于春梅

【摘 要】隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民物質(zhì)文化水平得到了顯著提高，特別是國(guó)民生產(chǎn)總值及居民實(shí)際收入的顯著增加及銀行理財(cái)方式的多元化發(fā)展，推動(dòng)了商業(yè)銀行在個(gè)人資產(chǎn)增值與保值基礎(chǔ)上的理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與繁榮。但是，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚撝R(shí)體系還不太成熟，理財(cái)業(yè)務(wù)層次性不高、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，存在著諸多問(wèn)題，總體來(lái)說(shuō)我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段。本文對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本理論進(jìn)行了概括，分析了商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展；對(duì)策

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以客戶(hù)的實(shí)際需求為理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)客戶(hù)的客觀資本狀況確立風(fēng)險(xiǎn)屬性，制定理財(cái)方案，是以人為本的科學(xué)發(fā)展理念的具體實(shí)踐，有利于商業(yè)銀行拓展信息及資本渠道，提升了銀行品牌的影響力，為商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)科學(xué)、穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展注入了新的活力及旺盛的生命力。現(xiàn)如今個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的重要支撐力量，加大對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策研究具有極強(qiáng)的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)理論研究

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指根據(jù)客戶(hù)的理想財(cái)務(wù)目標(biāo)、投資偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，結(jié)合投資者實(shí)際的財(cái)務(wù)指標(biāo)分析，利用商業(yè)銀行自身的資源及專(zhuān)業(yè)性?xún)?yōu)勢(shì)，幫助客戶(hù)制定的多樣化、個(gè)性化的投資理財(cái)組合規(guī)劃。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠滿(mǎn)足不同客戶(hù)多樣化、階段化的增值保值需求，增加了銀行的資金儲(chǔ)備數(shù)量，拓寬了銀行盈利來(lái)源，降低了金融資本風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)、服務(wù)多元化、全方位的發(fā)展。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要涉及生命周期、投資組合、資本資產(chǎn)定價(jià)及金融創(chuàng)新四個(gè)基本金融資本知識(shí)理論。同時(shí)，安全性原則、量入為出原則、經(jīng)濟(jì)效益原則貫穿整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的始終。商業(yè)銀行逐漸重視理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)，以信托類(lèi)產(chǎn)品作為理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)，重視理財(cái)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)體系及分層服務(wù)體系的構(gòu)建與完善。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為三個(gè)服務(wù)階段：首先，要充分了解客戶(hù)的基本情況，并作出客觀財(cái)務(wù)狀況分析。這是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展的前提和保障，全面、準(zhǔn)確的了解客戶(hù)的收支狀況、金融資本購(gòu)買(mǎi)力、收入來(lái)源及自身投資經(jīng)驗(yàn)及技能等才能合理、科學(xué)的優(yōu)化調(diào)整客戶(hù)的投資理財(cái)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的增值保值能力。其次，要根據(jù)客戶(hù)理想財(cái)務(wù)目標(biāo)，推薦理財(cái)產(chǎn)品和投資建議。這一階段要充分利用銀行的資源優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)考慮客戶(hù)的投資偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際考核指標(biāo)推薦相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。最后，要對(duì)客戶(hù)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行必要的修正及保護(hù)。國(guó)家金融資本市場(chǎng)政策、復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境及客戶(hù)的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況是不斷發(fā)展變化的，商業(yè)銀行基于利潤(rùn)及信用的需要應(yīng)該及時(shí)采取有效的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避防范措施，合理檢測(cè)客戶(hù)理財(cái)產(chǎn)品的收益及風(fēng)險(xiǎn)水平，保證客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。在近些年的發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行努力實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向現(xiàn)代化綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)的轉(zhuǎn)變、由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向電子網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變、由同質(zhì)化服務(wù)向個(gè)性化、品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變帶動(dòng)了商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)前進(jìn)的步伐，提升了自身經(jīng)營(yíng)服務(wù)的質(zhì)量、內(nèi)涵和功能，增強(qiáng)了自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的制約與限制分析

（一）缺乏對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的正確、全面認(rèn)識(shí)

首先，由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，無(wú)論是客戶(hù)還是銀行職員都存在對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)問(wèn)題。在對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的理解上容易混淆與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)概念，甚至將理財(cái)業(yè)務(wù)單純的作為一種產(chǎn)品，以銷(xiāo)售好壞評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)好壞，局限了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。其次，過(guò)分的強(qiáng)調(diào)外在客觀因素對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響，僅僅試圖依靠政府政策及外來(lái)資源促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，缺乏必要的內(nèi)在認(rèn)識(shí)驅(qū)動(dòng)力。最后，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄理財(cái)觀念限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣，絕大多數(shù)公民受傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄保護(hù)和積累意識(shí)影響較深，不愿意或拒絕接受銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)介紹，過(guò)度偏好或迷信儲(chǔ)蓄的安全保值功能。同時(shí)，我國(guó)公民缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益之間關(guān)系的科學(xué)認(rèn)識(shí)，對(duì)銀行推廣的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不能正確理解與認(rèn)識(shí)，僅僅試圖依靠選擇低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，選擇性的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，限制了高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率，造成了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的畸形發(fā)展。

（二）金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，缺少健全的信用體制

我國(guó)商業(yè)銀行利率受到眾多因素的制約，不能實(shí)現(xiàn)利率的完全市場(chǎng)化，理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格及利潤(rùn)優(yōu)勢(shì)不顯著，特別是金融市場(chǎng)發(fā)展的不完善，限制了理財(cái)投資渠道的拓展。健全的信用體系是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡協(xié)調(diào)發(fā)展的重要保證，客戶(hù)收支、資產(chǎn)、負(fù)債等信息的消極存在，增加了理財(cái)產(chǎn)品的選擇性風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致銀行做出錯(cuò)誤的、脫離實(shí)際的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃，為個(gè)人與銀行都帶來(lái)不必要的損失。在我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)踐中，金融市場(chǎng)的三大主體銀行、保險(xiǎn)、證券一直處于相對(duì)分離的狀態(tài)，特別是國(guó)家政策的獨(dú)立操作，獨(dú)立監(jiān)督的要求，使銀行受限難以與保險(xiǎn)、證券產(chǎn)品相結(jié)合，個(gè)人業(yè)務(wù)局限于轉(zhuǎn)讓、代理、通存通兌等低級(jí)日常業(yè)務(wù)，難以滿(mǎn)足客戶(hù)在證券、保險(xiǎn)方面的個(gè)人投資需求。

（三）銀行自身對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約

盡管從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量繁多，但是由于缺乏必要的對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)性認(rèn)識(shí)，難以對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行深層次挖掘，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)在重復(fù)率非常高。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的科學(xué)性成為其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部落后的理財(cái)理念及硬件、軟件設(shè)備限制了銷(xiāo)售渠道的暢通，沒(méi)有完整可靠的運(yùn)營(yíng)操控系統(tǒng)，就難以完成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，雙方的權(quán)利責(zé)任難以得到監(jiān)督和管理，增加了商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)和與難度。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）學(xué)習(xí)先進(jìn)理財(cái)發(fā)展理念，加深自身的專(zhuān)業(yè)化程度

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的發(fā)展環(huán)境及特點(diǎn)，明確理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)產(chǎn)品定位，積極爭(zhēng)取國(guó)家政策支持，豐富個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品內(nèi)容和種類(lèi)，根據(jù)不同等級(jí)及層次的客戶(hù)需求擴(kuò)展證券、基金、信托等類(lèi)別的多元化產(chǎn)品，不斷跟新現(xiàn)代化科技文化的理財(cái)觀念，堅(jiān)持品牌的開(kāi)發(fā)建設(shè)。同時(shí)，加大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)職員的專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)，以CFP考試為核心建立合理、科學(xué)的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，建立一批高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)化個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍。

（二）積極構(gòu)建推進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境

銀行要大力推動(dòng)金融體制改革，擴(kuò)大、鞏固客戶(hù)群體，展開(kāi)跨行業(yè)的金融領(lǐng)域合作，提升商業(yè)銀行的資金運(yùn)行率，商業(yè)銀行利用自己的信用及資源優(yōu)勢(shì)，可以開(kāi)發(fā)更多的理財(cái)產(chǎn)品空間。

（三）建立、健全一個(gè)科學(xué)有效的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售體系

一方面，我們要實(shí)施客戶(hù)關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)管理戰(zhàn)略，以客戶(hù)的實(shí)際需求為銷(xiāo)售的核心價(jià)值，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員要適當(dāng)?shù)呐c客戶(hù)通過(guò)各類(lèi)社會(huì)活動(dòng)接觸，增加客戶(hù)的信任度。在銷(xiāo)售過(guò)程中，要全方位、多層次的為客戶(hù)的實(shí)際利益考慮，提供個(gè)性化、人性化的服務(wù)。另一方面，注重商業(yè)銀行內(nèi)部的營(yíng)銷(xiāo)資源的有機(jī)組合，以不同的利潤(rùn)中心協(xié)調(diào)各部門(mén)的銷(xiāo)售利益，增強(qiáng)各部門(mén)間的合作服務(wù)意識(shí)，激發(fā)工作積極性與產(chǎn)品的整合創(chuàng)新。

隨著銀行金融資本競(jìng)爭(zhēng)的加劇，不斷衰退的傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展需要，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展賦予了商業(yè)銀行新的內(nèi)涵和生命力。加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)研究，有利于轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理財(cái)投資理念，刺激個(gè)人投資欲望，優(yōu)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的體系結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的盈利增長(zhǎng)方式，有助于商業(yè)銀行革新思想，提升理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)水平，提高國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)商業(yè)銀行的全方位、多層次、多元化的發(fā)展。

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