李中華

（中國(guó)人民銀行四平市中心支行，吉林四平 136000）

村鎮(zhèn)銀行“進(jìn)村入戶”的路徑選擇
——以吉林省四平市為例

李中華

（中國(guó)人民銀行四平市中心支行，吉林四平 136000）

村鎮(zhèn)銀行的不斷增加，對(duì)解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分具有重要意義。但由于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象（三農(nóng)）的定位與其商業(yè)化運(yùn)作之間存在一定矛盾，加之村鎮(zhèn)銀行普遍成立時(shí)間較短，信貸成本較高，資金主要投向涉農(nóng)企業(yè)和種養(yǎng)殖大戶，因此信貸服務(wù)真正“進(jìn)村入戶”、服務(wù)分散農(nóng)戶存在較大困難。而村鎮(zhèn)銀行如果更多介入縣域中的大項(xiàng)目，將與其設(shè)立的初衷相背離。顯然，找到一條村鎮(zhèn)銀行真正支農(nóng)的路徑更具現(xiàn)實(shí)意義。

村鎮(zhèn)銀行；路徑選擇；吉林省

一、目前村鎮(zhèn)銀行進(jìn)村入戶難的表現(xiàn)

（一）小額信用貸款難

村鎮(zhèn)銀行依據(jù)的是農(nóng)戶年收入、家庭財(cái)產(chǎn)、人品聲望等指標(biāo)綜合評(píng)定，這應(yīng)該是農(nóng)戶最歡迎的信貸方式。但實(shí)際上，對(duì)農(nóng)戶信息的全面掌握，必須以時(shí)間和人力為保障。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍成立時(shí)間較短，客戶經(jīng)理又少，基本上處于信息不對(duì)稱狀態(tài)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小額信用貸款的較少。有部分村鎮(zhèn)銀行間接開(kāi)辦小額信用貸款主要是依托其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)評(píng)定的“信用村”或“信用戶”來(lái)辦理，或是借助行政村負(fù)責(zé)人為其提供農(nóng)戶信息，但是都存在“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

（二）抵押和擔(dān)保貸款難

多數(shù)農(nóng)戶缺乏有效的擔(dān)保和可變現(xiàn)的抵押物，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)幅度大，作為抵押或擔(dān)保存在風(fēng)險(xiǎn)。土地承包權(quán)抵押又面臨政策限制，因而抵押和擔(dān)保貸款適合城鎮(zhèn)居民或小微企業(yè)而不適合農(nóng)戶。

（三）農(nóng)戶聯(lián)保貸款難

3-5戶農(nóng)戶聯(lián)保是村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶的主要貸款方式。聯(lián)保戶可享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的政策，也要承擔(dān)對(duì)貸款安全保證的義務(wù)。但這種信貸方式在農(nóng)戶個(gè)人信用信息尚未完全納入征信系統(tǒng)的情況下存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）銀政合作難

村鎮(zhèn)銀行參與政府部門(mén)專門(mén)針對(duì)農(nóng)民的信貸貼息項(xiàng)目或政策惠農(nóng)項(xiàng)目，如“糧食直補(bǔ)抵押貸款”。這類信貸方式風(fēng)險(xiǎn)小、成本低，非常受村鎮(zhèn)銀行歡迎，但由于村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)太少，不能覆蓋服務(wù)區(qū)域，與政府部門(mén)合作的項(xiàng)目少之又少。

（五）與其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作難

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)村信用社是支農(nóng)主力軍，點(diǎn)多面廣。但是村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)同質(zhì)性較高，兩者的競(jìng)爭(zhēng)較為激烈。郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展晚，市場(chǎng)份額較少，合作可能性更小。

二、村鎮(zhèn)銀行“進(jìn)村入戶”的四平模式

吉林省四平市有農(nóng)村資金互助社50余家，這為村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村資金互助社合作奠定了基礎(chǔ)。2012年以來(lái)，以四平市德豐村鎮(zhèn)銀行為代表的3家村鎮(zhèn)銀行分別與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金互助社聯(lián)合，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，通過(guò)“村鎮(zhèn)銀行＋資金互助社＋農(nóng)戶”，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行資金雄厚的強(qiáng)項(xiàng)和資金互助社掌握農(nóng)戶信息的優(yōu)勢(shì)，“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”走出一條農(nóng)村金融真正服務(wù)農(nóng)民的新路，有效破解了村鎮(zhèn)銀行“進(jìn)村入戶”難的問(wèn)題，也為城市金融進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

(一)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

2012年2月開(kāi)始，四平市3家村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)與當(dāng)?shù)刭Y金互助社合作，開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。截至2014年5月末，3家村鎮(zhèn)銀行向4家農(nóng)民資金互助社投放貸款1565萬(wàn)元，受惠農(nóng)戶500余戶。目前，貸款運(yùn)轉(zhuǎn)良好。

（二）主要業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)便

一是村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村資金互助社簽定合作協(xié)議。明確雙方合作內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防控、利益分配，由村鎮(zhèn)銀行派駐專人到農(nóng)村資金互助社受理農(nóng)戶信貸申請(qǐng)，并辦理放款手續(xù)。二是農(nóng)村資金互助社提供借款農(nóng)戶資料。農(nóng)村資金互助社向村鎮(zhèn)銀行提供農(nóng)戶資料，保證借款人是其社員，信息資料真實(shí)有效，村鎮(zhèn)銀行派駐人員與借款農(nóng)戶面談初審后，將有關(guān)材料報(bào)村鎮(zhèn)銀行信貸部門(mén)終審。三是發(fā)放貸款。村鎮(zhèn)銀行審核通過(guò)后，將信貸資金打入借款農(nóng)戶存折上。目前，每筆貸款最大額度不超過(guò)5萬(wàn)元，一般控制在每筆3萬(wàn)元以下。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防控措施有效

一是擔(dān)保金擔(dān)保。資金互助社向村鎮(zhèn)銀行交納擔(dān)保金，擔(dān)保金與信貸額暫按1：5掌握，待一個(gè)信貸周期后再相互協(xié)商，預(yù)計(jì)比例在1：10左右。擔(dān)保金由村鎮(zhèn)銀行按定期存款一年利率為資金互助社計(jì)息。二是發(fā)起人連帶保證。每一筆貸款不僅資金互助社要擔(dān)保，而且資金互助社的幾位發(fā)起人也要對(duì)貸款承擔(dān)個(gè)人無(wú)限連帶保證責(zé)任。三是額度限制。每筆貸款最大額度不超過(guò)5萬(wàn)元，一般控制在每筆3萬(wàn)元以下。四是面談確定和定期回訪。村鎮(zhèn)銀行的專職信貸人員長(zhǎng)駐資金互助社現(xiàn)場(chǎng)與借款人面談，確定資金互助社所提供信息準(zhǔn)確；在貸后管理方面，村鎮(zhèn)銀行將定期抽查借貸人資金使用情況。

三、成效分析

（一）破解了村鎮(zhèn)銀行“進(jìn)村入戶”難題

目前村鎮(zhèn)銀行信貸資金投向主要是涉農(nóng)企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶，真正的“進(jìn)村入戶”為農(nóng)民提供金融服務(wù)面臨信息不對(duì)稱的困難。“村鎮(zhèn)銀行+資金互助社+農(nóng)戶”的模式，破解了這一難題。村鎮(zhèn)銀行將資金批發(fā)給資金互助社或貸給農(nóng)戶，降低了村鎮(zhèn)銀行的信貸成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，為其它城市金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

（二）解決了農(nóng)村資金互助社的資金難題

農(nóng)村資金互助社雖然掌握大量的社員信用資料和貸款需求，但由于社員資金需求大于資金供給，資金不足成為制約互助社發(fā)展的瓶頸。通過(guò)建立“村鎮(zhèn)銀行+資金互助社”的模式，將村鎮(zhèn)銀行的資金優(yōu)勢(shì)和資金互助社的信息優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，擴(kuò)大了資金來(lái)源，滿足了互助社社員的貸款需求，資金互助社也得到發(fā)展。

四、建議

村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村資金互助社合作，為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)在目前只能說(shuō)是一個(gè)很好的“進(jìn)村入戶”路徑選擇，全面推廣仍面臨一些問(wèn)題。

(一)要大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社

相對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，同樣是農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村資金互助社發(fā)展緩慢。要提高認(rèn)識(shí)，認(rèn)清農(nóng)村資金互助社作為農(nóng)村真正的合作制金融機(jī)構(gòu)，能夠緩解農(nóng)村金融服務(wù)不足問(wèn)題，聯(lián)接農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和金融和促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融體系建設(shè)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)根據(jù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，本著成熟一家審批一家的原則，盡快讓盡可能多的農(nóng)村資金互助社得到金融牌照。同時(shí)，政府部門(mén)要對(duì)尚未準(zhǔn)入的農(nóng)村資金互助社加強(qiáng)引導(dǎo)和培訓(xùn)，促進(jìn)其合規(guī)健康發(fā)展。

(二)要搭建“銀銀聯(lián)合”的平臺(tái)

有關(guān)部門(mén)要搭建平臺(tái)，為村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社牽線搭橋，向村鎮(zhèn)銀行推薦管理規(guī)范、治理結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)、有一定規(guī)模的農(nóng)村資金互助社，引導(dǎo)兩類農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展。

(三)要政策扶持

財(cái)政要對(duì)村鎮(zhèn)銀行真正發(fā)放農(nóng)戶的貸款進(jìn)行貼息或設(shè)立專項(xiàng)基金獎(jiǎng)勵(lì)，以激勵(lì)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)將信貸資金投向“三農(nóng)”。也要設(shè)立農(nóng)村資金互助社發(fā)展基金，鼓勵(lì)更多的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)創(chuàng)辦資金互助社，以資金為紐帶，增強(qiáng)農(nóng)戶的組織化、合作化程度，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展。

Village Banks "Path Villages and Peasant Households" Choice in Siping Pattern as an Example

LI Zhonghua

Increasing rural banks, to solve the rural financial institutions in China area network coverage is low, fi nancial shortage, inadequate competition is important. But as the village bank service object (Agriculture) there is a contradiction between the positioning and its commercial operation, and the village banks generally set up a short time, the high cost of credit, funds are mainly invested in agriculture related enterprises and large farms, so the credit service "village households", service of scattered farmers are difficult. The village banks if more involved in the county of large projects, will and the original intention of setting up from. Obviously, the path to fi nd a village and town bank real support of more practical signifi cance.

Village Bank; Route Choice; Jilin Province

F830

A

1009 - 3109（2014）07-0031-03

李中華，男，漢族，本科，中國(guó)人民銀行四平市中心支行，經(jīng)濟(jì)師。