李成業(yè)　劉彥生

十八屆三中全會指出，要發(fā)展民營銀行，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的金融“國十條”中明確指出，“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行”。為此，本文收集整理了部分國家在發(fā)展民營銀行方面的經(jīng)驗做法，供參考。

一、營造良好的發(fā)展環(huán)境

一是明確準(zhǔn)入條件。英國2000年《金融服務(wù)與市場化法案》規(guī)定，任何機構(gòu)均可申請開辦銀行業(yè)務(wù)，但申請材料必須明確擬開辦存款業(yè)務(wù)的特征和規(guī)模、未來發(fā)展規(guī)劃以及業(yè)務(wù)管理安排等。美國1863年《國民銀行法》規(guī)定，5人以上的創(chuàng)辦者，能履行法律規(guī)定義務(wù)的，可以頒發(fā)銀行執(zhí)照并注冊。1900年，美國將銀行注冊資本從5萬美元調(diào)整為2.5萬美元。為控制盲目擴張風(fēng)險，1935年，美國《銀行法》適當(dāng)提高了銀行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定開設(shè)新銀行必須得到聯(lián)邦或各州監(jiān)管機構(gòu)的許可，原則上不許銀行跨州設(shè)立分支機構(gòu)。在設(shè)立新銀行時，美國監(jiān)管部門重點考查其盈利前景、管理層、資本金、社區(qū)需要等因素，社區(qū)居民可以發(fā)表意見或要求召開聽證會。二是監(jiān)管政策上予以傾斜。部分國家對中小民營銀行的監(jiān)管比大銀行寬松，如美國監(jiān)管機構(gòu)對社區(qū)銀行的監(jiān)管程序、監(jiān)管措施相對簡化，對一些領(lǐng)域的數(shù)據(jù)采集和報告要求、財務(wù)報表的報送周期、現(xiàn)場檢查的頻率等更富彈性。德國對中小民營銀行的最低要求中，取消了信貸業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門在行長層面嚴(yán)格分工的條款。日本監(jiān)管部門規(guī)定，在經(jīng)濟穩(wěn)定增長時期可適當(dāng)調(diào)低地方銀行的法定準(zhǔn)備金比率。三是給予財稅扶持。美國依照《社區(qū)再投資法》對社區(qū)銀行滿足中低收入社區(qū)的信貸需求情況進行量化考核，并根據(jù)考核結(jié)果給予相應(yīng)的稅賦減免。日本規(guī)定民營銀行向中小企業(yè)發(fā)放的貸款由信用保證協(xié)會為其提供擔(dān)保，再由政府出資設(shè)立中小企業(yè)信用保險公庫為信用保證協(xié)會提供反擔(dān)保。

二、選擇合適的發(fā)展模式

部分國家依據(jù)本國銀行體系、經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r、法律監(jiān)管環(huán)境等情況來選擇民營銀行的發(fā)展模式。目前較為成功的模式有四種：一是美國社區(qū)銀行模式。美國的中小民營銀行以社區(qū)銀行為主，現(xiàn)有7000多家，資產(chǎn)總額一般在10億美元以下，主要服務(wù)于社區(qū)居民和中小企業(yè)。為彌補自身的局限性，美國許多小型民營銀行與大銀行建立了聯(lián)系銀行制，聯(lián)系的大銀行可以幫助小銀行處理存貸款賬戶、經(jīng)營資產(chǎn)、提供金融法律咨詢等。二是日本地方銀行模式。日本政府出臺了多項政策法規(guī)，鼓勵支持地方銀行發(fā)展。目前已有60多家地方銀行，其總行設(shè)在地方城市，一般負(fù)責(zé)周圍一個或幾個縣的中小企業(yè)融資服務(wù)。為克服地方銀行規(guī)模小、力量弱的問題，日本的地方銀行依托銀行業(yè)協(xié)會，建立了地方銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，加強信用風(fēng)險信息統(tǒng)一管理。三是德國合作集團銀行模式。德國中小民營銀行以合作集團銀行為主。為分散和規(guī)避風(fēng)險，德國眾多中小民營銀行共同出資組建一個代表其共同利益的股份制合作集團銀行，著重在中小民營銀行難以介入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支持方面，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)平臺，開發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和研發(fā)金融產(chǎn)品。四是英國零售銀行模式。英國的一些大型連鎖超市均成立銀行附屬機構(gòu)，在零售網(wǎng)點提供金融服務(wù)。這類機構(gòu)重視業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I銷和為個體客戶服務(wù)，而不單純追求銀行的區(qū)域和規(guī)模，在支付、存款和消費信貸方面有很強的競爭優(yōu)勢。

三、堅持差異化經(jīng)營戰(zhàn)略

各國民營銀行堅持差異化和特色化經(jīng)營，在客戶選擇、業(yè)務(wù)開發(fā)上與其他銀行形成優(yōu)勢互補。一是客戶選擇方面。美國、德國、日本等國家的民營銀行均以當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民農(nóng)戶為主要服務(wù)對象。美國《社區(qū)再投資法》規(guī)定，各類存款機構(gòu)必須為所在社區(qū)的小企業(yè)提供融資，支持情況作為監(jiān)管部門審批銀行增設(shè)分支機構(gòu)的重要指標(biāo)。日本《相互銀行法》規(guī)定，其貸款的80%以上必須貸給資本在4億日元以下、常用從業(yè)人員不超過300人的中小企業(yè)。英國民營銀行重點發(fā)展居民零散貸款、中小企業(yè)短期貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費者貸款等大型銀行不愿意介入的領(lǐng)域。二是業(yè)務(wù)拓展方面。美國社區(qū)銀行注重借助各類“軟”信息提供個性化產(chǎn)品和服務(wù)，小到為13歲至17歲的社會成員提供指導(dǎo)性儲蓄賬戶，大到對高負(fù)債社區(qū)成員設(shè)計有針對性的債務(wù)轉(zhuǎn)換及清償方案，也可為學(xué)生設(shè)計信用卡和貸款，根據(jù)客戶旅行需求設(shè)計相關(guān)金融產(chǎn)品等。英國城市銀行著力打造便民銀行，實行一周七天工作制，營業(yè)時間延至20點。便民銀行開設(shè)符合條件的附有信用卡的新賬戶僅需15分鐘，而且可以實時出卡，效率遠高于其他銀行。

四、構(gòu)建完善的風(fēng)控體系

一是加強公司治理。德國民營銀行的股份集中在其他銀行、保險公司、企業(yè)等機構(gòu)手中，公眾手中所持有股份比率較低，監(jiān)事會負(fù)責(zé)監(jiān)督董事會成員，并決定其薪酬及結(jié)構(gòu)。而美國社區(qū)銀行股權(quán)社會化、大眾化程度很高，對董事會的監(jiān)督主要通過獨立董事和審計部門來完成。二是強化社會監(jiān)督。新西蘭注重使用市場紀(jì)律約束銀行道德風(fēng)險，要求按季度進行信息披露。若證明披露的信息是虛假或誤導(dǎo)的，董事將受到民事或刑事處罰。德國要求所有的存款保險銀行必須加入德國銀行審計協(xié)會，該協(xié)會定期對存款保險銀行進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場審計，并對成員銀行進行評級。當(dāng)銀行的信用級別較低時，其被要求繳納的額外保費可達標(biāo)準(zhǔn)保費的250%。三是健全退出機制。各主要國家在問題銀行挽救、接管、合并、破產(chǎn)等方面均有詳細規(guī)定，明確了相關(guān)程序及所涉及的權(quán)利和義務(wù)。如德國規(guī)定，新銀行必須加入由銀行業(yè)協(xié)會建立的存款保險體系，繳納其存款額0.09%的費用，此后每年費率為0.03%。當(dāng)這些銀行無法支付到期存款、管理的財產(chǎn)出現(xiàn)無法解決的風(fēng)險、或許可證頒發(fā)一年內(nèi)未開展業(yè)務(wù)的，聯(lián)邦金融監(jiān)管局可要求其關(guān)閉。如果沒有其他金融機構(gòu)愿意并購，聯(lián)邦銀行管理局可向法院提出破產(chǎn)申請。破產(chǎn)后股東按其股份承擔(dān)有限責(zé)任，儲蓄存款由存款保險基金償還。美國規(guī)定，問題銀行歸屬的監(jiān)管機構(gòu)可以接管，再移交聯(lián)邦存款保險公司處置。聯(lián)邦存款保險公司負(fù)責(zé)償付銀行存款、追討銀行債務(wù)、對問題銀行進行評估、提供資金援助和組建過渡銀行等。