康寧

我周圍有很多朋友，在投資前，尤其是投資自己不太熟悉的產(chǎn)品前，會(huì)先上網(wǎng)“百度一下”，用搜索引擎幫助自己了解產(chǎn)品特點(diǎn)和投資技巧。搜索的結(jié)果無(wú)非兩種：要么歡天喜地跑來(lái)告訴我，他發(fā)現(xiàn)了一款回報(bào)高風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品；要么看半天還是一頭霧水。

對(duì)于第一種情況，我只能遺憾地告訴他，他十有八九是被廣告忽悠了。雖然不至于被騙光，但他發(fā)現(xiàn)的至多也就是一款普通的產(chǎn)品，不可能超出同類的平均水平。

如今大多數(shù)人，尤其是年輕人，對(duì)電視和報(bào)紙的廣告都免疫了。對(duì)于網(wǎng)上那種傳統(tǒng)的跳窗廣告，也基本能做到不受影響。然而現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)的隱性廣告花樣太多了，尤其當(dāng)你在搜索某個(gè)不熟悉的領(lǐng)域時(shí)，很容易受到迷惑。比如百度搜索“理財(cái)產(chǎn)品”，前三條結(jié)果都是某個(gè)理財(cái)公司或網(wǎng)站，還標(biāo)出了超高的收益率和保本保息的承諾。這就是百度推出的競(jìng)價(jià)排名服務(wù)，企業(yè)只要支付廣告費(fèi)，就能在相應(yīng)關(guān)鍵詞的搜索結(jié)果中排在前面，而且只要網(wǎng)友點(diǎn)擊進(jìn)入企業(yè)網(wǎng)站，百度還會(huì)有收入。百度這么做并沒(méi)有錯(cuò)，它向網(wǎng)友免費(fèi)提供搜索服務(wù)，為了維持經(jīng)營(yíng)通過(guò)廣告獲取收入無(wú)可厚非。而且，在付費(fèi)企業(yè)鏈接的最后，百度會(huì)在不明顯處標(biāo)注“推廣”字樣，提醒網(wǎng)友這是廣告。

有人會(huì)說(shuō)，這種廣告方式也不難分辨，不會(huì)有人受到影響。但事實(shí)上，我在和身邊理財(cái)用戶的交流中，發(fā)現(xiàn)很多人都在不經(jīng)意間被網(wǎng)絡(luò)廣告影響過(guò)，尤其是P2P理財(cái)（即借款人通過(guò)中介機(jī)構(gòu)直接向投資者借錢）和保險(xiǎn)這兩個(gè)不確定性較強(qiáng)的產(chǎn)品。

P2P理財(cái)是一個(gè)全新的領(lǐng)域，很難通過(guò)傳統(tǒng)渠道了解它的優(yōu)劣勢(shì)，幾乎所有信息都來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，P2P理財(cái)產(chǎn)品缺乏監(jiān)管，又急于獲得資金支持，所以在網(wǎng)上的廣告投放量遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于其它產(chǎn)品。各位可以注意一下，當(dāng)你搜索和金融相關(guān)的詞匯時(shí)，P2P理財(cái)最容易悄悄出現(xiàn)在你的視野里。一回生，二回熟，很多人漸漸以為P2P理財(cái)是理財(cái)?shù)闹饕?，而且常常低估其風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槎鄶?shù)P2P理財(cái)?shù)膹V告中都會(huì)承諾“全額本息擔(dān)?！?。但我可以負(fù)責(zé)任地說(shuō)，P2P理財(cái)是風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)方式，如果你無(wú)法承受購(gòu)買基金的風(fēng)險(xiǎn)，最好不要考慮P2P理財(cái)。是網(wǎng)絡(luò)廣告的虛假繁榮，讓這個(gè)本該屬于小眾的高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品進(jìn)入普通大眾的視野。

類似的例子還有保險(xiǎn)?；蛟S是近幾年保險(xiǎn)銷售的名聲不好，很多人因?yàn)榕卤缓鲇贫暇W(wǎng)搜索，這就本末倒置了。保險(xiǎn)是非常復(fù)雜的體系，每個(gè)家庭都應(yīng)該根據(jù)自身的收入支出情況，設(shè)計(jì)最適合自己的險(xiǎn)種或產(chǎn)品。然而你上網(wǎng)搜索時(shí)，撲面而來(lái)的就是某保險(xiǎn)公司的某個(gè)產(chǎn)品值得購(gòu)買，絲毫沒(méi)考慮個(gè)體情況，這比保險(xiǎn)銷售不靠譜多了。

比以上廣告更有迷惑性的，是來(lái)自個(gè)人的軟性評(píng)價(jià)。“不看宣傳看口碑”是聰明的選擇方法，但如何分辨口碑的真假，是一大難題。在匿名的網(wǎng)絡(luò)世界里，只要你肯花錢花心思，就很容易為自己樹(shù)立好口碑，同時(shí)抹黑對(duì)手。所以利用網(wǎng)絡(luò)口碑分析理財(cái)產(chǎn)品好壞，很容易掉進(jìn)溝里。

對(duì)于那些搜索完仍云里霧里的朋友，我應(yīng)該恭喜他們已經(jīng)意識(shí)到網(wǎng)上有太多廣告真假難辨。但他們還是有一點(diǎn)做錯(cuò)了，錯(cuò)在指望互聯(lián)網(wǎng)能夠幫他們解決理財(cái)這樣一件重要且個(gè)人化的事情。理財(cái)雖然不是什么高深的學(xué)問(wèn)，但也算得上一種需要學(xué)習(xí)和鍛煉的技能。正如醫(yī)生最頭疼那些先百度再看病的病人，理財(cái)師也最不喜歡那些不讀書(shū)、不實(shí)踐，只靠百度就能頭頭是道的理財(cái)菜鳥(niǎo)。其實(shí)，對(duì)于只想跑贏CPI的普通人，到銀行去跟理財(cái)顧問(wèn)聊一聊，比上網(wǎng)搜索的收獲大多了。至于那些想通過(guò)“百度一下”就進(jìn)入股票、期貨這些高收益高風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域的人，還是趁早放棄吧。專業(yè)的東西自然有專業(yè)的學(xué)習(xí)途徑，不然高校還開(kāi)金融專業(yè)做什么。（作者微信公眾號(hào)：理財(cái)實(shí)驗(yàn)室）