周俊仰 張桂春

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051）

社區(qū)銀行：意義、實踐與國外借鑒

周俊仰 張桂春

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051）

社區(qū)銀行（Community Bank）是指在社區(qū)內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立運營，資產(chǎn)規(guī)模通常在10億美元以下的銀行業(yè)金融機構(gòu)。隨著近年中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，社區(qū)銀行取得了較快發(fā)展。本文首先對社區(qū)銀行進行了簡要介紹，指出社區(qū)銀行在中國發(fā)展的重要性，隨后全面介紹了美國道富銀行在開辦社區(qū)銀行業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗，最后給出了相關(guān)啟示。

社區(qū)銀行；重要性；經(jīng)驗；啟示

一、社區(qū)銀行的概念與特征

社區(qū)銀行（Community Bank）的概念最早起源于美國，美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（Independent Community Bankers of America）對社區(qū)銀行給出的定義是，在社區(qū)內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立運營，資產(chǎn)規(guī)模通常在10億美元以下的銀行業(yè)金融機構(gòu)。美國的社區(qū)銀行一般從當?shù)匚沾婵?，向當?shù)鼐用瘛⒅行∑髽I(yè)、農(nóng)場主提供貸款及結(jié)算等金融服務(wù)。這里的社區(qū)并不是一個嚴格的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚焦區(qū)域。

國外社區(qū)銀行一般具有以下基本特征：

組織結(jié)構(gòu)簡單。國外社區(qū)銀行多屬于地方性金融機構(gòu)，并不是商業(yè)銀行設(shè)立的分支機構(gòu)和經(jīng)營網(wǎng)點。組織結(jié)構(gòu)簡單，實行單一建制，分支機構(gòu)較少。據(jù)資料顯示，美國平均每家社區(qū)銀行僅有4個分支機構(gòu)，而大銀行多達94個。

服務(wù)范圍小。與大銀行不同，社區(qū)銀行必須將于當?shù)匚盏拇婵?，貸給區(qū)域內(nèi)的居民、企業(yè)，以促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，不得進行跨區(qū)域經(jīng)營。

資產(chǎn)規(guī)模小?？傮w而言，社區(qū)銀行的資本金、資產(chǎn)額、營業(yè)收入等財務(wù)指標都相對較小，如美國通常將資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的小微型商業(yè)銀行及儲蓄機構(gòu)稱為社區(qū)銀行。2003年，美國7345家社區(qū)銀行的平均資產(chǎn)為1.5億美元，其中資產(chǎn)規(guī)模在1億美元以下的占比53.2%。

兼顧社會功能。國外的社區(qū)銀行，主要對區(qū)域內(nèi)的居民、小企業(yè)等弱小群體提供服務(wù)，在追求經(jīng)濟利益的同時，也兼顧了社會功能。如拉美一些國家將為貧困人口提供貸款、儲蓄的小額或微型信貸機構(gòu)稱為社區(qū)銀行。歐洲和澳洲的社區(qū)金融機構(gòu)的服務(wù)對象也主要為小企業(yè)、零售商、老年人、殘疾人等。

二、發(fā)展社區(qū)銀行的意義與在中國的實踐

發(fā)展社區(qū)的銀行的意義：

（一）促進地區(qū)經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展

改革開放以來，中國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展的同時，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的現(xiàn)象普遍存在。由于發(fā)達地區(qū)的資金需求更大，大型商業(yè)銀行出于利潤最大化考慮，傾向?qū)⑶钒l(fā)達地區(qū)的存款，轉(zhuǎn)貸給發(fā)達地區(qū)。這會帶來兩方面不利影響。一方面會阻礙欠發(fā)達地區(qū)企業(yè)的投資積累和居民辦理消費貸款以及其它方面的金融服務(wù)，從阻礙了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。另一方面，由于大型銀行在欠發(fā)達地區(qū)的分支機構(gòu)已習慣于“抽血轉(zhuǎn)貸”，便會對當?shù)氐慕?jīng)濟結(jié)構(gòu)與金融需求特點重視不夠，從而不利于結(jié)合當?shù)厍闆r進行金融創(chuàng)新，有效提高金融服務(wù)。社區(qū)銀行的建立與發(fā)展有利于緩解上述問題，合理配置金融資源。

（二）緩解中小企業(yè)貸款難的問題

中小企業(yè)對我國GDP的貢獻率達到65%，提供了75%以上的就業(yè)，但貸款只占授信總額的40% 。中小企業(yè)獲得貸款難原因主要有三：首先，信息不對稱。中小企業(yè)基礎(chǔ)資料缺乏，財務(wù)信息不完整、規(guī)范，使得銀行無法用常規(guī)方法進行評估、授信。其次，風險管理難。中小企業(yè)一般規(guī)模較小，固定資產(chǎn)少，有效抵押物不足，給銀行風險管理帶來了較大不便。再次，資金需求不能有效滿足。中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)快，資金需求短、小、頻、急，要求貸款手續(xù)簡潔快速，而大型銀行擁有充足的申請大額貸款的客戶，沒有足夠動力辦理平均費用率較高的中小企業(yè)貸款。加之大型銀行流程較長，審貸程序復(fù)雜也影響了貸款發(fā)放效率。社區(qū)銀行可以通過廣泛參與社區(qū)內(nèi)事務(wù)，持續(xù)觀察企業(yè)的經(jīng)營行為，建立長效跟蹤機制，結(jié)合社區(qū)實際情況，創(chuàng)新評估手段，減少信息不對稱。此外，社區(qū)銀行普遍規(guī)模較小，流程簡單，信息傳遞快，能更好的滿足中小企業(yè)的資金需求特點。

（三）有利于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，提高競爭力

社區(qū)銀行可以通過與社區(qū)企業(yè)及居民頻繁接觸，廣泛參與社區(qū)事務(wù)，充分了解社區(qū)內(nèi)企業(yè)及居民的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、交易行為及金融需求特點，開發(fā)出適合當?shù)靥攸c的金融產(chǎn)品與服務(wù)，如針對企業(yè)側(cè)重供應(yīng)鏈融資、結(jié)算服務(wù)，針對居民關(guān)注個人消費貸款、理財、繳費及一些定制化服務(wù)模式等。隨著利率市場化的逐步推進，商業(yè)銀行利差收入不斷收窄，競爭日益激烈。但多數(shù)商業(yè)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)差異化程度低，缺少比較優(yōu)勢與核心競爭力。社區(qū)銀行由于更貼近客戶、了解市場，易于在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面找到新利潤增長點，減少產(chǎn)品與服務(wù)的趨同，挖掘本行特色，提高競爭力。

社區(qū)銀行在中國的實踐：

國內(nèi)銀行在社區(qū)銀行方面的實踐分為三類：一類是國有銀行開辦的類社區(qū)業(yè)務(wù)。工商銀行、建設(shè)銀行等設(shè)立了“社區(qū)金融服務(wù)站”、“社區(qū)金融超市”采取“自助服務(wù)系統(tǒng)+專屬顧問”的方式向社區(qū)居民和企業(yè)提供結(jié)算、融資、理財、繳費等服務(wù)。一類是股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行設(shè)立的社區(qū)銀行網(wǎng)點。可具體分為三種模式，一種是在社區(qū)內(nèi)設(shè)立支行，提供全部金融服務(wù)，屬于普通分支機構(gòu)，需要按流程申請牌照。另一種是“以金融便利店”的形式，辦理自助開卡、網(wǎng)銀簽約、存取款、繳費轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，采取錯時上下班制，延長服務(wù)時間。還有一種介于兩者之間，屬于有限功能的社區(qū)支行，也需要申請金融許可證。

三、富國銀行的社區(qū)銀行經(jīng)驗介紹

美國富國銀行成立于1952年，現(xiàn)為全球市值最大的銀行。長期以來，富國銀行一直堅守傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)陣地，特別是以社區(qū)銀行為主營業(yè)務(wù)，向個人和中小企業(yè)提供全面的金融服務(wù)。2000年以來，富國銀行的社區(qū)銀行收入占比持續(xù)保持在50%以上，即使在2008年金融危機期間，社區(qū)金融亦為富國銀行的主要利潤來源。富國銀行的運營經(jīng)驗主要概括為以下幾方面：

（一）渠道建設(shè)“商店化”

社區(qū)銀行業(yè)務(wù)主要由分布在居民社區(qū)密集處的支行來開展。內(nèi)部布局以開放為主，設(shè)立與業(yè)務(wù)區(qū)隔離的休息區(qū)，方便有家庭及小孩的客戶。與市中心網(wǎng)點不同，富國社區(qū)銀行裝飾并不追求豪華，注重感覺的溫馨。富國銀行將零售銀行分支機構(gòu)稱為“商店”，強調(diào)顧客和服務(wù)的重要性。有些金融商店還借鑒沃爾瑪?shù)淖龇?，派專人迎接客戶，為客戶介紹新產(chǎn)品，擺放宣傳資料。

（二）提供“一站式金融服務(wù)”

富國銀行的經(jīng)營目標是，能夠提供客戶所需要的所有金融服務(wù)。為此，富國銀行以客戶為中心，設(shè)計了80多個業(yè)務(wù)單元，涵蓋了客戶整個生命周期可能產(chǎn)生的全部主要金融需求。

（三）提高交叉銷售能力

富國銀行曾被華爾街日報評為“交叉銷售之王”。富國銀行在企業(yè)內(nèi)部宣傳交叉銷售文化的同時，還建立了高效率的客戶關(guān)系管理平臺，根據(jù)客戶經(jīng)理提供經(jīng)整合的的客戶信息，并在此基礎(chǔ)上建立了客戶識別模型，有效識別潛在需求，提高營銷效率。

（四）開發(fā)精細化業(yè)務(wù)模型

為實現(xiàn)社區(qū)銀行的精細化運作，富國利潤公式中導出了密度、交叉銷售、效率和投資四塊模型。其中，密度模型確定網(wǎng)點數(shù)量，交叉銷售模型確定每個網(wǎng)點實現(xiàn)的利潤，投資模型確定新設(shè)網(wǎng)點的位置及成本。通過定量化的模型控制，使富國銀行的整體經(jīng)營管理能力更加科學、有效。

四、國內(nèi)發(fā)展社區(qū)銀行的啟示

（一）減少發(fā)起主體和投資人的限制

2013年7月，國務(wù)院辦公廳下發(fā)的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》中提出，擴大民間資本進入金融業(yè)、嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構(gòu)。監(jiān)管部門應(yīng)在設(shè)定健全、科學的監(jiān)管標準的前提下，拓寬社區(qū)銀行投資準入門檻，使得發(fā)起、經(jīng)營主體不僅局限于國有銀行、股份制銀行等金融機構(gòu)，還應(yīng)逐漸涵蓋各類民營企業(yè)。社區(qū)銀行可吸引當?shù)仄髽I(yè)參股，以充分利用區(qū)內(nèi)企業(yè)在當?shù)亟?jīng)濟特點及企業(yè)經(jīng)營管理狀況方面占有的“軟信息”，提高風險管理水平與盈利能力。完全競爭市場的特點之一，就是要有數(shù)量眾多的供給方與需求方，擴大社區(qū)銀行發(fā)起主體，豐富其公司治理形式，有利于提高社區(qū)金融市場的競爭程度，推動社區(qū)銀行加強金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，挖掘本行比較優(yōu)勢與特色，向差異化競爭發(fā)展。

（二）完善放權(quán)與激勵機制

對股份制銀行、城市商業(yè)銀行以設(shè)立分支機構(gòu)形式建立的社區(qū)銀行，其總部或上一級行要給予適當?shù)姆艡?quán)，同時完善相關(guān)激勵機制，以充分調(diào)動分支機構(gòu)在金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新、改進運營模式、完善當?shù)財?shù)據(jù)庫信息系統(tǒng)建設(shè)等方面的積極性。

（三）加快存款保險制度建設(shè)

社區(qū)銀行的服務(wù)對象主要是居民與中小企業(yè)，這類客戶的凈值不多，一旦銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題，易產(chǎn)生恐慌心理。大型國有銀行關(guān)乎金融穩(wěn)定，“大而不能倒”，因而享有政府的隱性擔保，可以順利吸收公眾存款。但對民營銀行或小型銀行，客戶的信心則不足，擔心一旦出現(xiàn)問題，存款化為烏有。因此，需要健全存款保險機制，保證小型社區(qū)銀行有足夠的存款來源，平穩(wěn)持續(xù)經(jīng)營，滿足消費者的的多樣化金融需求。

（四）以客戶為中心，提供一站式金融服務(wù)

隨著利率市場化的推進，金融脫媒現(xiàn)象加劇，社區(qū)銀行應(yīng)豎立“客戶至上”的原則，加強客戶關(guān)系管理，提高客戶粘度，減少客戶流失。首先，健全客戶基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫，了解不同層次和各類的客戶的真實融資、結(jié)算等需求。其次，提升產(chǎn)品交叉銷售能力。據(jù)統(tǒng)計，如果有一種產(chǎn)品滿足客戶需求，客戶流失率為70%，如果有三種產(chǎn)品能同時滿足客戶需求，流失率降為12%。因此，要加大金融產(chǎn)品與服務(wù)的研發(fā)力度，通過全方位、多角度的滿足消費者需求，提高其忠誠度。再次，將物業(yè)服務(wù)、小區(qū)便民服務(wù)以及能滿足居民日常生活需求整合，借助自助交易、網(wǎng)絡(luò)化、電子化的服務(wù)，最大限度的滿足客戶需求。如實行錯時上班，聯(lián)合政府、地產(chǎn)公司、物業(yè)公司加快流程優(yōu)化，提升客戶體驗度等。

（五）處理好實體網(wǎng)點與電子化的替代關(guān)系

隨著支付技術(shù)的發(fā)展，ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行廣泛應(yīng)用，客戶獲得金融服務(wù)更為方便快捷。出于成本的考量，社區(qū)銀行會加大智能化自助設(shè)備投入，提升電子銀行替代率，精簡社區(qū)網(wǎng)點的人員配置和規(guī)模。但值得注意的是，在用電子化手段替代實體網(wǎng)點的過程中，社區(qū)銀行不應(yīng)盲目推進，應(yīng)以利潤為中心，以實地調(diào)研和數(shù)據(jù)分析為依據(jù)，因地制宜，確認宜用電子化替代的金融服務(wù)種類和網(wǎng)點區(qū)域。如有些社區(qū)居民的文化素質(zhì)普遍不高，互聯(lián)網(wǎng)和電子化操作會對其產(chǎn)生一定的學習成本，這時用電子化替代可能會對業(yè)務(wù)量造成不利影響。

Community Banks: Significance, Practice and Foreign Experience

ZHOU Junyang ZHANG Guichun

Community Bank is defi ned as the fi nancial organization below one billion of assets which is established at one’s own and operated independently according to marketization principle in community America. Especially in China, with the development of economic, Community Banks grow fast. This paper fi rst gives simple introduction to community bank, and note the importance to prosper in China for it, and then introduce the experiences of the State Street Corp. comprehensively, of which implications are drawn in last part.

Community Bank; Importance; Experience; Implication

F830

A

1009 - 3109（2014）08-0044-03

（責任編輯：何昆燁）

周俊仰，男，漢族，碩士，中國人民銀行長春中心支行，經(jīng)濟師。張桂春，女，漢族，本科，中國人民銀行長春中心支行，經(jīng)濟師。