楊婷

摘 要：我國保險業(yè)的發(fā)展的同時，保險實務(wù)中存在的問題也不斷突顯。新修訂的《保險法》并未對保險人代位權(quán)與被保險人求償權(quán)行使方式和程序方面并沒有作明確規(guī)定，當(dāng)二者發(fā)生沖突時，怎么做才可以保護保險人和被保險人的利益，在保險實務(wù)和理論界有不同觀點，致使司法實踐中，不同的法官依會因價值判斷的不同造成同案不同判的結(jié)果。

關(guān)鍵詞：保險代位權(quán)；求償權(quán)；優(yōu)先受償

一、保險人代位權(quán)與被保險人求償權(quán)競合的理論基礎(chǔ)

保險代位權(quán)，是指當(dāng)保險人先賠付被保險人，后其可在賠付的金額范圍內(nèi)代替被保險人向第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。

被保險人求償權(quán)，就是指保險人對被保險人理賠后，被保險人還有部分損失未得到賠償，被保險人就該部分損失向第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。

保險人對被保險人理賠后，若被保險人的損失得不到完全補償，此時保險人行使代位權(quán)與被保險人行使求償權(quán)就會競合。如何處理保險人代位權(quán)與被保險人求償權(quán)的行使順序，學(xué)者對此主要有三種不同意見：

（一）被保險人優(yōu)先受償說。根據(jù)該學(xué)說，被保險人對第三人求償權(quán)優(yōu)先于保險人代位權(quán)受償， 其充分體現(xiàn)了保險補償職能。在價值位階上較保險人應(yīng)具有更高的地位，我國法院在司法實踐中也多采納被保險人優(yōu)先說。

（二）保險人優(yōu)先受償說。該學(xué)說認(rèn)為當(dāng)保險人與被保險人都向第三人行使求償權(quán)，保險人的受償權(quán)優(yōu)于被保險人。保險公司相對被保險人更有實力更具優(yōu)越性，被保險人應(yīng)將求償?shù)臋?quán)利讓渡于保險人來行使。筆者認(rèn)為此學(xué)說不符合保護弱者地位，同時也不符合債權(quán)的平等性，是沒有根據(jù)的，不應(yīng)該支持。

（三）按比例受償說。按比例受償學(xué)說認(rèn)為保險人代位權(quán)屬于債權(quán)轉(zhuǎn)移的一種，它來源于被保險人對第三人的求償權(quán)。保險人代位權(quán)和被保險人求償權(quán)同屬于債權(quán)請求權(quán)，根據(jù)民法基本原則，債權(quán)沒有優(yōu)劣之分，具有平等受償性。當(dāng)?shù)谌瞬荒芡瑫r滿足二者的賠償請求時，保險人與被保險人應(yīng)根據(jù)債權(quán)比例來分配其受償金額。

二、保險人代位權(quán)與被保險人求償權(quán)競合的類型

保險人代位權(quán)與被保險人求償權(quán)的競合到目前為止還沒有明確而細(xì)致的分類，對此筆者總結(jié)不同觀點得出保險人代位權(quán)與被保險人求償權(quán)的競合可分為：

（一）足額保險競合。足額保險競合發(fā)生的前提是被保險人投保的保險金額與保險價值完全相等的情形下，保險事故發(fā)生后，由于保險合同免責(zé)條款、部分損失沒有投保以及第三人賠償責(zé)任受到相關(guān)法律或合同條款的限制等原因，不能足額賠償被保險人損失。保險人在賠償被保險后享有代位權(quán)。同時被保險人也享有就沒有獲得賠償?shù)牟糠謸p失對責(zé)任第三人求償?shù)臋?quán)利，這個時候就會發(fā)生保險人代位權(quán)與被保險人求償權(quán)的競合。

（二）不足額保險競合。保險人根據(jù)按險金額與標(biāo)的物的實際價值的比例賠償被保險人的損失，一情況下，被保險人的損失無法完全獲賠，其可向責(zé)任第三人求償，這時被保險人的求償權(quán)與保險人的代位權(quán)將會發(fā)生沖突。

三、保險人代位權(quán)與被保險人求償權(quán)競合時的行使方式與闡述

通過對三種學(xué)說的綜合比較，似乎作為通說的被保險人優(yōu)先受償說更能直接保障被保險人利益。但是筆者認(rèn)為，被保險人優(yōu)先受償說未必能夠最大程度的保障被保險人的利益。出于保護被保險人的利益，一定情況下，由保險人向責(zé)任第三人行使代位權(quán)可能更有效。因為保險人所獲得的賠償未必全部屬于保險人的，被保險人可以參與這部分賠償額的分配。

（一）足額保險情形下的行使。在保險合同中保險人可以與被保險人約定如何對其行使代位求償權(quán)所獲得的賠償進行利益分配。在保險合同沒有約定的情況下，按照有些學(xué)者的分析，理論上可能存在如下4種具體的分配原則：“1.被保險人優(yōu)先分配、2.保險人優(yōu)先且無限額分配、3.保險人優(yōu)先但有限額的分配、4.比例分配原則。

（二）不足額保險情形下的行使

1..保險人的代位權(quán)優(yōu)先行使。因保險金額低于保險價值，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故后，被保險人需要自己承擔(dān)保險標(biāo)的價值差額部分的風(fēng)險。如果第三人的財產(chǎn)不能同時滿足保險人的代位求償和被保險人的求償權(quán)，根據(jù)保險人代位權(quán)行使的優(yōu)先性，保險人將會從責(zé)任第三人優(yōu)先得到賠償，此時被保險人的求償權(quán)就得不到滿足。發(fā)生保險事故后，應(yīng)按債的平等性來處理保險人與被保險人的風(fēng)險負(fù)擔(dān)，顯然保險人的代位權(quán)優(yōu)先于被保險人求償權(quán)行使是不合理的。

2.保險人代位求償權(quán)與被保險人求償權(quán)按比例行使。保險人和被保險人雙方當(dāng)事人處于平等地位，共同承擔(dān)發(fā)生保險事故的風(fēng)險。同理，對于保險人行使代位權(quán)所獲得的賠償來說，被保險人與保險人也應(yīng)按比例分配。但是按比例行使也存在不足之處，當(dāng)?shù)谌说呢敭a(chǎn)不足時，有可能保險人的代位權(quán)和被保險人的求償權(quán)都得不到滿足。對于被保險人來說，其損失還是得不到充分補償。

3.被保險人求償權(quán)優(yōu)先行使。保險的主要目的在于填補被保險人的損失，在保險事故發(fā)生后盡可能使被保險人損失減少。在不足額保險中，如果第三人的財產(chǎn)不足，就會造成被保險人的損失得不到充分補償。相對保險人而言被保險人處于弱勢地位，被保險人求償權(quán)應(yīng)優(yōu)先于保險人的代位權(quán)。被保險人求償權(quán)優(yōu)先行使不僅能確保損失補償基本原則得到貫徹，也能確保被保險人獲得完全補償，充分體現(xiàn)了保險補償功能，符合保險的宗旨。

四、保險代位求償制度的完善建議

我國現(xiàn)行《保險法》對保險代位權(quán)和被保險人求償權(quán)制度方面的規(guī)定不夠完善，對于發(fā)生沖突時二種權(quán)利以何種方式行使和行使的程序并未作出細(xì)致的說明與規(guī)定。針對這些沖突問題，最高人民法院出臺了關(guān)于保險代位求償?shù)乃痉ń忉尣莞澹膊杉{了被保險人優(yōu)先受償理論。面對市場經(jīng)濟的發(fā)展，采用被保險人優(yōu)先受償理論，未必能夠做到公平合，也不能很好的適用于保險實務(wù)中。

所以筆者根據(jù)上文提出以下建議：

（一）增加法律條款和司法解釋。保險人與被保險人行使求償權(quán)時產(chǎn)生競合問題，主要是因為目前沒有統(tǒng)一而明確的法律條款予以規(guī)范。筆者認(rèn)為解決之道在于修正現(xiàn)行保險法，通過增加法律條款來解決沖突問題。當(dāng)法律條款也無法滿足復(fù)雜的保險實務(wù)工作時，也可以出臺司法解釋，避免法官依靠自己的價值判斷的不同造成同案不同判的結(jié)果。

（二）增加相應(yīng)的訴訟規(guī)則。在《保險法》中缺少了關(guān)于保險代位權(quán)訴訟的法律規(guī)則，為了盡可能的保護保險人和被保險人的利益，筆者建議可以在保險法中增加一些關(guān)于代位求償訴訟的程序條款，引導(dǎo)保險人和被保險人按相應(yīng)法律規(guī)則維護自身利益。

最后，隨著《保險法》日益成熟和相關(guān)司法解釋的出臺，有效機制緊跟健全，加上從業(yè)者的規(guī)范操，相信可以完善保險代位權(quán)的行使方式和程序方面的問題，解決保險人代位權(quán)與被保險人求償權(quán)間的沖突。（作者單位：西北政法大學(xué)）

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