高天山 王嘉禾

（1.三門峽市委黨校，河南 三門峽 472000；2.西北農(nóng)林科技大學(xué)，陜西 楊凌 712100）

經(jīng)濟(jì)與管理

淺析GB模式運(yùn)行機(jī)理及其對(duì)我國(guó)到戶信貸扶貧主流形態(tài)的補(bǔ)缺性功能

高天山1王嘉禾2

（1.三門峽市委黨校，河南 三門峽 472000；2.西北農(nóng)林科技大學(xué)，陜西 楊凌 712100）

在解析小額信貸扶貧 GB模式運(yùn)行機(jī)理和我國(guó)現(xiàn)行扶貧到戶小額貸款主流形態(tài)制度設(shè)計(jì)及運(yùn)行缺陷的基礎(chǔ) 上，闡釋 了 GB 模 式彌補(bǔ) 與完 善現(xiàn)行 扶貧 到 戶 小額貸 款 扶 貧模式 的 實(shí) 踐功能 ，并對(duì)實(shí) 施 應(yīng) 用小額 信 貸 扶貧 GB 模式提出對(duì)策與建議。

GB 模式；小額信貸；扶貧模式

GB模式是國(guó)際社會(huì)通行的一種向貧困人口提供小額信貸支持服務(wù)，同時(shí)開(kāi)發(fā)貧困人口能力的扶貧模式，發(fā)源于孟加拉國(guó)的格拉米鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)，創(chuàng)始人是吉港大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）博士。 目前，GB模式已在亞洲、非洲和拉丁美洲的數(shù)十個(gè)發(fā)展中國(guó)家進(jìn)行試驗(yàn)和推廣，并根據(jù)各國(guó)的國(guó)情不斷創(chuàng)新及發(fā)展。 我國(guó)在九十年代后期開(kāi)始引進(jìn) GB 模式，目前比較忠實(shí)地遵循了其精髓的主要有三種模式（為后文論述方便，概括稱為 GB 模式）：一是中國(guó)社會(huì)科 學(xué) 院 推 進(jìn) 實(shí) 施 的 扶 貧 經(jīng) 濟(jì) 合 作 社 模 式 ；[1]二 是 中國(guó) 扶 貧 基 金 會(huì) 操 作 運(yùn) 行 的 基 金 會(huì) 小 額 信 貸 模 式 ；[2]三是政府扶貧部門組織試點(diǎn)的貧困村互助資金模式 。[3]旨 在 通 過(guò) 對(duì) GB 模 式 運(yùn) 行 機(jī) 理 和 其 對(duì) 我 國(guó) 現(xiàn)行到戶信貸扶貧主流形態(tài)的補(bǔ)缺性功能的分析研究，促進(jìn)形成更為有效的扶貧到戶信貸體系。

一、GB 模式的理論前提、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和扶貧功能保障機(jī)制

GB模式是通過(guò)特定的小額信貸機(jī)構(gòu)為具有一定潛在負(fù)債能力的貧困人口提供信貸服務(wù)，從而幫助他們擺脫貧困的特殊信貸方式，同其他扶貧模式的運(yùn)行機(jī)理存在著根本性的區(qū)別。

（一）GB 模式的理論前提

GB模式在制度的設(shè)計(jì)上，有三個(gè)重要的理論前提：1.認(rèn)為貧困戶具有一定的有效資金需求，有能力進(jìn)行創(chuàng)造性的生產(chǎn)活動(dòng)，但是由于受活動(dòng)范圍、信息來(lái)源和教育水平等因素的制約，缺乏管好用好信貸資金的能力，需要設(shè)計(jì)一套特殊的方法和制度，幫助他們合理安排使用扶貧資金，避免生產(chǎn)性資金落入消費(fèi)“陷阱”。 2.認(rèn)為貧困人口通過(guò)自我就業(yè)是解決貧困問(wèn)題的有效手段，政府為貧困人口提供生產(chǎn)資金，扶持他們開(kāi)展以自身技術(shù)為基礎(chǔ)的就業(yè)活動(dòng)，是一種成本更低、效益更高的就業(yè)投入，可以大幅度地提高政府扶貧投資的效率。 3.認(rèn)為存在于貧困地區(qū)的傳統(tǒng)市場(chǎng)、習(xí)俗和倫理道德可以與現(xiàn)代市場(chǎng)和法律制度實(shí)現(xiàn)平滑嫁接，傳統(tǒng)的倫理道德約束和現(xiàn)代法律制度中合約關(guān)系的引入賦予GB模式的聯(lián)戶擔(dān)保具有現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的性質(zhì)，使GB模式的農(nóng)戶組織制度成為一種有效的制度安排。

（二）GB 模式的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

小額信貸機(jī)構(gòu)作為GB模式的承載主體， 持續(xù)性的運(yùn)行是該模式成功的關(guān)鍵，為此，其在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的選擇上突出四個(gè)方面：1.實(shí)行商業(yè)利率。通過(guò)向貧困人口收取可以覆蓋資金成本和管理成本的利息，加快資金周轉(zhuǎn)速度，使機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)收支平衡。 2.擴(kuò)大貸戶規(guī)模。通過(guò)擴(kuò)大貸款用戶的規(guī)模，使工作人員和設(shè)備滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，以降低管理成本。3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。 改善機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，增加信貸雙方的責(zé)任感和信心，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。4.提高參與程度。 讓貧困戶參與小額信貸的設(shè)計(jì)、管理、監(jiān)督和實(shí)施過(guò)程，增強(qiáng)其對(duì)信貸機(jī)構(gòu)的認(rèn)同感，提高項(xiàng)目質(zhì)量，降低管理成本和費(fèi)用。

（三）GB 模式的扶貧功能保障機(jī)制

GB模式通過(guò)農(nóng)戶自治組織和金融制度及工具兩個(gè)方面的創(chuàng)新，使其制度設(shè)計(jì)具有一種自動(dòng)尋找目 標(biāo)(automatically targeting)的 功 能 ， 有 效 地 解 決 了扶貧資金的“利益漏出”問(wèn)題，確保資金直接自動(dòng)地供應(yīng)給貧困戶。1.農(nóng)戶自治組織創(chuàng)新。鼓勵(lì)同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)地位、經(jīng)濟(jì)能力相近的貧困人口在自愿的原則下，以管理和用好信貸資金為共同目標(biāo)，組成信貸合作小組，共同承擔(dān)連帶責(zé)任，共同抵抗風(fēng)險(xiǎn)，共同監(jiān)督項(xiàng)目的選擇和實(shí)施，將富裕戶自然限制在組織之外。 2.金融制度和工具的創(chuàng)新。 在貸款時(shí)間、手續(xù)和程序的設(shè)計(jì)上，盡量為貧困戶提供方便，同時(shí)，巧妙設(shè)計(jì)貸款利率、貸款額度和還款辦法，用小額、短期和貧困戶自治組織的高時(shí)間成本自動(dòng)淘汰非貧困戶，保證項(xiàng)目的基本目標(biāo)群體是貧困戶。

二、我國(guó)現(xiàn)行到戶信貸扶貧主流形態(tài)的制度設(shè)計(jì)、運(yùn)行缺陷和GB模式對(duì)其之補(bǔ)缺性功能

（一）現(xiàn)行到戶信貸扶貧主流形態(tài)的制度設(shè)計(jì)

到戶小額貸款扶貧項(xiàng)目是我國(guó)現(xiàn)行對(duì)農(nóng)村貧困戶直接提供信貸支持的主流形態(tài)，其基本特點(diǎn)為“政府主導(dǎo)、小額貸款，財(cái)政貼息、投放到戶”。 以某省為例，其制度設(shè)計(jì)主要包括六個(gè)方面內(nèi)容：1.貸款規(guī)模。貸款總規(guī)模由上級(jí)政府扶貧、財(cái)政部門下達(dá)，超貸不予貼息。每個(gè)貧困戶貸款規(guī)模一般情況下按5 萬(wàn)元掌握，最高不超過(guò) 8 萬(wàn)元。專業(yè)大戶每帶動(dòng)一戶可申請(qǐng)貼息貸款 2 萬(wàn)元，但最高不超過(guò) 20 萬(wàn)元；以縣為單位，專業(yè)大戶貼息貸款總額控制在本縣年度貼息貸款總額的 30%以內(nèi)。 2.貸款對(duì)象。 貸款對(duì)象主要為由政府扶貧部門組織識(shí)別認(rèn)定的貧困村貧困戶，適量扶持帶動(dòng)貧困戶發(fā)展的專業(yè)大戶。3.承貸機(jī)構(gòu)。 由縣級(jí)政府自主確定，可以選擇一家或幾家金融機(jī)構(gòu)共同承貸，貸款本金由承貸機(jī)構(gòu)自行籌集。4.貸款利率。由承貸金融機(jī)構(gòu)依據(jù)利率管理規(guī)定和其他貸款利率定價(jià)自主確定，財(cái)政資金對(duì)貸款年利率按 5%貼息。 貼息時(shí)間最長(zhǎng)一年，不足一年的按實(shí)際貸款時(shí)間確定。5.貸款擔(dān)保。采取三戶或五戶聯(lián)保，也可由互助組織、協(xié)會(huì)、公務(wù)人員擔(dān)保。6.貼息資金發(fā)放流程。 貸款還本付息后，貧困戶準(zhǔn)備貸款證明文件，到縣扶貧辦、財(cái)政局審核；財(cái)政部門將貼息資金統(tǒng)一撥付到承貸金融機(jī)構(gòu)，由其按照縣扶貧辦、財(cái)政局提供的貧困戶姓名、賬號(hào)、金額等將貼息資金直接發(fā)放到貧困戶。

（二）現(xiàn)行到戶信貸扶貧主流形態(tài)的運(yùn)行缺陷

現(xiàn)行到戶信貸扶貧主流形態(tài)的制度設(shè)計(jì)，是在力求貧困戶受益的前提下由扶貧部門、財(cái)政部門、金融機(jī)構(gòu)相互博弈的結(jié)果。妥協(xié)基礎(chǔ)上形成的制度設(shè)計(jì)，在運(yùn)行實(shí)踐中必然暴露出諸多不足和缺陷。具體表現(xiàn)為五個(gè)方面：1. 由政府分配扶貧到戶小額貸款及貼息資金規(guī)模，加之其基于發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)思考對(duì)使用方向施加影響，致使信貸資金提供與縣域貧困戶實(shí)際信貸需求不盡一致。 2.實(shí)際操作的高成本和對(duì)貧困戶償還能力的不信任，抑制了金融機(jī)構(gòu)實(shí)施扶貧到戶小額貸款項(xiàng)目的積極性。 3.質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)的嚴(yán)格繁瑣和貧困戶自身質(zhì)押擔(dān)保條件的“天然”缺失，以及復(fù)雜的貼息資金發(fā)放流程，阻遏了貧困戶辦理到戶扶貧小額貸款的內(nèi)在動(dòng)力。 4.貧困戶居住的偏僻性和項(xiàng)目實(shí)施的零散性，銷蝕了金融機(jī)構(gòu)、扶貧部門的管理強(qiáng)度，推升了生產(chǎn)性貸款資金異化為生活性消費(fèi)資金的風(fēng)險(xiǎn)。 5.貼息政策容易誘發(fā)不法組織和人員套取扶貧到戶小額貸款，加之金融機(jī)構(gòu)對(duì)大額貸款、 專業(yè)大戶的偏好，“壘大戶”等非法現(xiàn)象屢禁不止，降低了小額貸款投放到貧困戶的比例。

（三）GB 模式對(duì)現(xiàn)行到戶信貸扶貧主流形態(tài)的補(bǔ)缺性功能

GB模式以其具有的特別運(yùn)行機(jī)制，可以在解決現(xiàn)行到戶信貸扶貧主流形態(tài)運(yùn)行缺陷方面發(fā)揮其獨(dú)特的作用：1.GB 模式通過(guò)農(nóng)戶組織和金融制度與工具的創(chuàng)新，可以提高信貸資金對(duì)貧困戶的“瞄準(zhǔn)率”和信貸行為的“實(shí)現(xiàn)率”。 同時(shí)，改善交易環(huán)境，實(shí)行聯(lián)戶擔(dān)保、小額貸款和分期還貸，可以減少貧困戶使用信貸扶貧資金的困難。2.GB 模式通過(guò)鼓勵(lì)貧困戶主動(dòng)參與扶貧項(xiàng)目選擇和為貧困戶提供培訓(xùn)與技術(shù)服務(wù)，可以提高信貸扶貧資金供給與需求的“契合率”和項(xiàng)目實(shí)施的“成功率”。 GB 模式在項(xiàng)目選擇上強(qiáng)調(diào)自主性、參與性和公開(kāi)性，項(xiàng)目選擇由借款者全面參與， 信貸合作小組共同評(píng)估，信貸資金供給與貧困戶信貸需求之間比較一致。貸款發(fā)放和回收等活動(dòng)完全在公開(kāi)的狀態(tài)下進(jìn)行，負(fù)有連帶責(zé)任的小組成員為了共同的利益，在項(xiàng)目選擇上必然會(huì)持認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度。GB模式在提供資金服務(wù)的同時(shí)也對(duì)貧困戶提供項(xiàng)目咨詢和技術(shù)支持，將其作為項(xiàng)目重要的內(nèi)在目標(biāo)。有了正確的選項(xiàng)和技術(shù)培訓(xùn)及服務(wù)，項(xiàng)目的成功比例必將得到極大地提高。 3.GB 模式通過(guò)實(shí)行分期還貸和聯(lián)戶擔(dān)保，可以提高信貸資金的“安全率”和“還貸率”。 實(shí)行一次性貸款和分期低額還貸，既教會(huì)了農(nóng)戶勤儉持家，開(kāi)源節(jié)流，又避免了一次性還款負(fù)擔(dān)過(guò)重的壓力。另外，信貸合作小組內(nèi)成員之間實(shí)行聯(lián)戶擔(dān)保，若一戶暫時(shí)無(wú)法按期還款，其他成員有幫其還貸的責(zé)任，從組織機(jī)制上強(qiáng)化了對(duì)資金運(yùn)用和項(xiàng)目實(shí)施的日常監(jiān)督，遏制了貸款資金異化為生活性消費(fèi)資金的風(fēng)險(xiǎn)，保證了按期還貸。

三、GB 模式的局限性和在實(shí)施中應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

（一）GB 模式的局限性

從一般意義上講，貧困的原因可以分為四個(gè)方面：區(qū)域性貧困、制度性貧困、政策性貧困和能力性貧困。 目前，我國(guó)農(nóng)村的貧困主要是第一類和第四類原因造成的，解決貧困的辦法主要依靠改善貧困鄉(xiāng)村生產(chǎn)生活條件和加強(qiáng)社會(huì)支持系統(tǒng)建設(shè)。從這個(gè)角度看，GB 模式的局限性主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：1.可以解決貧困戶本身發(fā)展的信貸支持需求，并得到一定的技術(shù)培訓(xùn)，但是不能解決制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本問(wèn)題，即貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施落后和社會(huì)支持系統(tǒng)不完善等問(wèn)題。2.可以解決貧困戶在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)上面臨的簡(jiǎn)單生產(chǎn)技術(shù)問(wèn)題，卻不能解決其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在低技術(shù)、低效率基礎(chǔ)上運(yùn)行的問(wèn)題。3.可以提高單個(gè)貧困戶或信貸小組的項(xiàng)目成功率，但是不能改變貧困戶經(jīng)濟(jì)活動(dòng)組織程度差、在市場(chǎng)和自然災(zāi)害面前軟弱無(wú)力的現(xiàn)象。

（二）實(shí)施 GB 模式應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

GB 模式是一項(xiàng)非常有效的扶貧到戶措施，可以大幅度地提高信貸扶貧資金的到戶比率和使用效率，但是，由于其本身具有的局限性，在實(shí)施時(shí)要特別注意以下幾個(gè)問(wèn)題：1.扶貧到戶小額貸款項(xiàng)目作為現(xiàn)行到戶信貸扶貧的主流形態(tài)，在推進(jìn)我國(guó)貧困人口脫貧進(jìn)程中發(fā)揮了顯著而有效的作用，其存在的不足和缺陷很大程度上源于扶貧開(kāi)發(fā)實(shí)踐的復(fù)雜性和艱巨性。因此，實(shí)施 GB 模式并不是懷疑或者否定扶貧到戶小額貸款項(xiàng)目的積極作用，而是利用 GB 模式的獨(dú)特作用，彌補(bǔ)、完善到戶扶貧信貸體系。 2.要將 GB 模式與扶貧到戶小額貸款項(xiàng)目、扶貧龍頭企業(yè)貼息貸款項(xiàng)目、到戶扶貧項(xiàng)目、科技扶貧項(xiàng)目、“雨露計(jì)劃”培訓(xùn)項(xiàng)目等扶貧模式相互耦合銜接，統(tǒng)籌推進(jìn)、功能互補(bǔ)，擴(kuò)張和放大 GB 模式的扶貧效應(yīng)。 3.要把小額信貸的基本精神與貧困鄉(xiāng)村的文化傳統(tǒng)緊密結(jié)合，創(chuàng)新形成多種符合貧困鄉(xiāng)村實(shí)際的小額信貸扶貧模式，切實(shí)起到扶貧到戶和精準(zhǔn)扶貧的作用。4.要堅(jiān)持穩(wěn)妥推進(jìn)與嚴(yán)格監(jiān)管并重，認(rèn)真借鑒 GB 模式試驗(yàn)推廣的正反經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展，避免不良現(xiàn)象的發(fā)生。

[1]李 明 ， 徐 志 剛.小 額 信 貸 扶 貧 的 治 理 機(jī) 制 、 運(yùn) 營(yíng) 模 式 及 發(fā)展 困 境 — — 以 中 國(guó) 社 會(huì) 科 學(xué) 院 扶 貧 合 作 經(jīng) 濟(jì) 社 為 例[J].財(cái)政與金融，2011（6）.

[2]劉 西 川 ， 陳 立 輝 ， 楊 奇 明 .中 國(guó) 貧 困 村 互 助 資 金 研 究 [J].湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（4）.

[3]姜 艷 靈 .我 國(guó) 農(nóng) 村 小 額 信 貸 運(yùn) 行 機(jī) 制 研 究 [D].湖 南 大學(xué)，2007.

（責(zé)任編輯 卞建寧）

Analysis ofGBmode of operationmechanism and its impacton China's household credit Themain patterns of poverty alleviation

GAO Tian-shan WANG Jia-he
（SanmenxiaMunicipalParty School,Sanmenxia472000; NorthwestAgricultureand Forestry University,Yangling712100,China）

in this paper,the analysis ofmicrocredit poverty alleviation GBmode of operation mechanism and the current poverty alleviation to householdswith small amount loansmainstream form of system design and operation of defects,explains GB mode to compensate and improve the current poor households microfinance mode of practice,and puts forward some countermeasures and suggestions on the application of GBmodel inmicro credit poverty alleviation.

GBmode;Microcredit;Poverty alleviationmodel

F832.4

：A

：1671-9123（2014）03-0090-03

2014-07-12

高天山（1966-），男，河南新安人，三門峽市委黨校副教授，主要從事經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。