張芮敏

摘要：由于利率市場化的加快，商業(yè)銀行的存貸利息越來越少，大多數(shù)商業(yè)銀行開始發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，因為個人理財業(yè)務(wù)不僅可以滿足客戶的投資需求，也能為銀行開辟新的盈利模式。本文通過分析個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，進(jìn)而提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀分析；解決對策

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）019-000-01

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的定義

根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二條對個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行了定義：個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。此外，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中明確指出，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務(wù)與綜合理財服務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1.產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

我國分業(yè)經(jīng)營的制度下，很難將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)三者的優(yōu)勢進(jìn)行互補，也無法利用豐富的資產(chǎn)組合為投資者定制最優(yōu)方案。因此，銀行在定制投資組合方面有著一定的局限性，這容易導(dǎo)致所提供的服務(wù)與產(chǎn)品類型單一，銷售渠道狹窄，對于服務(wù)方式等的設(shè)計，沒有明顯的區(qū)分，加劇同質(zhì)化嚴(yán)重的發(fā)展。

2.缺少高素質(zhì)專業(yè)性人才

個人理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)性強、涵蓋面廣的綜合性業(yè)務(wù)，因此理財人員應(yīng)當(dāng)具備很高的專業(yè)水平。但我國大多數(shù)從業(yè)人員是從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型來從事個人理財業(yè)務(wù)的，因而進(jìn)行理財服務(wù)存在局限性，達(dá)不到客戶的真正需求。由于匱乏高水平的專業(yè)理財知識，理財人員難以正確對客戶的生命階段、風(fēng)險偏好與財務(wù)狀況進(jìn)行分析評估。

3.缺乏對市場細(xì)分和定位

我國不同的地方居民收入差異大，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均，地域差別大。伴隨著復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，商業(yè)銀行缺乏對市場的正確定位，欠缺對市場的嚴(yán)格細(xì)分，基本上向投資者提供大眾化無差異服務(wù)。

4.信息揭示不足

客戶在選擇理財方案時，大部分銀行并沒有完全告知客戶關(guān)于理財方案的準(zhǔn)確信息。通常會過多強調(diào)收益率，沒有提示并存的風(fēng)險。一方面，投資者出于對銀行的信任，對風(fēng)險揭示文件和理財協(xié)議中的重要條例和提示，往往會忽略閱讀。另一方面，理財人員出于提高自身業(yè)績的目的，并沒有向客戶提供清楚的介紹，存在誤導(dǎo)客戶、隱瞞風(fēng)險的問題，這大大的損害客戶的權(quán)利和利益，加重投資者的風(fēng)險。

5.個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制不足

內(nèi)部控制而言，銀行需要做好保護(hù)投資者資產(chǎn)和保證會計記錄可靠性的業(yè)務(wù)處理程序，督促目標(biāo)責(zé)任的落實與業(yè)務(wù)效率的提高。然而，目前我國商業(yè)銀行對客戶風(fēng)險承受能力和利益方面的問題欠缺考慮，在開展個人理財業(yè)務(wù)時沒有把這些因素綜合考慮進(jìn)去，沒有有效的加之分析，這就明顯的加劇了該業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題的解決建議

1.加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和多元化

如今互聯(lián)網(wǎng)和科技不斷的發(fā)展，為個人理財業(yè)務(wù)提供了有利的環(huán)境，銀行應(yīng)在這個良好的平臺上，根據(jù)不同的投資者設(shè)計更有特色的產(chǎn)品，滿足其需要。此外，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)想要發(fā)展起來，應(yīng)當(dāng)借鑒發(fā)達(dá)國家成功的例子，比如巴黎銀行通過科技和網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新拓寬銷售渠道和方式，使其成為真正的國際銀行。所以開展個人理財業(yè)務(wù)特別要注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，銷售的創(chuàng)新，吸引投資者，建立特色個人理財業(yè)務(wù)。

2.培養(yǎng)高級理財人才，提高理財人員素質(zhì)

商業(yè)銀行的理財人員一方面可以通過開放式的培訓(xùn)，拓寬人員的眼界和思路，提高其專業(yè)化水平和職業(yè)素質(zhì)；另一方面通過CFP資格，掌握理財技能，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的經(jīng)驗，培養(yǎng)出具有向客戶提供專業(yè)化、差別化服務(wù)的水平，面對客戶的實際情況能夠制定出符合投資者的理財方案，不斷調(diào)整投資組合。

3.針對客戶提供差別化服務(wù)

我國各大商業(yè)銀行想要在個人理財市場上占據(jù)市場，做好市場細(xì)分和市場定位是極為關(guān)鍵的一步。市場細(xì)分從投資者細(xì)分，比如根據(jù)投資者的年齡層或者投資偏好等分類，或者從地理位置細(xì)分。市場定位時需要確定目標(biāo)市場，找到營銷的切入點，迅速的打開市場，拓展和培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶群。從只有做好市場劃分，才能打下市場的定位基礎(chǔ)，在細(xì)分市場的同時更能突出自身產(chǎn)品和服務(wù)的差異化，因地制宜提供特色服務(wù)。

4.強化風(fēng)險提示和信息披露

商業(yè)銀行必須遵守銀監(jiān)會的各項規(guī)章制度，及時的公布信息，如理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險大小、資金運用形式、預(yù)期收益，并且注重風(fēng)險揭示，明確不同理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級，提供個人理財服務(wù)時謹(jǐn)慎評估客戶財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、生命周期等全方位情況，保障投資者的利益，建立信息共享的平臺。

5.完善風(fēng)險管理機(jī)制

銀行在進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)管時，應(yīng)事先防止不利事項的發(fā)生，做到預(yù)防性的控制，認(rèn)真的識別風(fēng)險點，加強防范，從主動性的控制來抵抗內(nèi)部控制的風(fēng)險。與此同時，應(yīng)完善銀行獨立的審計制度，通過審計反饋信息糾正不利影響，適當(dāng)加強控制的環(huán)節(jié)和措施的嚴(yán)密復(fù)雜程度，能夠達(dá)到一定風(fēng)險控制的效果。

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