孔凱

摘 要：加強農(nóng)村金融體系建設，對促進農(nóng)村社會和經(jīng)濟發(fā)展起著重要作用。近些年，保定農(nóng)村金融建設雖取得一些成績，但依然無法滿足社會、經(jīng)濟發(fā)展對金融產(chǎn)品多樣化的需求。存在著金融機構(gòu)功能定位不清；金融環(huán)境欠佳；金融壟斷等一系列的問題。需要從發(fā)揮農(nóng)民在農(nóng)村金融建設上的能動作用；建立金融風險的分攤機制；完善財政對農(nóng)業(yè)信貸投入的激勵機制；加強對民間金融的規(guī)范和監(jiān)督等方面加以解決。

關鍵詞：規(guī)范；分擔機制；激勵機制；競爭機制

引言：

改革開放以來保定市農(nóng)村金融為保定市農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展發(fā)揮了巨大作用。然而，現(xiàn)有農(nóng)村金融供給不足、服務能力低、風險水平高等諸多問題在很大程度上制約著保定農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，越來越無法滿足農(nóng)村多樣化需求。為了完善保定市農(nóng)村金融體系，保障保定市經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，本文對保定市農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀進行分析研究，以期尋找出更合理的金融體系發(fā)展模式。

一、保定市農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀與問題

（一）保定市農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀分析

我國自實行改革開放以來，國家經(jīng)濟發(fā)展取得了驕人的好成績，農(nóng)村的經(jīng)濟也得到很大的改善。目前農(nóng)村的金融制度體系有效的支持了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，但是由于制度存在的部分問題和不足也影響到了農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，保定市的農(nóng)村金融體系狀況大致分為以下兩方面：

（1）農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)

當親保定市的正規(guī)金融組織主要是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行其所在保定市的分行，以及保定本市的農(nóng)村信用合作社和新型的農(nóng)村合作銀行等組成。中國農(nóng)業(yè)銀行保定分行是保定銀行業(yè)唯一一家在所有縣域都有營業(yè)網(wǎng)點的商業(yè)銀行，但自2007年實施的股份制改革開始以來，使得農(nóng)業(yè)銀行對“三農(nóng)”支持的農(nóng)村金融主導地位大大弱化；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行保定分行自成立以來一直按照其業(yè)務宗旨為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務，然而在1998年3月國務院將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍調(diào)整為專司糧棉油收購、調(diào)銷、儲備貸款職能，基本上喪失了作為政策性銀行的業(yè)務功能；保定市信用社聯(lián)合社基本的經(jīng)營目標是幫助經(jīng)濟力量薄弱的個人解決資金困難，但是隨著金融機構(gòu)業(yè)務的社會改革，保定信用聯(lián)合社農(nóng)貸款余額中非農(nóng)項目占項貸款余額達的比重越來越多，使其發(fā)展經(jīng)營陷入長期困境；保定市郵政儲蓄銀行堅持服務為廣大城鄉(xiāng)居民及企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務，但是其小額信用貸款業(yè)務農(nóng)戶授信額度較小，再加上資金的大量外流致使投向“三農(nóng)”方面的數(shù)額相對減少，其根本無法滿足農(nóng)戶的貸款需求。

（2）農(nóng)村非正規(guī)金融組織

為了更進一步激發(fā)經(jīng)濟發(fā)展的活力，保定市在正規(guī)農(nóng)村金融組織不能有效滿足本地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求的情況下，也允許一些非正規(guī)的金融組織的成立和發(fā)展，以此來拉動經(jīng)濟的增長。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析得出，截止2007年底本市有3家農(nóng)村小額信貸組織累計發(fā)放的貸款額達4300多萬，其中支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貸款達到3105筆，金額為1354萬，占總貸款總額的31%，這些貸款有力的支持了保定市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和相關農(nóng)村建設項目的落實。這些非正規(guī)的金融組織自成立以來為促進保定市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展做出了突出的貢獻，但是我國對金融結(jié)構(gòu)的發(fā)起和設立都施行嚴格的管制，這些非正規(guī)的金融組織從成立至今一直沒有一個合法的身份，自然國家相關單位對其就不能實行有效的監(jiān)管，這些非正規(guī)金融組織的運營道路上就多了一份潛在的風險，且當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求巨大，僅僅依靠目前的金融機構(gòu)運作是很難滿足目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求的。

（三）保定市農(nóng)村金融體系存在的問題及其根源

其一、農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)金融供給與需求不匹配

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，保定市農(nóng)村金融的需求結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大的變革，不僅表現(xiàn)為需求主體的多元化，而且金融產(chǎn)品需求的種類也呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢。就目前保定市農(nóng)村金融來說，一方面農(nóng)村金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品形式單一，在聯(lián)保和消費信貸、理財產(chǎn)品等業(yè)務上基本出于空白狀態(tài)，遠遠不能滿足多元化的金融產(chǎn)品需求；另一方面信貸機構(gòu)不合理等問題在保定市各個村鎮(zhèn)極為普遍，使得資金利用效率不高，儲蓄資金的大量外流，投入不斷減少，存貸差額繼續(xù)擴大，造成居民貸款難的局面。如表1-1所示。

其二、農(nóng)村金融機構(gòu)的功能定位不明確

目前，保定市的農(nóng)村金融機構(gòu)功能還不完善、產(chǎn)權不清晰，存貸款之外的其他金融需求難以得到滿足。我們首先從中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來看，其功能定位和資金來源受到約束，十分有限，并且它是根本不盈利的，業(yè)務范圍十分狹窄，面臨市場的巨大變化很難在適應我國政策性金融的重任。其次從中國農(nóng)業(yè)銀行來看，由于農(nóng)業(yè)銀行是商業(yè)銀行勢必是以盈利為最終目的，因而其近年來對農(nóng)村經(jīng)濟的支持和扶持力度在大幅減弱，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務信貸重心正向城市和商業(yè)轉(zhuǎn)移。接下來我們分析農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，內(nèi)部組織治理結(jié)構(gòu)不完善，資金信貸運作也缺乏監(jiān)管，造成其風險責任難以落實等問題。此外，郵政儲蓄銀行沒有明確的市場定位，使大量農(nóng)村資金非農(nóng)化，使農(nóng)村貸款得不到滿足。

其三、農(nóng)村金融環(huán)境欠佳且缺乏相關的法律支持

農(nóng)村整體的金融大環(huán)境的好壞是關系著農(nóng)村金融業(yè)生存和發(fā)展的關鍵，其本質(zhì)內(nèi)涵是反應農(nóng)村金融內(nèi)外部各因素之間的相互關聯(lián)。目前，保定市仍是以公有制為主體的金融機構(gòu)為主，但是這些公有制金融機構(gòu)存在產(chǎn)權虛置的諸多問題，雖然農(nóng)村信用社幾經(jīng)改革，但仍存在很多官營色彩，董事會、監(jiān)事會只是一個擺設，并沒發(fā)揮其應有的作用。由于正規(guī)的金融組織不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展的需求，也造就了各種非正式的金融組織的發(fā)誕生發(fā)展，但是這些金融組織卻缺乏相關的法律保護，由于國家相關的法制體制建設仍需不斷完善，這些非正規(guī)金融組織長期存在于法律保護之外，使得其經(jīng)營發(fā)展重就存在許多風險，進而造成農(nóng)村民間信貸風險的增加。

其四、農(nóng)村金融市場壟斷現(xiàn)象嚴重

農(nóng)村金融市場上為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到巨大的推動作用，但由于其自身存在著局限性，農(nóng)村金融機構(gòu)難以形成一個良好的競爭格局。從地理分布位置來看，當前保定市的農(nóng)村信用社或郵政儲蓄機構(gòu)主要分布在縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)，經(jīng)營活動受到地域的限制，是廣大農(nóng)民所信賴的仍是受法律保護的正規(guī)金融組織，這使得其非正規(guī)金融組織在競爭力上難以與之抗衡。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)也存在大量的農(nóng)村金融服務空白和農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)、創(chuàng)新動力不足的問題，一定程度上抑制了農(nóng)村金融市場需求。因此要促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融組織多元化發(fā)展是勢在必行的。

二、完善保定市農(nóng)村金融體系的對策選擇

（一）加快改善和優(yōu)化保定市農(nóng)村金融市場環(huán)境

（1）發(fā)揮農(nóng)民在農(nóng)村金融建設中的作用

在保定農(nóng)村地區(qū)合作的金融機構(gòu)中，合作制的金融機構(gòu)由于其自身內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的不完善，發(fā)展也不規(guī)范，要想長期健康穩(wěn)定發(fā)展需要國家相關部門的引導和監(jiān)管，迅速建立起相關的法律制度體系，使得其在法律保護的范圍內(nèi)開展金融支持活動。在開展合作金融金融時，一定要遵循農(nóng)民自愿加入的原則，引入政府資金的支持，將目前的初級合作金融活動轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范的合作金融機構(gòu)，重新培育適合保定地區(qū)的農(nóng)村合作金融機構(gòu)。

（2）規(guī)范和引導保定市民間金融的發(fā)展

在日常經(jīng)濟活動中，非正規(guī)的金融組織在保障農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展中起到重要的作用，因此要鼓勵這些非金融組織的發(fā)展，同時也要加強監(jiān)管和引導，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機構(gòu)，積極培育農(nóng)村小額貸款組織，建立針對無法提供抵押而被正規(guī)金融機構(gòu)排除在外的農(nóng)戶，借鑒改良孟加拉國的格萊明鄉(xiāng)村銀行的成功案例對他們提供專項基金，有效解決貧困農(nóng)戶無法取得貸款的問題。

（二）建立健全保定市農(nóng)村金融體系發(fā)展的支撐機制

（1）積極探索農(nóng)村金融風險的分擔機制

農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了一個穩(wěn)定的環(huán)境，對確保農(nóng)民增收有著至關重要的作用。借鑒他國成功的做法，然后引入，結(jié)合自身的實際，開展本國本地區(qū)特色金融組織支持，要由國家牽頭建立農(nóng)村信用保障體系，進一步擴大農(nóng)業(yè)保險的范圍，完善農(nóng)業(yè)保險制度，降低融資成本，為經(jīng)濟發(fā)展提供更多的資金支持。

（2）建立財政對農(nóng)業(yè)信貸投入的激勵機制

針對保定市農(nóng)村金融面對的問題，中央與保定政府財政共同出資建立一個旨在“面向三農(nóng)、服務三農(nóng)”的風險基金，通過采取財政補貼、稅收減免等舉措，鼓勵和引導農(nóng)村金融機構(gòu)，增加對“三農(nóng)”的信貸投入力度，補償因政策變化而造成的虧損。同時引導和帶動更多的社會資本投向“三農(nóng)”領域，增強保定各地金融機構(gòu)的經(jīng)營活力和服務熱情。另外一個方面，政府一直都致力于“三農(nóng)”問題的解決，對于“三農(nóng)”相關問題和領域也一直都出臺相關的優(yōu)惠政策給予支持；對農(nóng)業(yè)信貸投入增加激勵機制的引入，可以保障農(nóng)民敢于貸款和放心貸款的積極性，確實為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入新的活力。

（三）加強對民間金融的規(guī)范和監(jiān)督

（1）通過法制建設和完善政策以規(guī)范民間金融

目前保定市農(nóng)村小額信貸已有16 年的發(fā)展歷史，但是至今未制定相關法規(guī)政策來規(guī)范，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和增加農(nóng)民收入方面一直沒有實質(zhì)性的進展。因此，要想促進整個保定地區(qū)的民間金融機構(gòu)發(fā)展，一方面要動員職能部門和執(zhí)法部門，堅決打擊暴利貸款，制定相應的法律法規(guī)，維護貸款人的正當權益；另一方面要加強對民間金融進行合法化的改革，用法律法規(guī)來規(guī)范其經(jīng)營范圍。

（2）積極發(fā)展農(nóng)村社區(qū)金融以服務農(nóng)村經(jīng)濟

社區(qū)金融是一種松散的民間金融組織，要求成員之間風險自擔，自求平衡，在發(fā)展農(nóng)村社區(qū)金融，可以有效的利用閑散的資金，并且遵循自愿、平等、互利原則調(diào)劑民間閑置資金，以減少融資困難問題的發(fā)生。

（四）培育保定市農(nóng)村金融體系的競爭機制

（1）不斷開放農(nóng)村金融市場

要促進農(nóng)村金融體系的完善，就需要不斷開放農(nóng)村金融市場，近年來保定市金融機構(gòu)新增存款446.4億元、新增貸款201.2億元，直接融資31.8億元，保定農(nóng)村金融市場的開放，不但豐富了農(nóng)村金融市場的金融產(chǎn)品和服務，而且還打破了正規(guī)金融機構(gòu)壟斷農(nóng)村金融市場的局面，給農(nóng)民朋友更多的貸款選擇機會。

（2）努力試點新型農(nóng)村金融機構(gòu)

多元的金融結(jié)構(gòu)的存在，可以有效緩解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的巨大缺口，同時還有利于保障各個金融組織之間有效的開展競爭，避免一家獨大的局面。此外，學習和借鑒孟加拉國的格萊明鄉(xiāng)村銀行的成功案例，通過聯(lián)保充分尊重每一位農(nóng)民的意愿，實現(xiàn)農(nóng)民之間風險共擔，共同增強防范風險的能力，針對農(nóng)村不同地區(qū)和人群提供不同貸款。

（3）改善農(nóng)村金融有序競爭的法治環(huán)境

在保定全市范圍內(nèi)，培育農(nóng)村金融機構(gòu)的公平競爭觀念，構(gòu)建一個競爭性的農(nóng)村金融市場，建立健全農(nóng)村金融市場發(fā)展的法律法規(guī)以及相關配套制度來規(guī)范農(nóng)村金融市場的競爭行為，同時規(guī)范并引導民間金融的合理、有序發(fā)展，放低農(nóng)村金融市場的準入門檻，努力營造出一個競爭性的金融秩序，催生出優(yōu)秀的民間新型金融組織，建立一個適合保定市發(fā)展的民間金融環(huán)境。

三、結(jié)論

農(nóng)村金融是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵，近年來，隨著全國經(jīng)濟的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，這也加快了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展步伐，間接的也要求更多的農(nóng)村金融組織為了“三農(nóng)”問題的解決而服務。“三農(nóng)”問題，一直是我黨和我國政府致力于著手解決的大事，如何保障農(nóng)民權利，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，加快農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展是關系到億萬人民群眾的大事。隨著對農(nóng)村改革的深入，越來越多的問題和農(nóng)村金融體系的不足也逐漸暴露出來，這其中主要的幾個問題就是：農(nóng)村正規(guī)金融供給與需求不匹配，農(nóng)村金融機構(gòu)的功能定位不明確，農(nóng)村金融環(huán)境不佳農(nóng)村金融市場壟斷現(xiàn)象嚴重，農(nóng)村保險監(jiān)管體系不健全。

針對以上存在問題進行分析，通過對保定市農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題的分析，以及對應對策的探討，充分學習他國優(yōu)秀的發(fā)展的經(jīng)驗結(jié)合自身的實際，逐漸為我們探討走一條自己特色的農(nóng)村金融體系建設道路提供了很多啟示。他國加快改進和優(yōu)化農(nóng)村金融組織投資環(huán)境，建立相關的農(nóng)村金融法律法規(guī)體系，為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展提供一個有保障的法律環(huán)境，規(guī)范相關的市場行為，確保金融體系的穩(wěn)固發(fā)展具有重要的意義；另外也需要政府加強引導和監(jiān)管，在過程中要始終牢記服務農(nóng)民，支持農(nóng)民發(fā)展的宗旨，為農(nóng)民創(chuàng)收增加條件，為推動農(nóng)村金融體系的構(gòu)建和完善，保障農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展貢獻力量。（作者單位：石家莊經(jīng)濟學院實驗實踐教學中心）

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