作者簡介：張宇琎（1987-），男，漢族，天津人，全日制研究生，經(jīng)濟學碩士，天津商業(yè)大學，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟與產業(yè)發(fā)展研究。

摘要：自然災害，尤其是巨災所帶來的經(jīng)濟損失非常巨大，在短時間內無法挽回損失，而我國又是個自然災害多發(fā)的國家，因此建立巨災保險體系十分必要。本文先后考察了美國，英國，日本，新西蘭，挪威，土耳其等巨災保險制度，在此基礎上總結了建立多層次的巨災風險體系應該從以下幾方面著手：建立巨災保險制度應該有法律保障；重視市場角色；多元化的風險分散途徑。

關鍵詞：巨災保險；借鑒；發(fā)展模式

一、問題的提出

中國自然災害種類繁多，地區(qū)之間的差異較大。中國有大約50%的人口分布在自然災害發(fā)生頻繁的地區(qū)。巨災保險一旦發(fā)生，往往會造成巨大的財產損失和嚴重的人員傷亡。但令人遺憾的是，我國在發(fā)生巨災之后的賠付水平非常有限。據(jù)統(tǒng)計，在中國巨災保險的賠付率只為1.5%，國際上的平均水平為21.1%，而美國以及歐洲各國的巨災后的賠付水平平均為36%，與我國形成很大的對比。我國巨災賠付率如此之低反應了我國巨災風險管理能力有限，起步很晚，技術不成熟。自身在沒有任何歷史借鑒的情況下，參考國外成熟的巨災保險制度是必經(jīng)的選擇。

二、國外巨災保險制度

（一）美國

1968年，美國通過了《全國洪水保險法》，制定了NFIP，即《國家洪水保險計劃》，1973年，美國國會將此項計劃由最初的自愿性改為強制性。這種模式的主要特點：首先，政府是主要承包人，其次。政府委托保險公司銷售。最后，政府提供保險基金，為國家洪水擔保，當基金出現(xiàn)不足的情況適合，政府財政將對其進行撥款。

同時，美國利用如巨災保險期貨，巨災保險債權等資本市場的工具性對風險進行控制。利用其成熟的資本市場來分散巨災風險，建立了巨災保險基金并對巨災保險證券化。

（二）英國

英國的洪水保險模式完全是以市場為基礎的。政府是不參與其中。投保人可以自行選擇保險公司，而業(yè)務也完全由保險公司來提供；政府的職責主要是防災工程的建設和加強，建立防災體系；但是值得注意的是，保險公司只有在防災工程體系達到一定標準才會承保，可見政府雖然不承擔風險，但是前期體系建設還是非常必要的；而承保巨災風險的保險公司，自身還可以通過再保險的方式進一步來分散自身的風險。

（三）日本

日本人口眾多，且地震多發(fā)，因此客觀上要求其巨災保險有其獨特的發(fā)展模式。日本早在1966年就通過了《地震保險法》，具體操作過程如下：當巨災損失定為初級的時候，100%由保險人與再保險人承擔；當巨災被斷定為中級的時候，巨災損失由參與該機制的保險人與再保險人承擔50%，政府承擔50%；高級巨災損失被保險人承擔5%，剩下的95%由政府承擔。

（五）挪威

挪威的其巨災保險體系大部分是商業(yè)化運作和管理，政府參與度很低，法律規(guī)定了五種自然風險作為財產保險的強制投保標的。同時，挪威于1979年建立了自然災害基金（NNPP）。NNPP對于風險控制起到關鍵的作用：首先可以利用基金對巨災風險進行再保險，其次基金可以在成員之間建立一個契約，巨災的損失按費率高低及市場份額在成員公司間分攤。

（六）土耳其

土耳其大部分地區(qū)也處在地震多發(fā)地帶，歷史上發(fā)生過幾次嚴重的災害曾經(jīng)給國家的經(jīng)濟帶來巨大的損失。土耳其政府于2000年建立了土耳其巨災保險制度（TCIP），TCIP是一個由保險公司，政府和世界銀行共同形成的一個組織，其要求對一定限額的保額內實現(xiàn)強制地震保險，對于超過限額的部分可以進行自愿投保。土耳其政府規(guī)定本國的保險公司均必須為TCIP的成員，按照市場份額共同分擔風險。

三、國外巨災保險制度對我國的啟示

由上述幾個國家的巨災保險制度，我們看到盡管各自經(jīng)濟發(fā)展，地域差異，社會制度有所不同，但是綜合分析我們還是看出一些普遍性的特征值得我們去借鑒。

（一）健全相關法律制度

從國外的經(jīng)驗來看，無論哪種制度，相關法律法規(guī)是健全和完善都是巨災保險必不可少的保障。政府對巨災保險問題應該從政策和制度層面給予清晰的界定，因此，我國也應盡快制定相關的法律法規(guī)，從其他國家成功經(jīng)驗上看，一部明確的法律制度將會極大的促進巨災保險的順利實施。

（二）合理定位政府角色，重視市場作用

從各國的巨災保險制度上我們可以看出，政府或多或少都參與了巨災保險市場。各國都根據(jù)自身的實際情況選擇適合自己的發(fā)展方式。有了政府的支持即有了政策的支持，資金的支持，可以充當保險制度的最后一道防線。我國當前商業(yè)保險發(fā)展與世界先進水平有一定的差距，集中體現(xiàn)在資產質量和定價水平都較為落后，因此，政府的積極參與與推動是我國巨災保險的基本特征。同時我們還應該看到，絕大部分國家和地區(qū)都通過商業(yè)保險來化解風險，全球大約40%的巨災損失是由商業(yè)保險來進行賠付的。要達到少數(shù)人損失由多數(shù)人分攤的效果，必須要運用市場機制。

（三）風險分散機制

巨災保險承保的范圍越大，面臨的風險也就越大，而且往往是小概率大損失。建立保險公司為主體的風險分攤機制，形成投保人—保險公司—再保險公司—國際再保險—資本運作—政府財政扶持的多元化的巨災保障體系。政府財政應該定位最后的再保險人，對損失總額提供有限的賠償。同時巨災保險體系內要建立巨災保險基金增強抗風險的能力。建立市場化運作為主，政府支持為輔的巨災保險基金。

（四）加強巨災風險管理基礎設施建設以及相應的配套設施

要大力加大基礎設施以及科研的投入，包括提高防災和應急通信水平，救助體系的完善。首先需要做的是將巨災保險和一般的財產保險區(qū)分開來，可從先從我國最需要的地震保險入手，建立有針對性的政策性的地震保險，在國家支持下，聯(lián)合推巨災保險產品，要保證巨災產品是行強制性、非營利性的。之后再逐步完善其他如洪水，海嘯的巨災保險制度。目前巨災保險的制度建設的整體規(guī)劃還很不完善，相應配套措施還匹配不夠，制度的建設要協(xié)同基礎設施建設協(xié)同發(fā)展。

（五）加強風險管理能力

保險公司的經(jīng)營管理水平對開展巨災保險至關重要，巨災保險作為一種商品，目前我國的保險公司已經(jīng)全面實行自主經(jīng)營，自負盈虧的企業(yè)化經(jīng)營。因此個性化，差別化的產品定價和開發(fā)，提高運營水平是必經(jīng)之路。此外還要注意加強專業(yè)人才的引進培養(yǎng)，增強技術支撐

我國保險業(yè)起步晚，發(fā)展時間有限，對于巨災保險的認識更是很不足。但目前由于巨災保險在我國缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)，而且我國的精算人員相比與外國成熟保險市場也明顯不足，故無法對巨災保險做出合理的費率。因此，急需相關的精算人才來建立巨災數(shù)據(jù)，做相應的巨災費率分析，我們可以大量引進相關專業(yè)人才，學習國外先進的管理經(jīng)驗，并且要加大巨災方面的其他配套體系的完善，如法律，會計等。（作者單位：天津商業(yè)大學）