付珊珊

摘 要：在經(jīng)濟下行期，當(dāng)聯(lián)保貸款體內(nèi)個別企業(yè)發(fā)生經(jīng)營問題和財務(wù)危機時，往往會產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，風(fēng)險很快傳染給擔(dān)保體內(nèi)其他成員，導(dǎo)致?lián)ｓw成員整體陷入困境。針對以上情況，中國銀監(jiān)會紅河監(jiān)管分局對紅河州銀行業(yè)金融機構(gòu)開展的企業(yè)聯(lián)保貸款情況進行了調(diào)查，從調(diào)查結(jié)果看，紅河州部分銀行開展了小企業(yè)聯(lián)保貸款，其中蘊藏著一些風(fēng)險，甚至有的已形成了不良，給銀行信貸資產(chǎn)帶來較大風(fēng)險。本文對聯(lián)保貸款存在的問題做了分析，并提出了相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：銀行；聯(lián)保貸款；問題與建議

近期，我國部分地區(qū)企業(yè)聯(lián)保貸款的信貸風(fēng)險暴露，給銀行信貸資產(chǎn)帶來較大的風(fēng)險，基于此，中國銀監(jiān)會紅河監(jiān)管分局對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展的企業(yè)聯(lián)保貸款開展了調(diào)查與研究。聯(lián)保模式貸款主要對象為小企業(yè)，當(dāng)前在小微企業(yè)和縣域企業(yè)中較為普遍，通過3至5家同一商圈內(nèi)的小微企業(yè)形成聯(lián)保體，抱團增信，推動小微企業(yè)合作互助，實現(xiàn)信息增信和信用增信，一定程度解決了小企業(yè)抵（質(zhì)）押物不足的融資問題，但也容易造成多頭授信和過度授信，加大風(fēng)險發(fā)生和傳遞的可能性。

一、紅河州企業(yè)聯(lián)保貸款的基本情況

經(jīng)調(diào)查，紅河州內(nèi)7家銀行業(yè)金融機構(gòu)開展了企業(yè)聯(lián)保模式的保證貸款，截至11月末聯(lián)保模式下的貸款余額為4159萬元。分布在民生銀行紅河分行、個舊聯(lián)社、開遠聯(lián)社、建水村鎮(zhèn)銀行、開遠村鎮(zhèn)銀行、建設(shè)銀行和招商銀行。聯(lián)保貸款期限均為1至3年期，其中52%投向了批發(fā)和零售業(yè)，28%投向了采礦業(yè)，20%投向了其他行業(yè)。

二、聯(lián)保貸款存在的問題

（一）聯(lián)?！氨尽辈焕喂?，易產(chǎn)生風(fēng)險。聯(lián)保貸款是本著自愿互助的原則形成的聯(lián)保體，這就使得相互制衡、隔離機制相對松散，僅靠成員間的信任與信譽相維系，缺乏硬性的約束機制，加之銀行在貸后的監(jiān)測反映遲緩，易導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。如：2010年8月紅河州某銀行向三家企業(yè)發(fā)放了每戶300萬元，共計900萬元，期限為兩年的聯(lián)保貸款用于有色金屬采選。但2012年4月其中一家企業(yè)法人非正常死亡后，另外兩名聯(lián)保體成員對剩余未償還貸款的償還持消極態(tài)度，既不歸還自己名下貸款，也不愿代償，并迅速轉(zhuǎn)移其名下資產(chǎn)，給銀行清收帶來很大困難，導(dǎo)致聯(lián)保體內(nèi)的剩余貸款共計662萬元貸款形成不良。2014年3月31日，該行對此筆不良貸款662萬元進行核銷賬務(wù)處理。

（二）抗風(fēng)險能力弱，易受行業(yè)或市場的影響。聯(lián)保貸款成員均為同一商圈，形成“一圈一鏈”，易受本行業(yè)市場的影響，具有“一榮俱榮，一損俱損”的特性。如近年來有色金屬、煤炭行業(yè)的市場呈下行趨勢，投向此行業(yè)的聯(lián)保貸款就有“一損俱損”的風(fēng)險，因為每個成員都無法擺脫市場下行帶來的虧損，且聯(lián)保體內(nèi)的成員無論是從企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營、利潤等方面看，成員實力都比較均衡，并無突出的實力或能力，一旦風(fēng)險形成，自己償還貸款都有難度，更無法為聯(lián)保體內(nèi)其他成員代償。

（三）客戶準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)，易造成過度授信。大部分聯(lián)保體內(nèi)成員在他行已有授信，其有效資產(chǎn)已抵（質(zhì)）押在他行，但一些銀行為拓展業(yè)務(wù)對客戶的準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)，極易造成過度授信，為后來的還貸埋下風(fēng)險隱患。

（四）貸前調(diào)查難度加大，易導(dǎo)致貸前調(diào)查不真實。由于聯(lián)保體成員為同一商圈的成員，彼此之間比較熟悉，對于銀行所需要的資料，往往可以一同研討，共同研究出能提高審批通過率的資料，甚至隱瞞聯(lián)保體內(nèi)對申請貸款不利的因素，加之小企業(yè)財務(wù)制度不健全，缺乏規(guī)范的財務(wù)報表，銀行無法獲得完整的信息，從而導(dǎo)致銀行貸前調(diào)查的真實性大打折扣。

三、對聯(lián)保貸款的對策建議

（一）增加其他保證方式，將風(fēng)險控制落到實處。一旦授信出現(xiàn)風(fēng)險，聯(lián)保方式貸款會造成“人人負(fù)責(zé)”實際上成為“人人都不負(fù)責(zé)”的情形，為預(yù)防此后果，應(yīng)增加其他保證方式，如增加不動產(chǎn)抵押、按比例提供保證金等作為輔助擔(dān)保方式，從而降低聯(lián)保貸款風(fēng)險。

（二）嚴(yán)密監(jiān)測商圈行業(yè)變化情況，制定不同的貸后管理策略。針對同一商圈聯(lián)保貸款“榮辱與共”的特點，銀行應(yīng)嚴(yán)密監(jiān)測商圈所處行業(yè)的變化情況，加強對聯(lián)保體成員所在行業(yè)和區(qū)域的分析研究，對受宏觀經(jīng)濟影響，下行趨勢明顯的行業(yè)所影響的聯(lián)保貸款制定不同的貸后管理策略，如采取增加貸后檢查頻率、補充抵（質(zhì)）押物、提前收回貸款等措施防范風(fēng)險。

（三）科學(xué)設(shè)定聯(lián)保貸款產(chǎn)品，降低風(fēng)險。各機構(gòu)應(yīng)在上級行相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的規(guī)模與發(fā)展水平科學(xué)設(shè)定聯(lián)保貸款產(chǎn)品。如科學(xué)設(shè)定聯(lián)保體內(nèi)成員數(shù)量上限、聯(lián)保貸款總額度上限、單戶貸款金額上限等要素，要因地制宜與自身情況相結(jié)合來制定，不要照搬上級行標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)比上級行規(guī)定的條件更為謹(jǐn)慎。

（四）嚴(yán)格“三查”制度，及時化解風(fēng)險。貸前調(diào)查時，必須對申請人的關(guān)鍵財務(wù)信息應(yīng)通過不同渠道進行交叉驗證，深度挖掘客戶的隱性貸款（如民間借貸行為），充分評估其貸款償還能力，對聯(lián)保體成員應(yīng)展開背對背式調(diào)查；貸時審查應(yīng)嚴(yán)格審核申請材料，確保申請材料達到授信條件才可放款；細化貸后檢查，嚴(yán)格聯(lián)保貸款臺賬管理，加強對聯(lián)保貸款資金的流向跟蹤監(jiān)測，多方面了解聯(lián)保體成員的經(jīng)營管理動態(tài)，對企業(yè)發(fā)生影響償債力的事項及時采取應(yīng)對措施。

（五）加大信息披露，加強信息共享。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加強信息溝通，對已形成不良，或有違法經(jīng)營等情形的借款人列入信貸黑名單，在信貸登記咨詢系統(tǒng)、工商登記信息系統(tǒng)以及商業(yè)銀行內(nèi)部信貸管理系統(tǒng)中加注表示，或在新聞媒體上公開曝光，加強銀行間的信息共享。（作者單位：中國銀監(jiān)會紅河監(jiān)管分局）