張素敏　王淑華

近年來，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，銀行信貸和利率政策的不斷調(diào)整，民間借貸特別是高利貸活動日益增多，一些次生問題不斷凸顯。為此，我們聯(lián)合法院、檢察院、公安局等開展了一次專題調(diào)研活動，掌握轄區(qū)內(nèi)高利貸活動的特點，分析產(chǎn)生原因，提出了預(yù)防和懲治高利貸違法犯罪的對策建議。

一、高利貸活動的特點

高利貸是一種以收取高額利息為目的的非法民間借貸行為。近幾年，隨著經(jīng)濟社會的跨越式發(fā)展，資金流動量大大增加，高利貸活動已逐漸滲透到經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域，由此產(chǎn)生的借貸糾紛也日益增加，不僅嚴重影響正常的金融秩序，而且極易引發(fā)違法犯罪。自去年以來，筆者所在基層院共批捕、起訴因高利貸而引發(fā)的非法拘禁、合同詐騙、故意傷害等刑事案件30余件，涉案人員50余人。高利貸活動主要有以下特點：

（一）放貸主體具有多元性

一是一些名目繁多的投資擔(dān)保公司迅速蔓延，私自擔(dān)保放貸活動猖獗。此類投資擔(dān)保公司目前臨朐縣有40多家。

二是一些民間資本因缺乏其他有效的投資渠道，而采取放貸或委托他人放貸以獲取高額利潤。據(jù)調(diào)查，僅自去年以來，臨朐縣法院共受理各類民間借貸案件700余件，其中90%以上具有高利貸性質(zhì)，個別案件約定月利率甚至高達10-20%。

三是一部分人包括金融機構(gòu)工作人員利用金融機構(gòu)貸款漏洞套取貸款或者以稍高于金融機構(gòu)同期利率的利息吸收社會閑散資金后，進行高利放貸，賺取利息差。

四是一些違法犯罪分子無視社會規(guī)范秩序，以虛擬的高利貸為誘餌詐騙社會資金，進行高消費。

[案例1]2011年1月19日至2月9日，被告人姜偉以租車為名，先后與臨朐“九州”、“老馬”、“安順”和“順發(fā)”汽車租賃部簽訂合同租賃轎車4輛（共計價值10萬余元）之后，以租賃的4輛轎車作抵押向朋友任某借款7萬余元，用于個人消費，全部揮霍一空后逃匿。2012年3月24日，臨朐縣法院以合同詐騙罪判處被告人姜偉有期徒刑四年并處罰金5萬元。

（二）放貸利息具有隱蔽性

一是借款人出具的借條中記載的借款數(shù)額，實際已包含高額利息。

[案例2]我院審查起訴的一起非法拘禁案的被害人張同亮，通過中間人孫兆華向郭寶偉借款6.5萬元，而打給對方的借條記載的借款數(shù)為8萬元，并約定還款期限為20天。貸款歸還后，孫兆華從中賺取利息5000元，郭寶偉賺取利息1萬元。

二是借款人雖每月向放貸人支付高額利息，但放貸人并不出具任何收取利息的證明。

三是貸款時由借款人提供特定物品作擔(dān)保，并由放貸人占有該標(biāo)的物。借款人一旦不能按時歸還借款，放貸人即將擔(dān)保物據(jù)為己有，并持借款人出具的欠條起訴。

（三）放貸危害具有普遍性

一是擾亂國家金融秩序。由于高利貸利率普遍高于銀行同期貸款利率，有的甚至高達銀行同期貸款利率的十?dāng)?shù)倍，受其誘惑，一部分人寧肯將自有資金用于民間借貸。而高利貸放貸人正是利用，以稍高于銀行同期利率的利息融集該部分民間資金后，再以高利貸的形式貸出。隨著該類資金的大量涌入，也滋生了地下錢莊等非法民間金融組織。而沒有合法資質(zhì)的放貸人或者地下錢莊極大地沖擊了正常的市場準(zhǔn)入和交易競爭，嚴重影響著金融秩序穩(wěn)定。

二是影響社會的和諧穩(wěn)定。目前高利貸正成為一種社會頑疾，一方面高利貸放貸人為追討債務(wù)不惜動用非法手段，對所謂“欠債者”進行跟蹤、騷擾、威脅、恐嚇，極易引發(fā)非法拘禁、敲詐勒索、故意傷害等違法犯罪行為。

[案例3]被害人王成林因賭博輸了錢，向犯罪嫌疑人白華、劉永生各借現(xiàn)金1萬元，并給白、劉二人各打了2萬元的借條，許諾幾天后歸還。事隔數(shù)月，王成林一直沒有歸還借款，也找不上人。2010年7月21日中午，白華巧遇正在賓館用餐的王成林，便通過電話糾集劉永生、貝貝、王偉、薛永剛等9人，強行將王成林拉至臨朐西山、青州等地關(guān)押20多小時，并以此相逼威脅王成林的家人還款。期間，白華等人多次毆打王成林致其輕傷。白華等人在按約到王成林家取錢時被抓獲。

[案例4]2010年春天，被害人馬國廷因經(jīng)營塑料生意急需資金，向犯罪嫌疑人聶文明借款11萬元，每月利息二分五，到期未還。2010年9月2日22時許，犯罪嫌疑人聶文明在五井鎮(zhèn)煙葉站附近將馬國廷攔住后，打電話找來劉軍海、何良盛、趙維興，聶文明等4人用手銬將馬國廷雙手銬在背后，帶至趙維興的農(nóng)用車上，欲拉至縣城賓館索要欠款。行至臨朐縣西環(huán)路與華特路口南100米時，馬國廷從車上掉下摔傷，聶文明等人將馬國廷送至醫(yī)院搶救。9月4日凌晨，被害人馬國廷經(jīng)搶救無效死亡。

三是干擾正常司法審判秩序。高利貸放貸人在采取種種非法手段無法達到目的后，便持精心設(shè)計的所謂“證據(jù)”堂而皇之走上訴訟程序，由非法行為的實施者搖身變?yōu)槭芊杀Ｗo的權(quán)利人。此類案件不僅消耗大量的司法資源，而且嚴重損害了國家的司法權(quán)威。

二、遏制高利貸現(xiàn)象的對策和建議

（一）加強法律宣傳教育

突出宣傳高利貸的暴利性、涉惡性和危害性，使群眾認清危害，自覺抵制高利貸，遠離高利貸；突出宣傳高利貸的違法性，開展對高利貸等違法行為所涉法律法規(guī)的集中宣傳教育，重點宣傳因高利貸引發(fā)的非法拘禁、故意傷害等惡性刑事案件的刑罰結(jié)果，讓放貸人清醒地認識到高利放貸行為的法律后果和違法成本，主動放棄高利貸；三要突出宣傳應(yīng)對高利貸的自救措施，讓借款人自覺通過法律手段來舉報高利貸，遏制高利貸。

（二）強化金融監(jiān)管引導(dǎo)

金融監(jiān)管部門要進一步加強調(diào)查研究，探索建立監(jiān)管聯(lián)動機制，加大監(jiān)管力度，對不符合資質(zhì)要求的擔(dān)保公司、“地下錢莊”等進行摸底排查，嚴格按國家規(guī)定予以規(guī)范或取締。由金融辦牽頭，工商、人行、公安、檢察、法院、經(jīng)信、商務(wù)等部門配合，結(jié)合金融市場整頓，開展一次民間非法借貸行為專項整治活動，消除潛在隱患。同時，建議各金融機構(gòu)要在加強金融服務(wù)、創(chuàng)新信貸方式、降低信貸門檻、簡化貸款手續(xù)、增加信貸投入的同時，不斷嘗試開發(fā)符合企業(yè)發(fā)展、滿足客戶需求的合法金融產(chǎn)品、金融服務(wù)，進一步拓寬中小企業(yè)融資渠道，壓縮高利貸的發(fā)生、發(fā)展空間。

（三）加大嚴打整治力度

在嚴厲打擊綁架、非法拘禁等高利貸次生犯罪的同時，探索建立黑名單制度。結(jié)合辦案排查、梳理高利放貸人員的相關(guān)信息，建立高利貸人員信息資料庫。對涉及黑名單對象的民間借貸案件，公安部門在接處警過程中，要做實做細調(diào)查工作，而不能僅以民間借貸簡單處理；檢察機關(guān)要加大對涉及高利貸民、刑事案件的法律監(jiān)督力度；審判機關(guān)在審理時要對借款動機、時間、地點、方式進行嚴格審查，必要時可通過測謊鑒定等方式，查明真相，對放貸人的非法利益不予保護；公證部門要對此類公證申請向借款人說明利害關(guān)系，慎重處理。此外，依據(jù)我國《刑法》第225條第4款關(guān)于“違反國家規(guī)定的其他嚴重擾亂市場秩序的非法經(jīng)營行為”的規(guī)定，以及《國務(wù)院批轉(zhuǎn)中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于農(nóng)村借貸問題的報告的通知》中關(guān)于“對那些一貫從事高利盤剝，并為主要經(jīng)濟來源，嚴重危害社會主義經(jīng)濟和人民生活，破壞金融市場的高利貸者，要按情節(jié)輕重和國家法令、規(guī)定嚴肅處理”的規(guī)定，高利放貸行為符合我國《刑法》第13條規(guī)定的犯罪行為社會危害性、刑事違法性和應(yīng)受懲罰性的三個基本特征，建議對未經(jīng)國家職能部門批準(zhǔn)，多次發(fā)放高利貸或以高利貸為業(yè)，嚴重擾亂社會秩序并達到立案標(biāo)準(zhǔn)的個人或單位，以非法經(jīng)營罪定罪處罰；對騙取銀行貸款從事高利貸職業(yè)情節(jié)嚴重的，以騙取貸款罪定罪處罰；對明知是賭博的人而予以提供高利貸資金的，以賭博罪共犯處罰，并加大處罰力度，增加犯罪成本，降低高利貸違法犯罪率，維護社會和諧穩(wěn)定。

（四）完善司法審判程序

鑒于大多數(shù)高利貸案件以民間借貸糾紛進入民事審判程序，建議法院在審理民間借貸案件時，不僅要對證據(jù)的形式要件進行審查，還要對證據(jù)的內(nèi)容進行實質(zhì)性審查，對被告提供真實證據(jù)或?qū)τ衅渌嗽趫鲆娮C的高利貸案件，應(yīng)盡可能傳喚證人到庭作證，并將證人證言結(jié)合其他證據(jù)作為定案的重要依據(jù)。此外，法官在審理此類案件時，還要注意運用自由心證原則，在不違背法律規(guī)定的前提下，對一些案件進行必要的合理性判斷。對認為有必要進行主動調(diào)查的案件，應(yīng)在查清案件事實的基礎(chǔ)上，作出公正裁判。對那些確屬高利貸性質(zhì)的非法訴求，依法不予支持。