許 敏 陳逸涵

（中國人民銀行吉林市中心支行，吉林省吉林市 132000）

基層央行征信業(yè)管理工作的調(diào)查與思考

許 敏 陳逸涵

（中國人民銀行吉林市中心支行，吉林省吉林市 132000）

伴隨著《征信業(yè)管理條例》的實施，企業(yè)與個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)在全國金融機構得到了更大的推廣應用，對降低金融風險，維護金融穩(wěn)定，改善金融生態(tài)，促進經(jīng)濟金融穩(wěn)健協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。但基層人民銀行作為中央銀行征信管理工作的一級機構，隨著信貸征信業(yè)務的快速發(fā)展，在開展征信管理工作時還面臨著很多困難和問題，嚴重制約了征信管理職能的履行效果。

一、基層央行征信業(yè)管理工作開展基本情況

（一）強化信用信息數(shù)據(jù)庫管理，有效促進了銀行機構防范信貸風險

通過對企業(yè)的征信約束，引導企業(yè)信用發(fā)展。以吉林為例，截至目前，已為7000多戶發(fā)生信貸業(yè)務的企業(yè)和4800多戶沒有發(fā)生信貸業(yè)務的中小企業(yè)創(chuàng)建了包含貸款擔保、擔保,銀行承兌匯票,信用證等業(yè)務在內(nèi)的新的檔案。經(jīng)調(diào)查，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構均將查詢征信系統(tǒng)作為貸前審批的固定流程，有效地防范了信貸風險。

（二）個人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的功能性得以體現(xiàn)

建立了促進個人信用管理的平臺，初步形成了以鼓勵誠信和管控違約的個人信用監(jiān)督管理機制。由于個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的運用，轄內(nèi)金融機構不斷增加對數(shù)據(jù)庫的查詢應用使用率，通過查詢數(shù)據(jù)庫，對存在潛在信貸風險的個人信用卡業(yè)務申請及私人貸款等可以進行事前風險控制，避免違約發(fā)生。

（三）開展多項征信業(yè)宣傳，信用文化氛圍進一步增強

（四）農(nóng)村信用體系試點建設取得初步效果

近年來，引導轄內(nèi)農(nóng)村信用聯(lián)社以開展支農(nóng)惠民工程為契機，以創(chuàng)建信用農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、信用農(nóng)戶為切入點，穩(wěn)步推進基地工程建設項目，龍頭企業(yè)帶動項目，聯(lián)保聯(lián)動項目，青年創(chuàng)業(yè)與農(nóng)村信用工程建設項目。目前，吉林市樺甸市支行作為試點單位已成功采集9個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、177個村（屯），共52399例農(nóng)戶信息，錄入電子模板50573戶，占全部農(nóng)戶的87.3%，有效推進了農(nóng)村信用體系建設試點工作。

二、基層央行征信管理工作中存在的困難和問題

（一）個人信用狀況報告查詢數(shù)量劇增

人民銀行總行已經(jīng)在全國9個省市開展了互聯(lián)網(wǎng)信用查詢。由于吉林省并未納入此次試點，所以前來人民銀行查詢個人信用狀況的人數(shù)與日俱增。以吉林中心支行為例，2011年至2013年查詢量呈明顯上升趨勢，尤其是2012年至2013年間，查詢量迅猛增長，2013年前10月累計查詢信用報告約28857筆，比2011年增長近6倍。從月度來看，2013年月均查詢3000筆，單月最高查詢量達到4018筆。

（二）征信業(yè)管理部門人員力量配備不足

在人員配置方面，基層中支征信管理部門掛靠在調(diào)查統(tǒng)計科，征信崗位專職人員少，崗位兼職非常普遍，除了應對大量信用報告查詢業(yè)務外，一般還要負責大批量日常報表及調(diào)研工作，而縣支行征信管理職能多安排在綜合業(yè)務部，而綜合業(yè)務部涉及金融統(tǒng)計、貨幣信貸、金融穩(wěn)定、金融研究等多項工作，經(jīng)常出現(xiàn)業(yè)務擠占和相互抵觸現(xiàn)象，尤其是縣支行人員年齡偏大，一崗多職，同時對上級行多個專業(yè)，工作壓力更大，由于征信業(yè)務發(fā)展較快，相應的培訓又更不上，業(yè)務素質(zhì)不能緊隨業(yè)務發(fā)展而提高，難以達到征信管理的工作要求。

（三）對信用數(shù)據(jù)庫的應用及管理權限不足，監(jiān)管手段缺失

目前基層人民銀行對企業(yè)與個人信用基礎數(shù)據(jù)庫的應用及管理沒有足夠權限，僅僅能開展貸款卡發(fā)放、年審和信用報告查詢等基礎征信業(yè)務，不能及時掌握轄內(nèi)金融機構數(shù)據(jù)上報、應用情況。一方面造成了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的質(zhì)量難以保證，從而影響了系統(tǒng)功能的有效發(fā)揮；另一方面制約了基層人民銀行對信用信息數(shù)據(jù)的綜合分析利用和征信監(jiān)管職能的有效履行。因而，對此項工作的正常監(jiān)管和信息資源的分析統(tǒng)計、調(diào)查研究工作難以開展，數(shù)據(jù)核查無法正常進行，系統(tǒng)數(shù)據(jù)的差錯也僅僅依賴于發(fā)生異議時才能發(fā)現(xiàn)和處理解決。

同時，我們也應當看到培訓并不是萬能的。真正有效的方式還要在實戰(zhàn)中培養(yǎng)，必須依靠長期的業(yè)務實踐。而我國企業(yè)領導層個人成長經(jīng)歷較為單一，多以豆芽型個體出現(xiàn)，不能批量涌現(xiàn)中堅力量，難以形成卓越的公司領導層。

（四）《征信業(yè)管理條例》宣傳廣度不夠，有待進一步加強

隨著信用制度建設的不斷深入，在各類信用知識教育、信用意識教育和促進信用體系建設中，需要豐富多樣宣傳的方式和各種形式的載體來提高宣傳效果。但基層行受到宣傳經(jīng)費、人員因素的影響，持續(xù)性差。宣傳載體和形式大多采用懸掛橫幅、傳單、建立宣傳板和其他傳統(tǒng)方法，形式單一，宣傳覆蓋面小，不能達到高層次、高水平，這是很難引起全社會各界的關注和重視。

三、加強和改進基層央行征信業(yè)管理工作的政策建議

（一）調(diào)整人員配置結構

在當前基層人民銀行征信管理部門義務查詢前提不改變的情況下，可以采取調(diào)整人員結構配置，聘用專職人員負責基層央行信用報告查詢工作，一方面能夠有效緩解大量個人信用報告查詢壓力，另一方面能夠使基層央行征信業(yè)管理人員更加集中精力于征信管理工作。

（二）完善制度建設，強化履職手段

一是建立信用體系的分類管理。建議賦予基層央行對企業(yè)、個人信用報告查詢系統(tǒng)進行查詢、操作和管理的權限，開放相關的企業(yè)于金融機構的組合查詢功能。這樣，基層中央銀行可以及時掌握貸款卡和信用貸款業(yè)務在管轄范圍內(nèi)的總體情況，可以有效對信用數(shù)據(jù)錄入的情況進行跟蹤，監(jiān)督和檢查，及時為人民銀行的有效管理提供條件和保障系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)的質(zhì)量。二是提高系統(tǒng)網(wǎng)絡，硬件和軟件的質(zhì)量，如縮短信息更新周期，避免丟失信息數(shù)據(jù)。繼而保障數(shù)據(jù)和查詢速度，更多的充分發(fā)揮系統(tǒng)的應用能力。三是健全信用報告的內(nèi)容和形式。應增加對曾經(jīng)發(fā)生的不良行為的記錄和處理情況，使信息更清晰的、具體的反映個人信用情況。

（三）加強《征信業(yè)管理條例》宣傳，營造誠信守約氛圍

《征信業(yè)管理條例》宣傳工作作為征信管理體系的一個組成部分應與其他工作同步進行。要進一步拓展征信宣傳深度，讓百姓掌握更多、更全面的征信知識。要在總結繼承以往經(jīng)驗的基礎上，開拓創(chuàng)新宣傳方式，在百姓生活中融入征信知識，提升公民征信意識。一是要大力開展《條例》宣傳工作，注重宣傳實效，系統(tǒng)開展《條例》培訓工作，把《條例》學習好、貫徹好。；二是要強調(diào)宣傳模式的多樣化，可采取網(wǎng)絡、電視等新媒體更接地氣的方式達到家喻戶曉的效果；三是加大政府職能部門的宣傳責任和宣傳力度。四是在《條例》內(nèi)容的解讀宣傳上要與階段性重點工作相銜接，不斷促進征信工作發(fā)展。

（四）加強監(jiān)督管理，提高避險能力

要切實履行征信管理的職責,加大對金融機構個人征信系統(tǒng)使用管理的檢查力度,重點對相關制度中的征信系統(tǒng)制度建設及執(zhí)行情況、征信系統(tǒng)安全管理情況、異議處理情況等進行檢查。對檢查中出現(xiàn)的問題要及時督促金融機構進行整改落實,對違規(guī)情況比較嚴重、整改落實不到位的金融機構要進行經(jīng)濟處罰,以檢查和處罰相結合促進金融機構不斷提高征信工作水平?！?/p>

（責任編輯：何昆燁）

許 敏，男，漢族，本科，中國人民銀行吉林市中心支行。陳逸涵，女，漢族，本科，中國人民銀行吉林市中心支行。