周玉池

2013 年，被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”?；ヂ?lián)網(wǎng)三巨頭BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）相繼推出各自的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，此后各種“寶寶”層出不窮。而這一年，號稱國內(nèi)首家“網(wǎng)上金融沃爾瑪”的91金融異軍突起，成為一匹“飛起來的黑馬”，格外引人注目。

3 月10 日， 由91 金融和花果金融聯(lián)合推出的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)網(wǎng)貸“奔流計劃”正式上線，“網(wǎng)站流量資產(chǎn)”首次被納入貸款范圍，有貸款需求的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借網(wǎng)站流量評估即可獲得貸款。

91 金融創(chuàng)始人、CEO 許澤瑋表示，“奔流計劃”打破了企業(yè)獲得貸款必須有資產(chǎn)抵押或者足夠銷售收入的固化思維，現(xiàn)在有貸款需求的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只需要登錄91 金融超市，在提供最近一年內(nèi)的第三方流量報告，以及相應(yīng)的一系列操作后，即可完成貸款申請。

目前，成立不到三年的91 金融超市日交易量就達到3 億元。

精準的未來

平頭、短發(fā)，有些消瘦，皮膚微黑，外加一副眼鏡。乍看上去，許澤瑋完全是一副“中關(guān)村碼農(nóng)”的派頭，并不特別起眼。但說起話來，卻是干脆利落，眸子里精光四射。

“80 后”的許澤瑋，出生于銀行世家?！拔覡敔?、爸爸媽媽全都在銀行工作。但我本人的興趣卻在互聯(lián)網(wǎng)?！?/p>

2006 年，從北京航空航天大學(xué)法律系畢業(yè)以后，許澤瑋先后在新浪、搜狐等互聯(lián)網(wǎng)門戶工作。離開之后，許澤瑋在一家創(chuàng)業(yè)型的互聯(lián)網(wǎng)公司里又做了兩年。

“在創(chuàng)業(yè)公司待了一陣，就想要出去搏一把，做做自己喜歡做的事兒，在大的門戶網(wǎng)站里面積累了很多規(guī)范化管理經(jīng)驗以及很多的資源。最后基于這兩者的結(jié)合做了一家技術(shù)型互聯(lián)網(wǎng)公司。”

2011 年9 月1 日，許澤瑋創(chuàng)立了先智創(chuàng)科（北京）科技有限公司（簡稱先智創(chuàng)科）。如今，先智創(chuàng)科是91 金融的全資子公司。當月就獲得經(jīng)緯創(chuàng)投的首輪投資。沒有商業(yè)計劃書，沒有復(fù)雜的調(diào)查論證。“一開始還什么都沒有，只畫了一張圖，張穎（經(jīng)緯創(chuàng)投管理合伙人）就定了?！?013 年9 月，91 金融獲得田溯寧旗下寬帶資本等多家機構(gòu)的6000 萬投資。

不是所有的創(chuàng)業(yè)公司都需要很費勁的去尋找投資人。當被《中國民商》記者問起，為何91 金融會如此受投資人青睞的時候，許澤瑋不無霸氣的回應(yīng)，“應(yīng)該說，不需要他們來看重我什么，一直都是我在挑人。你不投我，有的是人來投我?！?/p>

也不是所有的互聯(lián)網(wǎng)公司都需要“賠本賺吆喝”。“我一開始計劃前半年是沒有收入的。沒想到，第一個月的時候交完一年的房租，發(fā)完當月的工資，投資人的錢還沒有動，竟然還有盈利?！痹S澤瑋說。

這樣的霸氣，與91 金融的業(yè)務(wù)模式有關(guān)。早期的先智創(chuàng)科，主營業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)精準營銷。當時，團隊開發(fā)出了號稱基于“人群標記定向”技術(shù)的新一代精準廣告營銷工具：通過追蹤每個電腦終端的cookies 記錄分析用戶瀏覽習(xí)慣，近而將每一個cookies 背后的用戶貼上各種各樣的屬性標簽，廣告主根據(jù)這些標簽找到自己想要的目標消費者。比如：你是一位體育愛好者，當你習(xí)慣穿梭于各大類體育網(wǎng)站之間時，你或許已經(jīng)被打上“體育”的標簽，在下次你打開電腦時，一款阿迪達斯球鞋彈窗廣告已不經(jīng)意間呈現(xiàn)在你眼前。

“基于cookies 的傳統(tǒng)精準識別，實際上只是識別了一個電腦終端，并沒有具體到個人?！痹S澤瑋說，比如一臺家庭電腦，cookies 無法具體識別到背后的每個家庭成員，而一旦用戶選擇清理cookies，這個終端識別器就消失了。于是，后來就有了抓取新浪微博、騰訊微博、人人網(wǎng)等open API 用戶數(shù)據(jù)的工具。

這些海量的數(shù)據(jù)可以精準得識別每一個用戶的每一次登錄以及登錄之后的所有瀏覽記錄，隨著用戶的不斷登錄，這些數(shù)據(jù)會積累而不會中途消失。這就從根本上解決了精準性本身的問題和歷史數(shù)據(jù)的連續(xù)性問題。基于人工建模技術(shù)，先智創(chuàng)科將抓來的龐大數(shù)據(jù)庫進行屬性分析，將每個用戶標簽化。

當你發(fā)微博喊著“想旅游”時，系統(tǒng)會自動將你打上“旅游”標簽； 當你給好友留言哭訴“自己胖了”，系統(tǒng)會自動把你分入“肥胖”標簽； 哪怕你從來沒有發(fā)過任何微博說過一句話，只要你關(guān)注的人群中有2/3 都是汽車圈人士，系統(tǒng)也會自動將你歸結(jié)到“汽車類”……

最終，在先智創(chuàng)科的數(shù)據(jù)庫里，你可能已經(jīng)成為一位“愛旅游、愛汽車、也愛麥當勞雙層芝士漢堡和水果沙拉、在北京中關(guān)村某棟寫字樓里辦公、IT 圈里的一位29 歲的白領(lǐng)胖子男”。

正是在這些“標簽化”用戶的基礎(chǔ)上，許澤瑋的業(yè)務(wù)慢慢開始向互聯(lián)網(wǎng)金融聚焦。用許澤瑋的話說，是“發(fā)現(xiàn)了這里的金礦”。

如今，被稱為“鐵人”的許澤瑋，每天早上7點上班，第二天凌晨2點才休息。 “大部分時間，就是花在對于大數(shù)據(jù)的分析上。”他最重要的工作就是找出客戶和銀行的可匹配性，也就是通過算法和人工篩選之后，將不同的用戶分發(fā)推薦給金融機構(gòu)。“我們的客戶是最真實有效的，如何開發(fā)利用他們至關(guān)重要?！?/p>

“互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合，將會充分挖掘出大數(shù)據(jù)的價值，更有效的整合個人、企業(yè)與金融機構(gòu)之間的供給需求，幫助人們創(chuàng)造出更加符合需求的、定制化的產(chǎn)品，為眾多傳統(tǒng)行業(yè)和企業(yè)帶來機遇?！?許澤瑋表示。

最后一公里

之所以從事互聯(lián)網(wǎng)金融，還與許澤瑋小時候的一個愿望有關(guān)?！拔倚r候每年1 月1 日是我一個人在家里度過，因為我的父母在銀行工作，他們每年12 月31號要結(jié)算，他們每天都是當天要結(jié)算到第二天白天。那個時候我特別想有一臺機器能夠讓銀行工作大幅度提升?！?/p>

“我們銀行工作人員面對這么辛苦工作，我們消費者也同樣面臨很痛苦選擇，一個人有貸款的需求到他完成貸款結(jié)果至少要問到10 個人，通常情況下要請3 天假才可能完成整個過程，這是辛苦和痛苦的過程。在中國有超過300 家銀行，100 多家保險公司為我們消費者提供各種各樣金融的服務(wù)。在這個過程當中，這些金融機構(gòu)也面臨著激烈競爭，他們在不同地域面對不同競爭環(huán)境，他們產(chǎn)品有類似還有同質(zhì)化非常嚴重的產(chǎn)品，競爭非常激烈。我們消費者面對選擇的時候，也不知道哪個產(chǎn)品更適合他?！眅ndprint

許澤瑋有一個大學(xué)老師，是法學(xué)院的院長?！?他本身的資信等級相當高?！钡谫I第二套房子的過程中，由于該教授已經(jīng)貸過款，導(dǎo)致他無法借貸。許澤瑋知道后，運用 91 金融在網(wǎng)上幫老師在一天之內(nèi)就找到了貸款。

“事實上對于同一個人，不同的金融機構(gòu)給出的信用等級是不同的。”他指出，“比如在讀的大學(xué)生，如果想買一部5000 元的手機，大銀行是不愿意貸款的。因為銀行認為這應(yīng)該靠信用卡解決。”

但對于某些信貸機構(gòu)來說，他們認為只要是正規(guī)大學(xué)的在讀生，就可以放貸?！昂芎唵?，一個大學(xué)生不會為了區(qū)區(qū)5000 元而放棄自己的文憑?！?/p>

在許澤瑋看來，金融消費與金融服務(wù)之間存在三大不對稱：一是信息不對稱；二是專業(yè)知識不對稱，因為絕大多數(shù)金融產(chǎn)品跟大家購買手機和機票有一個不同，它涉及到購買資質(zhì)的問題；三是服務(wù)不對稱，中國的金融機構(gòu)通常處于相對高高在上的狀態(tài)，他們服務(wù)用戶的能力或者說性價比并不是最合算。正是因為這三個“不對稱”給了91 金融一個巨大的發(fā)展機會。

“本質(zhì)上它就像一個導(dǎo)購平臺。站在消費者的角度，便于購買；而站在金融機構(gòu)的角度，則便于推銷自己的保險、貸款等產(chǎn)品?！痹S澤瑋說。由于金融機構(gòu)信息不對稱，不同的人對應(yīng)的是不同的貸款公司。高凈價值的人群，有時候在大銀行也貸不到款。“91 金融要做的就是利用信息和專業(yè)知識，將其進行配對?！?/p>

目前，91 金融超市已與300 多家銀行建立聯(lián)系，為用戶提供貸款、保險等產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，在 91 金融超市平臺上目前有 30% 的貸款最終會達成。在這個過程中，91 金融對于個人是免費的。“我們只收銀行的錢。” 91 金融要“解決銀行抵達客戶最后一公里的問題”。

而對于媒體熱炒的互聯(lián)網(wǎng)金融，許澤瑋則更顯淡然。每一年，我們都被貼上不同的標簽。2011 年，91 金融面世時被人稱為“金融電商”；此后一年被稱為“金融大數(shù)據(jù)”，而如今則被冠以“互聯(lián)網(wǎng)金融”的名號。許澤瑋說，“但我們本質(zhì)一直沒變，我們只是作為一個媒介給銀行提供客戶，真正的業(yè)務(wù)還是銀行的。”

“其實我們的業(yè)務(wù)模式很簡單，媒體和投資人總是傾向于想得很復(fù)雜。”許澤瑋一再強調(diào)。91 金融并非P2P 金融，借貸雙方并不是在91 金融超市確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)，而是獲得一個“流量的入口”。

就像當初打動投資人張穎的那張草圖上，他寫了91 金融需要涉及的五個步驟，“需求+ 分類+ 在線服務(wù)+ 審核+ 風(fēng)險控制”?！扒叭绞俏覀円龅摹?，他很清楚地告訴這位著名的投資人：“最后兩步，就必須交給銀行了?！痹谒磥?，這就是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的分野。

介于金融與互聯(lián)網(wǎng)之間，許澤瑋總保持著謹慎的樂觀?！拔覀兊陌l(fā)展速度，會比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更快，但卻一定比一般的互聯(lián)網(wǎng)公司更慢?！狈€(wěn)扎穩(wěn)打，步步為營，許澤瑋身上有著普通“80 后”身上少有的沉穩(wěn)與霸氣。

飛起來的黑馬

雷軍說，“ 我們成功80 % 靠的是運氣。站在風(fēng)口上，豬都能飛?！倍?013年的91 金融，正站在了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口上。正如，許澤瑋在2013 年底的新春致辭中所說：“今年91 金融被人說的最多的是我們站在風(fēng)口上，飛起來了，是黑馬，飛起來的黑馬。”

這一年91 金融蓄勢騰飛。9 月，91金融田溯寧旗下寬帶資本等多家機構(gòu)的6000 萬投資，并成為被央視新聞聯(lián)播首家重點報道的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

11 月22 日，91 金融獲得由央行、銀監(jiān)會、北京市工商局、北京市金融工作局等多家監(jiān)管機構(gòu)核準頒發(fā)的金融信息服務(wù)牌照，成為首家獲此牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

在許澤瑋看來，2013 年互聯(lián)網(wǎng)金融界最大的事件，“就是阿里巴巴買下天弘基金”，它推出的余額寶“簡直就是動了銀行的命根子——也就是存款”，而奇思妙想的則是，眾安保險對于在線游戲賬戶、裝備等虛擬財產(chǎn)的保險項目。

對此，許澤瑋迅速推出了自有產(chǎn)品“增值寶”，這完全是得益于“余額寶”的啟發(fā)。他指出：“就像屈臣氏，一開始貨架上全賣別人的貨物，后來也推出自有產(chǎn)品一樣。”他發(fā)現(xiàn)中國很多中小型企業(yè)，為了保持企業(yè)資金的流動性，手上總有些“閑錢”，“他們一般會存活期；或者購買年收益 3～4% 的理財產(chǎn)品，而且還要被封閉好長時間?！薄叭绻覀兿耨R云那樣，把這些資金聚攏然后到銀行團購理財產(chǎn)品會如何呢？”

于是2013 年底，許澤瑋很快就設(shè)計出一款年收益率在 5.5%、一個月就能贖回的理財產(chǎn)品?！叭绻粋€小企業(yè)只有 100 萬資金，銀行當然不予理睬；但若總資金達到 5 億呢？它一定會給出如此收益?！焙芸?，這款產(chǎn)品就受到小企業(yè)主的熱捧，除了高收益、資金靈活，許澤瑋還為小微企業(yè)設(shè)計了“免費提供代駕”，“為企業(yè)主免費體檢”等優(yōu)厚待遇?！捌鋵?，銀行弄錯了。大企業(yè)都有專人司機，代駕是小企業(yè)主真正需要的?！?/p>

現(xiàn)如今，成立不到三年的91 金融北京、上海、廣州設(shè)有運營中心，業(yè)務(wù)遍及全國80 個重點城市。與全國300 家以上的銀行類金融機構(gòu)成為戰(zhàn)略合作伙伴，每天申請購買各類金融產(chǎn)品消費者超過1 萬人， 每天成交超過2000 筆， 每天交易金額超過3 億。

“如果按照1% 來抽取傭金，其收入就可以達到300 萬?！痹S澤瑋說。說到底，是金融機構(gòu)太掙錢了，哪怕僅僅是一家分行的量，對我們來說也是一個不小的數(shù)字。

雖然業(yè)績驕人，但許澤瑋說，“其實，我們自己心里明白，我們也不是什么黑馬，我們頂多算才剛剛騎上馬，2014 年正是考驗我們腳力的時候。是騾子是馬，接下來才見真章?！?/p>

關(guān)于未來，許澤瑋有著清晰而明確的規(guī)劃?！拔覀冾A(yù)計在2014 ～2015 年，91金融每年服務(wù)金融消費者將會超過200萬人，交易金額將超過3000 億元人民幣。2014 年，91 金融將推出全國首個金融垂直領(lǐng)域孵化創(chuàng)新項目“互聯(lián)網(wǎng)金融孵化器”以及CEO 百人會、互聯(lián)網(wǎng)金融智庫等項目。91 金融在2016 年有望達到市值100 億元，并成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融第一股?！眅ndprint