張 嵐
淺談壽險(xiǎn)集團(tuán)分支機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理
張 嵐
近年來,國內(nèi)金融企業(yè)對風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重視程度日益提升。美國次貸危機(jī)后,保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管者和企業(yè)家的風(fēng)險(xiǎn)防范意識更是提升到了前所未有的高度。2010年,中國保監(jiān)會下發(fā)《人身保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施指引》(以下簡稱《指引》),從宏觀的角度指導(dǎo)壽險(xiǎn)企業(yè)開展全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作。本文擬從壽險(xiǎn)集團(tuán)的省級分公司及其下屬機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理出發(fā),淺析基層公司風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值、重點(diǎn)、困局,并就在集團(tuán)分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理提出個(gè)人見解。
關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的定義大致有兩種:一種強(qiáng)調(diào)結(jié)果的不確定性,另一種則強(qiáng)調(diào)損失的不確定性。前者所指風(fēng)險(xiǎn),其結(jié)果可為損失、獲利或無損益,屬于廣義風(fēng)險(xiǎn)。后者所指風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果只能表現(xiàn)出損失,屬于狹義風(fēng)險(xiǎn)。本文所指風(fēng)險(xiǎn),為狹義風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值在于評估、駕馭、平衡各類風(fēng)險(xiǎn)因素,減小損失類風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性,或把可能的損失控制在預(yù)期可接受范圍之內(nèi),確保整體利益不受損失。
依據(jù)《指引》,全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制三道風(fēng)險(xiǎn)防線的第一道在執(zhí)行層面,指負(fù)責(zé)落實(shí)具體經(jīng)營指標(biāo)和運(yùn)營服務(wù)的業(yè)務(wù)單位和職能部門,在業(yè)務(wù)前端識別、評估、應(yīng)對、監(jiān)控與報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)。第一道防線與專業(yè)管理層面的第二道防線、監(jiān)督檢查層面的第三道防線相輔相成,為企業(yè)提供堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障。
目前,國內(nèi)大型壽險(xiǎn)集團(tuán)多采用高度集中管理和扁平化的組織架構(gòu)。省級分公司及其所轄分支機(jī)構(gòu)作為基層單位,負(fù)責(zé)落實(shí)總公司具體經(jīng)營策略,組織實(shí)施經(jīng)營行為,是壽險(xiǎn)企業(yè)最直接的競爭力——銷售和運(yùn)營服務(wù)的主要承擔(dān)者和管理者,也是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一道防線。分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作是整個(gè)集團(tuán)全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。
分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重點(diǎn)是運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)?!讹L(fēng)險(xiǎn)價(jià)值VAR》將運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)定義為:由于不正當(dāng)或錯誤的流程,人員和系統(tǒng)或其他外部事件導(dǎo)致的損失風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)定義包含了法律風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)定義下細(xì)分的事件類型包括內(nèi)外部欺詐、違規(guī)、銷售錯誤、洗錢、實(shí)物資產(chǎn)損壞、運(yùn)營軟硬件失靈等。具體地講,就是基層公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作重點(diǎn)是發(fā)現(xiàn)并控制業(yè)務(wù)處理和銷售流程中的風(fēng)險(xiǎn)隱患,預(yù)防和阻止內(nèi)外部欺詐案件侵害公司利益。
各級分支機(jī)構(gòu)的管理層認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要性,并不意味著全面風(fēng)險(xiǎn)管理能夠在各級分支機(jī)構(gòu)順利實(shí)現(xiàn)。
(一)風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)點(diǎn)多面廣,風(fēng)險(xiǎn)管理資源不足
一方面,分支機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)產(chǎn)品從銷售到履行合同權(quán)利義務(wù)的全過程負(fù)責(zé),工作環(huán)節(jié)多、內(nèi)容雜。同時(shí),保險(xiǎn)合同兼具射幸性特征和合同主體復(fù)雜兩大特點(diǎn),在履行過程中,注定要比其他金融產(chǎn)品面臨更多欺詐風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,由于我國保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作起步較晚,全行業(yè)都面臨風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)積累不足、專業(yè)人才短缺、技術(shù)手段落后等問題。
以專業(yè)人才為例,據(jù)2012年6月某壽險(xiǎn)集團(tuán)對省級分公司內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)管理人員的調(diào)查,省級分公司本部內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線員工共計(jì)241人,具備內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)資格認(rèn)證的情況為:“金融風(fēng)險(xiǎn)管理師(FRM)資格”0人,“國際注冊內(nèi)部控制師資格證”1人,“國際注冊內(nèi)部審計(jì)師(CIA)”8人,三項(xiàng)合計(jì)人數(shù)占比不到4%??梢灶A(yù)估,省級分公司下屬機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才更稀缺。
(二)風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展兩手抓
效率與風(fēng)險(xiǎn)是矛盾的統(tǒng)一體。當(dāng)前,市場份額仍是基層公司的重要參考指標(biāo)。而風(fēng)險(xiǎn)管理對基層公司效益的貢獻(xiàn)難以在短期內(nèi)直接體現(xiàn)。只有發(fā)生惡性風(fēng)險(xiǎn)事件,公司正常管理秩序受影響時(shí),風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值才會凸顯。
要做到風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展兩手抓,兩手都要硬,對分支機(jī)構(gòu)的管理者來講,挑戰(zhàn)巨大。
(三)風(fēng)險(xiǎn)信息溝通的重要性沒得到應(yīng)有的重視
風(fēng)險(xiǎn)信息傳輸中常遇到的一個(gè)問題是:除非問題失控,否則發(fā)生問題的相關(guān)部門總是傾向于隱瞞。再嚴(yán)密的規(guī)章制度和崗位設(shè)置都可能存在漏洞。例如,具有230多年歷史的英國巴林銀行,因交易員越權(quán)交易造成巨額虧損而倒閉。英國監(jiān)管當(dāng)局在事后形成的研究報(bào)告中指出,交易員的多次違規(guī)操作均“安全”通過各個(gè)環(huán)節(jié),與違規(guī)操作相關(guān)的可疑信息沒有得到有效溝通,各個(gè)層面、各個(gè)部門都存在失職現(xiàn)象。
風(fēng)險(xiǎn)管理需要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)信息溝通報(bào)告機(jī)制。目前,基層公司尚未形成規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)信息上下傳遞、橫向溝通的制度。
(四)未形成全面風(fēng)險(xiǎn)管理的文化氛圍
具體工作是復(fù)雜多變的,流程只能解決70%的問題。流程和制度具有滯后性?;鶎庸疽痪€從業(yè)人員流動性大,專業(yè)素質(zhì)和個(gè)人修養(yǎng)參差不齊,風(fēng)險(xiǎn)意識普遍欠缺,風(fēng)險(xiǎn)管理文化尚未形成。這在一定程度上會影響風(fēng)險(xiǎn)管理工作的實(shí)效。
風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任是降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。各級分支機(jī)構(gòu)要承擔(dān)起這一責(zé)任。
(一)依據(jù)經(jīng)營組織結(jié)構(gòu)具體情況,建立風(fēng)險(xiǎn)信息管理機(jī)制
風(fēng)險(xiǎn)信息管理機(jī)制應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)的收集、保存、流轉(zhuǎn)、使用及相配套的組織和制度流程。通過建立機(jī)制,實(shí)現(xiàn)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息迅速傳遞、有效積累和妥善保管,確保風(fēng)險(xiǎn)識別、評估工作能在全面準(zhǔn)確的信息資源基礎(chǔ)上展開。
(二)大力推動風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè),優(yōu)化分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境
面對制度、程序、系統(tǒng)缺陷,或其他風(fēng)險(xiǎn)隱患,良好的風(fēng)險(xiǎn)管理意識是及時(shí)有效地制止危害產(chǎn)生的關(guān)鍵。良好的風(fēng)險(xiǎn)管理意識,源自專業(yè)素養(yǎng)和高度責(zé)任感。風(fēng)險(xiǎn)管理良好的公司都會在風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍建設(shè)方面花大力氣,努力將風(fēng)險(xiǎn)管理意識轉(zhuǎn)化為全體員工的共同認(rèn)識和自覺行動。
各級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)將營造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工作來抓。要加強(qiáng)員工合規(guī)操作技能培訓(xùn),提升員工風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)素養(yǎng);通過日常風(fēng)險(xiǎn)提示、正面榜樣激勵、反面案例警示等多種形式的風(fēng)險(xiǎn)教育,向每個(gè)層級、每個(gè)部門或單位的每一名員工,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任意識。
(三)針對不同運(yùn)營環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)特性,采取不同風(fēng)險(xiǎn)控制舉措
不同運(yùn)營環(huán)節(jié)有不同的風(fēng)險(xiǎn),如核保、保全、理賠等操作環(huán)節(jié)的錯誤或違規(guī)操作,銷售環(huán)節(jié)的侵占挪用保費(fèi)和不良銷售行為,財(cái)務(wù)管理中的資產(chǎn)、資金失控,客戶服務(wù)環(huán)節(jié)中投訴處理不力、回訪不到位等。
1.內(nèi)部業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制。在制度執(zhí)行方面,防止制度與執(zhí)行“兩張皮”問題。通過大規(guī)模的制度流程建設(shè),壽險(xiǎn)集團(tuán)已基本建立風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)全覆蓋的業(yè)務(wù)操作制度流程。日常風(fēng)險(xiǎn)管控工作應(yīng)對單證與印章使用、權(quán)限制衡、業(yè)務(wù)日清日結(jié)、業(yè)務(wù)審核等工作的合規(guī)與制度執(zhí)行情況進(jìn)行檢查。在核保、核賠方面,應(yīng)在業(yè)務(wù)入口嚴(yán)防問題保單流入,在業(yè)務(wù)出口嚴(yán)防理賠欺詐。
2.銷售風(fēng)險(xiǎn)管控要從制度執(zhí)行和人員管理兩方面著手。
在制度執(zhí)行上,一是強(qiáng)化營銷人員入職離司、保費(fèi)零現(xiàn)金等制度的執(zhí)行和檢查。二是要著力解決銷售人員面臨的問題,職能部門應(yīng)承擔(dān)起在業(yè)務(wù)一線識別、評估、處置風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé),使銷售團(tuán)隊(duì)敢于并愿意把問題拿出來探討,進(jìn)而合規(guī)合法地解決問題。
在人員管理方面,一是加強(qiáng)入職審核,避免“高危人員”進(jìn)入公司營銷員隊(duì)伍。二是完善營銷員個(gè)人信息管理,與營銷員簽署風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任與保密義務(wù)的法律文書,實(shí)行違規(guī)損失追償制度。三是強(qiáng)化事中控制,加強(qiáng)對銷售人員異常動態(tài)的管理,尤其是對“業(yè)務(wù)高手”的銷售行為進(jìn)行跟蹤。四是落實(shí)投訴統(tǒng)計(jì)與通報(bào)制度,投訴管理是發(fā)現(xiàn)銷售違規(guī)問題的重要手段,對銷售違規(guī)問題應(yīng)早發(fā)現(xiàn)、早處置。
(四)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理委員會在風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的作用
在風(fēng)險(xiǎn)管理工作中,各層級、各條線員工既有風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)分工,又相互協(xié)調(diào)配合。在各級分支機(jī)構(gòu),由內(nèi)控合規(guī)部門擔(dān)負(fù)對其他同級部門的風(fēng)險(xiǎn)管理工作,從管理的角度看,不盡合理。筆者認(rèn)為,在省級分公司設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會應(yīng)發(fā)揮更大的作用。
一是可利用風(fēng)險(xiǎn)管理委員會的集體議事制度,突破部門條線、層級間的信息壁壘,整合風(fēng)險(xiǎn)管理資源,實(shí)現(xiàn)資源利用效益最大化。比如,定期組織聯(lián)席會議,由各部門報(bào)告本單位在休會期間遇到或處理的風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息在分公司層面定期匯總以及在上下層級、部門間及時(shí)傳遞。
二是在風(fēng)險(xiǎn)管理委員會下設(shè)風(fēng)控專業(yè)小組,各職能部門業(yè)務(wù)骨干擔(dān)任組員。專業(yè)小組對定期匯總的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行整理分析,形成定期風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告,提出完善制度、程序和風(fēng)險(xiǎn)管理的建議;對主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),開展專項(xiàng)評估,提出相應(yīng)管理建議。
壽險(xiǎn)集團(tuán)省級分支機(jī)構(gòu)的日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作應(yīng)在總公司風(fēng)險(xiǎn)管控任務(wù)目標(biāo)指引下開展,屬頂層設(shè)計(jì)下的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。同時(shí),不同省級分支機(jī)構(gòu)所處的市場環(huán)境不同,風(fēng)險(xiǎn)管理工作需要因地制宜,并協(xié)調(diào)好集團(tuán)總部共性風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)與個(gè)性風(fēng)險(xiǎn)防控措施的關(guān)系,以確保省級分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作不流于形式,實(shí)現(xiàn)集團(tuán)整體風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。
中國人壽上海市分公司)