◇湯平平

擔保行業(yè)何能“擔”當“?！弊o？

◇湯平平

10.13190/j.cnki.scyj.2014.10.002

八部委聯(lián)合清理、鵬潤擔?！笆?lián)”、P2P去擔?；幌盗惺录箵９居直煌频搅孙L口浪尖。從1993年中國內地第一家擔保公司成立至今已逾20年，擔保行業(yè)的發(fā)展卻愈發(fā)矛盾重重，其減少交易風險、保護經濟行為的作用究竟如何能夠發(fā)揮？筆者將從行業(yè)特征、經營現狀、未來發(fā)展幾個方面來為大家剖析闡釋。

一、行業(yè)特征：思想與行動間的矛盾

擔保行業(yè)存在一種怪象，想做融資擔保的不能做或者做不了，想做非融資擔保的不知道做什么或者沒資源，結果擔保公司不做擔保而做中介、放貸，甚至還有一些不相關說不清的業(yè)務。

這種現象的產生要從擔保公司的發(fā)展歷史說起。信用擔保機構發(fā)展始于中小企業(yè)貸款擔保，隨時間推移，擔保種類和涉及領域不斷豐富。2010年《融資性擔保公司管理暫行辦法》的實施規(guī)定了融資擔保公司與非融資擔保公司的經營范圍，明確要求不準從事借貸業(yè)務。未取得《中華人民共和國融資性擔保機構經營許可證》的非融資擔保公司不得從事融資擔保業(yè)務，只能從事訴訟保全擔保、財產保全擔保、工程履約擔保、投標擔保等非融資擔保及與擔保業(yè)務有關的投融資咨詢和財務顧問等中介服務。但相關規(guī)定并未明確這些業(yè)務范圍的具體界定和執(zhí)行細則，常見的工程履約擔保、訴訟保全擔保等非融資擔保業(yè)務空間狹窄，且多受制于合作機構。以北京地區(qū)工程履約擔保為例，為防止過度競爭，北京地區(qū)限制從事工程履約擔保的公司不超過35家，并實行準入制，而實際從事工程履約擔保的公司不到20家，且數量基本固定。再以訴訟保全擔保為例，雖然沒有明確規(guī)定，能夠從事訴訟保全業(yè)務的擔保公司出具的保函效力并非全部能夠得到法院認可，通常法院會對非融資性擔保公司的資質進行審查，或者有專門指定的公司名單。

擔保業(yè)務涉及行業(yè)眾多，專業(yè)性強，絕大部分擔保公司主營單一業(yè)務。零點研究咨詢集團2014年6月開展的北京地區(qū)非融資擔保公司調查結果顯示，從事單一業(yè)務的公司占比高達76%，經營兩種業(yè)務的占比21%，經營三種以上的僅為3%。

市場規(guī)模有效性與業(yè)務專業(yè)性雙重壓力下，擔保公司為了謀求生存發(fā)展，有些轉向中介業(yè)務，還有的違規(guī)操作或打擦邊球。同期調研結果顯示34.9%的擔保公司主營中介或咨詢業(yè)務；半數非融擔公司承接貸款擔保、中小企業(yè)貸款、投資擔保等違規(guī)業(yè)務；4.4%的擔保公司未經營擔保相關業(yè)務，而是從事煤炭、綠植等不相關業(yè)務；甚至還有部分從事理財融資、民間拆借等違法違規(guī)行為。出于防范債務人違約風險，降低資金損失，由擔保公司以財務或信用提供履約保證或承擔相應責任，保障債權實現的初衷又談何實現！

二、經營現狀：生存與風險間的沖突

如果認為擔保公司不從事合規(guī)擔保業(yè)務更多是受到國家信用體系、市場生存空間、監(jiān)管成熟程度等影響，那么企業(yè)經營風險則更多的是由于競爭環(huán)境、風險意識、運營能力方面的不足所致。

2013年北京地區(qū)融資擔保行業(yè)代償率達到2.94%，非融資擔保代償率不到千分之一，其中工程履約擔保、訴訟保全擔保代償率幾乎為零。真正從事非融資擔保業(yè)務的反而相對規(guī)范，從事融資擔保業(yè)務的問題較多，而存在更多問題的是那些打著擔保名義，不從事?lián)I(yè)務的部分。

首先，很多擔保公司本身風險管理知識不足，對于何種情況需要反擔保不夠明晰，有些公司甚至缺少專門的風險管理部門核查相關資料。其次，市場競爭加劇引發(fā)部分擔保公司降低費用、減少風險控制程序給客戶提供便利，以求在競爭中獲勝。第三，擔保行業(yè)本身門檻較低，很多從業(yè)人員素質不高，且整個社會環(huán)境中的公民契約精神不夠強。這些讓我們看到了這個行業(yè)的顯性風險，合規(guī)性弱，代償率攀升，違規(guī)違法經營行為泛濫。

此外，值得關注的是擔保公司本身的風險。注冊資本500萬元即可成立一家擔保公司，且企業(yè)的性質是有限責任公司，即公司股東對于公司的債務只承擔有限的責任。這本身就存在風險隱患。擔保的本質是增信服務、杠桿作用、高信用價值、分擔風險，目前卻已經異化成為了債務人轉嫁風險的手段。一旦資金鏈斷裂，只能歇業(yè)倒閉。近期席卷浙江溫州、四川、新疆、河南等多地的倒閉風潮又一次拷問這一行業(yè)的價值，擔保公司何能擔當與保衛(wèi)？

三、未來發(fā)展：穩(wěn)健與普惠間的抉擇

1.擔保行業(yè)的未來走向，首先是一個選擇問題

擔保公司的發(fā)展為話語權較弱的中小企業(yè)和相對弱勢方提供了有效的支持。普通人買房困難，擔保公司的支持可能幫助他們解決問題；創(chuàng)業(yè)需要資金，借款困難，擔保也可能幫助他們籌集到資金；歐美等國家的忠誠擔保使得求職者有更好的談判資本……隨著市場競爭激烈程度加劇，傳統(tǒng)金融行業(yè)利潤率降低，擔保業(yè)務也將同互聯(lián)網金融般促進信息共享、提高經濟活躍度，最終的受惠者是普通老百姓。

嚴格的監(jiān)管與徹底的清理有助于保障行業(yè)規(guī)范性和發(fā)展穩(wěn)定性，減少社會風險。但是與之相對應的則是擔保范圍的改變與擔保職能的弱化。一些擔保公司由政府出資成立，初衷是解決中小微企業(yè)的問題，但這些公司規(guī)模變大后，往往不愿再承接小額業(yè)務。因此，監(jiān)管管到什么程度，采用什么類型，是美國、加拿大、英國等政府直接操作型，還是日本、韓國、德國、法國的市場操作型，是一個影響到擔保行業(yè)定位的基礎問題。

2.擔保行業(yè)的發(fā)展，其次是具體的實操問題

筆者認為可以從三方面展開：第一，明確細則，有法可依。通過法律、規(guī)章、制度等方式明確合法的經營范圍與具體的實施細則，同時盡量擴展經營領域與業(yè)務類別。第二，促進交流，健康發(fā)展。一方面增加擔保公司與業(yè)務相關機構的合作機會；另一方面加強同業(yè)交流、互動，促進經驗分享。第三，有效監(jiān)控，防范風險。系統(tǒng)化監(jiān)控擔保公司運營情況，通過信用評級，信息公開平臺等方式實現社會監(jiān)管。

無論擔保行業(yè)如何清理整頓，都應當確?；貧w其本質，為普通社會大眾和經濟行為中的相對弱勢者提供便利與支持，為經濟發(fā)展保駕護航。

（作者單位：零點研究咨詢集團）