隋佳敏

（湖北工程學(xué)院新技術(shù)學(xué)院，湖北 孝感 432000）

中國農(nóng)村金融沿革、現(xiàn)狀及對策研究

隋佳敏

（湖北工程學(xué)院新技術(shù)學(xué)院，湖北 孝感 432000）

我國農(nóng)村金融體系包括正規(guī)性的與非正規(guī)性的兩大類.目前它存在諸多問題，如四大國有商業(yè)銀行正在淡出農(nóng)村金融市場、農(nóng)發(fā)行的政策性金融功能弱化、合作金融的“互助共濟(jì)”性的缺失及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中的高利貸等等.現(xiàn)階段為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢的客觀需要，必須在堅(jiān)持“五農(nóng)原則”的基礎(chǔ)上建立以政策性金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)、合作金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、商業(yè)金融為發(fā)展方向的分工協(xié)作的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新體系.

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：正規(guī)的非正規(guī)的沿革﹑現(xiàn)狀﹑對策

1 問題的提出

農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民即所謂的“三農(nóng)”問題，始終是中國的根本問題，也是中國歷屆政府必須關(guān)注與解決的問題.如果“三農(nóng)”問題不解決，我國實(shí)現(xiàn)小康社會的理想藍(lán)圖將成一紙空文.《中共中央國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見》再次把農(nóng)業(yè)和農(nóng)村問題作為中央第一號文件下發(fā)，也說明了這個(gè)問題的嚴(yán)重性，充分體現(xiàn)了當(dāng)前我國政府把解決“三農(nóng)”問題作為在新形勢下經(jīng)濟(jì)工作重中之重的戰(zhàn)略意圖和遠(yuǎn)見卓識.而諸多“三農(nóng)”問題的解決，核心是增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場、推動農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所有這些都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持.70年代末期以來，農(nóng)村金融改革在政府主導(dǎo)下圍繞農(nóng)村金融組織更好地服務(wù)“三農(nóng)”這一中心而展開，包括恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行(1979年)、擴(kuò)大農(nóng)村信用社自主權(quán)(80年代中期-90年代中期)、創(chuàng)立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(1994年)、農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤(1996年底)、促使農(nóng)業(yè)銀行成為真正的商業(yè)性金融企業(yè)、取締農(nóng)村合作基金會(1999年)、恢復(fù)農(nóng)村信用社合作金融組織(1996-2001年)、2003年下半年開始的農(nóng)村信用社明晰產(chǎn)權(quán)和完善管理體制的改革等，基本確立了農(nóng)村金融主體運(yùn)作的基本規(guī)范，建立了農(nóng)村金融市場框架.農(nóng)業(yè)發(fā)展需要金融的支持，但從1999年金融體制改革以來，四大國有商業(yè)銀行基本取消了縣一級分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)，只保留了吸儲功能；占據(jù)大片農(nóng)村金融市場的郵政儲蓄也只吸儲不放貸，使得本來急需資金支持的廣大農(nóng)村得不到現(xiàn)有國有商業(yè)銀行的支持的同時(shí)，農(nóng)村資金通過銀行、信用社和郵政儲蓄等渠道流反而流向城市，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民福利改善.而wto的加入使我國農(nóng)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的生存挑戰(zhàn)，外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，必將以其資金、技術(shù)上的優(yōu)勢占領(lǐng)我國的農(nóng)村金融市場，這將直接威脅到我國農(nóng)村金融體系的存亡；而金融業(yè)存在的諸如農(nóng)村金融組織不能完全成為獨(dú)立的市場主體、承受著較沉重的不良資產(chǎn)、缺乏有效率的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)和競爭政策、金融機(jī)構(gòu)享受著來自政府的隱含擔(dān)保等導(dǎo)致的中國農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)問題也必將面臨全面的改革與轉(zhuǎn)軌.因此，要很好解決“三農(nóng)”問題，就必須關(guān)注和研究我國農(nóng)村金融組織，這在目前有著十分重要的理論和實(shí)踐價(jià)值.

本文的目的僅在于通過赤峰地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展歷史的回顧，針對赤峰地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀，分析其存在的問題，并提出解決這些問題的對策.

2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的歷史沿革

自1979年我國開始經(jīng)濟(jì)體制改革以來，農(nóng)村金融體制伴隨著整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場化的發(fā)展進(jìn)行了一系列的改革.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括正規(guī)性的和非正規(guī)性的，二者在發(fā)展過程中有先有后，有些機(jī)構(gòu)是同時(shí)產(chǎn)生的.

2.1 正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程

正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)即受央行和銀監(jiān)會監(jiān)管的那部分金融機(jī)構(gòu)，主要包括：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等.

正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展大抵經(jīng)歷了以下兩階段：第一階段：（1979～1996年）圍繞服務(wù)“三農(nóng)”，改革農(nóng)村金融體制，形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系.這一時(shí)期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得以恢復(fù).以工商企業(yè)為主要服務(wù)對象的中國農(nóng)業(yè)銀行于1979年恢復(fù)，其后隨著改革的進(jìn)行，市場化步伐的加快，開始全面推經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，集中管理貸款的審批權(quán)限等.在農(nóng)村金融體制改革中，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施之一是1994年成立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行.作為政策性銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，包括為農(nóng)副產(chǎn)品收購，農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性業(yè)務(wù)提供貸款，對支持整個(gè)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、保證國家農(nóng)業(yè)政策的貫徹實(shí)施. 1984年國務(wù)院批轉(zhuǎn)了中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報(bào)告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下，獨(dú)立自主地開展存貸業(yè)務(wù).成立了農(nóng)村信用社的縣級聯(lián)社.其后進(jìn)行農(nóng)村信用社商業(yè)化改革，根據(jù)1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，從該年起農(nóng)村信用社改由中國人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，中國農(nóng)業(yè)銀行不再對農(nóng)村信用社行領(lǐng)導(dǎo)管理，金融監(jiān)管由中國人民銀行承擔(dān).農(nóng)村信用社是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一的一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu).第二個(gè)階段：1997年至今的四大商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨重構(gòu)的選擇.亞洲金融危機(jī)后，在金融體制改革深化的過程中，各國有商業(yè)銀行進(jìn)行了以業(yè)務(wù)流程為核心的重組，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)，對基層分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了撤并，退出了縣域范圍，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了城市；基層營業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)和財(cái)務(wù)權(quán)上收，業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目上，較少考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對金融的需求.作為政策性金融機(jī)構(gòu)的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于業(yè)務(wù)的單一而無法實(shí)現(xiàn)其政策調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)，發(fā)揮其政策性金融機(jī)構(gòu)的職能.作為合作性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用合作社也缺乏合作性，具有濃厚的“官辦”色彩，也越來越遠(yuǎn)離農(nóng)民，資金向城市倒流.在其它農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制銀行.農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，數(shù)量龐大，遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，上活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì).赤峰地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，中國人民保險(xiǎn)公司于1982年就開始承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)極度萎縮，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化.

2.2 非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷史

非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是指組織或活動處于央行或者銀監(jiān)會監(jiān)管之外從事金融交易、貸款和存款行為的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu).非正規(guī)金融即是民間金融，主要有：農(nóng)村合作基金會、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、各種合會、私人錢莊.非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)的存在，是我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)失衡、金融二元性的重要表現(xiàn).改革開放以來，赤峰地區(qū)的農(nóng)村民間金融一直受到打擊和排擠.在中國農(nóng)村正規(guī)金融制度安排難以滿足農(nóng)村金融需求的情況下，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對擴(kuò)大赤峰地區(qū)的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融市場、提高金融效率、尤其是促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起了積極作用.農(nóng)村合作基金會在赤峰市有些地區(qū)的農(nóng)村試辦以來，得到政府的大力支持，發(fā)展很快.從性質(zhì)上來講，它不是一個(gè)真正的金融機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)社區(qū)性金融系統(tǒng)的補(bǔ)充，對于協(xié)調(diào)農(nóng)村閑散資金，緩解農(nóng)村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用.從90年代中期開始，隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸向?qū)φ?guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)變，中國人民銀行開始加大了對非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織和活動的管制力度.為了消除對農(nóng)村信用合作社競爭沖擊，1997年農(nóng)村合作基金會被合并、關(guān)閉；隨后1998－1999年，被徹底解散.除農(nóng)村合作基金會外，非正規(guī)性金融體系主要由親友之間的個(gè)人借貸行為、個(gè)人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款行為、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、高利貸、各種合會、私人錢莊等組成.經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締.根據(jù)國務(wù)院1998年7月頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，除部分小額信貸、不計(jì)息的親友借款之外，其他非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)或者活動均屬于非法，從而結(jié)束了非金融有機(jī)構(gòu)的狀態(tài).

3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，現(xiàn)階段的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)狀況如下：

（1）中國農(nóng)業(yè)銀行，在農(nóng)村的金融市場中居四大國有商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位.隨著四大國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場，中國農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村金融主導(dǎo)地位開始弱化，存在：①產(chǎn)權(quán)主體虛化，使代理成本過高、效益低下，迫使農(nóng)業(yè)銀行不愿意在經(jīng)濟(jì)條件薄弱的農(nóng)村開展業(yè)務(wù).②1996年以后農(nóng)業(yè)銀行開始走商業(yè)化道路，商業(yè)銀行的“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動性、長期性”向背；農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，以獲取足夠的資金來源及高額回報(bào)，使得農(nóng)村金融市場本來就很少的國有資本變得更為稀缺.

（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，在農(nóng)村它的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付.隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的，主要存在以下問題：①作為政策性銀行，其資金來源于財(cái)政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時(shí)到位，有時(shí)不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展.②對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾.③業(yè)務(wù)單一，僅在農(nóng)產(chǎn)品的收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮作用.

（3）農(nóng)村信用合作社，1996年按國務(wù)院的規(guī)定，農(nóng)村信用合作社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，恢復(fù)合作金融性質(zhì)，全部基層信用社為一級法人，但目前并沒有實(shí)質(zhì)的進(jìn)展，主要存在：①絕大多數(shù)信用社是在原信用社的基礎(chǔ)上進(jìn)行改革，歷年來的積累與虧損由誰享有與承擔(dān)，是由國家、農(nóng)業(yè)銀行、老社員還是新社員，很難界定清楚.②合作社缺乏合作性質(zhì).隨著合作社制度的變遷，合作社的互助共濟(jì)性正在淡化，“官辦”色彩濃厚，農(nóng)民缺乏入社的積極性，農(nóng)民也很少是信用社的社員，信用社的民主管理更是形同虛設(shè).③信用社為農(nóng)村社員服務(wù)的范圍非常有限，經(jīng)營的自負(fù)盈虧，追求自身利益的最大化的商業(yè)傾向，使得資金向收益相對高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門流動，真正需要資金貸款的農(nóng)戶難以得到金融支持，農(nóng)村信用社離農(nóng)民越來越遠(yuǎn).農(nóng)村信用社使得城市資金不但不能有效地流入農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)工業(yè)反脯農(nóng)業(yè)，反而農(nóng)村資金卻流向城市，造成農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展和農(nóng)民福利改善的嚴(yán)重滯后.

（4）農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村較少，它存在的問題是：①它尚處于初始發(fā)展階段，人們的認(rèn)識尚不全面，具體的經(jīng)營中表現(xiàn)為制度不健全，運(yùn)行不規(guī)范.②農(nóng)村商業(yè)銀行的資本不足及所涉業(yè)務(wù)的自然脆弱性，使其經(jīng)營發(fā)展天生具有局限性，發(fā)展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農(nóng)業(yè)的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護(hù).

（5）農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，它在農(nóng)村客觀上活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但存在著嚴(yán)重的制度缺陷：（1）在業(yè)務(wù)上它只吸收存款，把儲蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行，以轉(zhuǎn)存利率與吸儲利率差額作為其收益來源，對外不辦理貸款業(yè)務(wù)，無法滿足農(nóng)戶的貸款需求.（2）它通過吸收存款，存于央行賺取利潤，將農(nóng)村僅有的資金“倒流”城市，使本來就緊張而缺乏的農(nóng)村金融供給市場更加惡化，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展.（3）性質(zhì)不明，監(jiān)管不力.郵政儲蓄局屬于郵政部門的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，而郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)又屬于金融機(jī)構(gòu)，央行的監(jiān)管很難實(shí)施.

（6）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)目前仍然主要依靠兩種傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障途徑：民政主管的災(zāi)害救濟(jì)、中國人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn).農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要存在的問題有：（1）災(zāi)害救濟(jì)的手續(xù)繁雜、面窄、水平低、且難以監(jiān)管；（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保率低下、高賠付率、經(jīng)營虧損嚴(yán)重、業(yè)務(wù)量較少.

4 發(fā)展農(nóng)村金融的對策

（1）以競爭為導(dǎo)向，重構(gòu)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系.農(nóng)村金融體制改革必須兼顧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的利益，建立一個(gè)多層次、多樣化、適度競爭、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，為新農(nóng)村建設(shè)提供全方位、多層次的金融服務(wù).一是盡快制定、完善農(nóng)村金融的相關(guān)法律、法規(guī)，為農(nóng)村金融體系運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境.二是適當(dāng)調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)和支持業(yè)務(wù)定位為為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對單純追求經(jīng)濟(jì)利益的銀行的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊惡意競爭的行為，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融市場的金融秩序.三是繼續(xù)支持農(nóng)信社發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用.政府積極創(chuàng)造條件，為農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；哪繕?biāo)提供合理的空間和條件.

（2）建立農(nóng)村金融的資金回流制度.要想從根本上解決“三農(nóng)”資金短缺問題，必須發(fā)揮財(cái)政資金、政策性信貸資金的政策導(dǎo)向和引導(dǎo)作用，構(gòu)建激勵(lì)機(jī)制，綜合運(yùn)用擔(dān)保、稅收等經(jīng)濟(jì)手段，引導(dǎo)商業(yè)銀行、合作金融和其他社會資金流向農(nóng)村、農(nóng)業(yè).一方面通過財(cái)政資金、政策性信貸資金的先期投入，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合競爭力，以此優(yōu)化投資環(huán)境；另一方面運(yùn)用擔(dān)保機(jī)制，引導(dǎo)商業(yè)性金融和其他社會資金流入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域.

（3）以誠信為準(zhǔn)則，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境.一是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè).各銀行和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快建立、完善覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系，運(yùn)用信息技術(shù)手段，準(zhǔn)確記錄各類客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、收入來源、違約責(zé)任等重要數(shù)據(jù)，改善農(nóng)村信用缺失和借貸雙方信息不對稱的狀況，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn).二是建立健全相關(guān)法律、法規(guī)，優(yōu)化農(nóng)村金融司法環(huán)境.司法部門應(yīng)加大打擊惡意拖欠和逃廢債行為，最大程度地保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸資金安全.三是政府應(yīng)充分發(fā)揮職能，積極幫助農(nóng)村信用社解決沉重的歷史包袱，使農(nóng)村信用社能夠更好的發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用.

（4）制定配套政策措施：加大政策性金融的支農(nóng)力度，發(fā)放政策性貸款，建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險(xiǎn)來分擔(dān)和轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，以提高金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村信貸的積極性：（1）可考慮減免從事農(nóng)村微貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)稅收.（2）放寬信貸規(guī)?？刂?（3）建立適合農(nóng)村金融特點(diǎn)，相對獨(dú)立于現(xiàn)行金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造適合各地實(shí)際的靈活多樣的監(jiān)管方式.

不斷深化農(nóng)村金融體制改革，共同構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融互相依托又各司其職的農(nóng)村金融服務(wù)體系,為我國的“三農(nóng)”發(fā)展提供更有保障的更實(shí)用的更積極的金融支持.

〔1〕簡建平.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與金融支持[D].寧夏大學(xué)，2005.

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