劉自軍呂淑陶/.中國農(nóng)業(yè)銀行寧夏分行；.中國交通銀行寧夏分行

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)融合發(fā)展的路徑選擇

劉自軍1呂淑陶2/1.中國農(nóng)業(yè)銀行寧夏分行；2.中國交通銀行寧夏分行

本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的競合關(guān)系及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，并提出二者融合發(fā)展的路徑選擇。

互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；融合發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有成本、效率、信息和體驗上的巨大優(yōu)勢，對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成沖擊，也帶來一定啟示。因此，以優(yōu)勢互補為抓手，探索研究二者融合發(fā)展的有效路徑，具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢

1.交易便捷，客戶服務(wù)體驗佳。切合涉網(wǎng)者的金融習(xí)慣，既能多對多交易，降低成本，又簡化操作，使用戶樂于參與?？蛻艨勺孕型瓿尚畔⒄鐒e、匹配和定價，既便捷又高效。加之互聯(lián)網(wǎng)的終端普及度較高，使其服務(wù)充分體現(xiàn)個性化優(yōu)勢，提升客戶體驗。

2.溝通充分，信息對稱度更高。傳統(tǒng)模式下，金融機構(gòu)獲得企業(yè)信息，成本較高。而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，信息的可獲性、擴散性較強，且借助超前的開放和共享模式，查詢和搜索數(shù)據(jù)便利，溝通充分，信息透明度更高。

3.數(shù)據(jù)豐富，資源配置效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有成熟的電商平臺和龐大的用戶群體，客戶的交易記錄等構(gòu)成了重要的信用記錄。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，使得其在服務(wù)中小企業(yè)及個人方面具有獨特優(yōu)勢，便于高效配置資源。

二、二者競合關(guān)系及其對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）競合關(guān)系

在創(chuàng)業(yè)初期，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極與商業(yè)銀行合作，有效規(guī)避了網(wǎng)上信用記錄不完善的問題，并獲得了商業(yè)銀行支付結(jié)算支持。商業(yè)銀行也通過合作，拓寬了業(yè)務(wù)營銷平臺，拓展了新客戶，并獲得了一定收入。隨著合作的推進，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其成本優(yōu)勢和效率優(yōu)勢，分流傳統(tǒng)銀行的物理渠道業(yè)務(wù)，甚至對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式和盈利方式造成了沖擊。

（二）對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展改變著傳統(tǒng)銀行客戶的金融習(xí)慣，將金融服務(wù)變得更加生活化和簡易化，客戶的投資渠道也更趨多元化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式弱化了傳統(tǒng)銀行的中介職能，直接沖擊著傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)優(yōu)勢，準(zhǔn)確分析客戶需求偏好，推出適銷對路產(chǎn)品，對傳統(tǒng)銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出更高要求。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊也促使傳統(tǒng)銀行業(yè)更加重視改變盈利模式、客戶服務(wù)等，自覺轉(zhuǎn)型、加快升級

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

控險壓力較大。雖然央行征信系統(tǒng)提供了一些信息，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍面臨著征信數(shù)據(jù)缺失這一難題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等新興融資模式缺乏有效的風(fēng)險控制手段，這些既加大互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管控壓力，又為其發(fā)展帶來了不小的安全問題。

金融監(jiān)管缺失。相關(guān)監(jiān)管體系、監(jiān)管制度和法律規(guī)定尚未完善，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于無監(jiān)管或弱監(jiān)管的狀態(tài)，制約互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有引入資金監(jiān)管方，一旦產(chǎn)生客戶資金、系統(tǒng)安全、合規(guī)等問題，會快速擴散并放大。

信息安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺都需要實名制登記，平臺終端是獲取客戶信息的第一來源，但平臺終端對客戶信息保密方面亦缺乏有效監(jiān)管和約束。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財賬戶安全、計算機病毒防范等信息安全問題同樣制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)融合發(fā)展的有效路徑

（一）國家層面

1.完善法律法規(guī)。嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展方向，健全監(jiān)管、處罰、激勵及退出機制，形成促進互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展的外在保護力。

2.加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體及職責(zé)，促其依照法律行使監(jiān)管權(quán)力。敦促建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，實現(xiàn)資源共享，并揭示糾正行業(yè)企業(yè)違規(guī)行為。

3.建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制。建立風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的違約風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險。建立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險提示及客戶信息保護機制，暢通糾紛協(xié)調(diào)解決渠道，充分保護消費者的權(quán)利。

4.加快社會信用體系建設(shè)。以人行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，建立客觀全面的企業(yè)、個人信用評估體系和電子商務(wù)身份認(rèn)證體系。針對從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)建立信用評價體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)透明度。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身

1.健全風(fēng)控體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融風(fēng)險。要借鑒傳統(tǒng)銀行業(yè)成熟的風(fēng)控機制，制定風(fēng)險防范制度，完善操作規(guī)程，加強內(nèi)部控制。此外，應(yīng)建立防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的技術(shù)人才隊伍，保障行業(yè)規(guī)范運營。

2.強化行業(yè)自律。始終以服務(wù)實體經(jīng)濟為出發(fā)點，發(fā)揚創(chuàng)新精神，做好傳統(tǒng)銀行業(yè)的信貸補充，協(xié)助破解中小企業(yè)發(fā)展困境。面對傳統(tǒng)銀行業(yè)的現(xiàn)有優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)加強業(yè)內(nèi)聯(lián)合，發(fā)揚公開共享精神，完善行業(yè)間征信，形成資源共享和良性競爭。

（三）傳統(tǒng)銀行業(yè)：以互聯(lián)網(wǎng)思路推進轉(zhuǎn)型升級

1.提高客戶服務(wù)效率。堅持以客戶為中心，提高服務(wù)效率和用戶參與程度。一是根據(jù)不同客戶的消費結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)特點，重塑業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，滿足客戶個性化需求。二是推進深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，整合信息服務(wù)商、電子商務(wù)企業(yè)等資源，打造一站式金融服務(wù)平臺。三是以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以市場為導(dǎo)向，不斷提高客戶的參與度和服務(wù)體驗。

2.加強與互聯(lián)網(wǎng)金融合作。積極把握與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作機會，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)量大的特點，了解客戶購買力與消費習(xí)慣，提供更合適的金融產(chǎn)品。在理財、終端服務(wù)等方面，積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融思維，激發(fā)發(fā)展新能量。積極與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電子商務(wù)等企業(yè)開展合作，掌握數(shù)據(jù)來源，完善自身電商平臺。

3.重視改善客戶體驗。從客戶角度出發(fā)設(shè)計產(chǎn)品、改善服務(wù)、優(yōu)化流程。整合客戶存款、貸款、理財?shù)刃畔ⅲ治隹蛻粝M習(xí)慣和投資偏好，量身定做金融產(chǎn)品與服務(wù)。簡化操作流程，提供快速便捷的服務(wù)。借助網(wǎng)絡(luò)開展交互式服務(wù)，及時高效滿足客戶需求。

4.強化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用。重視大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)應(yīng)用，提升信息綜合處理能力，將數(shù)據(jù)集中帶來的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢。加大科技投入，建立人性化的客戶管理和市場細(xì)分系統(tǒng)。完善信息應(yīng)急處理機制和金融信息保密機制，提升金融信息系統(tǒng)檢測、預(yù)警、應(yīng)急處理和自我恢復(fù)能力。

5.加快培養(yǎng)復(fù)合型人才。從人才適應(yīng)性角度改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，招聘員工時向復(fù)合型人才傾斜。加強對金融專業(yè)人才的科技知識培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，打造集金融知識、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等于一身的復(fù)合型人才隊伍。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)既競爭又融合。在國家層面探索加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，嚴(yán)控風(fēng)險的基礎(chǔ)上，推動互聯(lián)網(wǎng)金融借鑒傳統(tǒng)銀行業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)慎密的內(nèi)控機制與制度規(guī)范，使其自身規(guī)范發(fā)展，并以互聯(lián)網(wǎng)金融思維推進傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，促使互聯(lián)二者融合發(fā)展，才是當(dāng)下金融業(yè)發(fā)展有效路徑。

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