鄭忠敏

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是關(guān)系整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大問(wèn)題。農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用。農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，我國(guó)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間尚未實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)，未做到協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的理論概述

農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展始終具有特殊的重要意義。于是促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，是當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村金融的驅(qū)動(dòng)，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。

1、金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系理論

金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響是雙重的。根據(jù)馬克思的理論邏輯，商品經(jīng)濟(jì)不僅決定了以貨幣、信用和銀行制度為特征的“金融”產(chǎn)生，而且還可以決定其規(guī)模、結(jié)構(gòu)和發(fā)展速度，在貨幣方面，馬克思認(rèn)為貨幣通過(guò)商品價(jià)值、商品交換、流通要素和資本運(yùn)作反作用于經(jīng)濟(jì)。它既能極大支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又使客觀存在的金融風(fēng)險(xiǎn)演變成金融危機(jī)破壞經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可能性和嚴(yán)重性加大。

2、農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)是高度產(chǎn)業(yè)化的社會(huì)化生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化的經(jīng)營(yíng)對(duì)資本的需求量大，融資形式多樣化，新的農(nóng)業(yè)技術(shù)研制和推廣也要借助金融的力量。同時(shí)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)過(guò)程中的季節(jié)性、周期性閑置資金，農(nóng)村社會(huì)的各種游資也需要金融機(jī)構(gòu)吸納形成資本，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不斷成長(zhǎng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。金融介入農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不僅起到融通資金的媒介作用，還發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的職能。

三、促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的建議

要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。必須全面推進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，將農(nóng)村金融的功能定位在對(duì)分工的促進(jìn)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的深化上，走工農(nóng)協(xié)調(diào)、城鄉(xiāng)互動(dòng)發(fā)展之路。

信用合作社要加大了對(duì)中小企業(yè)的支持力度，針對(duì)中小企業(yè)貸款難等問(wèn)題，對(duì)癥下藥，建立預(yù)警機(jī)制。積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，突出信貸支持重點(diǎn)，對(duì)不同類型中小企業(yè)采取不同的融資扶持策略。

1、改進(jìn)信貸管理制度，健全貸款營(yíng)銷激勵(lì)與約束機(jī)制。信用社要制定科學(xué)的、切合實(shí)際的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，客觀評(píng)定中小企業(yè)的信用等級(jí)，合理確定中小企業(yè)的授信額度。要逐步建立和推廣貸款辦理時(shí)限制度，簡(jiǎn)化審批程序，提高信貸審批效率。信用社在完善不良貸款責(zé)任追究制度的同時(shí)，要建立信貸營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制。要科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法，客觀公正地評(píng)價(jià)信貸人員的工作業(yè)績(jī)。對(duì)積極開(kāi)拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)且成效顯著的信貸人員，要給予與之相應(yīng)的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)。充分調(diào)動(dòng)和保護(hù)信貸人員主動(dòng)拓展信貸業(yè)務(wù)的積極性和創(chuàng)造性。

2、加大政策扶持力度，引導(dǎo)信用社積極支持中小企業(yè)發(fā)展?；鶎友胄幸哟蟠翱谥笇?dǎo)力度，疏通貨幣政策傳播渠道，引導(dǎo)信用社不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸存量和結(jié)構(gòu)。在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益的前提下，擴(kuò)大和增強(qiáng)基層信用社信貸支持力度，加大信貸營(yíng)銷力度，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)，在堅(jiān)持信貸原則前提下，不惜貸、不懼貸，主動(dòng)增加有效信貸投入，增強(qiáng)信用社風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，努力盤活不良資產(chǎn)，降低不良資產(chǎn)比例。

3、改進(jìn)金融服務(wù)，提高服務(wù)水平。要發(fā)揮點(diǎn)多面廣、信息靈通的優(yōu)勢(shì)，在結(jié)算匯兌及財(cái)務(wù)管理、咨詢?cè)u(píng)估、理財(cái)?shù)确矫鏋橹行∑髽I(yè)提供全方位、高效率的服務(wù)，幫助中小企業(yè)搞好市場(chǎng)分析，了解金融政策，提高經(jīng)營(yíng)決策水平。要支持中小企業(yè)發(fā)展涉外業(yè)務(wù)，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。要積極推進(jìn)城市信用社的改革和發(fā)展，制定政策措施，支持地方信用社擴(kuò)大規(guī)模，增強(qiáng)資金實(shí)力。要鼓勵(lì)中小企業(yè)通過(guò)股份制、股份合作制改造吸引民間資金；要加快風(fēng)險(xiǎn)投資體系建設(shè)，鼓勵(lì)和培育優(yōu)秀的中小企業(yè)上市融資。

4、以服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展為動(dòng)力，創(chuàng)新信貸支持手段。要根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，積極開(kāi)發(fā)“量身定做”的新的貸款品種。對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、有信用、還貸有保障的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)允許辦理”借新還舊”。積極探索采用企業(yè)股權(quán)、出口退稅稅單、應(yīng)收帳款等多種抵押方式，解決中小企業(yè)抵押資產(chǎn)不足的問(wèn)題，以適應(yīng)中小企業(yè)貸款需求數(shù)量少、次數(shù)多的特點(diǎn)。允許中小企業(yè)比較活躍地區(qū)的農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)戶小額農(nóng)貸需求的前提下，適當(dāng)集中資金，積極扶持縣域中小企業(yè)的發(fā)展。

5、健全中小企業(yè)擔(dān)保體系，有效解決中小企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題。鼓勵(lì)由政府、社會(huì)力量和企業(yè)共同出資設(shè)立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。大力發(fā)展民營(yíng)和外資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極發(fā)展以社會(huì)資金為主、政府引導(dǎo)性資金為輔的“民辦公助”擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行與政府出資設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)相同的優(yōu)惠政策。要建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)人制度、資金注入和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，信用評(píng)級(jí)制度、風(fēng)險(xiǎn)控制和損失分擔(dān)制度以及行業(yè)自律與維權(quán)制度。政府主管部門要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策引導(dǎo)、規(guī)范管理和監(jiān)督，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資中的保障作用。信用社要全面加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，擴(kuò)大與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作范圍空間，探索多渠道、多途徑支持中小企業(yè)發(fā)展的新路子。

（作者單位：152000 黑龍江省綏化市農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)管理站）