guān)的消費(fèi)結(jié)算與消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)需求也必然大幅增加。

中小城鎮(zhèn)公共事業(yè)建設(shè)項(xiàng)目存在建設(shè)周期長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)效益有限、償還周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，這要求提供資金支持的金融機(jī)構(gòu)甘于犧牲部分經(jīng)濟(jì)效益；小微企業(yè)、消費(fèi)金融與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化方面的資金需求都具有“風(fēng)險(xiǎn)大、收益高”的特點(diǎn)，而且，它們?cè)谥行〕擎?zhèn)的金融需求占比更高，需要“專注小微企業(yè)、志在服務(wù)三農(nóng)”方面的金融機(jī)構(gòu)滿足它們的金融需求。因此，從金融需求的特點(diǎn)來(lái)看，中小銀行需要更好地為中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化提供更有針對(duì)性的金融服務(wù)。

中小城鎮(zhèn)發(fā)展的金融供給

我國(guó)金融服務(wù)在區(qū)域和城鄉(xiāng)間表現(xiàn)出嚴(yán)重的不平衡，金融資源主要集中在重點(diǎn)區(qū)域和中心城市，銀行業(yè)在大城市的資金投入、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和經(jīng)營(yíng)權(quán)限更加充分，而對(duì)于中小城鎮(zhèn)則普遍存在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足、資金投入少、經(jīng)營(yíng)權(quán)限較低。目前，為中小城鎮(zhèn)提供金融服務(wù)的主要有中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司和農(nóng)村資金互助社等中小型銀行類金融機(jī)構(gòu)。盡管四大國(guó)有銀行和股份制銀行也為中小城鎮(zhèn)的發(fā)展提供金融服務(wù)，但是基于成本收益的考慮，分支機(jī)構(gòu)通常只設(shè)立到縣一級(jí)，即便如此也未能實(shí)現(xiàn)縣域的全覆蓋。未來(lái)中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化建設(shè)所能依賴的金融機(jī)構(gòu)仍將是中小銀行。

從服務(wù)意愿和能力的角度來(lái)看，中小銀行將為中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化建設(shè)提供更好的金融服務(wù)支持。一方面，利率市場(chǎng)化趨勢(shì)下，銀行間同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)將得以有效扭轉(zhuǎn)，實(shí)施差異化的競(jìng)爭(zhēng)不可避免，中小銀行“做大”的沖動(dòng)將得到遏制，“專注地方、深耕細(xì)作”是其必然選擇。國(guó)有和股份制銀行會(huì)將更多的資源和精力投入到大城市和大企業(yè)上，而對(duì)中小城市所能提供的金融服務(wù)將是有限的；由于服務(wù)能力、議價(jià)能力等方面的原因，中小銀行相對(duì)于國(guó)有和股份制銀行處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，基于生存的壓力，它們必將更多的資源和精力投入到所在區(qū)域的中小城市和小微企業(yè)上，提供與中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化建設(shè)相關(guān)的金融服務(wù)的意愿更加強(qiáng)烈。另一方面，相對(duì)于國(guó)有和股份制銀行，長(zhǎng)期以來(lái)，中小銀行的主要業(yè)務(wù)集中在其所在的區(qū)域，對(duì)于中小城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、實(shí)際金融需求、小微與“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點(diǎn)、居民的生活與消費(fèi)習(xí)慣等具有更加深入的了解和理解，能夠更好地為中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化建設(shè)提供咨詢意見(jiàn)，制定有針對(duì)性的金融服務(wù)方案，開(kāi)發(fā)出適合當(dāng)?shù)匦∥⑴c“三農(nóng)”相關(guān)業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品。

從上述兩個(gè)方面的分析來(lái)看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，中小銀行所提供的金融服務(wù)與中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化建設(shè)金融需求匹配程度更高，能更好地滿足中小城鎮(zhèn)發(fā)展的金融需求。因此，在未來(lái)以中小城鎮(zhèn)為重心的城鎮(zhèn)化建設(shè)中，要構(gòu)建以中小銀行為主體的金融體系，以更有效的支持中小城鎮(zhèn)的發(fā)展。

構(gòu)建服務(wù)城鎮(zhèn)化的中小銀行金融體系

面對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的巨大金融需求，當(dāng)前中小銀行所構(gòu)成的金融體系不足為中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化建設(shè)提供有效的金融支撐。為此，需要政府和金融機(jī)構(gòu)共同努力打造能夠適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化下中小城鎮(zhèn)發(fā)展的金融體系。

加強(qiáng)中小城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。金融生態(tài)環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)賴以存在和有效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。目前中小城鎮(zhèn)的金融生態(tài)環(huán)境不利于中小銀行提供金融服務(wù)，譬如，與中小城鎮(zhèn)金融服務(wù)密切相關(guān)的土地制度、投資環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)建設(shè)等方面的制度建設(shè)和改革措施不到位；與中小城鎮(zhèn)建設(shè)資金投放相關(guān)的信貸制度、激勵(lì)與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚未建立等等。因此，亟需各級(jí)政府推動(dòng)與中小城市發(fā)展相關(guān)的各項(xiàng)改革，破除制度障礙，完善各種制度建設(shè)，做到強(qiáng)化地方政府金融意識(shí)、提高全民信用意識(shí)、依法維護(hù)銀行債權(quán)，培養(yǎng)一種良好的金融生態(tài)環(huán)境，為中小銀行更好服務(wù)中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化建設(shè)奠定基礎(chǔ)。

出臺(tái)有效的財(cái)政稅收優(yōu)惠政策。財(cái)政稅收優(yōu)惠政策需要涉及一般企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)方面。通過(guò)建立企業(yè)發(fā)展基金、財(cái)政補(bǔ)貼、適當(dāng)?shù)亩愂諟p免等政策手段，吸引企業(yè)入駐中小城鎮(zhèn)，支持城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，扶持和鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展，以創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。通過(guò)對(duì)在中小城鎮(zhèn)設(shè)立一級(jí)分行的前三年給予財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免，適當(dāng)減免中小城鎮(zhèn)與農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅，給予微利經(jīng)營(yíng)和虧損機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)?shù)亩愂辗颠€，成立政策性的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立中小城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方面的政策，以引導(dǎo)和鼓勵(lì)中小銀行在中小城鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

實(shí)施差異化的監(jiān)管政策。統(tǒng)一的監(jiān)管政策不利于引導(dǎo)中小銀行落實(shí)“服務(wù)本土、專注小微”的發(fā)展思路，金融監(jiān)管部門又必須制定并實(shí)施差異化的監(jiān)管政策鼓勵(lì)中小銀行積極投身中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程。譬如，可以考慮在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面制定專門的政策鼓勵(lì)中小銀行下沉網(wǎng)點(diǎn)，提升縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)覆蓋率；可以考慮在存貸比、不良貸款容忍度等考核指標(biāo)上為中小城鎮(zhèn)金融業(yè)務(wù)提供一定的彈性，使得中小銀行可以有更多的資金投向中小城鎮(zhèn)，減少服務(wù)小微企業(yè)的一些顧慮；對(duì)中小銀行在中小城鎮(zhèn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面給予差異化的監(jiān)管或適當(dāng)?shù)闹С终鹊取?/p>

設(shè)立地方開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)。中小城鎮(zhèn)的建設(shè)不僅需要中小商業(yè)銀行提供資金支持，更需要以政府為背景的政策性金融機(jī)構(gòu)提供有效保障。通過(guò)成立地方開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，可以彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制下商業(yè)銀行不愿意提供服務(wù)或無(wú)法覆蓋的領(lǐng)域，為城鎮(zhèn)化過(guò)程中包括基礎(chǔ)設(shè)施在內(nèi)的公共事業(yè)建設(shè)、吸引或承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等領(lǐng)域提供金融銜接。同時(shí)，地方開(kāi)發(fā)金融機(jī)構(gòu)的成立也實(shí)現(xiàn)了健全服務(wù)中小城鎮(zhèn)的金融體系的目標(biāo)。

建立有效的金融資源支撐機(jī)制。各種金融資源是中小銀行服務(wù)中小城鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)化建設(shè)的基本保障。相對(duì)于國(guó)有和股份制銀行，中小銀行在信息、資金、人才、風(fēng)險(xiǎn)控制等金融資源上處于劣勢(shì)，為了更好服務(wù)中小城鎮(zhèn)發(fā)展，有必要建立一種有效的金融支撐機(jī)制。信息方面，探索建立經(jīng)濟(jì)金融資源共享合作機(jī)制；資金方面，可以推動(dòng)建立資金在省內(nèi)跨地區(qū)流動(dòng)的機(jī)制；人才方面，建立靈活的人才培養(yǎng)機(jī)制，加強(qiáng)不同金融機(jī)構(gòu)間的人才交流，加大人才的吸引力度；風(fēng)險(xiǎn)控制方面，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研究領(lǐng)域的合作，嘗試建立銀行間的風(fēng)險(xiǎn)基金，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力。

此外，完善中小銀行為主導(dǎo)的中小城鎮(zhèn)建設(shè)的金融體系離不開(kāi)中小銀行自身的努力。一是要加強(qiáng)對(duì)中小城鎮(zhèn)建設(shè)各方面的研究，以研究為基礎(chǔ)制訂業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略和策略，以研究為基礎(chǔ)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。二是加大科技系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)力度，不斷地升級(jí)改造系統(tǒng)，提升科技系統(tǒng)滿足風(fēng)險(xiǎn)控制、滿足業(yè)務(wù)銜接、滿足客戶需求的能力。三是提高產(chǎn)品研發(fā)水平，在深入了解區(qū)域內(nèi)客戶的金融需求、企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征等方面信息的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)能夠切實(shí)滿足客戶需求的金融產(chǎn)品。四是下沉機(jī)構(gòu)，提高金融機(jī)構(gòu)在縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)區(qū)域的覆蓋面，加大自助設(shè)備在大型村鎮(zhèn)或社區(qū)的投放數(shù)量，為城鄉(xiāng)居民提供便捷的金融服務(wù)。五是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)小微和“三農(nóng)”的支持力度，不僅要提供小微發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所必須的資金，而且為它們的發(fā)展提供財(cái)務(wù)等方面的咨詢服務(wù)，提升它們的管理水平。

（作者系鄭州銀行董事長(zhǎng)）