新世紀(jì)以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷變革，農(nóng)村基本經(jīng)營制度正在經(jīng)歷重大變化，新一輪土地流轉(zhuǎn)已拉開大幕，農(nóng)業(yè)發(fā)展正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的加速轉(zhuǎn)型期。黨的十八大提出要堅(jiān)持走新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。2013年中央1號文件指出：鼓勵(lì)和支持承包土地向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式的規(guī)模經(jīng)營。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)正在加速推進(jìn)

當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展加速轉(zhuǎn)型，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加速推進(jìn)。從現(xiàn)實(shí)來看，農(nóng)村青壯年勞動力大量外流，越來越多的新生代農(nóng)民（1980年以后出生）對土地的感情正在淡化。農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)速度明顯加快，土地規(guī)模經(jīng)營趨勢明顯。各類農(nóng)業(yè)合作社、專業(yè)種糧大戶、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營組織應(yīng)運(yùn)而生。

由于我國各地農(nóng)業(yè)生態(tài)類型、自然資源條件和社會條件的差異，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的建設(shè)和運(yùn)作上也顯現(xiàn)出不同的方式。概括來講，我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)運(yùn)作模式主要有四種，分別為外向型創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)模式、龍頭企業(yè)帶動型的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開發(fā)模式、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)運(yùn)行模式及山地園藝型農(nóng)業(yè)模式。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要是以集約化、規(guī)?；?、高效化為主要特征。目前我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基本生產(chǎn)方式集中體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及國有農(nóng)場這五個(gè)方面。

土地流轉(zhuǎn)的加速，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的驟變，對以支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)這一弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)為根本使命的農(nóng)業(yè)政策性銀行來說，既面臨發(fā)展機(jī)遇，又迎來新的挑戰(zhàn)。如何適應(yīng)這一歷史變革，盡快創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善服務(wù)手段、強(qiáng)化服務(wù)功能，真正打造“糧棉油”生產(chǎn)、流通、加工全產(chǎn)業(yè)鏈的品牌銀行，已成為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行當(dāng)前的燃眉之急。

農(nóng)發(fā)行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的若干探索

近年來，農(nóng)發(fā)行河南省分行堅(jiān)持“兩輪”驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，尤其結(jié)合農(nóng)業(yè)大省實(shí)際，在打造“糧棉油”全產(chǎn)業(yè)鏈精品銀行、支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)等領(lǐng)域進(jìn)行了一系列探索，形成了多品種支持、全方位服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的格局。

龍頭企業(yè)帶動型。龍頭企業(yè)作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，采用“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”“公司+合作社（協(xié)會）+農(nóng)戶”、“公司+養(yǎng)殖小區(qū)”的形式，向農(nóng)民租賃土地使用權(quán)，將分散農(nóng)民的土地進(jìn)行集體流轉(zhuǎn)，規(guī)模經(jīng)營，或通過訂單農(nóng)業(yè)方式，由公司統(tǒng)一供種、供肥、施藥和收購。農(nóng)發(fā)行對龍頭企業(yè)提供流動資金貸款或收購貸款，解決企業(yè)或合作社流轉(zhuǎn)土地及生產(chǎn)經(jīng)營的資金需要。截至2012年末，河南省分行共支持各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)399家，其中糧棉油加工類企業(yè)277家，畜牧企業(yè)110家，其他企業(yè)12家。這些金融支持大大提高了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的積極性，農(nóng)戶的年收入水平獲得巨大增長。

現(xiàn)代科技園示范型。河南省農(nóng)發(fā)行對農(nóng)業(yè)科技園區(qū)的金融支持力度明顯加強(qiáng)?；h新鑫田園開發(fā)有限公司在農(nóng)發(fā)行3.5億元中長期貸款支持下流轉(zhuǎn)土地，按每畝土地每年給農(nóng)民1100斤小麥補(bǔ)償，建設(shè)農(nóng)業(yè)科技園區(qū)，安置農(nóng)民3000人，年產(chǎn)值1億多元，大大提高了生產(chǎn)效率。

實(shí)體公司與專業(yè)大戶統(tǒng)一型。近幾年來，河南各類專業(yè)大戶成批涌現(xiàn)，其中流轉(zhuǎn)土地500畝以上的種糧大戶已達(dá)2000多家，成為推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效組織形式之一。如漯河市臨穎縣的種糧大戶賀金海，自2010年至今已從農(nóng)民手中流轉(zhuǎn)土地10萬畝，實(shí)現(xiàn)年收入1000多萬元。農(nóng)發(fā)行先后對其創(chuàng)辦的河南省綠匯實(shí)業(yè)有限公司提供收購貸款和合同收購貸款1.2億元，支持其開展土地流轉(zhuǎn)和糧食收購。目前，該企業(yè)已輻射周邊3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，1800多戶農(nóng)民收入持續(xù)增加。

龍頭企業(yè)與專業(yè)合作社結(jié)合型。各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社是農(nóng)民面對市場競爭和市場風(fēng)險(xiǎn)的有效組織形式，是在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制穩(wěn)定不變的前提下，農(nóng)民自愿聯(lián)合起來發(fā)展規(guī)模經(jīng)營的最佳選擇?；h瑞陽農(nóng)民種植專業(yè)合作社以鄭州瑞陽糧食有限公司為依托，牽頭注冊了河南省首家最大的合作社——滑縣滑州農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合社。農(nóng)發(fā)行先后向瑞陽糧食有限公司授信2.4億元，支持企業(yè)開展糧食收購，并通過發(fā)放合同收購貸款支持合作社開展土地流轉(zhuǎn)。通過對聯(lián)合社的金融支持，提高了農(nóng)業(yè)集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、組織化和產(chǎn)業(yè)化程度，進(jìn)而提高了農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率。

國有農(nóng)場引導(dǎo)型。黃泛區(qū)農(nóng)場是河南省大型國有農(nóng)墾企業(yè)，也是河南最大的良種繁育、推廣基地。2010年，農(nóng)發(fā)行向農(nóng)場種子公司貸款6000萬元，支持企業(yè)流動資金需求。2012年，該農(nóng)場在農(nóng)發(fā)行資金支持的基礎(chǔ)上獲得巨大發(fā)展，年生產(chǎn)、銷售小麥、玉米等農(nóng)作物種子達(dá)5500萬公斤，占河南小麥種子市場份額的15%以上、全國小麥種子市場份額的3.5%以上，并被農(nóng)業(yè)部確定為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的聯(lián)系點(diǎn)。

外向型創(chuàng)匯企業(yè)引領(lǐng)型。河南金丹乳酸科技股份有限公司是一家生產(chǎn)乳酸及系列產(chǎn)品的國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和創(chuàng)匯型企業(yè)，年處理玉米16萬噸。為解決原材料供應(yīng)問題，農(nóng)發(fā)行先后貸款2.29億元（其中糧油中長期貸款3900萬元），對企業(yè)收購和加工環(huán)節(jié)進(jìn)行支持。該公司2012年收購玉米1.47億公斤，生產(chǎn)乳酸及系列產(chǎn)品9013萬公斤，實(shí)現(xiàn)銷售收入6.6億元，利潤7095萬元，出口創(chuàng)匯3100萬美元。農(nóng)發(fā)行的資金參與在給企業(yè)帶來巨大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也有效推動了當(dāng)?shù)赜衩追N植產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；a(chǎn)。

農(nóng)村土地托管型。土地托管，就是在農(nóng)戶加入自愿、退出自由、服務(wù)自選的原則下，不改變土地集體所有制的性質(zhì)、土地承包關(guān)系及土地用途，由托管服務(wù)組織為農(nóng)戶提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的全程“保姆式”服務(wù)，進(jìn)而達(dá)到提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一種經(jīng)營方式。許昌市實(shí)佳農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司通過合作社與種糧大戶、家庭農(nóng)場、村委會進(jìn)行多方合作，制定相應(yīng)章程，實(shí)現(xiàn)土地托管，充分發(fā)揮了土地規(guī)模的效益。農(nóng)發(fā)行及時(shí)向該公司提供貸款支持，促使企業(yè)完善服務(wù)功能，擴(kuò)大托管規(guī)模。2012年，企業(yè)在農(nóng)發(fā)行的資金支持下實(shí)現(xiàn)盈利460萬元。

政策性金融支農(nóng)仍存在諸多問題

信貸支持缺乏有效載體。除龍頭企業(yè)帶動模式外，目前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的其他幾種生產(chǎn)經(jīng)營主體，包括農(nóng)民專業(yè)合作社、種糧大戶、家庭農(nóng)場等，都存在著組織不健全、財(cái)務(wù)不規(guī)范、有效抵押物不足等問題，大都不具有承貸主體資格，客觀上導(dǎo)致了資金供給方與需求方的脫節(jié)，一定程度上影響了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。據(jù)筆者調(diào)查，目前種糧大戶和專業(yè)合作社存在的最大難題之一就是流轉(zhuǎn)農(nóng)民土地需要提前支付大量資金，而現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)村信用社能提供少量農(nóng)戶聯(lián)保貸款外，其他銀行基本沒有涉及。

信貸資金與財(cái)政資金尚未形成合力。一是目前的涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼涉及部門多、上下傳導(dǎo)環(huán)節(jié)多、撒“胡椒面”現(xiàn)象嚴(yán)重。二是對種糧補(bǔ)貼的發(fā)放，仍是局限于原土地承包人，而土地流轉(zhuǎn)后真正從事糧食生產(chǎn)的種糧大戶、家庭農(nóng)場及合作社則無法拿到。三是對銀行發(fā)放的各類涉農(nóng)生產(chǎn)貸款，財(cái)政沒有配套貼息政策，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)加大，積極性受挫。四是對銀行向合作社、種糧大戶、家庭農(nóng)場等經(jīng)營主體發(fā)放貸款，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，包括補(bǔ)充資本金、減免稅收、優(yōu)先核銷呆賬、不良資產(chǎn)剝離等，因而加劇了銀行的惜貸行為。

農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有信貸產(chǎn)品不能滿足需要。農(nóng)業(yè)政策性銀行信貸產(chǎn)品過于單一，目前對生產(chǎn)環(huán)節(jié)僅有合同收購貸款一個(gè)品種，且主要針對龍頭加工企業(yè)或其他實(shí)體公司發(fā)放，因此在面對土地流轉(zhuǎn)過程中催生的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體時(shí)，會產(chǎn)生供給不足的問題，無法滿足現(xiàn)有經(jīng)營主體長期發(fā)展投資的需要。在抵押品的選擇上也沒有針對農(nóng)村新形勢下的應(yīng)收賬款、土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證品牌等非貨幣化資產(chǎn)權(quán)證抵押進(jìn)行深入研究，更沒有實(shí)質(zhì)性的突破。在支付結(jié)算環(huán)節(jié)上，農(nóng)發(fā)行至今無自己的網(wǎng)銀、信用卡，在農(nóng)村地區(qū)沒有ATM機(jī)、POS機(jī)等終端設(shè)備，影響了支農(nóng)功能發(fā)揮。

此外，目前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)機(jī)制不配套，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場不規(guī)范，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面窄、險(xiǎn)種單一且賠付困難。同時(shí)各類專業(yè)合作社的運(yùn)作也不健全、不規(guī)范，一定程度上影響了政策性金融支農(nóng)的力度。

未來政策性金融支農(nóng)政策建議

牢記職能定位，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的信貸支持力度。支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，既是農(nóng)業(yè)政策性銀行運(yùn)用“看得見的手”保護(hù)農(nóng)業(yè)這一弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的本質(zhì)要求，也是打造“糧棉油”全產(chǎn)業(yè)鏈精品銀行的題中應(yīng)有之義。當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行在支持“糧棉油”收購、加工、儲備等方面已經(jīng)非常到位，但對于生產(chǎn)環(huán)節(jié)的支持還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。鑒于此，加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的支持力度，使全產(chǎn)業(yè)鏈幾個(gè)環(huán)節(jié)之間前后呼應(yīng)、各信貸品種之間互為補(bǔ)充，進(jìn)而有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的倡導(dǎo)和引領(lǐng)作用，凸現(xiàn)在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。

加強(qiáng)金融創(chuàng)新，完善服務(wù)功能。一是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，要探索多樣化的信貸品種。針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的需要增設(shè)貸款品種，如土地流轉(zhuǎn)貸款、農(nóng)田水利建設(shè)專項(xiàng)貸款、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備按揭貸款、農(nóng)業(yè)訂單貸款、特色產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)貸款、科技農(nóng)業(yè)生產(chǎn)推廣貸款、農(nóng)民科技培訓(xùn)貸款等品種。二是在抵押擔(dān)保上，探索擴(kuò)大有效抵押擔(dān)保范圍。借鑒寧夏吳忠市、江蘇連云港市、陜西楊凌等地商業(yè)銀行和農(nóng)信社的經(jīng)驗(yàn)，積極開展土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款以及倉單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款；根據(jù)企業(yè)經(jīng)營實(shí)際，開展存貨抵押貸款、大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)具抵押貸款、門面經(jīng)營權(quán)抵押貸款等品種；針對財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼與農(nóng)業(yè)項(xiàng)目配套完成情況，開展以補(bǔ)貼款為擔(dān)保物的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)擔(dān)保貸款；根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)中一些基層政府財(cái)力有余的實(shí)際，開展農(nóng)戶住房抵押貸款等。三是優(yōu)化辦貸流程。要抓緊對現(xiàn)有辦貸流程和信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行修改完善。尤其是要盡快在CM2006系統(tǒng)中增補(bǔ)新科目，增加新的管理模式，調(diào)整授權(quán)授信規(guī)定，減少辦貸中間環(huán)節(jié)，加強(qiáng)上下級和前后臺之間的銜接，進(jìn)一步提高辦貸效率。

進(jìn)一步完善農(nóng)發(fā)行外部配套機(jī)制。一是在信貸計(jì)劃管理上，應(yīng)比照對商業(yè)銀行的做法，將農(nóng)發(fā)行信貸增量的指令性計(jì)劃改為指導(dǎo)性計(jì)劃。這樣既可以將目前銀行業(yè)充足的流動性通過農(nóng)發(fā)行投入農(nóng)業(yè)，緩解資金嚴(yán)重不足的矛盾，也符合國家宏觀調(diào)控的政策要求和貨幣政策取向。二是國家應(yīng)制訂出臺相關(guān)信貸扶持政策。比如，財(cái)政加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的貼息和扶持力度；對農(nóng)發(fā)行支農(nóng)貸款減免稅收；對因支農(nóng)而形成的不良貸款予以兜底或優(yōu)先剝離、核呆；取消對農(nóng)發(fā)行的存款準(zhǔn)備金要求，增加農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)資金來源等。

理順并歸并各類財(cái)政支農(nóng)資金由農(nóng)發(fā)行統(tǒng)一代理撥付。目前，我國中央級直接分配、管理農(nóng)業(yè)財(cái)政資金的部門達(dá)9個(gè)之多。根據(jù)國務(wù)院賦予農(nóng)發(fā)行“代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付”職能要求，建議對中央和地方各類支農(nóng)資金進(jìn)行整合，歸并到財(cái)政部門統(tǒng)一管理，并由農(nóng)發(fā)行代理結(jié)算與撥付，以增加農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)主導(dǎo)作用，加強(qiáng)對支農(nóng)資金的監(jiān)管。

完善農(nóng)業(yè)政策性貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。一是消除農(nóng)村融資擔(dān)保法律障礙。建議盡快對《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等進(jìn)行論證修改，取消或適當(dāng)放寬對農(nóng)村承包經(jīng)營用地、宅基地的抵押限制。同時(shí)，進(jìn)一步完善《土地管理法》、《農(nóng)村土地承包法》，健全農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)登記、流轉(zhuǎn)制度，明確土地權(quán)屬，建立科學(xué)的土地承包性經(jīng)營權(quán)抵押、流轉(zhuǎn)、處置的具體操作程序。二是完善農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)功能，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，有效分散或轉(zhuǎn)移信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，對商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予政策優(yōu)惠。自2013年3月1日起，國務(wù)院新的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式頒布實(shí)施?！稐l例》提出，國家支持多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。對符合規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由財(cái)政部門和地方政府給予補(bǔ)貼，并依法給予稅收優(yōu)惠。應(yīng)抓住這一有利時(shí)機(jī)，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，盡快克服目前險(xiǎn)種單一（僅18個(gè)險(xiǎn)種）、賠付困難、賠付標(biāo)準(zhǔn)較低（比如，對小麥最高賠300元/畝·年，水稻、玉米最高賠400元/畝·年）、覆蓋面小等問題。

規(guī)范推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。一是抓緊建立土地流轉(zhuǎn)市場，充分發(fā)揮市場機(jī)制在土地資源配置中的基礎(chǔ)性作用。重點(diǎn)解決好土地集中方與流出方之間的利益關(guān)系，保障土地流轉(zhuǎn)關(guān)系的持續(xù)化和穩(wěn)定化。二是建立完善的土地流轉(zhuǎn)中介服務(wù)市場。盡快建立農(nóng)村資產(chǎn)評估、登記、交易、抵押等配套機(jī)制，鼓勵(lì)和扶持土地評估機(jī)構(gòu)、抵押登記機(jī)構(gòu)等與金融產(chǎn)業(yè)相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。三是加強(qiáng)土地流轉(zhuǎn)市場監(jiān)管。提供土地流轉(zhuǎn)格式合同，引導(dǎo)流轉(zhuǎn)雙方對土地流轉(zhuǎn)權(quán)利、責(zé)任契約化和書面化，確保土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易合理有序。四是完善補(bǔ)貼政策。對種糧農(nóng)民補(bǔ)貼、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等，一方面要提高標(biāo)準(zhǔn)，另一方面將其增量部分向種糧大戶、家庭農(nóng)場等土地流轉(zhuǎn)后的經(jīng)營主體傾斜，以調(diào)動他們的種糧積極性。

規(guī)范各類農(nóng)業(yè)合作社。應(yīng)按照“自愿、民主、平等”的原則，以現(xiàn)行農(nóng)村基本經(jīng)濟(jì)制度為基礎(chǔ)，農(nóng)民以土地經(jīng)營權(quán)作為股份加入合作社，可按股份獲得紅利。農(nóng)民既可以參加合作社勞動，以勞動量取得工資報(bào)酬；也可以不參加合作社勞動，到外地打工，但仍然可以取得土地股份的紅利。只有這樣，農(nóng)民合作社組織才能在新形勢下具有健康長久的生命力。

（課題組成員：殷久勇、郭揚(yáng)華、田永強(qiáng)、王燕、任學(xué)良）