王家華張連豐

（1.南京審計學(xué)院，江蘇 南京 211800；2.審計署京津冀特派辦，天津 300010）

金融網(wǎng)絡(luò)化挑戰(zhàn)與中小銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型策略

王家華1張連豐2

（1.南京審計學(xué)院，江蘇 南京 211800；2.審計署京津冀特派辦，天津 300010）

隨著網(wǎng)絡(luò)科技快速發(fā)展以及金融市場對金融服務(wù)效率的追求，金融網(wǎng)絡(luò)化趨勢不斷深入。本文分析了金融網(wǎng)絡(luò)化的背景、現(xiàn)狀與趨勢，指出金融網(wǎng)絡(luò)化對中小銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，并在此基礎(chǔ)上提出了中小銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的對策與建議。

金融網(wǎng)絡(luò)化；中小銀行；經(jīng)營轉(zhuǎn)型

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展及其在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，金融網(wǎng)絡(luò)化程度越來越高，正在對傳統(tǒng)銀行特別是中小銀行的經(jīng)營與發(fā)展提出巨大的挑戰(zhàn)。如何在金融網(wǎng)絡(luò)化的背景下，快速高效地完成經(jīng)營轉(zhuǎn)型，對中小銀行未來的經(jīng)營與發(fā)展有著重要的戰(zhàn)略意義。

一、金融網(wǎng)絡(luò)化的背景分析

（一）信息科學(xué)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展

近20年來，網(wǎng)絡(luò)科技快速發(fā)展，其硬件技術(shù)與軟件程序逐步完善，網(wǎng)絡(luò)智能化水平與人機互動技術(shù)不斷提高，多元化與個性化的應(yīng)用技術(shù)層出不窮，信用安全性不斷提高，網(wǎng)絡(luò)界面設(shè)計智能化，商品銷售信息化等等，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的這些變化為以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的包括金融業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種商業(yè)發(fā)展打下了堅實基礎(chǔ)，提供了廣闊空間，而移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展又為移動支付、移動銀行提供了可能。

（二）互聯(lián)網(wǎng)客戶群體的興起與電子商務(wù)的快速擴張

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)快速進(jìn)入應(yīng)用領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)從最初的信息獲取平臺向重要的商業(yè)平臺轉(zhuǎn)變，全世界已形成了龐大的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用客戶群體。在我國，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計，截至2012年底，我國網(wǎng)民已達(dá)5.64億，從而為現(xiàn)代商業(yè)與市場營銷提供了在真實世界之外的新渠道與新空間，極大推進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。而電子商務(wù)的發(fā)展離不開金融服務(wù)，圍繞電子商務(wù)而展開的第三方支付如支付寶等也隨之興起，而這些起先服務(wù)于電子商務(wù)的第三方支付其功能正在向其他金融領(lǐng)域快速延伸。

（三）客戶對高效快捷金融服務(wù)的終極追求

高效快捷，可以說是客戶對金融服務(wù)的終極追求，傳統(tǒng)的金融服務(wù)基于物理網(wǎng)點，每一筆業(yè)務(wù)都要到金融機構(gòu)的柜面上完成，手續(xù)復(fù)雜煩瑣，且多為標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，難以提供綜合化、個性化服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)為解決金融過程中的信息不對稱以及風(fēng)險控制提供了良好的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融讓客戶可以通過自己的電腦或手機這些互聯(lián)網(wǎng)終端輔以簡單的操作完成金融服務(wù)，而且網(wǎng)絡(luò)金融超市可以為客戶提供從借貸到保險以及理財?shù)热轿坏慕鹑诜?wù)，這一切構(gòu)成了金融網(wǎng)絡(luò)化的內(nèi)在驅(qū)動力。

二、金融網(wǎng)絡(luò)化現(xiàn)狀與趨勢

金融網(wǎng)絡(luò)化正在快速由傳統(tǒng)銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段改進(jìn)其服務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)閭鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與獨立網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機構(gòu)蓬勃發(fā)展并存的格局。截至目前，這些典型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式包括：網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方網(wǎng)絡(luò)支付、金融搜索與網(wǎng)絡(luò)金融超市、移動金融等。

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸是指資金供求雙方通過網(wǎng)絡(luò)相互匹配需求，進(jìn)行直接借貸的金融模式，這一模式繞開了傳統(tǒng)借貸關(guān)系中類似于銀行的中介，從而更好地實現(xiàn)資金的匹配與低成本交易。我國網(wǎng)絡(luò)借貸主要分為以下3種模式：一是以阿里金融為代表的依托自身電子商務(wù)及客戶資源進(jìn)行金融服務(wù)的模式。阿里巴巴的客戶資源、交易數(shù)據(jù)讓阿里金融在小微貸款信用審核領(lǐng)域有著傳統(tǒng)小貸模式不可比擬的優(yōu)勢，通過數(shù)據(jù)分析選擇目標(biāo)客戶，再通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信貸發(fā)放與風(fēng)險控制，使阿里金融得以快速成長。二是以小額信貸為主的P2P或C2C網(wǎng)絡(luò)借貸平臺模式，以“拍拍貸”和“人人貸”為代表。三是以陸金所、開鑫貸為代表，由現(xiàn)有傳統(tǒng)金融機構(gòu)開設(shè)，提供擔(dān)保與信用支持的網(wǎng)絡(luò)借貸模式。以上的網(wǎng)絡(luò)信貸目前仍以小額信貸為主，面向傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的人群，同時，不依賴電子商務(wù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)信貸仍存在著信息不對稱、風(fēng)險難以控制的難題，所以目前的網(wǎng)絡(luò)信貸利率普遍較高。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融超市

網(wǎng)絡(luò)金融超市由我國正在崛起的消費金融與財富管理市場促成。網(wǎng)絡(luò)金融超市有3種模式：第一種是傳統(tǒng)金融機構(gòu)將自身的金融產(chǎn)品進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化運作與管理，形成一個為自身產(chǎn)品服務(wù)的金融超市。目前我國主要的大銀行都有這類網(wǎng)絡(luò)金融超市，有些金融機構(gòu)與電子商務(wù)平臺合作，如交通銀行和阿里巴巴合作推出交通銀行淘寶旗艦店。第二種是獨立的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)開設(shè)的金融超市。隨著金融產(chǎn)品需求的多元化與信息技術(shù)的革新，使獨立網(wǎng)絡(luò)金融超市成為可能，這些網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)能為客戶推出包括儲蓄融資、證券保險、基金外匯、結(jié)算托管理財?shù)纫徽臼浇鹑诜?wù)，主要服務(wù)于消費性金融、財富管理、投資理財?shù)?，如宜信財富。隨著我國消費金融的快速發(fā)展，這將是獨立網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)未來重要的發(fā)展方向。第三種是金融搜索，將互聯(lián)網(wǎng)搜索技術(shù)與融資理財?shù)冉鹑诩夹g(shù)與產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)合的新型模式。2011年10月，融資貸款搜索平臺“融360”成立，能為客戶搜集各家金融機構(gòu)推出的融資理財服務(wù)，這種模式為客戶提供了一攬子金融產(chǎn)品，通過比較分析，有效解決了信息不對稱難題，豐富了客戶的選擇機會，降低了搜尋成本與資金成本。

（三）第三方網(wǎng)絡(luò)支付

第三方網(wǎng)絡(luò)支付最初是因為電子商務(wù)的發(fā)展而產(chǎn)生，為防止交易雙方失信，第三方支付平臺在收付款人之間設(shè)立一個中間過度賬戶，充當(dāng)資金托管媒介，有效降低網(wǎng)絡(luò)交易的信用風(fēng)險。國內(nèi)的第三方支付業(yè)務(wù)模式主要有兩類：一類是以支付寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，他們以在線支付為主，與大型電子商務(wù)網(wǎng)站結(jié)合，迅速做大做強；另一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。數(shù)據(jù)顯示，2012年我國第三方支付市場整體交易規(guī)模達(dá)12.9萬億，同比增長54.2%。截至2013年6月，央行累計發(fā)放了250張第三方支付牌照，而且這一數(shù)據(jù)還在增加。百度與騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司也在利用自己的客戶資源，積極進(jìn)入第三方支付，將進(jìn)一步對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融格局產(chǎn)生重要的影響。

從發(fā)展的趨勢來看，第三方支付公司已不滿足于只做支付平臺，借助其積累的越來越多的客戶數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)挖掘能力，開展信貸與財富管理等金融業(yè)務(wù)勢不可擋，阿里金融就是在支付寶基礎(chǔ)上發(fā)展起來的金融信貸業(yè)務(wù)，而阿里金融推出余額寶又是他們在財富管理領(lǐng)域拓展的重要嘗試。

（四）移動金融

隨著移動互聯(lián)技術(shù)日益成熟，二維碼、NFC等近距離信息交互技術(shù)通過智能手機等使網(wǎng)絡(luò)金融開始向移動終端延伸。融資行為、理財行為或支付行為可以通過移動終端實現(xiàn)，從而產(chǎn)生了諸如移動銀行、移動支付、手機錢包等新概念與創(chuàng)新金融手段。移動金融將成為傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)平臺之外另一個建立于移動互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺。傳統(tǒng)金融變成了“拇指金融”，客戶可以更方便地參與金融活動。

三、金融網(wǎng)絡(luò)化趨勢對中小銀行的挑戰(zhàn)

（一）中小銀行將面臨金融行為與金融習(xí)慣改變的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)正在改變著人們的行為與習(xí)慣，電子商務(wù)在改變著傳統(tǒng)的銷售模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其方便快捷和低成本，越來越受到金融市場的歡迎。隨著金融網(wǎng)絡(luò)化，人們通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費與支付，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行融資和財富管理，而且這些金融行為正在從傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)模式向與移動互聯(lián)模式并存發(fā)展。移動銀行、手機錢包等創(chuàng)新金融方式不斷出現(xiàn)，而且漸漸成為人們工作與生活的一部分，這無疑使傳統(tǒng)的“柜臺式金融”面臨巨大挑戰(zhàn)。

（二）中小銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨網(wǎng)絡(luò)金融競爭的挑戰(zhàn)

1.在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨的挑戰(zhàn)。在信貸業(yè)務(wù)上，傳統(tǒng)中小銀行以小額信貸為主，由于其風(fēng)險控制依賴信貸人員完成，主觀性強，信貸程序復(fù)雜煩瑣，而當(dāng)前正在快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)信貸因其方便快捷，以及強大的客戶信息數(shù)據(jù)收集與數(shù)據(jù)挖掘能力，使信用風(fēng)險控制變得相對簡單。網(wǎng)絡(luò)信貸特別是與電子商務(wù)相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)金融模式，如阿里金融，削弱了傳統(tǒng)中小銀行在信貸市場上的競爭力。

2.消費金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨的挑戰(zhàn)。中小銀行由于其產(chǎn)品開發(fā)能力有限，在消費金融領(lǐng)域競爭優(yōu)勢不明顯。金融網(wǎng)絡(luò)化使大銀行可以將其消費金融產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)方便地延伸到傳統(tǒng)中小銀行的客戶群體中，消費者還可以通過網(wǎng)絡(luò)有效地選擇不同金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品。包括財富管理在內(nèi)的消費金融在我國有著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ绻行°y行不能及時創(chuàng)新，通過合適方式介入，也就意味著中小銀行將失去這一在我國未來金融領(lǐng)域有著廣闊前景的市場。

3.支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨的挑戰(zhàn)。在金融網(wǎng)絡(luò)化的今天，第三方支付占有的市場空間越來越大，而第三方支付公司將越來越多地掌握客戶信息，一旦條件成熟，他們會很快推出以其支付平臺為支撐的其他金融服務(wù)，占用與分流客戶存款，從而更大更多地分流包括中小銀行在內(nèi)的所有銀行的金融業(yè)務(wù)。

（三）中小銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式與管理架構(gòu)面臨挑戰(zhàn)

中小銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式以人員、網(wǎng)點、規(guī)范流程復(fù)雜見長，長期以來為市場提供了穩(wěn)健的金融服務(wù)，推動了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，滿足了人們的金融需求。但網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，使得金融中介功能改變?yōu)槠脚_功能，現(xiàn)有基于中介功能的經(jīng)營模式適應(yīng)不了新形勢的需要。在網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)時期，傳統(tǒng)銀行主要依賴多建設(shè)網(wǎng)點來服務(wù)于周邊客戶，網(wǎng)點多是其傳統(tǒng)的優(yōu)勢，而隨著金融網(wǎng)絡(luò)化，人們通過網(wǎng)絡(luò)金融超市而不需要通過網(wǎng)點來實現(xiàn)其金融需求，加上網(wǎng)絡(luò)金融超市的產(chǎn)品豐富等優(yōu)勢，將使中小銀行網(wǎng)點優(yōu)勢在未來可能變?yōu)槠渲匾牧觿菖c成本負(fù)擔(dān)。網(wǎng)絡(luò)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展而不斷革新，對長期以來滿足于規(guī)范與流程控制的銀行經(jīng)營管理架構(gòu)產(chǎn)生巨大的沖擊，也是對銀行經(jīng)營人員素質(zhì)的巨大挑戰(zhàn)。

四、金融網(wǎng)絡(luò)化背景下中小銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的思考

（一）樹立以創(chuàng)新轉(zhuǎn)型為核心的發(fā)展理念，提升網(wǎng)絡(luò)科技研發(fā)能力與應(yīng)用水平

創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型是這個時代的主題，傳統(tǒng)銀行業(yè)以規(guī)范與流程見長，但面對金融網(wǎng)絡(luò)化的大趨勢，銀行業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型勢在必行。傳統(tǒng)銀行將創(chuàng)新轉(zhuǎn)型作為銀行核心的發(fā)展理念，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型包括理念、業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品、客戶關(guān)系管理的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型等方面，應(yīng)當(dāng)說，面對網(wǎng)絡(luò)化時代的到來，傳統(tǒng)銀行需要全方位變革，或者說是“顛覆性創(chuàng)新”，任何局部的創(chuàng)新都無法滿足現(xiàn)實的需要。銀行經(jīng)營者應(yīng)充分認(rèn)識到金融網(wǎng)絡(luò)化給我們帶來的巨大挑戰(zhàn)，從改變自己的理念開始，自覺去思考與實施金融網(wǎng)絡(luò)化時代銀行經(jīng)營所需要的變革。同時，科技力量薄弱是中小銀行的瓶頸，加強科技研發(fā)力量是推進(jìn)金融網(wǎng)絡(luò)化的必要條件，加強人員素質(zhì)培訓(xùn)、提升網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用能力，也是金融網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略得以順利實施的重要保證。

（二）合理定位，細(xì)分市場，深耕零售金融業(yè)務(wù)

在過去，傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營同質(zhì)化嚴(yán)重，快速擴張的金融市場以及金融機構(gòu)數(shù)量有限，為同質(zhì)化經(jīng)營提供了可能。但隨著當(dāng)前金融機構(gòu)越來越多，綜合化經(jīng)營趨勢明顯，金融網(wǎng)絡(luò)化不斷深化，重新進(jìn)行目標(biāo)定位、細(xì)分市場已成為每一家銀行必須面對的選擇。作為中小金融機構(gòu)，因其立足區(qū)域，貼近社區(qū)，其定位應(yīng)是更多地服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟。中小銀行為社區(qū)客戶和中小企業(yè)服務(wù)，集中于小額信貸、消費金融與財富管理，為客戶提供綜合化全方位金融服務(wù)，成為區(qū)域金融綜合服務(wù)商，與大銀行進(jìn)行錯位經(jīng)營。金融市場上中小銀行往往處于金融供給的長尾，中小企業(yè)則具有旺盛的金融需求，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，二者能夠更好地實現(xiàn)供需匹配。中小銀行有對區(qū)域客戶了解與熟悉的優(yōu)勢，復(fù)雜與個性化的消費金融服務(wù)不能完全通過網(wǎng)絡(luò)來完成，通過線上與線下相結(jié)合的方式更能滿足消費金融的需要，人員與網(wǎng)點的優(yōu)勢在消費金融領(lǐng)域仍將長期存在，這為中小銀行提供了廣闊的市場空間。

（三）與第三方機構(gòu)合作，擴展產(chǎn)品線，打造有特色的區(qū)域金融虛擬網(wǎng)絡(luò)渠道

中小銀行因其資源有限，科技力量與產(chǎn)品開發(fā)能力不足，加強與第三方機構(gòu)合作成為其未來發(fā)展的重要選擇。

1.與第三方支付機構(gòu)合作，加強科技力量。與第三方支付機構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)科技公司合作，實現(xiàn)資源共享，圍繞融資與支付需求打造網(wǎng)上支付平臺，拓展虛擬銷售渠道，中小銀行完全可以依賴對區(qū)域客戶的了解，長期經(jīng)營于本區(qū)域以及線下服務(wù)便捷的優(yōu)勢，打造有自己特色的區(qū)域金融服務(wù)平臺，提供綜合金融服務(wù)，將融資、理財、支付等零售業(yè)務(wù)整合到網(wǎng)絡(luò)上來經(jīng)營。

2.與大銀行合作，加強產(chǎn)品開發(fā)能力。中小金融機構(gòu)要加強與大型金融機構(gòu)合作，拓展自己的產(chǎn)品線，選擇把適應(yīng)本地區(qū)客戶需要的金融產(chǎn)品放到自己的金融平臺上運營，吸引與維護(hù)自己的客戶群體，也可根據(jù)數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行細(xì)分，結(jié)合大銀行的開發(fā)技術(shù)，根據(jù)不同風(fēng)險偏好的客戶群體，開發(fā)適合區(qū)域客戶需要的有針對性的特色金融產(chǎn)品。與其他金融機構(gòu)錯位發(fā)展，突出區(qū)域服務(wù)特色，才能有效提升中小銀行的核心競爭力。

（四）構(gòu)建適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融需要的新型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)

適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的新型客戶關(guān)系管理至少要做到以下兩點：

1.重視客戶體驗。要弱化銀行的柜臺意識，網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)當(dāng)是一個開放式金融平臺，加強客戶服務(wù)體驗，將用戶體驗作為出發(fā)點與工作流程的起點，而不是最后的驗證環(huán)節(jié)，建立科學(xué)友好的客戶界面，讓客戶通過網(wǎng)絡(luò)可以實現(xiàn)全方位的體驗，同時，整合客戶管理機制與流程，整合渠道、業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，讓客戶實現(xiàn)充分的體驗從而進(jìn)行選擇，實現(xiàn)其個性化的金融需求。客戶廣泛參與業(yè)務(wù)體驗也為銀行收集客戶金融行為與習(xí)慣數(shù)據(jù)提供了重要幫助。

2.大數(shù)據(jù)的運用。網(wǎng)絡(luò)金融時代最強大的優(yōu)勢在于客戶數(shù)據(jù)資料的收集與整理能力。要積極整合客戶信息數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上實現(xiàn)深入的數(shù)據(jù)挖掘，細(xì)分客戶類型，建立細(xì)分市場系統(tǒng)，從而開展有針對性的客戶營銷。

（五）革新適應(yīng)金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)展需要的管理流程與制度規(guī)范

金融網(wǎng)絡(luò)化對傳統(tǒng)銀行的組織流程與制度框架提出了新的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)金融時代，一切以客戶需求為中心，以業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的管理流程將完全由以客戶為基礎(chǔ)的管理架構(gòu)所代替?？蛻粜枰牟辉偈菢?biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，而是大量個性化服務(wù)，平臺金融模式將替代中介金融模式，平臺金融模式的網(wǎng)絡(luò)金融需要扁平式的組織框架。金融網(wǎng)絡(luò)化的風(fēng)險管理問題也是目前需要解決的重要命題，金融網(wǎng)絡(luò)化背景下，傳統(tǒng)的信用評分系統(tǒng)難以適用，傳統(tǒng)的風(fēng)險管理框架也難以適應(yīng)需要，必須革新銀行的業(yè)務(wù)控制方式，再造銀行管理流程，加強服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)部控制與審計為基礎(chǔ)的風(fēng)險管理制度建設(shè)變得非常重要。

總之，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展與廣泛應(yīng)用，金融網(wǎng)絡(luò)化已成為金融業(yè)未來發(fā)展的主要趨勢，中小銀行現(xiàn)有的經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、經(jīng)營手段等已不能滿足金融網(wǎng)絡(luò)化的需要，只有不斷革新，更新觀念，提升科技力量，合理定位，細(xì)分市場，加強合作，改變組織管理與創(chuàng)新制度建設(shè)，建立適應(yīng)于金融網(wǎng)絡(luò)化的新型客戶關(guān)系系統(tǒng)，成功實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，中小型銀行才能在未來的金融網(wǎng)絡(luò)化大潮中形成自己的核心競爭力，作為金融業(yè)一支重要的力量而存在，繼續(xù)發(fā)揮著其不可替代的作用。

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[6]周軒千.移動金融時代漸行漸近[N].上海金融報，2013-6-28.

Challenges Brought by Networked Finance and Business Transformation Strategies for Small and Medium-Sized Banks

Wang Jiahua Zhang Lianfeng
（Nanjing AuditUniversity，Jiangsu，Nanjing；Beijing-Tianjin-Hebei Representative Office of Auditing Administration，Tianjin）

With the rapid development and the w idespread application of network technology and the demand for the efficiency of financial services，the tendency of networked financial is continuously deepened.This paper analyses the background，statusquo and trend of the networked finance，and challenges for smallandmedium-sized banks.On thisbasis，this paper puts forward countermeasuresand suggestionson the business transformation for smallandmedium-sized bank.

networked finance，smallandmedium-sized banks，business transformation

F830

B

1674-2265（2014）03-0067-04

（責(zé)任編輯 王 馨；校對 YJ，WX）

2014-2-15

王家華（1972-），男，南京審計學(xué)院金融學(xué)院教授，博士；張連豐（1976-），男，供職于審計署京津冀特派辦，高級審計師。