陳新建

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)逐步向“產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、市場(chǎng)化、集約化”方向發(fā)展，中小企業(yè)迅速崛起，投資規(guī)模和總體檔次的不斷攀升，資金需求總量愈來(lái)愈大，金融服務(wù)需求也進(jìn)一步高漲。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社應(yīng)積極轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略，將信貸投向進(jìn)行適度調(diào)整，把支持中小企業(yè)發(fā)展作為當(dāng)前信貸投向的重要服務(wù)對(duì)象和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。如何有效把握中小企業(yè)快速崛起給信用社帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇？筆者結(jié)合當(dāng)前信用社工作實(shí)際和切身體會(huì)，談幾點(diǎn)個(gè)人認(rèn)識(shí)。

中小企業(yè)貸款緣何難

經(jīng)過(guò)多年來(lái)的改革和發(fā)展，當(dāng)前，中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)已成為縣域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，并顯露出它在優(yōu)化資源配置、提高經(jīng)濟(jì)效益以及維護(hù)供需平衡、擴(kuò)大就業(yè)、社會(huì)穩(wěn)定等方面的重要作用，成為縣域經(jīng)濟(jì)中最為活躍的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。但中小企業(yè)在發(fā)展上，也不可避免地存在一些問(wèn)題：

發(fā)展環(huán)境有待進(jìn)一步改善。受傳統(tǒng)思維觀念影響，一些部門在履行職能時(shí)，還存在著不能一視同仁的情況，使得一些中小企業(yè)的行為短期化，投資愿望弱化。

管理不規(guī)范。受經(jīng)營(yíng)者自身素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資金條件的限制，中小企業(yè)大多處于創(chuàng)業(yè)起步階段，自身實(shí)力較弱，有效資金不多，加之受文化素質(zhì)影響，大多選擇了家長(zhǎng)式管理模式，經(jīng)營(yíng)者既是資產(chǎn)所有者，也是資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。中小企業(yè)家的局限性、隨意性往往易導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策失誤。

科技含量不高，產(chǎn)品單一檔次低，潛藏一定周期性的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，管理水平低，工藝水平、技術(shù)含量及設(shè)備落后，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力弱，難以吸引農(nóng)村信用社的資金。

部分中小企業(yè)信用觀念較差，法紀(jì)意識(shí)淡薄。多數(shù)中小企業(yè)的信用，很大程度是建立在經(jīng)營(yíng)者個(gè)人素質(zhì)的基礎(chǔ)上。部分中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者金融、法律知識(shí)匱乏，個(gè)人素質(zhì)較低，惡意逃廢債務(wù)，影響了信用社對(duì)中小企業(yè)信貸營(yíng)銷。

財(cái)務(wù)管理制度不健全，財(cái)務(wù)信息不真實(shí)。目前中小企業(yè)受多種因素影響，存在著信息虛假現(xiàn)象，難以獲取真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，直接影響了農(nóng)村信用社的信貸決策，從而無(wú)法對(duì)其開展信貸業(yè)務(wù)。

而對(duì)于農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，受歷史上中小企業(yè)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重的影響，部分農(nóng)村信用社對(duì)中小企業(yè)形成了一種偏見。加之目前農(nóng)信社的信貸激勵(lì)機(jī)制不靈活，在選擇貸款發(fā)放對(duì)象上對(duì)其有種恐懼心理。

從現(xiàn)行經(jīng)營(yíng)管理看，農(nóng)村信用社對(duì)發(fā)放中小企業(yè)貸款可行性、管理性、程序性仍在探索中，還沒(méi)有針對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展特點(diǎn)制定評(píng)定信用等級(jí)，核定授信額度和創(chuàng)新合適的信貸品種等措施和辦法。

四點(diǎn)建議破難關(guān)

第一，要充分認(rèn)識(shí)做好中小企業(yè)支持工作的重要性。要以發(fā)展的眼光看待中小企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，尤其是在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，中小企業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，理應(yīng)列入農(nóng)村信用社的重點(diǎn)支持對(duì)象。要充分認(rèn)識(shí)解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題的重要性，進(jìn)一步拓寬經(jīng)營(yíng)理念，擺正市場(chǎng)定位，搶占市場(chǎng)份額，健全對(duì)中小經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)體系，支持企業(yè)做強(qiáng)、做大，以帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社企“雙贏”。

第二，積極培育良好的信貸文化。根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展形勢(shì)，切實(shí)改進(jìn)金融服務(wù)，降低中小企業(yè)準(zhǔn)入“門檻”，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，探索適合中小企業(yè)發(fā)展的信貸管理辦法。

首先，應(yīng)當(dāng)建立企業(yè)信息檔案，推行貸款授信制度。縣級(jí)聯(lián)社專門設(shè)立公司業(yè)務(wù)部，實(shí)施公司業(yè)務(wù)集中管理，專門對(duì)中小企業(yè)獨(dú)立實(shí)地調(diào)查，建立中小企業(yè)信息檔案，提高工作效能和管理的科學(xué)性、規(guī)范性。

其次，要因企制宜，積極探索適合中小企業(yè)發(fā)展的信用評(píng)級(jí)授信辦法，建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后授信，再用信”的操作流程。如：根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展趨勢(shì)，企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，特別是對(duì)企業(yè)班子執(zhí)行能力，法人代表的經(jīng)營(yíng)管理能力，信用記錄，個(gè)人履歷、道德品行等，建立專門的征信系統(tǒng)和納入大戶檔案記錄，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。按規(guī)定評(píng)定信用等級(jí)，確定授信額度，按照“綜合授信、分級(jí)授權(quán)、流程透明、規(guī)范高效”的原則，最大限度地滿足企業(yè)的資金需求。

最后，要?jiǎng)?chuàng)新貸款品種，為中小企業(yè)“量身訂做”金融產(chǎn)品。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極利用政府、社會(huì)力量，建立中心企業(yè)信用聯(lián)盟，解決中小企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題；積極開展社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，解決資本金制約瓶頸；對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)力強(qiáng)的企業(yè)可以辦理固定資產(chǎn)抵押貸款；對(duì)上規(guī)模、上檔次，科技含量高、管理規(guī)范、盈利能力強(qiáng)的企業(yè)可以發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，著力解決企業(yè)貸款難的實(shí)際問(wèn)題。如山東省禹城市聯(lián)社推出的中小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款業(yè)務(wù)，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

第三，建立健全激勵(lì)和約束機(jī)制。一是大力推行客戶經(jīng)理制，將那些責(zé)任心強(qiáng)、信貸業(yè)務(wù)精、授權(quán)等級(jí)高的貸款營(yíng)銷人員充實(shí)到公司業(yè)務(wù)部；二是建立激勵(lì)機(jī)制，既考核貸款的發(fā)放，又要核定收回貸款本息獎(jiǎng)懲比例，與責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，把貸款營(yíng)銷、收貸收息及貸款質(zhì)量與管理者獎(jiǎng)懲掛鉤，并對(duì)考察失誤與客觀變化所形成的風(fēng)險(xiǎn)貸款的責(zé)任追究應(yīng)區(qū)別對(duì)待，最大限度地調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理工作積極性；三是建立長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，定期組織信貸從業(yè)人員培訓(xùn)，培養(yǎng)一批綜合素質(zhì)高的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，增強(qiáng)對(duì)企業(yè)和項(xiàng)目效益的分析判斷能力，提高信貸營(yíng)銷與決策的水平和效率。

第四，加快農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)。要變信用社的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)為網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加快電子化建設(shè)步伐，建立起高效準(zhǔn)確的電子轉(zhuǎn)賬、支付和清算系統(tǒng)。此舉不僅能增強(qiáng)服務(wù)功能，增加低成本資金，解決資金供求不足的矛盾，還可疏通結(jié)算渠道，降低經(jīng)營(yíng)和管理成本，提高工作效率，提升社會(huì)形象，為企業(yè)提供更好的服務(wù)，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。endprint