作者簡(jiǎn)介：付新強(qiáng)（1989-），男，河南省信陽(yáng)市人，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院2012級(jí)碩士研究生，金融學(xué)專業(yè)，研究方向?yàn)樯虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理。

摘要：隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行高度依賴存貸款利息差作為主要收入來(lái)源的經(jīng)營(yíng)方式，已逐漸成為了過(guò)去。作為拉動(dòng)商業(yè)銀行收入的第三大支柱，中間業(yè)務(wù)作為非資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)程度低、占資少、收益穩(wěn)定且豐厚的特點(diǎn)，因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中的必然趨勢(shì)。本文針對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，指出所出現(xiàn)的問(wèn)題，并根據(jù)我國(guó)實(shí)際提出相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展；創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

所謂中間業(yè)務(wù)，是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資財(cái)，以中間人的身份替客戶辦理收付和其它委托事項(xiàng)，如收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃等，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。在銀行業(yè)務(wù)中，無(wú)論是吸收存款形成的負(fù)債業(yè)務(wù)，還是發(fā)放貸款形成的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行在這些交易中，總是直接作為信用活動(dòng)的一方參與的。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮，越來(lái)越多的人參與到金融市場(chǎng)。金融的功能在發(fā)生重大變化，間接金融和直接金融相互競(jìng)爭(zhēng)，又相互滲透，現(xiàn)代金融已無(wú)可置疑地成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。隨著現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展出現(xiàn)的新變化，商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整自身功能定位。

1994年8月，作為四大國(guó)有商業(yè)銀行中的第一個(gè)中間業(yè)務(wù)職能部門-建設(shè)銀行委托代理部的成立，確立了中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中的支柱地位，“銀行中間業(yè)務(wù)”這個(gè)名詞不僅越來(lái)越多受到老百姓的關(guān)注，而且“銀行中間業(yè)務(wù)”也成為了當(dāng)前各商業(yè)銀行間激烈競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域。

2006年以來(lái)，由于資本市場(chǎng)的火爆，我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展。盡管受近年來(lái)利率市場(chǎng)化、金融脫媒直至經(jīng)濟(jì)下行、監(jiān)管趨嚴(yán)等種種因素影響，但是，中國(guó)銀行業(yè)攻堅(jiān)克難，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展依然穩(wěn)健，數(shù)據(jù)顯示，2013年上半年五大銀行整體營(yíng)業(yè)收入10758.62億元，平均增速約12%，較去年全年15%的增速呈放緩態(tài)勢(shì)。與此相反，其中間業(yè)務(wù)收入?yún)s大幅提升，高達(dá)2298.79億元，同比2012年上半年的1881.88億元增長(zhǎng)18.14%。國(guó)有五大行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入較快增長(zhǎng)，共計(jì)2298.79億元，占營(yíng)業(yè)凈收入約為21.37%。

當(dāng)前，各銀行已充分認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的緊迫性，不斷優(yōu)化中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，理財(cái)、結(jié)算清算、銀行卡和托管業(yè)務(wù)等輕資本型中間業(yè)務(wù)越來(lái)越受到銀行的重視。為應(yīng)對(duì)第三方支付對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成的擠占和挑戰(zhàn)，各商業(yè)銀行加快電子化轉(zhuǎn)型步伐，建立了電子渠道服務(wù)體系，推進(jìn)電子銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的主要問(wèn)題

1.品種單一且同質(zhì)化

一方面，目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)多集中于收入附加值較低的業(yè)務(wù)，如代理類業(yè)務(wù)、資金清算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，原創(chuàng)產(chǎn)品少，同質(zhì)化特征明顯。此類業(yè)務(wù)類似勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，成本較高但回報(bào)相對(duì)較少。而美國(guó)銀行業(yè)非利息收入業(yè)務(wù)種類豐富、組合多元化，產(chǎn)品技術(shù)含量高，不局限于傳統(tǒng)銀行所經(jīng)營(yíng)的貨幣市場(chǎng)領(lǐng)域，更多地指向資本市場(chǎng)。另一方面，中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品都是集中在總行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)，分行負(fù)責(zé)營(yíng)銷和拓展，產(chǎn)品缺乏地域特色，難以形成規(guī)模效應(yīng)；絕大部分產(chǎn)品存在同質(zhì)化問(wèn)題，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主要以價(jià)格爭(zhēng)奪客戶。

2.經(jīng)營(yíng)理念與管理機(jī)制有待提高

不少商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在一定偏差，沒(méi)有從根本上擺脫存、貸款占主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)觀念，仍然把中間業(yè)務(wù)作為攬存和提高存、貸款市場(chǎng)份額的重要手段，因而中間業(yè)務(wù)被當(dāng)作“派生業(yè)務(wù)”，忽視中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)創(chuàng)造效益的基本功能。商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)基層行的考核仍以存款指標(biāo)、資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)為主，對(duì)中間業(yè)務(wù)的考核缺乏科學(xué)性和激勵(lì)性，基層員工對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足。

另外，多數(shù)銀行沒(méi)有專業(yè)部門或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)施統(tǒng)一規(guī)劃和集中管理，沒(méi)有建立起一支專業(yè)負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)拓展及推廣的團(tuán)隊(duì)，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，存在較大隨意性。在業(yè)務(wù)考核機(jī)制上，總行只下達(dá)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，對(duì)如何加強(qiáng)其組織，提高發(fā)展程度，沒(méi)有一套完善的管理辦法和具體操作程序，在人、財(cái)、物等方面投入有限。

3.高素質(zhì)專業(yè)金融人才的匱乏

中間業(yè)務(wù)具有涉及面廣的特點(diǎn)，對(duì)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)要求很高，比如理財(cái)顧問(wèn)應(yīng)該對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握。因此，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)，通曉各種金融商品和投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，提高服務(wù)水平

提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)的高度，關(guān)鍵是要實(shí)現(xiàn)“十個(gè)轉(zhuǎn)變”，即在營(yíng)業(yè)理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)意識(shí)上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)模式上從“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多元化轉(zhuǎn)變；在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)態(tài)度上從被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。

2.完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

各商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)置一個(gè)責(zé)任分明、管理嚴(yán)謹(jǐn)、具有一定協(xié)調(diào)能力和開(kāi)拓精神的管理體制。成立專門的中間業(yè)務(wù)統(tǒng)籌部門，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)督；結(jié)合市場(chǎng)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需要，成立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，有針對(duì)性地開(kāi)展中間業(yè)務(wù)；加快中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)，配備專業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理、理財(cái)師，向不同層次客戶提供專業(yè)化服務(wù)。理順部門之間的關(guān)系，加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理，在中間業(yè)務(wù)的拓展上要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)專業(yè)部門或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)籌作用。

3.加快培養(yǎng)和引進(jìn)人才

立足現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法，對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需；要在內(nèi)部公開(kāi)選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開(kāi)拓意識(shí)的人員安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái)，并通過(guò)國(guó)內(nèi)外的專職培訓(xùn)、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)；面向社會(huì)公開(kāi)招聘，從國(guó)內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才，充實(shí)到中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)中來(lái)；建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，并輔之以較高的物質(zhì)待遇，促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入，為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

4.建立公平合理的外部市場(chǎng)環(huán)境

作為金融體系的監(jiān)管者，中央銀應(yīng)該為中外資銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。第一，放松金融管制，創(chuàng)造一個(gè)較為寬松的宏觀環(huán)境。第二，加強(qiáng)和完善相關(guān)的法律和法規(guī)。中央銀行應(yīng)該對(duì)金融機(jī)構(gòu)間的不合理競(jìng)爭(zhēng)予以協(xié)調(diào)管理，督促其嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家法律和制度規(guī)定，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供公平合理的外部市場(chǎng)環(huán)境。（作者單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)）

基金項(xiàng)目：本研究為首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)2013年度產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合培養(yǎng)研究生基地成果之一，本成果受北京市“人才培養(yǎng)項(xiàng)目”資助。

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