廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院 韋明升

資源縣人民檢察院 劉作珍

隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)民的金融服務(wù)需求不斷增加并呈現(xiàn)多樣化趨勢。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在滿足農(nóng)村金融需求、激活農(nóng)村金融市場、改善農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)和水平、支持新農(nóng)村建設(shè)中產(chǎn)生積極影響。與此同時(shí)，由于是一個(gè)新生事物，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中難免碰到諸多障礙并影響到其功能的有效發(fā)揮。鑒于此，本文試圖從廣西村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r入手，在對其生存發(fā)展中面臨的困境及原因剖析的基礎(chǔ)上，提出廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議。

一、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

2008年6月30日，注冊資本2000萬元人民幣的廣西首家村鎮(zhèn)銀行——平果國民村鎮(zhèn)銀行正式對外掛牌營業(yè)，揭開了廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕。之后廣西村鎮(zhèn)銀行在全區(qū)各地如雨后春筍般涌現(xiàn)，截至2013年年末，全區(qū)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行共36家，其網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)覆蓋廣西部分縣域。根據(jù)監(jiān)管會相關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行開設(shè)必須由一家銀行類金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，在現(xiàn)行體制下，全國的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立主要涉及大型國有銀行、中型股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)、外資銀行四類商業(yè)銀行，不同類型的銀行機(jī)構(gòu)由于自身?xiàng)l件和戰(zhàn)略導(dǎo)向不同，對發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的態(tài)度和積極性存在差異，而且在具體戰(zhàn)略目標(biāo)方面也各有側(cè)重。除個(gè)別由當(dāng)?shù)卣蜚y監(jiān)部門主導(dǎo)推動外(如田陽興陽村鎮(zhèn)銀行)，廣西多數(shù)村鎮(zhèn)銀行均是由區(qū)域性中小商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立?？梢灶A(yù)見，今后一段時(shí)期內(nèi)廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展步伐將會加快。

二、發(fā)展廣西村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)意義

(一)開拓農(nóng)村金融供給的新渠道。

相比于城市金融而言，廣西農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋率低、競爭力不強(qiáng)等問題，金融供給處于短缺狀態(tài)，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建是為了滿足農(nóng)民、農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的不足。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建，在一定程度上緩解農(nóng)村金融供給不足的局面。截至2013年年末，全區(qū)村鎮(zhèn)銀行存款余額137.8億元，貸款余額110.13億元，涉農(nóng)貸款余額95.17億元。村鎮(zhèn)銀行貸款門檻較低，手續(xù)簡便靈活，信息對稱程序較高，有效地推動農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展。

(二)有助于構(gòu)建競爭有序的農(nóng)村金融市場。

村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建不僅緩解農(nóng)村金融的供需矛盾，而且打破農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場“一社獨(dú)大”的壟斷局面，在一定程度上推動了農(nóng)村金融市場的競爭。壟斷會導(dǎo)致效率的降低，而競爭則會提高效率，圍繞農(nóng)信社的多次農(nóng)村金融改革依然未能解決農(nóng)村金融體系問題，重要原因之一是沒有建立起競爭有序的體系，“一社獨(dú)大”的局面降低了效率。從貸款優(yōu)惠利率來看，村鎮(zhèn)銀行一般比農(nóng)信社低1個(gè)百分點(diǎn)左右。利率的差異會促使農(nóng)信社改善自身的利率結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)質(zhì)量，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的競爭。

(三)促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。

銀監(jiān)會出臺的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》指出，村鎮(zhèn)銀行不僅可以開展吸收當(dāng)?shù)毓姶婵?，發(fā)放中長期貸款、結(jié)算及貼現(xiàn)等銀行類金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際狀況開展新型業(yè)務(wù)。廣西村鎮(zhèn)銀行積極探索，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)實(shí)際狀況不斷推出信貸新產(chǎn)品。田東北部灣村鎮(zhèn)銀行除了發(fā)放短期、中期和長期貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，還推出小企業(yè)“快捷貸”等新型業(yè)務(wù)?？傊瑥V西村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品與服務(wù)的供給過程中圍繞“活”字展開，為提供更具針對性、時(shí)效性的多樣化的新型產(chǎn)品與服務(wù)不懈探索。

(四)逐漸推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革。

村鎮(zhèn)銀行具備規(guī)模較小、經(jīng)營靈活、產(chǎn)品適合“三農(nóng)”需要等特點(diǎn)，在有效提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的同時(shí)，還開辟了民間資金步入正規(guī)化發(fā)展的渠道，通過大型國有銀行、全國性股份制銀行、區(qū)域性中小商業(yè)銀行及外資銀行等積極參與村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建并給予其在經(jīng)營管理等方面的大力支持和指導(dǎo)，適時(shí)地對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)評估，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行規(guī)范持續(xù)發(fā)展。國際經(jīng)驗(yàn)表明，解決農(nóng)村金融“貧血”的途徑之一就是構(gòu)建起為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)提供更具針對性的金融服務(wù)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建便是我國改革和完善農(nóng)村金融體系的重要一環(huán)。

三、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在問題

(一)“一家獨(dú)大”受質(zhì)疑，創(chuàng)建步伐較為緩慢。

從廣西村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立情況來看，由城商行發(fā)起的約占90%，農(nóng)商行(包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社)發(fā)起的約占10%，即在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)環(huán)境及相關(guān)體制下，城商行和農(nóng)商行是廣西村鎮(zhèn)銀行的主力軍，然而由于自然資本規(guī)模和管理水平能力有限，其在村鎮(zhèn)銀行的成立和發(fā)展中所起作用有限。事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行如期完成銀監(jiān)會三年計(jì)劃尚存難度。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第25條明確規(guī)定:只有銀行才有資格作為發(fā)起人，這樣的門檻設(shè)置在一定程度上打擊了民間資本參與積極性，更不用說經(jīng)營決策權(quán)的掌控問題了?，F(xiàn)今決策層已開始逐步放寬村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的限制，在《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展若干意見(國發(fā)［2010］13號)》中第18條明確提出“鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行”。但具體方案仍在探討和落實(shí)中。事實(shí)上無論村鎮(zhèn)銀行是由銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)起抑或是民間資本發(fā)起，需要考慮是否有利于風(fēng)險(xiǎn)防范，是否有利于緩解農(nóng)村金融中金融產(chǎn)品服務(wù)供給不足、金融市場競爭不充分等相關(guān)問題，并以此指導(dǎo)政策思路的調(diào)整與制定。

(二)公眾認(rèn)同度低，吸儲不易，生存環(huán)境欠佳。

廣西的村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)于2008年正式啟動，截至目前全區(qū)已組建36家，在銀監(jiān)會的大力推動下發(fā)展較快，但在農(nóng)村地區(qū)仍面臨認(rèn)同問題，主要因?yàn)榇彐?zhèn)銀行大多分布在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)，成立時(shí)間較短，宣傳力度不夠，社會各界對其了解甚少，農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度較低，對于村鎮(zhèn)銀行這一新生事物持懷疑與觀望的態(tài)度，甚至認(rèn)為是“私人的銀行”，故老百姓們更愿意將閑置的資金存入農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)。此外，廣西是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村收入水平普遍偏低，農(nóng)戶和中小企業(yè)的營業(yè)資金有限，客觀上限制了村鎮(zhèn)銀行存款規(guī)模的增長，加上村鎮(zhèn)銀行在縣域地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不廣，開展的業(yè)務(wù)競爭力不強(qiáng)等，影響了村鎮(zhèn)銀行的吸儲。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，村鎮(zhèn)銀行總存款占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)總存款余額不到0.5%。從存款構(gòu)成分布看，活期存款占比較大，存款規(guī)模波動性大，存款貸款增長不匹配等問題突出。為解決吸儲難問題，銀監(jiān)會目前已批準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級城市，如桂林國民村鎮(zhèn)銀行，雖然只能吸收存款不能發(fā)放貸款，但該類地市村鎮(zhèn)銀行卻實(shí)現(xiàn)了“從城市抽水到農(nóng)村”合理配置資源的目的。

(三)涉農(nóng)貸款少，資金外流大，對服務(wù)“三農(nóng)”影響小。

數(shù)據(jù)表明，村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村金融格局影響甚微，與銀監(jiān)會設(shè)想的“增加農(nóng)村金融供給，培育競爭性農(nóng)村金融市場”目標(biāo)仍存差距。村鎮(zhèn)銀行的信貸對象主體為農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而這兩者對自然條件狀況依賴度強(qiáng)，且自身抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，加之目前我國尚未建立健全保險(xiǎn)制度及有關(guān)法律，故村鎮(zhèn)銀行的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。農(nóng)村金融市場體系錯(cuò)綜復(fù)雜等諸多原因促成村鎮(zhèn)銀行“脫農(nóng)”趨勢不斷蔓延，一定意義上削弱了村鎮(zhèn)銀行對“三農(nóng)”的信貸支持力度。此外，村鎮(zhèn)銀行的資金外流現(xiàn)象普遍存在，某些銀行甚至出現(xiàn)超資本凈額的10%比例發(fā)放非農(nóng)貸款，導(dǎo)致信貸資金流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。

(四)風(fēng)險(xiǎn)控制亟待改善。

風(fēng)險(xiǎn)控制問題關(guān)系著村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”中能否有效發(fā)揮作用，關(guān)系著村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展等一系列重要問題。(1)相比于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)抵御基礎(chǔ)仍然比較薄弱，加之其信貸支持的主要對象又為弱質(zhì)的農(nóng)業(yè)和弱勢的農(nóng)民，而這兩者對自然條件依賴很高，防御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力低等，為村鎮(zhèn)銀行的信貸資金遭遇風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患。(2)客戶群信用意識、法律意識淡薄，欠債、賴債之風(fēng)普遍存在，少數(shù)農(nóng)民還將國家的支持政策理解為“救助”，把村鎮(zhèn)銀行貸款等同于財(cái)政補(bǔ)貼。(3)村鎮(zhèn)銀行的貸款以信用貸款居多，易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。(4)從村鎮(zhèn)銀行人員配置方面看，除少數(shù)高層領(lǐng)導(dǎo)由出資參股銀行金融機(jī)構(gòu)派遣外，大部分均是社會招聘，專業(yè)知識綜合水平欠佳。據(jù)廣西銀監(jiān)局檢查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，廣西村鎮(zhèn)銀行存在組織機(jī)構(gòu)不夠完善，內(nèi)部審計(jì)制度不健全等問題，給運(yùn)營帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)。

四、推進(jìn)廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議

(一)適當(dāng)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行制度。

目前對村鎮(zhèn)銀行施行的主發(fā)起制度直接催生了一股獨(dú)大甚至是全資持股村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)象，民間資本無疑受到排擠，不利于激活、吸引和帶動民間資本。已設(shè)立的廣西村鎮(zhèn)銀行主要分布于各縣市較為貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而究竟要在哪里設(shè)立村鎮(zhèn)銀行至今沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。廣西各縣市經(jīng)濟(jì)生活水平尚有差距，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)應(yīng)充分考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件、金融環(huán)境、生產(chǎn)生活水平等因素，對條件較有優(yōu)勢資金需求較旺的地區(qū)可考慮設(shè)立規(guī)模較大的村鎮(zhèn)銀行。反之，在貧困地區(qū)應(yīng)適度降低準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)和鼓勵(lì)小型村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立。要在制度上作相應(yīng)調(diào)整，如調(diào)整銀行控股的最高比例限制，刺激民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的積極性，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展中的示范作用。

(二)明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位。

市場定位關(guān)乎村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展，《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》對其設(shè)立作了比較寬泛的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行不易在實(shí)現(xiàn)自身盈利與堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨之間把握平衡點(diǎn)。在廣西這樣一個(gè)多元化、多層次的金融體系中，村鎮(zhèn)銀行面臨著尋找適合自身的細(xì)分市場與滿足農(nóng)村多元化金融需求的發(fā)展難題。廣西作為亞熱帶蔬菜水果等農(nóng)作物的生產(chǎn)基地，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)緊緊把握為“三農(nóng)”服務(wù)這一宗旨，加大對廣西農(nóng)村特色農(nóng)產(chǎn)品品種開發(fā)、新產(chǎn)品引入與新技術(shù)推廣等各階段的信貸支持。在把好成本和風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，堅(jiān)持“公開、公平、公正”的金融市場化原則，采取“陽光下的商業(yè)化”運(yùn)作模式，明確產(chǎn)品金融需求定位，有針對性地滿足客戶多樣化的金融需求。

(三)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行環(huán)境，奠定堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)。

經(jīng)營環(huán)境的好壞對村鎮(zhèn)銀行效益和可持續(xù)發(fā)展有著重要的影響。要尋求多渠道，采用各種媒介工具開展形象宣傳工作，耐心指導(dǎo)群眾了解及認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，積極宣傳其金融產(chǎn)品及服務(wù)相關(guān)知識，切實(shí)提高村鎮(zhèn)銀行在公眾中的認(rèn)知度。通過創(chuàng)建農(nóng)村信用活動，設(shè)置農(nóng)民農(nóng)戶信用檔案，強(qiáng)化廣大農(nóng)村群眾的信用意識，放寬貸款擔(dān)保物范圍，涉及靈活涉農(nóng)貸款擔(dān)保方式，創(chuàng)造良好農(nóng)村信用環(huán)境等，從而為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。

(四)完善村鎮(zhèn)銀行體制，提高公司治理水平。

公司治理水平的高低是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的命脈，從廣西村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起籌建伊始應(yīng)大力集中區(qū)內(nèi)外優(yōu)質(zhì)金融資本，適時(shí)引進(jìn)信譽(yù)良好、資歷較厚的產(chǎn)業(yè)資本以增資擴(kuò)股，擴(kuò)寬投資主體范圍，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，并積極采用適合自身的科學(xué)管理手段，設(shè)置合理決策機(jī)制，強(qiáng)化公司管理經(jīng)營水平，建立健全符合自身的制度體系和激勵(lì)機(jī)制，提高本行政策的執(zhí)行力度，積極研發(fā)適應(yīng)客戶需求的金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)水平和本行競爭實(shí)力。

(五)注重村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控。

由于信息不對稱及自身內(nèi)控體系不健全等問題，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營實(shí)踐中面臨較多的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)設(shè)置一套風(fēng)險(xiǎn)評估體系進(jìn)行實(shí)時(shí)把控，從貸款申請審批發(fā)放全過程要制定執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章，盡可能避免由于信貸人員的主觀臆斷帶來的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，認(rèn)真吸取孟加拉國格萊珉銀行的農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保方式經(jīng)驗(yàn)，提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。針對廣西村鎮(zhèn)銀行貸款償還率普遍較低問題，政府及銀行要減小信息不對稱等因素的影響，積極開展業(yè)務(wù)合作，特別是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作等組織的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，增強(qiáng)信貸安全性，達(dá)到合作共贏目標(biāo)。

(六)加大產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。

創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)村地區(qū)生存和發(fā)展不竭的動力。一是要提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及產(chǎn)品讓農(nóng)民從心底里接納村鎮(zhèn)銀行，把它當(dāng)做為身邊農(nóng)民服務(wù)的銀行。二是要對所推出的產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行追蹤并及時(shí)收集反饋信息，不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。三是要創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式，通過建立村鎮(zhèn)銀行——金融服務(wù)站等分層模式，最大程度利用人力資源優(yōu)勢，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)增大業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大服務(wù)半徑。四是要不斷加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共同為農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶提供信貸。如通過開發(fā)聯(lián)合貸款或代理彼此的產(chǎn)品及服務(wù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與利益共享。村鎮(zhèn)銀行通過金融創(chuàng)新提供個(gè)性化產(chǎn)品及服務(wù)，發(fā)揮新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢，與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)展開錯(cuò)位并公平的競爭。

(七)加強(qiáng)政策扶持與監(jiān)管。

為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，廣西政府要營造良好的政策環(huán)境和政策支持。要在稅收減免、費(fèi)用補(bǔ)貼、地方財(cái)政性存款等方面進(jìn)一步出臺落實(shí)扶持政策，正確激勵(lì)和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大提供良好的生存環(huán)境?？山梃b西部四川、寧夏少數(shù)省份通過支農(nóng)再貸款支持有效緩減銀行可貸資金緊張的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在村鎮(zhèn)銀行起步階段予以營業(yè)稅與所得稅減免期，待村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大后，可放開其跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)限制以促進(jìn)其實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。要適時(shí)把握新農(nóng)村建設(shè)時(shí)機(jī)，如新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的推行，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極參與以求融合發(fā)展。應(yīng)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。一是實(shí)施差別監(jiān)管。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，探索建立村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)貸款考評體系，建立涵蓋內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等方面的非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系，將村鎮(zhèn)銀行納入非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，對其實(shí)施動態(tài)差別監(jiān)管。二是強(qiáng)化流動性監(jiān)管。督促村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持小額、分散的原則，避免貸款投向過度集中，防范流動性風(fēng)險(xiǎn)。

［1］國務(wù)院發(fā)展研究中心課題組:《村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)發(fā)展的成效、問題與建議》，載于《中國發(fā)展觀察》2010年第3期。

［2］李鴻建:《村鎮(zhèn)銀行:生存困境和制度重構(gòu)——基于對全國3家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查》，載于《西南金融》2010年第4期。

［3］李曉健:《依托村鎮(zhèn)銀行，拓展東盟市場——基于廣西村鎮(zhèn)銀行的思考》，載于《沿海企業(yè)與科技》2010年第5期。

［4］李萌:《村鎮(zhèn)銀行四年回顧及展望》，載于《銀行家》2011年第2期。

［5］趙志剛、巴曙松:《我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境與政策建議》，載于《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》2011年第2期。

［6］郝飛、孫金霞:《解惑村鎮(zhèn)銀行生存現(xiàn)狀》，載于《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》2011年5月10日。

［7］宋靜靜:《村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與可持續(xù)發(fā)展路徑探討》，載于《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》2011年第2期。