戴戈

(中國(guó)建設(shè)銀行 山東棗莊分行，山東 棗莊 277100)

一、我國(guó)銀行監(jiān)管的理論與現(xiàn)實(shí)

目前，我國(guó)對(duì)于銀行監(jiān)管有了一定的認(rèn)識(shí)，在自身發(fā)展的基礎(chǔ)上吸收和借鑒了國(guó)外相關(guān)理論和經(jīng)驗(yàn)。政府管制理論在歷史上發(fā)揮了重要的作用，但如何在新的歷史條件下考察其成本、公平和效率等仍然是沒(méi)有解決的課題。在銀行監(jiān)管體系和框架中，政府、市場(chǎng)、法律等都是重要的因素和環(huán)節(jié)，都是為了維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)反思了政府管制的弊端，認(rèn)為政府管制所帶來(lái)的成本和隱患不容忽視。也有學(xué)者認(rèn)為，適度的政府監(jiān)管可以防止金融壟斷及其帶來(lái)的危險(xiǎn)。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融體制改革開(kāi)始推進(jìn)，借鑒和吸收國(guó)外激勵(lì)性理論、政策和經(jīng)驗(yàn)，提高金融效益。激勵(lì)性監(jiān)管建立在信息學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、博弈論等基礎(chǔ)之上，以適度的刺激促使監(jiān)管對(duì)象的內(nèi)部效率的提升，在政府獲得金融支持的同時(shí)保證金融市場(chǎng)的活力。在激勵(lì)性監(jiān)管政策中，監(jiān)管時(shí)機(jī)的選擇顯得非常重要，必須加強(qiáng)監(jiān)管制度的完善，促使信息對(duì)稱(chēng)，形成市場(chǎng)信用機(jī)制。監(jiān)管利益論是為了防止過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)和壟斷等帶來(lái)的資源浪費(fèi)和福利喪失，必須通過(guò)監(jiān)管加以彌補(bǔ)和調(diào)節(jié)，以此來(lái)維護(hù)金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行，讓金融在社會(huì)資源配置中起到重要的杠桿作用。監(jiān)管利益理論為認(rèn)識(shí)和處理監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的關(guān)系提供了指導(dǎo)，辯證地指出了監(jiān)管的影響，對(duì)于全面認(rèn)識(shí)和分析金融監(jiān)管具有重要意義。監(jiān)管經(jīng)濟(jì)論也有很大影響，在經(jīng)濟(jì)學(xué)的框架下，政府監(jiān)管針對(duì)市場(chǎng)失靈、成本收益、金融約束等問(wèn)題，包含了多種視角和思路，采取多種措施消除信息壁壘、增加金融市場(chǎng)的透明度，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和平衡發(fā)展。

在各種銀行監(jiān)管理論面前，中國(guó)銀行監(jiān)管仍然存在很多現(xiàn)實(shí)困難和挑戰(zhàn)。尤其是金融危機(jī)以來(lái)，金融市場(chǎng)自發(fā)調(diào)控的能力和制度受到廣泛質(zhì)疑，包括中國(guó)在內(nèi)的很多國(guó)家加強(qiáng)了金融監(jiān)管，對(duì)市場(chǎng)自動(dòng)調(diào)節(jié)的實(shí)際效果產(chǎn)生質(zhì)疑，以維護(hù)國(guó)家金融安全和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，采取各種措施強(qiáng)化金融監(jiān)管。具體表現(xiàn)為各國(guó)央行增加了宏觀調(diào)控、限制銀行自由、金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)等內(nèi)容，但是過(guò)度的行政干預(yù)和外力救助并不能確保國(guó)家金融安全。金融監(jiān)管中的利率監(jiān)管是為了獲得金融市場(chǎng)的真實(shí)價(jià)格和實(shí)際狀況，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制往往力爭(zhēng)追求利潤(rùn)和安全的平衡點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)效益與安全的目標(biāo)。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)的決策會(huì)受到某些利益集團(tuán)的控制，不能保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定安全發(fā)展。

地方金融發(fā)展在金融安全監(jiān)管中具有重要作用，地方金融穩(wěn)定發(fā)展成為我國(guó)金融監(jiān)管中的突出問(wèn)題。長(zhǎng)時(shí)期以來(lái)，由于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展還不完善，加上地方政府在金融、經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的需求不斷增長(zhǎng)，地方政府的金融沖動(dòng)伴隨著政績(jī)沖動(dòng)逐漸膨脹，部分地方政府的賬務(wù)狀況呈現(xiàn)惡化趨勢(shì)，地方金融普遍存在結(jié)構(gòu)性矛盾。這些問(wèn)題和矛盾一方面來(lái)自我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)性矛盾和經(jīng)濟(jì)金融制度等沖突，另一方面來(lái)自地方經(jīng)濟(jì)在規(guī)模、資金、技術(shù)、管理等方面的劣勢(shì)。由于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，地方融資渠道不暢，資本市場(chǎng)長(zhǎng)期低迷，行政色彩濃厚，民間融資存在灰色地帶，金融規(guī)模和效益都存在較大增長(zhǎng)瓶頸。地方經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的渴求與地方融資體制的落后并存，很多地方企業(yè)缺乏現(xiàn)代資本經(jīng)營(yíng)理念，沒(méi)有建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明的現(xiàn)代企業(yè)制度，在財(cái)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)管理和賬務(wù)管理等方面存在較大漏洞。更有甚者，有些地方受到地下錢(qián)莊、惡意拖欠、利率畸形等嚴(yán)重影響，非法集資、高利貸等不法行為影響惡劣，地方信用中介發(fā)展不規(guī)范，資金鏈斷裂引發(fā)的企業(yè)家、集資人出逃現(xiàn)象頻發(fā)。從大環(huán)境來(lái)說(shuō)，銀行資金大多流向大城市、大企業(yè)和成熟的行業(yè)，地方經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，缺乏對(duì)資金和金融服務(wù)的吸引力，資金服務(wù)平臺(tái)有限。在地方經(jīng)濟(jì)的客觀要求下，再加上地方政府的支持，地方興起的一些擔(dān)保公司、小額信貸銀行等雖然在一定程度上提高了資金的利用率，但同時(shí)也加劇了地方財(cái)政的金融風(fēng)險(xiǎn)。西方金融管理經(jīng)驗(yàn)告訴我們中央銀行的監(jiān)管職能并不能確保金融監(jiān)管的完全有效，很多西方發(fā)達(dá)國(guó)家成立了單獨(dú)的金融管理機(jī)構(gòu)，比如英國(guó)、日本、美國(guó)等。隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的持續(xù)激化，多元的金融監(jiān)管在避免重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管遺漏、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等方面存在較大問(wèn)題，單一全能的監(jiān)管機(jī)制得到強(qiáng)化。我國(guó)央行進(jìn)行了體制改革，逐漸從一體化轉(zhuǎn)變?yōu)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管，現(xiàn)代金融監(jiān)管制度逐步建立和完善，但是仍然存在很多制度性障礙。如果監(jiān)管不到位，就會(huì)忽視社會(huì)的金融需求，產(chǎn)生權(quán)力尋租空間，行政化色彩濃厚。

二、加強(qiáng)我國(guó)銀行監(jiān)管的建議與對(duì)策

第一，加強(qiáng)銀行監(jiān)管，重塑金融市場(chǎng)主體。我國(guó)銀行監(jiān)管體制從創(chuàng)立到發(fā)展，監(jiān)管效率仍需提高，分業(yè)監(jiān)管模式與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾有待調(diào)和，監(jiān)管權(quán)力亟需規(guī)范和集中。銀行監(jiān)管不僅要加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，更要加強(qiáng)金融消費(fèi)和金融投資的監(jiān)管保護(hù)，在制度和行動(dòng)上防止金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益，讓我國(guó)消費(fèi)者享有合法的知情權(quán)、受教育權(quán)等保障，確保公平交易和信息透明，完善金融糾紛中的處理機(jī)制，協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作。加強(qiáng)監(jiān)管者自身建設(shè)，建立健全對(duì)監(jiān)督者進(jìn)行監(jiān)督的有效機(jī)制，既保證監(jiān)督者的權(quán)力和獨(dú)立，又要有效地限制和約束監(jiān)督者，讓監(jiān)督權(quán)力放在陽(yáng)光的照耀下。循序漸進(jìn)地進(jìn)行改革，逐步實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管與分類(lèi)監(jiān)管的統(tǒng)一，在地方監(jiān)管方面因地制宜，在跨區(qū)域監(jiān)管方面統(tǒng)籌全局，建立和完善金融混業(yè)功能監(jiān)管體系。在行業(yè)內(nèi)部探索行業(yè)自律建設(shè)，借鑒國(guó)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)銀行協(xié)會(huì)等行業(yè)組織健康、協(xié)調(diào)和規(guī)范發(fā)展，逐步提高行業(yè)的業(yè)務(wù)素質(zhì)和責(zé)任意識(shí)。在加強(qiáng)日常管理的同時(shí)，銀行監(jiān)管應(yīng)該采取多種形式重點(diǎn)監(jiān)管部分銀行和金融機(jī)構(gòu)，輔助以司法監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)管，以法律和輿論等外在因素為銀行監(jiān)管保駕護(hù)航。

第二，規(guī)范監(jiān)管程序，提高監(jiān)管效率。我國(guó)銀行資產(chǎn)在金融資產(chǎn)總額中占有絕大多數(shù)地位，信貸資產(chǎn)在銀行總資產(chǎn)中又占到大多數(shù)比重，信用違約風(fēng)險(xiǎn)是銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式。銀行監(jiān)管應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注流動(dòng)性問(wèn)題，加大產(chǎn)品信息透明度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，嚴(yán)密注意銀行金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體的協(xié)作，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)傳染[1]。規(guī)范和健全信用評(píng)級(jí)體系，取締和限制不規(guī)范的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)信用機(jī)構(gòu)的社會(huì)公信力和影響力，從進(jìn)入門(mén)檻、流通環(huán)節(jié)、定期審核等方面規(guī)范程序，讓審批程序、審核流程等進(jìn)入規(guī)范化、陽(yáng)光化軌道，借鑒和引進(jìn)國(guó)外信用評(píng)級(jí)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)信用評(píng)級(jí)的可信度。加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)力度，與政府監(jiān)管、市場(chǎng)約束相適應(yīng)，應(yīng)該建立、健全銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)制度，強(qiáng)化銀行業(yè)內(nèi)部社會(huì)責(zé)任和公正價(jià)值理念的培養(yǎng)，建立銀行內(nèi)部審計(jì)體系，提高信息監(jiān)管質(zhì)量。對(duì)于影響和規(guī)模較大、系統(tǒng)性強(qiáng)的銀行、金融機(jī)構(gòu)，能夠防止因大型銀行關(guān)閉而引發(fā)的金融市場(chǎng)動(dòng)蕩，對(duì)于大型銀行的債務(wù)進(jìn)行監(jiān)控和跟蹤，保證資本、流動(dòng)性的管理，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，必須采取多種措施調(diào)動(dòng)從業(yè)人員的積極性和創(chuàng)造性，建立責(zé)任與權(quán)利相統(tǒng)一的薪酬、治理結(jié)構(gòu)，探索責(zé)權(quán)明晰、穩(wěn)定高效的業(yè)績(jī)考核機(jī)制，以薪酬、股票等方式制衡權(quán)力、產(chǎn)生效益。

第三，加強(qiáng)金融法制建設(shè)，健全銀行監(jiān)管基礎(chǔ)。采取多種措施為銀行監(jiān)管提供法律法規(guī)支持，這是社會(huì)主義法治建設(shè)的需要，也是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求。銀行監(jiān)管的法律法規(guī)是制度保障，可以避免監(jiān)管權(quán)力被濫用。尤其應(yīng)該加強(qiáng)消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的金融消費(fèi)、投資等領(lǐng)域的法律法規(guī)建設(shè)，取締銀行霸王條款、不對(duì)等條文、不規(guī)范金融產(chǎn)品等。建立健全投融資法律體系，規(guī)范市場(chǎng)主體，保護(hù)中小投資的合法權(quán)益，做大做強(qiáng)金融市場(chǎng)。例如，盡快制定和出臺(tái)《投資人保護(hù)法》等一系列相關(guān)法律法規(guī)。其中，特別要做好金融信息的保密制度和披露制度，在法律的框架下開(kāi)展金融產(chǎn)品的發(fā)布、交易等環(huán)節(jié)，明確金融產(chǎn)品的收益說(shuō)明和風(fēng)險(xiǎn)提示。在既有的法律基礎(chǔ)上，明確在金融消費(fèi)中的消費(fèi)者的法律地位，對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益作出明確規(guī)定和說(shuō)明，確保其知情權(quán)、隱私權(quán)、公平交易權(quán)、收益權(quán)等，指明其所要遵守的法律法規(guī)、金融風(fēng)險(xiǎn)、公平正當(dāng)交易等義務(wù)。打擊和監(jiān)控虛假金融信息、廣告和電視節(jié)目[2]，清理帶有欺騙性的合同條款、產(chǎn)品宣傳，保護(hù)金融市場(chǎng)的弱勢(shì)群體，限制金融市場(chǎng)中具有強(qiáng)勢(shì)地位的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

第四，凈化金融環(huán)境，端正銀行監(jiān)管的價(jià)值導(dǎo)向，為金融穩(wěn)定發(fā)展提供現(xiàn)實(shí)保障。銀行監(jiān)管應(yīng)該著眼于金融市場(chǎng)環(huán)境的凈化和價(jià)值導(dǎo)向的正確，防止不當(dāng)監(jiān)管、越位監(jiān)管、缺位監(jiān)管和過(guò)度監(jiān)管，轉(zhuǎn)變和提升監(jiān)管理念。銀行監(jiān)管的很多問(wèn)題都是因?yàn)槔砟畹钠钜鸬模獠咳狈τ行У募s束和制衡機(jī)制，內(nèi)部缺乏規(guī)范的激勵(lì)和懲罰制度，這讓銀行監(jiān)管本身缺乏活力和動(dòng)力。為了提高監(jiān)管效果，必須加強(qiáng)自身建設(shè)和外部環(huán)境建設(shè)，加強(qiáng)與其他部門(mén)的合作和交流，制定和執(zhí)行考核和激勵(lì)機(jī)制，維護(hù)政府、銀行和監(jiān)管部門(mén)的公信力。注重和加強(qiáng)與國(guó)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，在交流中提升自身的監(jiān)管水平，在開(kāi)放中更新監(jiān)管理念。在社會(huì)主義國(guó)家，必須堅(jiān)持人民至上的原則，在銀行監(jiān)管中更要充分保護(hù)人民的合法金融權(quán)益不受侵害。在處理和解決金融糾紛中，應(yīng)該建立金融消費(fèi)者投訴信息平臺(tái)，采取多種方式建立覆蓋全面的服務(wù)平臺(tái)，為底層的廣大金融消費(fèi)者服務(wù)。在法律的框架下，增強(qiáng)非訴訟方式的解決途徑，在具體工作中細(xì)致、認(rèn)真地開(kāi)展協(xié)調(diào)、調(diào)解、仲裁等活動(dòng)，提高和改善金融糾紛解決效率。加強(qiáng)金融消費(fèi)者培訓(xùn)和教育工作，采取公益講座、社區(qū)服務(wù)等形式，吸引和服務(wù)群眾，讓現(xiàn)代金融知識(shí)在廣大人民群眾中傳播開(kāi)來(lái)，普及正確積極的理財(cái)觀念，促進(jìn)和提高銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，提升銀行在金融服務(wù)中的主體地位。

第五，以金融創(chuàng)新產(chǎn)品為突破口，加強(qiáng)金融衍生品的監(jiān)管，加強(qiáng)銀行監(jiān)管的信息化建設(shè)。金融市場(chǎng)鼓勵(lì)創(chuàng)新，同時(shí)也要求加強(qiáng)監(jiān)管，以避免新的風(fēng)險(xiǎn)增加。因此，必須加強(qiáng)新的時(shí)代背景下金融產(chǎn)品的審查和檢測(cè)力度，消除因新的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)而產(chǎn)生的金融安全問(wèn)題，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。尤其是金融衍生品更是如此，銀行往往會(huì)利用信息不對(duì)稱(chēng)來(lái)加快銷(xiāo)售金融產(chǎn)品及衍生品，這就可能增加違約、破產(chǎn)等現(xiàn)象的發(fā)生，銀行監(jiān)管必須對(duì)此進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，加強(qiáng)對(duì)新的金融產(chǎn)品、金融衍生品的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示。為了提高效率，必須加強(qiáng)金融監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，以適應(yīng)信息化時(shí)代的金融市場(chǎng)變革，防止因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)而引發(fā)的消費(fèi)者損失，避免市場(chǎng)失靈和監(jiān)管缺位，保障最廣大人民群眾的合法利益不受侵害。

[1]丁建臣，厐小鳳，李相南.提升我國(guó)銀行監(jiān)管效率的策略選擇[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2014，(3).

[2]盧衍鵬.審美解放及其批判反思[J].內(nèi)蒙古社會(huì)科學(xué)，2013，(5).